दिवालियापन के लिए दाखिल होने पर क्या ऋण नहीं दिया जा सकता है?

दिवालियापन उन लोगों को प्रदान करता है जो ऋण से अभिभूत होते हैं या तो परिसमापन ( अध्याय 7 ) या पुनर्गठन ( अध्याय 13 ) के माध्यम से एक नई शुरुआत के लिए एक अवसर । दोनों मामलों में, दिवालियापन अदालत कुछ ऋणों का निर्वहन कर सकती है । एक बार ऋण का निर्वहन हो जाने के बाद, लेनदार अब ऋणी के खिलाफ कार्रवाई नहीं कर सकता है, जैसे कि ऋण एकत्र करने का प्रयास या किसी संपार्श्विक को जब्त करना । हालांकि, सभी ऋणों का निर्वहन नहीं किया जा सकता है, और कुछ को छुट्टी मिलनी बहुत मुश्किल है।

चाबी छीन लेना

• यदि आप अध्याय 7 या अध्याय 13 दिवालियापन के लिए दायर करते हैं, तो अदालत आपके कुछ ऋणों का निर्वहन कर सकती है।
• डिस्चार्ज का मतलब है कि आप अब कर्ज चुकाने के लिए जिम्मेदार नहीं हैं, और लेनदार अब आपसे वसूली करने का प्रयास नहीं कर सकता है।
• कुछ ऋण, हालांकि, निर्वहन के योग्य नहीं हैं, और कुछ को केवल दुर्लभ मामलों में ही छुट्टी दी जा सकती है।

अध्याय 7 बनाम अध्याय 13

अध्याय 7 और अध्याय 13 व्यक्तिगत दिवालियापन के दो सबसे सामान्य प्रकार हैं।

एक अध्याय 7 दिवालियापन में, दिवालियापन अदालत द्वारा नियुक्त एक ट्रस्टी आपकी कई संपत्तियों को तरल (बेच) देगा और आपके लेनदारों को आपके द्वारा दिए गए कुछ हिस्से का भुगतान करने के लिए आय का उपयोग करेगा। कुछ संपत्तियों को परिसमापन से छूट दी गई है। आम तौर पर आपके घर और ऑटोमोबाइल, कपड़ों में इक्विटी का हिस्सा शामिल होता है, जो आपके काम, पेंशन और सामाजिक सुरक्षा लाभों के लिए आवश्यक किसी भी उपकरण का उपयोग करता है।

ट्रस्टी द्वारा बेची जा सकने वाली आपकी कोई भी बेनामी संपत्ति में संपत्ति (आपके प्राथमिक घर के अलावा), एक दूसरी कार या ट्रक, मनोरंजक वाहन, नाव, संग्रह या अन्य मूल्यवान वस्तुएं, और बैंक और निवेश खाते शामिल हैं।

अध्याय 7 में, आपके ऋणों को आमतौर पर यूएस कोर्ट के प्रशासनिक कार्यालय के अनुसार, अपनी दिवालियापन याचिका दायर करने के लगभग चार महीने बाद छुट्टी दे दी जाती है। (दिवालियापन संघीय कानून द्वारा नियंत्रित होता है और संघीय दिवालियापन अदालतों द्वारा इसकी देखरेख की जाती है, हालांकि कुछ नियम राज्य से दूसरे राज्य में भिन्न होते हैं।)

एक अध्याय 13 दिवालियापन में , इसके विपरीत, आप तीन से पांच साल की अवधि में अपने ऋणों के एक सहमत हुए हिस्से को चुकाने के लिए प्रतिबद्ध हैं। जब तक आप समझौते की शर्तों को पूरा करते हैं, तब तक आपको अपनी अन्यथा अप्रकाशित संपत्ति रखने की अनुमति है। अवधि के अंत में, आपके शेष ऋणों को छुट्टी दे दी जाती है।

