फिक्स्ड वार्षिकी के प्रकार
जो लोग कार्यबल में पूरी तरह से भाग नहीं ले रहे हैं, वे सेवानिवृत्त होने वाले हैं, या पहले ही सेवानिवृत्त हो चुके हैं, अक्सर निवेश से आय को स्थिर करने में मदद करने के लिए निश्चित वार्षिकी का उपयोग करते हैं । निश्चित वार्षिकी बीमा अनुबंध हैं जो वार्षिकी की पेशकश करते हैं – वह व्यक्ति जो वार्षिकता का मालिक है – नियमित अंतराल पर भुगतान की गई आय की एक निर्धारित राशि जब तक कि एक निर्दिष्ट अवधि समाप्त हो गई है या एक घटना (जैसे वार्षिकी की मृत्यु) नहीं हुई है।
एक निश्चित वार्षिकी खरीदने से फायदे और नुकसान होते हैं, और शुल्क के लिए – मूल उत्पाद में कई विकल्प जोड़े जा सकते हैं।
चाबी छीन लेना
- एक सीधे जीवन वार्षिकी एन्यूयूटेंट की मृत्यु तक भुगतान करती है; इसे किसी लाभार्थी को नहीं छोड़ा जा सकता है, और इसे बेचने वाली कंपनी जो कुछ भी पैसा बचा सकती है, उसे अपने पास रखती है।
- अंतिम उत्तरजीवी वार्षिकी के साथ एक संयुक्त जीवन मालिक के जीवनसाथी को लाभार्थी होने और उसकी मृत्यु तक भुगतान प्राप्त करने की अनुमति देता है, लेकिन यह एक सीधे जीवन वार्षिकी की तुलना में काफी अधिक है।
- एक निश्चित वार्षिकी एक निर्धारित अवधि से अधिक पैसे का भुगतान करती है, जिसके बाद यह समाप्त हो जाती है और कोई और भुगतान नहीं किया जाता है; यदि वार्षिकी समाप्त होने से पहले मर जाती है, तो वार्षिकी बेचने वाली कंपनी शेष पैसा रखती है।
कैसे निर्धारित वार्षिकी काम करते हैं?
बीमा कंपनियां या वित्तीय संस्थान एकमुश्त भुगतान (आमतौर पर वार्षिकी के अधिकांश नकद और नकद-बराबर बचत) के लिए निश्चित वार्षिकियां प्रदान करते हैं, या उन्हें समय-समय पर भुगतान किया जा सकता है जबकि वार्षिकी अभी भी काम कर रही है। एन्युइटी में निवेश किया गया पैसा एन्युइटी के संचय चरण (जब पैसा इसमें डाला जा रहा है) के दौरान रिटर्न की एक निश्चित दर अर्जित करने की गारंटी है।
वार्षिकीकरण चरण के दौरान (जब पैसे का भुगतान किया जा रहा है), शेष निवेश-माइनस भुगतान – इस निश्चित दर पर बढ़ते रहेंगे। हालांकि, कुछ मामलों में, एन्युटींट्स अपनी वार्षिकी की पूरी राशि का दावा करने के लिए लंबे समय तक नहीं रहते हैं। जब ऐसा होता है, तो वे आमतौर पर अपनी वार्षिकी बचत के शेष हिस्से को उस कंपनी को सौंप देते हैं, जिसने उसे बेच दिया था। क्या इस परिणाम से बचने के लिए एनायूटींट चुनने का प्रयास करता है या नहीं, यह खरीदी गई नीति पर निर्भर करता है।
जब आप एक निश्चित वार्षिकी खरीदने पर विचार कर रहे हैं, तो यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि आप अक्सर इन उत्पादों की कीमत पर बातचीत कर सकते हैं। इसके अलावा, एक एन्युइटी जो पैसा देगा, उसे बेचने वाले वित्तीय बिचौलियों के बीच (कभी-कभी बहुत) भिन्न होता है, इसलिए खरीदारी करना और त्वरित निर्णय लेने से बचना सबसे अच्छा है ।
दो मुख्य प्रकार की निश्चित वार्षिकी जीवन वार्षिकी और कुछ वार्षिक वार्षिकी हैं ।जीवन वार्षिकी प्रत्येक अवधि में पूर्वनिर्धारित राशि का भुगतान करती है, जब तक कि वार्षिकी की अवधि समाप्त होने तक, कुछ निश्चित वार्षिकी प्रत्येक अवधि (आमतौर पर मासिक) पर एक पूर्व निर्धारित राशि का भुगतान करती है, जो वार्षिकी की मृत्यु से पहले बहुत अच्छी तरह से हो सकती है।
