असुरक्षित ऋण
असुरक्षित ऋण क्या है?
असुरक्षित ऋण उन ऋणों को संदर्भित करता है जो संपार्श्विक द्वारा समर्थित नहीं होते हैं । यदि उधारकर्ता ऋण पर चूक करता है, तो ऋणदाता अपने निवेश को पुनर्प्राप्त करने में सक्षम नहीं हो सकता है क्योंकि उधारकर्ता को ऋण के लिए सुरक्षा के रूप में किसी विशिष्ट संपत्ति को गिरवी रखने की आवश्यकता नहीं है।
क्योंकि असुरक्षित ऋण को ऋणदाता के लिए जोखिम भरा माना जाता है, वे आम तौर पर संपार्श्विक ऋणों की तुलना में अधिक ब्याज दर लेते हैं ।
चाबी छीन लेना
- असुरक्षित ऋण ऐसे ऋण होते हैं जो संपार्श्विक नहीं होते हैं।
- उन्हें आम तौर पर उच्च ब्याज दरों की आवश्यकता होती है, क्योंकि वे ऋणदाता को डिफ़ॉल्ट के खिलाफ सीमित सुरक्षा प्रदान करते हैं।
- ऋणदाता क्रेडिट रेटिंग एजेंसियों के लिए चूक, क्रेडिट संग्रह एजेंसियों के साथ अनुबंध और द्वितीयक बाजार पर अपने ऋणों को बेचकर इस जोखिम को कम कर सकते हैं।
असुरक्षित ऋण को समझना
एक ऋण असुरक्षित है अगर यह किसी अंतर्निहित परिसंपत्तियों द्वारा समर्थित नहीं है। असुरक्षित ऋण के उदाहरणों में क्रेडिट कार्ड, मेडिकल बिल, यूटिलिटी बिल और अन्य उदाहरण शामिल हैं जिनमें क्रेडिट बिना किसी संपार्श्विक आवश्यकता के दिया गया था।
असुरक्षित ऋण उधारदाताओं के लिए विशेष रूप से जोखिम भरा होता है क्योंकि उधारकर्ता दिवालियापन के माध्यम से ऋण पर डिफ़ॉल्ट का चयन कर सकता है । इस स्थिति में, ऋणदाता ऋण की अदायगी के लिए उधारकर्ता पर मुकदमा कर सकता है। हालांकि, यदि कोई विशिष्ट संपत्ति संपार्श्विक के रूप में गिरवी नहीं रखी गई थी, तो ऋणदाता अपने प्रारंभिक निवेश को पुनर्प्राप्त करने में असमर्थ हो सकता है।
क्योंकि असुरक्षित ऋण को ऋणदाता के लिए अधिक जोखिम भरा माना जाता है, वे आम तौर पर संपार्श्विक ऋणों की तुलना में अधिक ब्याज दर लेते हैं।
हालांकि दिवालियापन उधारकर्ताओं को अपने ऋणों को चुकाने से बचने की अनुमति दे सकता है, यह इसके परिणामों के बिना नहीं है। अतीत में दिवालियापन की घोषणा करने वाले उधारकर्ताओं को भविष्य में नए ऋणों को सुरक्षित करना मुश्किल या असंभव लग सकता है, क्योंकि दिवालिया होने पर उनके क्रेडिट स्कोर पर गंभीर नकारात्मक प्रभाव पड़ेगा, आने वाले कई वर्षों तक।
इस बीच, उधारदाताओं, अपने निवेश की वसूली के लिए वैकल्पिक तरीकों की तलाश कर सकते हैं। उधारकर्ता पर मुकदमा करने के अलावा, ऋणदाता क्रेडिट रेटिंग एजेंसी को डिफ़ॉल्ट या विलंब की किसी भी स्थिति की रिपोर्ट कर सकते हैं। वैकल्पिक रूप से, ऋणदाता एक क्रेडिट संग्रह एजेंसी भी रख सकता है जो तब अवैतनिक ऋण एकत्र करना चाहती है।
असुरक्षित ऋण का वास्तविक-विश्व उदाहरण
मैक्स एक निजी ऋणदाता है जो असुरक्षित ऋणों में विशेषज्ञता रखता है। वह एक नए कर्जदार, एलेसे से संपर्क करता है, जो 20,000 डॉलर उधार लेना चाहता है।
क्योंकि ऋण असुरक्षित है, एलीस को ऋण पर चूक के मामले में संपार्श्विक के रूप में किसी भी विशिष्ट संपत्ति को गिरवी रखने की आवश्यकता नहीं है। इस जोखिम के मुआवजे के रूप में, मैक्स उससे ब्याज दर वसूलता है जो संपार्श्विक ऋणों से जुड़ी दरों से अधिक है।
छह महीने बाद, एलीस द्वारा देर से और चूक भुगतानों की एक श्रृंखला के कारण ऋण नाजुक हो जाता है। मैक्स के पास विचार करने के लिए कई विकल्प हैं:
हालांकि मैक्स ऋण की पुनर्भुगतान के लिए एलीस पर मुकदमा करने की कोशिश कर सकता था, लेकिन उसे संदेह है कि यह सार्थक नहीं होगा क्योंकि संपार्श्विक के रूप में गिरवी रखी गई कोई विशिष्ट संपत्ति नहीं है। एक विकल्प के रूप में, वह अपनी ओर से ऋण की अदायगी को आगे बढ़ाने के लिए एक संग्रह एजेंसी का चुनाव करता है। इस सेवा के लिए मुआवजे के रूप में, मैक्स संग्रह एजेंसी को किसी भी राशि का प्रतिशत भुगतान करने के लिए सहमत होता है जो संग्रह एजेंसी पुनर्प्राप्त करने में सफल होती है। संग्रह एजेंसियां आकस्मिक शुल्क के आधार पर शुल्क लेती हैं। संग्रह की दर संग्रह प्रकार, आकार और आयु के अनुसार भिन्न होती है। वे प्रत्येक खाते के लिए औसतन 7.5% से 50% के बीच उपभोक्ता दरों के साथ औसतन लगभग 35% हैं।
एक अन्य विकल्प: मैक्स द्वितीयक बाजार का उपयोग करके किसी अन्य निवेशक को ऋण बेच सकता था । इस परिदृश्य में, वह संभवतः अपने अंकित मूल्य के लिए काफी डिस्काउंट पर ऋण बेच दिया होगा। रियायती खरीद मूल्य के बदले में, नए निवेशक को चुकाए नहीं जाने का जोखिम होगा।