हामीदारी मानक
हामीदारी मानक क्या हैं?
हामीदारी मानक ऐसे दिशानिर्देश हैं जो यह सुनिश्चित करने के लिए स्थापित किए जाते हैं कि सुरक्षित और सुरक्षित ऋण जारी किए गए और बनाए रखे गए हैं। किसी व्यक्ति को कितना ऋण जारी किया जा सकता है, ऋण की शर्तें, किसी विशिष्ट कंपनी को कितना ऋण जारी करना है और किस ब्याज दरों पर शुल्क लिया जाएगा, इसके लिए बेंचमार्क सेट करने में अंडरराइटिंग मानक मदद करते हैं।
चाबी छीन लेना
- हामीदारी मानक बैंकों और उधार देने वाली संस्थाओं द्वारा निर्धारित करने के लिए निर्धारित दिशा-निर्देश हैं कि क्या उधारकर्ता ऋण के योग्य है (यानी ऋण)।
- हामीदारी मानकों से निर्धारित होता है कि कितना ऋण जारी किया जाना चाहिए, शर्तें और ब्याज दरें।
- ये मानक बैंकों को अत्यधिक जोखिम और नुकसान से बचाने में मदद करते हैं।
- फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (FDIC) ने पूर्व में हामीदारी मानकों के लिए सिफारिशें प्रकाशित की हैं, जिसमें क्रेडिट इतिहास को देखना और आय स्रोतों का आकलन करना शामिल है।
हामीदारी मानक कैसे काम करते हैं
ध्वनि अंडरराइटिंग मानक वित्तीय संस्थानों को अत्यधिक जोखिमों से बचाते हैं जो नुकसान का कारण बन सकते हैं। इतिहास बताता है कि उधार और हामीदारी मानक आमतौर पर चक्रीय होते हैं । जैसे-जैसे ऋण वृद्धि के लिए प्रतिस्पर्धी दबाव बढ़ता है, वैसे-वैसे कमाई उत्पन्न करने के लिए बैंकों को ऋण पोर्टफोलियो का विस्तार करने के लिए हामीदारी के मानकों में ढील दी जा सकती है। जैसे-जैसे हालात बिगड़ने लगते हैं, अंडरराइटिंग के मानकों में ढील देने से बैंकों को जोखिम का सामना करना पड़ सकता है, इसके बाद बढ़ते घाटे और अंडरराइटिंग के मानकों पर भी सख्ती हो सकती है।
उदाहरण के लिए, 2008-2009 के वित्तीय संकट के दौरान, कुछ उधारदाताओं ने प्रीपेमेंट फीस कम कर दी और उनके द्वारा जारी किए गए ऋण की शर्तों में बढ़े हुए लचीलेपन की पेशकश की। उसी संकट के दौरान, कई कंपनियों ने हामीदारी मानकों (मंदी के दोषियों में से एक) को भी कड़ा कर दिया।
हामीदारी मानकों की आवश्यकताएं
वित्तीय संस्थान की उधार शर्तों और हामीदारी मानकों को संशोधित करने का विकल्प आमतौर पर बोर्ड और वरिष्ठ प्रबंधन द्वारा किए गए निर्णयों का परिणाम होता है । वैकल्पिक रूप से, नीतियों में सूक्ष्म, वास्तविक तथ्य संशोधन से परिणाम और प्रक्रियाएं वास्तव में व्यवहार में कैसे लागू होती हैं। दोनों उदाहरणों में, यह सुनिश्चित करने के लिए उचित जोखिम प्रबंधन कदम उठाए जाने चाहिए कि जोखिमों की ठीक से पहचान, निगरानी और नियंत्रण किया जाए और गैर-विरूपता के खिलाफ ऋण मूल्य निर्धारण, शर्तें या अन्य सुरक्षा उपाय किए जा रहे जोखिमों के लिए उपयुक्त हैं।
1998 के उधार अभ्यासों के अध्ययन में छह प्रमुख ऋण देने की शर्तों और मजबूत ऋण अनुशासन को बनाए रखने और स्मार्ट क्रेडिट निर्णयों को सुनिश्चित करने के मानकों को रेखांकित किया गया। उन मानकों में शामिल हैं:
- औपचारिक क्रेडिट नीतियों को अपवादों को मंजूरी और निगरानी के लिए एक सुसंगत प्रक्रिया के साथ-साथ विशिष्ट मार्गदर्शन और माप मानकों को प्रदान करते हुए बैंक की जोखिम की भूख को संवाद करना चाहिए।
- औपचारिक ऋण अनुमोदन प्रक्रियाएं ऋण देने वाले कार्यों से स्वतंत्र होनी चाहिए।
- मानकीकृत ऋण अनुमोदन दस्तावेजों का उपयोग किया जाना चाहिए जो निरंतर वित्तीय विश्लेषण, संपार्श्विक मूल्यांकन, गारंटर समर्थन और वाचा के प्रावधानों को बढ़ावा देते हैं।
- प्रदर्शन के प्रमुख निर्धारकों पर ध्यान केंद्रित करने वाले अनुमानों और विभिन्न परिदृश्यों का आकलन करने के लिए फॉरवर्ड लुकिंग टूल का उपयोग करें।
- जोखिम रेटिंग प्रणालियों का उपयोग करें जो कि ऋण की शुरुआत में और ऋण के जीवन के दौरान क्रेडिट जोखिम का मूल्यांकन करने के लिए मात्रात्मक और गुणात्मक विचारों का सही आकलन करते हैं।
- सुनिश्चित करें कि प्रबंधन और ऋणदाता सूचना प्रणाली अनुमोदन प्रक्रिया और पोर्टफोलियो संरचना और जोखिम स्थितियों की निरंतर निगरानी का समर्थन करते हैं।
हामीदारी मानकों का उदाहरण
संघीय निक्षेप बीमा निगम (एफडीआईसी) क्रेडिट कार्ड के लिए मानकों की हामीदारी के लिए अपने स्वयं के बताये गए दिशानिर्देश है। फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (FDIC) के अनुसार, हामीदारी मानकों से यह सुनिश्चित करने में मदद मिलती है कि ग्राहकों को दिए जाने वाले क्रेडिट कार्ड जोखिम के स्वीकार्य स्तर को पूरा करें। क्रेडिट कार्ड के लिए फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉर्पोरेशन (FDIC) की सिफारिश करने वाले कुछ मुख्य अंडरराइटिंग मानकों में शामिल हैं:
- आवेदक की चुकौती इच्छा और क्षमता का आकलन।
- पिछले और मौजूदा दायित्वों पर क्रेडिट इतिहास और प्रदर्शन।
- आय का आकलन, जैसे स्व रोजगार आय, निवेश आय, आदि।
- बैंक के साथ उधारकर्ता के कुल ऋण संबंध पर विचार।