सामान्य तौर पर, कम वित्तीय संसाधनों वाले लोग अध्याय 7 चुनते हैं। वास्तव में, अध्याय 7 के लिए पात्र होने के लिए, आपको एक साधन परीक्षण के लिए प्रस्तुत करना होगा, जिससे यह साबित हो सके कि आप अपने ऋणों को चुकाने में असमर्थ होंगे। अन्यथा, अदालत यह निर्धारित कर सकती है कि अध्याय 13 आपका एकमात्र विकल्प है।

दिवालियापन में ऋण कभी नहीं छूटता

जबकि अध्याय 7 और अध्याय 13 दिवालियापन दोनों का लक्ष्य आपके ऋणों को आपके पीछे रखना है ताकि आप अपने जीवन के साथ आगे बढ़ सकें, न कि सभी ऋण निर्वहन के लिए योग्य हैं।

अमेरिकी दिवालियापन संहिता में 19 अलग-अलग श्रेणियों के ऋणों की सूची दी गई है, जिन्हें अध्याय 7, अध्याय 13, या अध्याय 12 (परिवार के खेतों और मत्स्य पालन के लिए दिवालियापन का एक अधिक विशिष्ट रूप) में छुट्टी नहीं दी जा सकती है। जबकि विशिष्टताओं में कुछ अलग-अलग अध्यायों में भिन्नता है, गैर-ऋणात्मक ऋणों के सबसे सामान्य उदाहरण हैं:

• गुजारा भत्ता और बच्चे का समर्थन।
• कुछ अवैतनिक कर, जैसे कर देय। हालांकि, कुछ संघीय, राज्य, और स्थानीय करों को निर्वहन के लिए पात्र हो सकता है यदि वे कई साल पहले वापस आते हैं।
• किसी अन्य व्यक्ति या संपत्ति के लिए विलफुल और दुर्भावनापूर्ण चोट के लिए ऋण। यहां “इच्छाधारी और दुर्भावनापूर्ण” का अर्थ है जानबूझकर और बिना कारण के। अध्याय 13 दिवालियापन में, यह केवल व्यक्तियों पर चोट करने के लिए लागू होता है; संपत्ति की क्षति के लिए ऋण का निर्वहन किया जा सकता है।
• शराब या अन्य पदार्थों से नशा करते समय एक मोटर वाहन के ऋणी के संचालन के कारण मृत्यु या व्यक्तिगत चोट के लिए ऋण।
• ऋण आप अपने दिवालियापन दाखिल में सूचीबद्ध करने में विफल रहे।

यदि आप एक अध्याय 7 दिवालिएपन के लिए फाइल करते हैं, तो आप किसी भी अन्य ऋणों के साथ-साथ किसी भी सम्मिलित ऋण या सहकारी संघ शुल्क का भी भुगतान करना जारी रखेंगे, जिन्हें पहले दिवालियापन में छुट्टी नहीं दी गई थी। आप आमतौर पर अपनी कार ऋण की पुष्टि करके अपनी कार रख सकते हैं और भुगतान करना जारी रख सकते हैं। इसी तरह, आप आमतौर पर अपने घर को रख सकते हैं यदि आप दिवालियापन की घोषणा करते हैं, भले ही आप उस पर पैसा देते हैं, जब तक आप भुगतान करना जारी रखते हैं और आपके पास राज्य और संघीय दिवालियापन कानूनों के तहत अनुमति नहीं है।

महत्वपूर्ण

यदि आपके पास आयकर या छात्र ऋण ऋण है, तो आप दिवालिएपन के लिए दाखिल किए बिना एक व्यावहारिक भुगतान योजना पर बातचीत करने में सक्षम हो सकते हैं।

दिवालियापन में डिस्चार्ज करने के लिए ऋण मुश्किल

दिवालियापन के माध्यम से निर्वहन करने के लिए छात्र ऋण बेहद कठिन हैं;यह केवल तभी संभव है जब आप अपने या अपने आश्रितों के लिए अनुचित कठिनाई का प्रदर्शन कर सकते हैं, जैसे कि जीवन स्तर को बनाए रखने में असमर्थ होना। कुछ मामलों में, एक अदालत आपके छात्र ऋण ऋण का हिस्सा नहीं बल्कि सभी का निर्वहन कर सकती है। यदि छात्र ऋण ऋण आपके दिवालिएपन पर विचार करने का एक प्रमुख कारण है, तो पहले अपने ऋण सेवक से संपर्क करें और देखें कि क्या यह एक पुनर्भुगतान योजना पर बातचीत करना संभव है जो आपके लिए काम करेगा। उदाहरण के लिए, संघीय छात्र ऋण के मामले में, कई पुनर्भुगतान योजनाएं उपलब्ध हैं।

