यदि आप अपने छात्र ऋण का भुगतान नहीं करते हैं तो क्या होता है?
विद्यार्थी ऋण ऋण अमेरिकियों के जीवन को प्रभावित करने वाले सबसे बड़े मुद्दों में से एक है।प्यू रिसर्च के अनुसार, लगभग 20% छात्र ऋण उधारकर्ता डिफ़ॉल्ट में हैं। आप केवल अपने ऋण को अनदेखा करने के लिए लुभा सकते हैं, लेकिन यह गंभीर परिणामों के साथ एक बहुत बुरा विचार है ।
ज्यादातर मामलों में, एक छात्र ऋण पर डिफ़ॉल्ट रूप से उसी तरह के परिणाम होते हैं जैसे क्रेडिट कार्ड से भुगतान करने में विफल। हालांकि, एक प्रमुख सम्मान में, यह बहुत खराब हो सकता है। अधिकांश छात्र ऋण की गारंटी संघीय सरकार द्वारा दी जाती है, और फेड में ऐसी शक्तियां होती हैं जिनके बारे में कर्ज लेने वाले केवल सपना देख सकते हैं। यह संभवतः आपके दरवाजे पर सशस्त्र मार्शल के रूप में बुरा नहीं होगा, लेकिन यह बहुत अप्रिय हो सकता है।
यहाँ क्या होता है।
चाबी छीन लेना
- डिफ़ॉल्ट में जाने से पहले अपने ऋण को चुकाने में मदद करने के लिए आप संघीय छात्र ऋण सहायता कार्यक्रमों का उपयोग करने में सक्षम हो सकते हैं।
- अपने ऋणदाता को बताएं कि क्या आपको अपने छात्र ऋण को चुकाने में समस्या हो सकती है।
- 90 दिनों के भीतर अपने छात्र ऋण का भुगतान करने में विफल होने पर ऋण को अपराधी के रूप में वर्गीकृत किया जाता है, जिसका अर्थ है कि आपकी क्रेडिट रेटिंग हिट होगी।
- 270 दिनों के बाद, छात्र ऋण डिफ़ॉल्ट रूप से है और फिर उसे पुनर्प्राप्त करने के लिए एक संग्रह एजेंसी में स्थानांतरित किया जा सकता है।
सबसे पहले, आप ‘नाजुक’ हो
जब आपके ऋण का भुगतान 90 दिन का हो जाता है, तो यह आधिकारिक रूप से ” अपराधी ” है। यह तथ्य तीनों प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो को बताया गया है। आपकी क्रेडिट रेटिंग हिट होगी।
इसका मतलब है कि क्रेडिट के लिए किसी भी नए आवेदन को अस्वीकार किया जा सकता है या केवल जोखिम वाले उधारकर्ताओं के लिए उपलब्ध उच्च ब्याज दरों पर दिया जा सकता है। एक बुरा क्रेडिट रेटिंग अन्य तरीकों से आपका अनुसरण कर सकती है। संभावित नियोक्ता अक्सर आवेदकों की क्रेडिट रेटिंग की जांच करते हैं और इसे आपके चरित्र के माप के रूप में उपयोग कर सकते हैं। तो सेल फोन सेवा प्रदाताओं, जो आप चाहते हैं कि सेवा अनुबंध से इनकार कर सकते हैं। उपयोगिता कंपनियां उन ग्राहकों से सुरक्षा जमा की मांग कर सकती हैं, जिन्हें वे क्रेडिटवर्थ नहीं मानते हैं। एक संभावित मकान मालिक आपके आवेदन को अस्वीकार कर सकता है।
COVID-19 महामारी की अमेरिकी सरकार की प्रतिक्रिया के हिस्से के रूप में, संघीय छात्र ऋण पर सभी भुगतान और ब्याज 30 सितंबर, 2021 तक निलंबित हैं।
खाता ‘डिफ़ॉल्ट रूप से’ है
