आपकी सामाजिक सुरक्षा जाँच बढ़ाने के लिए 5 सुझाव
जब 1935 में सोशल सिक्योरिटी की शुरुआत की गई थी, तो यह कभी भी प्राथमिक आय का स्रोत नहीं था, जो सेवानिवृत्ति में लोगों का समर्थन कर सके। बल्कि, इसका एकमात्र उद्देश्य उन लोगों के लिए एक सुरक्षा जाल प्रदान करना था जो पर्याप्त सेवानिवृत्ति बचत जमा करने में असमर्थ थे। अगले कई दशकों तक, अधिकांश अमेरिकियों ने अपनी सामाजिक सुरक्षा को कम जीवन काल और गारंटीकृत पेंशन पर निर्भरता के कारण कभी ज्यादा सोचा नहीं था।
आज हालात बहुत अलग हैं। सामाजिक सुरक्षा योजना अब सेवानिवृत्ति में आय की पर्याप्तता हासिल करने का एक महत्वपूर्ण तत्व है और आपके लाभों को अधिकतम करने के लिए रणनीतियां हैं।
चाबी छीन लेना
- सामाजिक सुरक्षा आय नेविगेट करना जटिल हो सकता है, लेकिन आपके सामाजिक सुरक्षा लाभों को अधिकतम करने के लिए रणनीतियाँ हैं।
- 35 साल या उससे अधिक के लिए काम करना यह सुनिश्चित करने में मदद करेगा कि आपकी लाभ राशि की गणना कब की जाए।
- अपने लाभ को अधिकतम करने के लिए पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु (या इसे पिछले) तक आप जितना कमा सकते हैं उतना कमाएं।
- यदि आप दावा करने के लिए 70 वर्ष की आयु तक प्रतीक्षा करते हैं, तो आप अपनी पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु से परे अपने लाभ को 8% प्रति वर्ष तक बढ़ा सकते हैं।
- ध्यान रखें कि सामाजिक सुरक्षा प्राप्त करने के बाद आपके लाभ का 50% से 85% संघीय करों के अधीन हो सकता है।
सामाजिक सुरक्षा को एक वार्षिकी के रूप में सोचें
“आज की दीर्घायु को देखते हुए, यह आपके सामाजिक सुरक्षा लाभ को अधिकतम करने के लिए पहले से कहीं अधिक महत्वपूर्ण है। इसे अपने जीवनकाल के लिए डौफ्टी एंड एसोसिएट्स, सिनसिनाटी, ओहियो के संस्थापक कहते हैं ।
डेविड हंटर, सीएफपी®, होरीजोन्स वेल्थ मैनेजमेंट, इंक।, एशविले, नेकां कहते हैं, “सामाजिक सुरक्षा केवल 8% निवेश के लिए गारंटीकृत निवेश है। इतना ही नहीं, यह संघीय सरकार द्वारा समर्थित है।”
यद्यपि सामाजिक सुरक्षा लाभों को अधिकतम करने के लिए कई नियोजन विकल्प हैं, वे जटिल हो सकते हैं और केवल कुछ परिस्थितियों में लागू होते हैं। निम्नलिखित पाँच नियोजन युक्तियाँ वे हैं जिनके बारे में सभी को पता होना चाहिए ताकि उनकी सामाजिक सुरक्षा जाँच का आकार बढ़ सके।
1. कम से कम पूरे 35 साल काम करें
सामाजिक सुरक्षा प्रशासन (एसएसए) अपने लाभ के अपने जीवनकाल आय के आधार पर राशि की गणना करता।एसएसए आपकी कमाई को समायोजित करता है, उन कमाई को प्राप्त करने के वर्षों के बाद से औसत मजदूरी में परिवर्तन को ध्यान में रखते हुए उन्हें अनुक्रमित करता है।तब एसएसए आपकी कमाई को अपने 35 सबसे अधिक कमाई वाले वर्षों से निर्धारित करता है औरआपके पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु में प्राप्त होने वाले लाभ के साथ आने के लिएएक औसत अनुक्रमित मासिक आय (एईईएम) सूत्र काउपयोग करता है।
