अनचाहा आवेदन
एक अवांछित आवेदन क्या है?
एक अनचाही एप्लिकेशन जीवन बीमा कवरेज के लिए एक अनुरोध है जो किसी व्यक्ति द्वारा बीमा एजेंट या ब्रोकर के बजाय बनाया जाता है। बीमाकर्ता आमतौर पर आत्म-चयन की संभावना के कारण इन अनुप्रयोगों की जांच करते हैं। स्व-चयन इस संभावना को संदर्भित करता है कि गरीब जोखिम वाले व्यक्ति बीमा पेशेवर के माध्यम से अपने दम पर बीमा की तलाश करेंगे।
चाबी छीन लेना
- एक अनचाही एप्लिकेशन एक जीवन बीमा अनुरोध है जो किसी व्यक्ति, बनाम एजेंट या ब्रोकर से सीधे बनती है।
- ऐसे आवेदन अक्सर बीमाकर्ताओं के बीच चिंता पैदा करते हैं, क्योंकि वे उच्च स्वास्थ्य जोखिम वाले उपभोक्ताओं से होते हैं।
- बीमा चाहने वालों की इस श्रेणी को “स्व-चयनित” के रूप में देखा जाता है क्योंकि उन्हें एक समूह में स्व-चयनित किया जाता है, जो तब बीमाकर्ता के लिए उच्च जोखिम या उच्च भुगतान की ओर समूह को तिरछा कर सकता है।
- कुछ जीवन बीमाकर्ता स्व-चयनित, या अनचाहे अनुप्रयोगों से इनकार कर देंगे, जबकि अन्य आवेदक स्वीकार करेंगे लेकिन आवेदकों को अधिक जोखिम के लिए उच्च दरों का शुल्क देना होगा।
एक अवांछित अनुप्रयोग को समझना
एक संदिग्ध या ज्ञात स्वास्थ्य समस्या वाले व्यक्ति, जैसे हृदय रोग, हालत के लिए चिकित्सा उपचार प्राप्त करने से पहले जीवन बीमा खरीदने के लिए एक अवांछित आवेदन प्रस्तुत करने का प्रयास कर सकते हैं। ये आवेदक खराब जोखिम की ओर बीमित पूल का वजन कर सकते हैं, और इस तरह, बीमाकर्ता उच्च दरों की आवश्यकता के द्वारा या पूरी तरह से कवरेज से इनकार करके स्व-चयन आवेदकों को बाहर निकालने की कोशिश करते हैं।
सेल्फ-सिलेक्टिंग इंश्योरेंस आवेदकों के इंश्योरेंस कैरियर की अत्यधिक छानबीन का कारण सेल्फ-सिलेक्शन बायस नामक आंकड़ों में एक अवधारणा है। स्व-चयन पूर्वाग्रह किसी भी स्थिति में उत्पन्न होता है (केवल बीमा खरीदने में नहीं) जिसमें व्यक्ति एक समूह में स्वयं का चयन करते हैं, जिससे एक पक्षपाती नमूना और समूह में असामान्य या अवांछनीय स्थिति पैदा होती है। यह गैर-प्रतिक्रिया पूर्वाग्रह से निकटता से संबंधित है, जो वर्णन करता है कि जब प्रतिक्रिया देने वाले लोगों के समूह के पास प्रतिक्रिया नहीं करने वाले लोगों की तुलना में अलग-अलग प्रतिक्रियाएं होती हैं।
स्व-चयन आम तौर पर एक ऐसा विकल्प होता है जो एक व्यक्ति तब बनाता है जब किसी आपातकालीन या अचानक कवरेज की आवश्यकता होती है, इसलिए व्यक्ति को कवर करने के लिए एक बीमाकर्ता के लिए उच्च जोखिम होता है।
क्यों अवांछित बीमा आवेदन अवांछनीय हैं
आत्म-चयन कारण को और अधिक कठिन बनाता है, जो बीमा अभिनेताओं के लिए जोखिम के स्तर को निर्धारित करता है । स्व-चयन के कारण, उन लोगों के बीच कई अंतर हो सकते हैं जो बीमा के लिए आवेदन करना चुनते हैं और जो लोग अपने जीवन और जीवन के निर्णयों के पाठ्यक्रम के रूप में इसका नेतृत्व करते हैं। ये प्रेरणाएँ अलग-अलग हो सकती हैं, लेकिन आत्म-चयन आम तौर पर एक व्यक्ति को अचानक पहचानने के बाद होता है कि उन्हें बीमा की तत्काल आवश्यकता है।
स्व-चयन आबादी और उन लोगों के बीच महत्वपूर्ण अंतर हैं जो स्वयं-चयन नहीं कर रहे हैं। इसका एक परिणाम यह हो सकता है कि जो लोग एक अवांछित बीमा आवेदन जमा करने का चुनाव करते हैं, उनमें सामान्य से अधिक जोखिम होते हैं, और यह जोखिम पूल को तिरछा कर सकता है और उदाहरण के लिए मृत्यु दर तालिका की सटीकता को गिरा सकता है । ‘सुधार’ का एक सापेक्ष माप अध्ययन की विश्वसनीयता में कुछ हद तक सुधार कर सकता है, लेकिन केवल आंशिक रूप से।
स्व-चयन पूर्वाग्रह अन्य क्षेत्रों में भी समस्याओं का कारण बनता है जहां सांख्यिकीय औसत अपेक्षित पैटर्न का पालन नहीं कर सकता है। उदाहरण के लिए, कार्यक्रमों या उत्पादों के बारे में अनुसंधान, विशेष रूप से, उन लोगों के पक्षपाती मूल्यांकन के लिए अतिसंवेदनशील होते हैं, जिन्होंने उत्पाद अनुसंधान परियोजना का हिस्सा बनने के लिए स्व-चयन किया है।