वार्षिकी खरीदने के लिए सर्वश्रेष्ठ आयु क्या है?
मूल रूप से, वार्षिकी का एक उद्देश्य था: जीवन के लिए, या एक निश्चित समय अवधि के लिए पूंजी की एकमुश्त राशि को परिवर्तित करना। वे उन लोगों के लिए डिज़ाइन किए गए थे जो सेवानिवृत्त थे या अन्यथा एक निश्चित, गारंटीकृत मासिक आय की आवश्यकता थी।
आज, विभिन्न प्रकार की वार्षिकियां हैं जो एक गारंटीकृत आय प्रदान करने के अलावा, निवेश के माध्यम से पूंजी जमा करने के लिए उपयोग की जा सकती हैं।
चाबी छीन लेना
- वार्षिकियां निश्चित मासिक आय प्रदान करती हैं या तो निर्धारित अवधि के लिए या अपने जीवन के बाकी समय के लिए।
- मासिक आजीवन भुगतान की राशि आपकी खरीद और आपकी जीवन प्रत्याशा में आपकी उम्र से निर्धारित होती है।
- एक वार्षिकी सेवानिवृत्ति की आय का एकमात्र स्रोत नहीं होना चाहिए, क्योंकि वर्षों में मुद्रास्फीति अपने मूल्य को कम कर देती है।
एक सुरक्षित आय स्ट्रीम
अधिकांश सेवानिवृत्त लोगों के लिए, अधिभावी चिंता भविष्य के लिए एक सुरक्षित आय स्ट्रीम के लिए है।
एक वार्षिकी प्राप्त करने के लिए सबसे अच्छी उम्र कई कारकों पर निर्भर करती है, जिसमें एक व्यक्ति की वर्तमान परिस्थितियों और निवेश, जोखिम सहिष्णुता, दीर्घायु संभावनाएं और सेवानिवृत्ति में अपेक्षित आय की आवश्यकताएं शामिल हैं। इन कारकों को देखते हुए, वार्षिकी प्राप्त करने के लिए सर्वोत्तम आयु तब है जब आप अपनी व्यक्तिगत आवश्यकताओं के लिए इसके लाभों का अनुकूलन करने में सक्षम हों।
चूंकि लोग अधिक समय तक जीवित रहते हैं और अपनी स्वयं की पूंजी पर अधिक भरोसा करते हैं, इसलिए उस पूंजी के एक हिस्से को एक गारंटीकृत आय स्ट्रीम में परिवर्तित करने की धारणा की अपील है।
आय वार्षिकी, जिसे तत्काल वार्षिकी या तत्काल भुगतान वार्षिकी के रूप में भी जाना जाता है, को इस उद्देश्य के लिए डिज़ाइन किया गया था। जब आप एक आय वार्षिकी खरीदते हैं, तो आप एक जीवन बीमा कंपनी के साथ एक अनुबंध करते हैं जिसमें बीमाकर्ता एकमुश्त धन के बदले निश्चित मासिक आय भुगतान करने के लिए सहमत होता है। इस प्रकार की वार्षिकी आय के रूप में जल्द ही भुगतान करना शुरू कर देती है, जो कि नीति के रूप में शुरू की गई है, एक स्थगित वार्षिकी के विपरीत, जो वर्षों बाद तक भुगतान करना शुरू नहीं करती है।
आय वार्षिकी भुगतान की गारंटी आपके जीवनकाल या निर्धारित वर्षों के लिए दी जाती है। भुगतान जीवन भर के लिए थोड़ा कम है क्योंकि यह अनिश्चितता की डिग्री जोड़ता है।
निश्चित बनाम परिवर्तनीय वार्षिकियां
निश्चित वार्षिकियां अनुबंध में निवेश किए गए धन पर एक विशिष्ट ब्याज दर की गारंटी देती हैं, जिसमें बीमा कंपनी निवेश का चयन और प्रबंधन करती है। इसके विपरीत, परिवर्तनीय वार्षिकी पर ब्याज में उतार-चढ़ाव हो सकता है क्योंकि यह वार्षिकी के लिए मालिक के निवेश पोर्टफोलियो के प्रदर्शन पर आधारित है। इस प्रकार, निश्चित वार्षिकी में परिवर्तनीय की तुलना में अधिक अनुमानित रिटर्न है।
कैसे एक आय वार्षिकी काम करता है
