आज बैंकों का सबसे बड़ा जोखिम क्या है?

2008 के वित्तीय संकट के परिणामस्वरूप, बैंकों द्वारा उपयोग की जाने वाली जोखिम प्रबंधन रणनीतियों में एक महत्वपूर्ण बदलाव आया है। जबकि उन परिवर्तनों में से कई एक और संकट को रोकने के लिए डिज़ाइन किए गए नए वित्तीय नियमों के कारण हुए, तकनीकी प्रगति ने ग्राहकों की उम्मीदों को बढ़ाया और नए जोखिम पैदा किए।

बैंकिंग जोखिम प्रबंधन जिम्मेदारियां उन जोखिमों पर नजर रखने के लिए क्रेडिट जोखिमों को सीमित करने और प्रक्रियाओं को लागू करने के क्षेत्र से कहीं अधिक विस्तार करती हैं । बैंकिंग नियमों में बदलाव और नई तकनीकों पर निर्भरता बैंकों के साथ जुड़े जोखिमों को दूर करने में नई चुनौतियां पेश करती हैं।

चाबी छीन लेना

• बैंकों को आज उन जोखिमों का सामना करना पड़ता है जो उनके जमाकर्ताओं की शेष राशि और ऋण पोर्टफोलियो से परे हैं।
• साइबर अपराध, उपभोक्ता संरक्षण, और वित्तीय विनियमन दिन-प्रतिदिन के संचालन के सभी पहलू हैं जो गलत तरीके से बैंक को संकट में डाल सकते हैं।
• विभिन्न नियमों के अनुपालन को सुनिश्चित करने के लिए अपर्याप्त प्रोटोकॉल के परिणामस्वरूप जुर्माना और अन्य प्रतिबंध हो सकते हैं।

साइबर क्राइम

बैंक अधिकारियों और बैंकिंग विशेषज्ञों के सर्वेक्षणसाइबर अपराध को बैंकों के लिए प्रमुख जोखिम के रूप मेंसूचीबद्धकरते हैं।एचएसबीसी में परिचालन जोखिम के समूह प्रमुख मार्क कुक ने चेतावनी दी कि डिजिटल बैंकिंग सेवा चैनलों का विस्तार और साइबरबैट के बढ़ते परिष्कार ने साइबर जोखिम के लिए बढ़ती कमजोरियों को बढ़ा दिया है।कुक ने कहा कि ग्राहक की खोई हुई जानकारी या ग्राहक सेवाओं के अस्वीकार के परिणामस्वरूप बैंक प्रतिष्ठित क्षति का अनुभव कर सकते हैं।

जब बैंक डेटा ब्रीच समाचार रिपोर्टों में दिखाई देता है, तो लक्षित बैंक के कई ग्राहक अपने खातों को अन्य संस्थानों को इस चिंता से स्थानांतरित करके जवाब देते हैं कि उनके बैंक के सुरक्षा नियंत्रण गोपनीय ग्राहक डेटा की सुरक्षा के लिए पर्याप्त नहीं हैं। बैंक कार्ड बदलने और नए नंबर के साथ अपने ऑनलाइन खातों को अपडेट करने के लिए आवश्यक हो जाने पर उपभोक्ताओं में बैंकों के प्रति नाराजगी बढ़ती है। नए कार्डों के पुन: जारी करने के लिए किए गए खर्चों से अधिक का विस्तार होता है।

2015 के अंत में, न्यूयॉर्क के फेडरल रिजर्व बैंक ने साइबर सुरक्षा को अपनी सबसे बड़ी जोखिम प्राथमिकताओं में से एक के रूप में पहचाना।  फिर भी, जुलाई 2016 में, न्यूयॉर्क फेड ने 4 फरवरी, 2016 को फिलीपींस और श्रीलंका में खातों में बांग्लादेश बैंक से $ 101 मिलियन स्थानांतरित करने के लिए हैकर्स द्वारा छल करने के लिए चल रही आलोचना का सामना किया।3।

एक रायटर खोजी टीम नेसाइबरसिटी फर्मफायरई (NASDAQ:FEYE )से दस्तावेज प्राप्त कियाकि खुलासा हुआ कि हैकर्स चोरी की साख के साथ बांग्लादेश बैंक के कंप्यूटर सिस्टम तक पहुंचने में सक्षम थे।तथ्य यह है कि हैकर न्यूयॉर्क फेड को धोखा दे सकते हैं ऑनलाइन लेनदेन को संसाधित करने में उपयोग किए गए क्रेडेंशियल्स को सत्यापित करने की आवश्यकता के बारे में बैंकिंग उद्योग को सख्त चेतावनी भेजता है।