जब आपका भुगतान 270 दिन देर से होता है, तो यह आधिकारिक तौर पर “डिफ़ॉल्ट रूप से” होता है। जिस वित्तीय संस्थान पर आप का पैसा बकाया है, वह आपके खाते को एक संग्रह एजेंसी को संदर्भित करता है। एजेंसी आपको भुगतान करने के लिए अपना सर्वश्रेष्ठ प्रयास करेगी, जो कि उचित ऋण संग्रह आचरण अधिनियम (FDCPA) द्वारा निषिद्ध कार्यों से कम है । ऋण संग्राहकों ने धन एकत्र करने की लागत को कवर करने के लिए फीस पर भी शुल्क लिया हो सकता है।
संघीय सरकार के शामिल होने से पहले यह सड़क से नीचे हो सकता है, लेकिन जब यह होता है, तो इसकी शक्तियां काफी होती हैं। यह आपके कर रिफंड को जब्त कर सकता है और इसे आपके बकाया ऋण पर लागू कर सकता है। यह आपके पेचेक को गार्निश कर सकता है, जिसका अर्थ है कि यह आपके नियोक्ता से संपर्क करेगा और आपके वेतन के एक हिस्से को सीधे सरकार को भेजने की व्यवस्था करेगा।
आप क्या कर सकते हैं
इन भयावह परिणामों से बचा जा सकता है, लेकिन आपको अपने ऋण को डिफ़ॉल्ट होने से पहले कार्य करने की आवश्यकता है। कई संघीय कार्यक्रमों को मदद करने के लिए डिज़ाइन किया गया है, और वे उन सभी के लिए खुले हैं जिनके पास संघीय छात्र ऋण हैं, जैसे कि स्टैफ़र्ड या ग्रैड प्लस ऋण, हालांकि उन माता-पिता के लिए नहीं जो अपने बच्चों के लिए उधार लेते हैं।
तीन समान कार्यक्रम, जिन्हें आय-आधारित पुनर्भुगतान (IBR), वेतन के रूप में आप कमाते हैं (PAYE), और संशोधित भुगतान के रूप में आप कमाते हैं (REPAYE), आवेदक की आय और परिवार के आकार के आधार पर एक सस्ती स्तर पर ऋण भुगतान को कम करते हैं। सरकार ऋण पर ब्याज का हिस्सा भी योगदान कर सकती है और वर्षों तक आपके भुगतान करने के बाद किसी भी शेष ऋण को माफ कर देगी।
शेष राशि वास्तव में माफ़ है, लेकिन भुगतान के 20 से 25 साल बाद। भुगतान शून्य हो सकता है, लेकिन केवल तब जब ऋणी व्यक्ति की आय बहुत कम हो।
लोक सेवा ऋण माफी कार्यक्रम जो लोग सार्वजनिक सेवा नौकरियों में काम करते हैं, या तो सरकार या एक गैर-लाभकारी संगठन के लिए के लिए विशेष रूप से बनाया गया है। जो लोग भाग लेते हैं वे नौकरी पर 10 साल और भुगतान के 10 साल बाद संघीय ऋण माफी के लिए पात्र हो सकते हैं।
पात्रता के बारे में जानकारी के रूप में इन संघीय कार्यक्रमों का विवरण ऑनलाइन उपलब्ध है। यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि इनमें से कोई भी कार्यक्रम उन लोगों के लिए उपलब्ध नहीं है जिनके छात्र ऋण डिफ़ॉल्ट रूप से चले गए हैं।
एक अच्छा पहला कदम अपने ऋणदाता से संपर्क करना है जैसे ही आपको पता चलता है कि आपको अपने भुगतानों को रखने में परेशानी हो सकती है। ऋणदाता आपके साथ एक अधिक प्रशंसनीय पुनर्भुगतान योजना पर काम करने में सक्षम हो सकता है या आपको संघीय कार्यक्रमों में से एक की ओर बढ़ा सकता है।
एक अपसाइड
छात्र ऋण के लिए एक उल्टा है। यदि आप अपना भुगतान जारी रखते हैं, तो यह आपके क्रेडिट स्कोर में सुधार करेगा। एक्सपेरियन के अनुसार, छात्र ऋण वाले उपभोक्ताओं का औसत ऋण उन लोगों की तुलना में अधिक है जो छात्र-ऋण-मुक्त हैं। यह ठोस क्रेडिट इतिहास एक युवा वयस्क के लिए महत्वपूर्ण हो सकता है जो उस पहले कार ऋण या गृह बंधक को सुरक्षित करने की कोशिश कर रहा है।