मासिक भुगतान राशि कई कारकों पर आधारित है, जिसमें आपकी उम्र और लिंग, ब्याज दर और निवेश की गई पूंजी शामिल है।
वार्षिकियां एक निश्चित अवधि के अंत तक मूलधन और ब्याज की पूरी राशि का भुगतान करने के लिए डिज़ाइन की गई हैं। यदि आप 10-वर्ष की अवधि के लिए किए गए भुगतान चाहते हैं, तो भुगतान राशि मूलधन पर आधारित है और इस अवधि के दौरान अर्जित की जाने वाली कुल ब्याज, 120 मासिक भुगतानों में विभाजित है।
यदि आप जीवन भर की आय चाहते हैं, तो भुगतान राशि की गणना आपकी वर्तमान आयु और आपकी जीवन प्रत्याशा आयु के बीच महीनों की संख्या के आधार पर की जाती है। यदि आप 65 वर्ष के हैं और आपकी जीवन प्रत्याशा आयु 80 वर्ष है, तो भुगतान राशि 180 महीनों पर आधारित है। यदि आप अपनी जीवन प्रत्याशा से परे रहते हैं, तो भी मासिक भुगतान जारी है।
सामान्य तौर पर, आप अपनी पूंजी को समाप्त करने के लिए जितना लंबा इंतजार करेंगे, आपका मासिक भुगतान उतना ही बड़ा होगा।
यह इंतजार लायक हो सकता है
इस फॉर्मूले के आधार पर, कम वार्षिक भुगतान में एक छोटी वार्षिकी भुगतान अवधि होती है। यदि आप गारंटीकृत मासिक भुगतान को अधिकतम करना चाहते हैं, तो आपका सबसे अच्छा विकल्प यह है कि आप अपनी पूंजी को समाप्त करने के लिए यथासंभव लंबे समय तक प्रतीक्षा करें।
65 वर्ष की आयु में आय वार्षिकी में $ 250,000 का निवेश करने वाले व्यक्ति पर विचार करें। यदि ब्याज दर 2.5% है और वार्षिकी की जीवन प्रत्याशा 15 वर्ष है, तो मासिक वार्षिकी भुगतान $ 1,663.66 होगा। यदि वे घोषणा करने के लिए पांच और वर्षों का इंतजार करते हैं, तो मासिक भुगतान राशि बढ़कर $ 2,353.54 हो जाती है। 75 साल की उम्र तक प्रतीक्षा करें, और यह $ 4,433.75 हो जाता है – जीवन के लिए गारंटी।
विचार करने के कारक
एक उचित स्वस्थ जीवन शैली और अच्छे पारिवारिक जीन वाले किसी व्यक्ति के लिए, बाद की उम्र में वार्षिकी शुरू करना स्पष्ट रूप से सबसे अच्छा विकल्प है।
बाद की उम्र तक प्रतीक्षा करना, निश्चित रूप से, मानता है कि आप लगातार काम कर रहे हैं या आय के अन्य स्रोत हैं, जैसे कि 401 (के) योजना या पेंशन के साथ-साथ सामाजिक सुरक्षा भी।
यह आम तौर पर एक आय वार्षिकी में अपनी संपत्ति के सभी या यहां तक कि सबसे टाई करने के लिए उचित नहीं है, क्योंकि एक बार पूंजी आय में बदल जाती है, यह बीमा कंपनी के अंतर्गत आता है। जो इसे कम तरल बनाता है।
इसके अलावा, जबकि एक गारंटीकृत आय दीर्घायु के खिलाफ बीमा सुरक्षा के रूप में अत्यधिक वांछनीय हो सकती है, यह एक निश्चित आय है, जिसका अर्थ है कि यह समय के साथ मुद्रास्फीति को क्रय शक्ति खो देगा। एक आय वार्षिकी में निवेश को समग्र रणनीति का हिस्सा माना जाना चाहिए जिसमें विकास परिसंपत्तियां शामिल हैं जो आपके पूरे जीवनकाल में मुद्रास्फीति को दूर रखने में मदद कर सकती हैं।
अधिकांश वित्तीय सलाहकार आपको बताएंगे कि आय वार्षिकी शुरू करने के लिए सबसे अच्छी उम्र 70 और 75 के बीच है, जो अधिकतम भुगतान के लिए अनुमति देता है। हालांकि, केवल आप ही तय कर सकते हैं कि आय का सुरक्षित, गारंटीकृत प्रवाह कब है।