चोरी की गई साख का उपयोग ऋण प्राप्त करने और धोखाधड़ी से ऑनलाइन लेनदेन करने के लिए पूरी तरह से सिंथेटिक पहचान बनाने में भी किया जा सकता है।

जोखिम का संचालन

बैंकिंग उद्योग का सामना करने वाले एक अन्य महत्वपूर्ण जोखिम को आचरण जोखिम के रूप में जाना जाता है।आचार जोखिम के परिणामों के परिणामस्वरूप बैंक अपने ग्राहकों को सेवाएं कैसे प्रदान करते हैं और उन संस्थानों ने अपने प्रतिद्वंद्वियों के संबंध में कैसा प्रदर्शन किया है।2008 के वित्तीय संकट के मद्देनजर, उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो (सीएफपीबी) को उपभोक्ताओं को अपमानजनक बैंकिंग प्रथाओं के बारे में शिक्षित और सूचित करने के लिए बनाया गया था।

अनुचित आचरण, जैसे वित्तीय उत्पादों और बैंक सेवाओं के बारे में गलत बयानी करना, धोखाधड़ी के दावों से उत्पन्न मुकदमों और नियामक प्रतिबंधों का परिणाम हो सकता है।बाजार के दुरुपयोग के दावों के लिए एक्सपोजर इस तरह के ओवरसाइट्स से उत्पन्न हो सकता है क्योंकि धन शोधन को रोकने के लिए पर्याप्त सुरक्षा उपायों को लागू करने में विफलता।CPFB बाजार के दुरुपयोग और खराब आचरण के लिए महत्वपूर्ण जुर्माना लगा रहा है।आचरण जोखिम से बचने के लिए कर्मचारी जागरूकता कार्यक्रम प्रदान करने में विफलता के परिणामस्वरूप बैंकों को परिणामों के प्रति सावधान रहना चाहिए।

नियामक अनुपालन

2008 से बैंकिंग उद्योग के बढ़ते विनियमन ने नए नियमों की गलत व्याख्या के जोखिमों के साथ-साथ नियामक अपेक्षाओं को बनाए रखने के लिए आवश्यक परिवर्तनों को लागू करने में विफलता से उत्पन्न जोखिमों को भी लाया है।बैंकों को डोड-फ्रैंक वॉल स्ट्रीट रिफॉर्म एंड कंज्यूमर प्रोटेक्शन एक्ट के साथ-साथ सीएफपीबी द्वारा स्थापित नियमों का पालन करना होगा।  बैंकों को इन नए नियमों को समझने और पालन करने की दिशा में समय, प्रयास और संसाधनों को समर्पित करना चाहिए।

बैंक नए नियमों के परिणामस्वरूप अपनी व्यावसायिक प्राथमिकताओं में संघर्ष को हल करने की चुनौती का सामना कर सकते हैं। छोटे बैंक इन नियामक परिवर्तनों के साथ बने रहने का प्रयास करते समय अधिक बुनियादी ढांचे के दबाव का अनुभव करते हैं। प्रबंधकों को अन्य कार्यों से समय का त्याग करना होगा और नियामक अनुपालन को संबोधित करने की दिशा में अपना ध्यान बदलना होगा ।

अंतरराष्ट्रीय बैंकिंग नियम, जैसे कि बासेल III, जिसने नई बैंक पूंजी की आवश्यकताओं को स्थापित किया है, जब विभिन्न क्षेत्रों के नियमों से अतिव्यापी नियमों के बीच संघर्ष या निरंतरता की कमी नई चुनौतियां पैदा कर सकती है।।

तल – रेखा

आधुनिक बैंकों के सामने आने वाले जोखिम सरल वित्तीय विचारों से अधिक होते हैं या फिर बाजार बढ़ रहे हैं या गिर रहे हैं। पहचान की चोरी और डेटा उल्लंघनों, उपभोक्ताओं को गुमराह करना या नियमों को तोड़ना, सभी गहरे पानी में एक बैंक को जमीन पर उतार सकते हैं।