निश्चित वार्षिकी खरीदने से पहले हमेशा कीमत पर बातचीत करें।
जीवन वार्षिकी के विभिन्न प्रकार
जीवन वार्षिकी के कई प्रकार हैं, और वे बीमा घटकों द्वारा भिन्न होते हैं जो वे पेश करते हैं। अर्थात्, कुछ प्रकार की जीवन वार्षिकी भविष्यवाणियों में कुछ नकारात्मक होने की स्थिति में भविष्य की भुगतान संरचना को बदल सकती है, जैसे बीमारी या प्रारंभिक मृत्यु।
अधिक विशेष रूप से, जितने अधिक बीमा घटक होते हैं, एन्युटीजेशन चरण शुरू होने के बाद भुगतान लंबे समय तक हो सकता है (हम नीचे दिए गए कार्यों को देखते हैं), और भुगतान लंबे समय तक चलेगा, वे जितने छोटे होंगे। मासिक भुगतान की राशि भी वार्षिकी की जीवन प्रत्याशा पर निर्भर करती है; जीवन प्रत्याशा जितनी कम होगी, भुगतान उतना ही अधिक होगा, क्योंकि वार्षिकी के अधिक निवेश को कम अवधि में भुगतान करना होगा।
इसके अलावा, जीवन वार्षिकी की कीमतें वार्षिकी में निवेश किए गए धन और इन बीमा घटकों के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम दोनों से बनी होती हैं। इसलिए, आपके पास जितने अधिक बीमा घटक होंगे, आपकी वार्षिकी उतनी ही महंगी होगी। प्रत्येक प्रकार के जीवन वार्षिकी के अपने फायदे और नुकसान हैं, यह एनीउंटेंट की प्रकृति पर निर्भर करता है। आइए विभिन्न प्रकार के जीवन वार्षिकी को अधिक बारीकी से देखें।
सीधे जीवन की वार्षिकियां
ये जीवन वार्षिकी का सबसे सरल रूप हैं – बीमा घटक कुछ भी नहीं बल्कि मृत्यु तक आय प्रदान करने पर आधारित है। एक बार एनुइटीजेशन चरण शुरू होने के बाद, यह एन्युइटी तब तक प्रति अवधि एक निर्धारित राशि का भुगतान करती है, जब तक एनीयूटेंट की मृत्यु नहीं हो जाती। क्योंकि इस प्रकार की वार्षिकी में कोई अन्य प्रकार का बीमा घटक नहीं है, यह कम खर्चीला है।
इसके अलावा, सीधे जीवन की वार्षिकी अननुनायक की मृत्यु के बाद जीवित लाभार्थियों को भुगतान का कोई रूप प्रदान नहीं करती है।जो लोग अपने जीवित बचे लोगों के लिए एक संपत्ति छोड़ने की इच्छा रखते हैं, उन्हें अन्य निवेशों को रखने की सलाह दी जाएगी यदि वे एक सीधे जीवन वार्षिकी खरीदने के लिए इच्छुक हैं।
घटिया स्वास्थ्य वार्षिकियां
ये सीधे जीवन की वार्षिकियां हैं जो किसी गंभीर स्वास्थ्य समस्या वाले व्यक्ति द्वारा खरीदी जा सकती हैं। वे निकट अवधि में एनीयूटेंट मरने की संभावना के अनुसार कीमत रखते हैं। जीवन प्रत्याशा जितनी कम होगी, एन्युइटी उतनी ही महंगी होगी, क्योंकि इंश्योरेंस कंपनी के पास एनुइटी इनवेस्ट के पैसे पर रिटर्न बनाने का मौका कम होता है।
इस कारण से, घटिया स्वास्थ्य वार्षिकी के उद्घोषक को भी वार्षिकी में उसके मूल निवेश का कम प्रतिशत प्राप्त होता है।हालाँकि, जीवन प्रत्याशा कम होने के कारण, किसी भी वार्षिकी के लिए किए गए भुगतानों की तुलना में प्रति अवधि के भुगतान में काफी वृद्धि होती है, जिसके कई वर्षों तक रहने की उम्मीद है। अन्य बीमा घटकों को आम तौर पर इन वाहनों के साथ पेश नहीं किया जाता है।
एक गारंटी अवधि के साथ जीवन वार्षिकी