आपके पास एक विशेष छूट के बिना आयकर ऋण नहीं हो सकता है, जो केवल दिवालियापन अदालत में याचिका करके और समझा जा सकता है कि आप राहत के लायक क्यों हैं। इसलिए यदि आपके पास आयकर ऋण हैं जिन्हें आप चुका नहीं सकते हैं, तो आप अपने विकल्पों पर चर्चा करने के लिए, दिवालियापन के लिए दाखिल करने से पहले, कर वकील से सलाह लेना बेहतर हो सकता है।

उदाहरण के लिए, संघीय करों के मामले में, आंतरिक राजस्व सेवा उन लोगों के लिए कई विकल्प पेश कर सकती है जो भुगतान करने में असमर्थ हैं। एक समझौता में एक प्रस्ताव है, जिसमें आईआरएस कम राशि स्वीकार करने के लिए सहमत है। आईआरएस एक भुगतान योजना या एक किस्त समझौते के लिए भी व्यवस्था कर सकता है, जो आपको विस्तारित अवधि में अपने करों का भुगतान करने की अनुमति देगा।

यह ध्यान देने योग्य है कि आपके लेनदारों के पास कुछ ऋणों को छुट्टी देने से रोकने की क्षमता है। वे अदालत से स्वत: रहने से राहत के लिए भी पूछ सकते हैं जो उन्हें संग्रह गतिविधि को आगे बढ़ाने से रोकता है। इसलिए डिस्चार्ज प्रक्रिया हमेशा उतनी जल्दी या सुचारू रूप से नहीं चलती जितना कि देनदार उम्मीद कर सकते हैं।

दिवालियापन के लिए ऋण राहत विकल्प

दिवालियापन के गंभीर परिणाम हैं। एक अध्याय 7 दिवालियापन आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर 10 साल तक रहेगा, और एक अध्याय 13 सात साल तक रहेगा। यह भविष्य में पैसे उधार लेने के लिए इसे और अधिक महंगा या असंभव बना सकता है, जैसे कि बंधक या कार ऋण के लिए, या क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना। यह आपकी बीमा दरों को भी प्रभावित कर सकता है।

तो दिवालियापन के लिए दाखिल करने से पहले यह अन्य प्रकार के ऋण राहत की खोज करने लायक है । ऋण राहत में आमतौर पर आपके ऋणों को अधिक प्रबंधनीय बनाने के लिए आपके लेनदारों के साथ बातचीत करना शामिल होता है, जैसे कि ब्याज दरों को कम करना, ऋण के कुछ हिस्से को रद्द करना, या आपको चुकाने में अधिक समय देना। ऋण राहत अक्सर लेनदार के लाभ के लिए काम करती है, भी, क्योंकि वे व्यवस्था से अधिक धन प्राप्त करने की संभावना रखते हैं जैसे कि आप दिवालियापन की घोषणा करते हैं।

आप अपने दम पर बातचीत कर सकते हैं या आपकी मदद के लिए एक प्रतिष्ठित ऋण राहत कंपनी को नियुक्त कर सकते हैं।क्रेडिट रिपेयर के साथ ही, ऐसे घोटाले करने वाले कलाकार हैं जो ऋण राहत विशेषज्ञों के रूप में काम करते हैं, इसलिए आप जिस भी कंपनी के बारे में विचार कर रहे हैं, उसकी जाँच अवश्य करें। इन्वेस्टोपेडिया सबसे अच्छा ऋण राहत कंपनियों की एक नियमित रूप से अद्यतन सूची प्रकाशित करता है ।