सबसे खराब मामले की पृष्ठभूमि
एक वास्तविक सबसे खराब स्थिति एक ऐसा व्यक्ति था जिसने अपने दरवाजे पर सशस्त्र अमेरिकी मार्शल के साथ खुद को पाया।उसने 29 साल पहले पैसा उधार लिया था और ऋण चुकाने में असफल रहा।सरकार ने आखिरकार मुकदमा कर दिया।अमेरिकी मार्शल सेवा के अनुसार, अदालत के आदेश के साथ उनकी सेवा करने के कई प्रयास विफल रहे।2012 में फोन से संपर्क किया गया, तो उन्होंने अदालत में पेश होने से इनकार कर दिया।एक न्यायाधीश ने उस वर्ष उसके लिए गिरफ्तारी वारंट जारी किया, जिसमें उसके इनकार करने का हवाला दिया गया था।जब मार्शलों ने अंत में उसे अपने घर के बाहर सामना किया, तो उसने सीएनएन से कहा, “[मैं] अपनी बंदूक लेने के लिए अंदर गया क्योंकि मुझे नहीं पता था कि ये लोग कौन थे।”
इस तरह से आप $ 1,500 के छात्र ऋण का भुगतान करने में विफलता के लिए बैकअप के रूप में स्थानीय पुलिस के साथ अमेरिकी मार्शलों की एक सशस्त्र स्थिति का सामना कर रहे हैं। रिकॉर्ड के लिए, आदमी ने कहा कि उसने सोचा कि उसने कर्ज का भुगतान किया है, गिरफ्तारी वारंट के बारे में नहीं जानता, और फोन कॉल को याद नहीं किया।
हालांकि, यहां तक कि इस क्षमा कहानी का भी सुखद अंत है। अदालत में फैसला सुनाया, आखिरकार, आदमी अपने प्राचीन छात्र ऋण का भुगतान शुरू करने के लिए सहमत हो गया, साथ ही साथ $ 200 प्रति माह की दर से ब्याज भी अर्जित किया। 29 वर्षों के ब्याज के बाद, 1,500 डॉलर का कर्ज बढ़कर 5,700 डॉलर हो गया था।
विशेष ध्यान
हालांकि छात्र ऋण संकट गंभीर लग सकता है, बिडेन प्रशासन ने स्नातक और स्नातक ऋण में $ 10,000 तक माफ करने सहित छात्र ऋण ऋण वाले लोगों की सहायता के लिए कई प्रकार के रणनीति के लिए अपना समर्थन दिया है।
इसके अलावा, प्रशासन की वेबसाइट के अनुसार, “बिडेन योजना के तहत, प्रति वर्ष $ 25,000 या उससे कम कमाने वाले व्यक्ति अपने स्नातक संघीय छात्र ऋण पर कोई भुगतान नहीं करेंगे और उन ऋणों पर कोई ब्याज नहीं लेंगे। बाकी सभी 5% का भुगतान करेंगे। उनके ऋण की ओर $ 25,000 से अधिक की विवेकाधीन आय। 20 वर्षों के बाद, कार्यक्रम के माध्यम से जिम्मेदारी से भुगतान करने वाले लोगों के लिए शेष ऋण 100% माफ किया जाएगा। “
तल – रेखा
सरकार और बैंकों के पास उन लोगों के साथ काम करने का एक उत्कृष्ट कारण है, जिन्हें अपने छात्र ऋण का भुगतान करने में परेशानी हो रही है।छात्र ऋण ऋण सभी समय के उच्च स्तर पर पहुंच गया है, अनुमानित 43.2 मिलियन लोग अब $ 39,351 के औसत संतुलन के कारण। आपको यकीन है कि बैंक और सरकार पैसा प्राप्त करने के लिए उतने ही उत्सुक होंगे जितना कि आप इसे चुकाने के बारे में हैं।
जैसे ही आप संभावित परेशानी को आगे देखते हैं, बस आप उन्हें सतर्क करें। समस्या को नजरअंदाज करना केवल इसे और खराब करेगा।