एक गारंटीकृत शब्द के साथ जीवन वार्षिकी एक लाभार्थी को नामित करने की अनुमति देकर सीधे जीवन वार्षिकी की तुलना में अधिक बीमा घटक प्रदान करती है।यदि समय अवधि (अवधि) बीतने से पहले वार्षिकीकर्ता की मृत्यु हो जाती है, तो लाभार्थी को वह राशि प्राप्त होगी जिसका भुगतान नहीं किया गया है।
पहले की अपेक्षा मृत्यु की स्थिति में, हालांकि, एन्युटीएंट्स किसी बीमा कंपनी को अपनी बचत को जब्त नहीं करते हैं। बेशक, यह लाभ एक अतिरिक्त लागत पर आता है।
एक और बात याद रखें कि बीमा कंपनी से लाभार्थियों को एकमुश्त भुगतान प्राप्त होता है।इस तरह के भुगतान का संभावित परिणाम लाभार्थियों की वार्षिक आय में वृद्धि और उस वर्ष में आयकर में वृद्धि है जिसमें वे भुगतान प्राप्त करते हैं। इन कर निहितार्थों के परिणामस्वरूप अन्नदाता को अपने इच्छित लाभार्थियों को कम छोड़ना पड़ सकता है।
अंतिम उत्तरजीवी वार्षिकी के साथ संयुक्त जीवन
इस प्रकार की वार्षिकी किसी अन्नदाता और उसके पति या पत्नी को तब तक भुगतान जारी रखती है जब तक दोनों की मृत्यु नहीं हो जाती।भुगतान शेष जीवनसाथी को दिया जाता है, चाहे वह कोई भी हो (यानी, वे इस बात पर निर्भर नहीं करते हैं कि वार्षिकीकर्ता निश्चित अवधि से पहले मर जाता है)। ये वार्षिकियां जीवनसाथी की जल्द से जल्द मृत्यु की स्थिति में भुगतान प्राप्त करने के लिए अतिरिक्त लाभार्थियों को नामित करने का अवसर प्रदान करती हैं। Annuitants कह सकते हैं कि लाभार्थियों को कम भुगतान प्राप्त करना है।
अंतिम उत्तरजीवी वार्षिकी (जिसे संयुक्त और उत्तरजीवी वार्षिकी के रूप में भी जाना जाता है) के साथ एक संयुक्त जीवन का लाभ यह है कि वार्षिकी के पति या पत्नी को वार्षिकी के पारित होने के बाद निरंतर आय की सुरक्षा है। हालाँकि, क्योंकि भुगतान एकमुश्त के बजाय समय-समय पर होते हैं, इसलिए पति या पत्नी को अनावश्यक कर बोझ के साथ नहीं छोड़ा जाएगा। यहां नुकसान लागत है। चूंकि इनमें एक अतिरिक्त बीमा घटक होता है, इसलिए वार्षकों की लागत काफी अधिक होती है।
कुछ निश्चित वार्षिकी के विभिन्न प्रकार
ये वार्षिकी जीवन वार्षिकी की तुलना में बहुत अलग उत्पाद हैं। कुछ निश्चित वार्षिकी निर्दिष्ट तिथि तक प्रति अवधि दी गई राशि का भुगतान करती है, इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि अवधि के दौरान वार्षिकी पर क्या होता है। यदि निर्दिष्ट तिथि से पहले वार्षिकीकर्ता की मृत्यु हो जाती है, तो बीमा कंपनी वार्षिकी के शेष मूल्य को रखती है।
इनमें कोई जोड़ा हुआ बीमा घटक नहीं है; ऊपर वर्णित जीवन वार्षिकी के विपरीत, यह है कि कुछ वार्षिकियां वार्षिकी की स्थिति, जीवन प्रत्याशा या लाभार्थी के लिए जिम्मेदार नहीं हैं। इसके अलावा, स्वास्थ्य की विफलता और चिकित्सा खर्चों में वृद्धि की स्थिति में, वार्षिकी की बढ़ी हुई लागत को समायोजित करने के लिए कुछ निश्चित वार्षिकी की आय में वृद्धि नहीं होगी। क्योंकि ये वार्षिकियां कम बीमा विकल्प प्रदान करती हैं और इसलिए बीमाकर्ता या वित्तीय-सेवा प्रदाता के लिए कोई जोखिम नहीं रखती हैं, वे जीवन वार्षिकी की तुलना में काफी कम खर्चीली होती हैं।
इन आय वाहनों का नुकसान यह है कि एक बार शब्द समाप्त होने के बाद, वार्षिकी से आय समाप्त हो जाती है। कुछ निश्चित वार्षिकी अक्सर उन लोगों को बेची जाती है जो अपनी सेवानिवृत्ति के लिए स्थिर आय चाहते हैं, लेकिन किसी भी प्रकार के बीमा घटक को खरीदने में रुचि नहीं रखते हैं या किसी को खरीद नहीं सकते हैं।
योग्य और अयोग्य घोषित वार्षिकियां
सभी निश्चित वार्षिकी के लिए, निवेश किए गए धन की वृद्धि कर-स्थगित है। एन्युइटी को स्वयं प्रीटैक्स आय या धन के साथ खरीदा जा सकता है जो पहले से ही कर चुका है। आय का प्रकार (प्रीटैक्स या आफ्टर-टैक्स) जिसके साथ एक वार्षिकी खरीदी जाती है, यह निर्धारित करता है कि यह कर-स्थगित स्थिति के लिए योग्य है या नहीं।
प्रेटैक्स आय के साथ खरीदी गई वार्षिकियां कर-स्थगित स्थिति के लिए योग्य हैं क्योंकि उनमें निवेश किए गए धन पर कभी भी कर नहीं लगाया गया है।अर्हताप्राप्त वार्षिकियां निधियों के साथ खरीदी जाती हैं जिन्हें एक योग्य सेवानिवृत्ति योजना में निवेश किया गया है, जैसे कि 401 (के), और कर-मुक्त हो गए हैं। योग्य वार्षिकी को समय-समय पर उस धन के साथ काम करने वाले के जीवन पर खरीदा जा सकता है, जिस पर अभी तक कर नहीं लगाया गया है।
वार्षिकियां जो पहले ही आय स्रोत पर लगाए गए धन के साथ खरीदी जाती हैं, कर-स्थगित स्थिति के लिए योग्य नहीं हैं। ये आम तौर पर सेवानिवृत्ति पर या वार्षिकी के कामकाजी जीवन के दौरान खरीदे जाते हैं।
एक योग्य वार्षिकी का लाभ निवेशित धन पर कर-मुक्त वृद्धि है, और जब तक धन का भुगतान नहीं किया जाता है, तब तक कर को स्थगित कर दिया जाता है। अयोग्य वार्षिकी का लाभ एन्युइटी में निवेश किए गए कर के पैसे से की गई आय पर कर-आस्थगित वृद्धि है।
योग्य या अयोग्य वार्षिकी के मामले में, जब वार्षिकीकर्ता की मृत्यु हो जाती है, तो लाभार्थी निवेश आय पर बहुत अधिक करों का भुगतान करेगा।लाभार्थियों को उनके द्वारा विरासत में प्राप्त वार्षकों पर कर-मुक्त स्थिति का आनंद नहीं मिलता है। जब एन्युटींट्स अपनी संपत्ति की योजना बना रहे हैं, तो यह सुनिश्चित करने के लिए एक विशेषज्ञ के साथ परामर्श करना या सावधानीपूर्वक अनुसंधान करना महत्वपूर्ण है कि उनके प्रियजनों को कर के बोझ से नहीं छोड़ा जा रहा है।
तल – रेखा
निश्चित वार्षिकी सेवानिवृत्ति के लिए बचत और उस दौरान आय की नियमित धाराओं की गारंटी के लिए एक शक्तिशाली वाहन है। उनका उपयोग अक्सर टैक्स डिफरल और बचत के लिए किया जाता है।
उसी समय, अधिकतम रिटर्न के लिए प्रबंधन करने के लिए वार्षिकी बहुत मुश्किल हो सकती है, क्योंकि बीमा सुविधाओं की लागत प्रारंभिक निवेश पर रिटर्न में खा सकती है।
वार्षिकी अनुबंध जटिल हैं, और जो लोग उन्हें नहीं समझते हैं वे एक ऐसे उपकरण के लिए बहुत अच्छा पैसा दे सकते हैं जो अपने इच्छित उद्देश्य की पूर्ति नहीं करता है। कम कर के लाभों को पुनः प्राप्त करने के लिए, स्थिर रिटर्न, और मन की अमूल्य शांति जो कि निश्चित वार्षिकी की पेशकश कर सकती है, निवेशकों को पेंशन भुगतान, 401 (के) जैसे अन्य सेवानिवृत्ति आय स्रोतों के खिलाफ इन उपकरणों पर गहन शोध और विचार करने की आवश्यकता है। और व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRAs)।