यदि आपने देर से कार्यबल में प्रवेश किया या बेरोजगारी की अवधि थी, तो उन वर्षों को शून्य के रूप में गिना जाएगा, जो औसत को नीचे लाने के सूत्र में शामिल होंगे।एक बार जब आप 35 साल काम कर चुके होते हैं, तो प्रत्येक अतिरिक्त कमाई का वर्ष कम आय वाले पहले वर्ष को बदल देगा, जिससे औसत बढ़ेगा – और इसलिए, आपका लाभ।
2. पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु के माध्यम से अधिकतम कमाई
एसएसए आपकी कमाई के आधार पर आपकी लाभ राशि की गणना करता है, इसलिए जितना अधिक आप कमाते हैं, आपकी लाभ राशि उतनी ही अधिक होगी।कुछ पूर्व-सेवानिवृत्त लोग अपनी आय बढ़ाने के तरीकों की तलाश करते हैं, जैसे कि अंशकालिक कार्य लेना या व्यावसायिक आय उत्पन्न करना।हालांकि, अन्य लोग लाभ पर पड़ने वाले प्रभाव से अनजान हैं, वे अपने काम या अर्ध-रिटायरमेंट पर वापस आ सकते हैं, जिससे उनकी सामाजिक सुरक्षा आय कम हो सकती है।
60 वर्ष की आयु के बाद अर्जित धन को अनुक्रमित नहीं किया जाता है, जिसका अर्थ है कि आपके 60 के दशक में आय-आय एक वर्ष की जगह ले सकती है जिसमें एक शून्य या एक वर्ष था जिसमें आपको कम आय हुई थी, “मारगुएरिटा चेंग, सीएफपी®, सीआरपीसी® कहते हैं, RICP, CDFA, ब्लू ओशन ग्लोबल वेल्थ, Gaersersburg, Md के सीईओ ।
2021 में वार्षिक कैप- $ 142,800 से ऊपर की कमाई और प्रत्येक वर्ष मुद्रास्फीति के लिए अनुक्रमित – गणना से बचे हुए हैं। आपका लक्ष्य अपने चरम अर्जित वर्षों को अधिकतम करना चाहिए, जो टोपी के ऊपर या ऊपर कमाने का प्रयास करता है।
3. विलंब लाभ
अधिकांश लोग अपनी पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु (FRA) जानते हैं -जिस उम्र में वे अपने पूर्ण सामाजिक सुरक्षा लाभ प्राप्त कर सकते हैं। आज सेवानिवृत्त होने वाले अधिकांश लोगों के लिए, एफआरए की उम्र 66 है।
लेकिन बहुत कम लोग जानते हैं कि अगर वेएफआरए तक पहुंचने के बादअपने सामाजिक सुरक्षा लाभों में देरी करते हैं, तो वे अपने उपलब्ध लाभों पर प्रभावी रूप से 8% वार्षिक लाभ कमा सकते हैं।लाभ राशि प्रत्येक वर्ष 8% बढ़ जाती है कि यह 70 वर्ष की आयु तक देरी हो जाती है। यह विलंबित सेवानिवृत्ति क्रेडिट (DRCs) पर आधारित है जो प्रत्येक वर्ष सामाजिक सुरक्षा लाभ में देरी के लिए अर्जित की जाती है।
यदि, उदाहरण के लिए, आप $ 66 की प्राथमिक बीमा राशि (PIA) के लिए पात्र हैं, या $ 24,000, 66 वर्ष की आयु में, तो 70 वर्ष की आयु तक प्रतीक्षा करने से, आपका वार्षिक लाभ बढ़कर $ 31,680 हो जाएगा। संचयी शब्दों में, आप अपने कुल लाभ को 82 वर्ष की आयु में अपनी जीवन प्रत्याशा से प्राप्त $ 378,000 से बढ़ाएंगे।
यह उदाहरण लागत-में-रहने वाले समायोजन (COLAs) के लिए खाता नहीं है।2.5% COLA मानते हुए, आपका विलंबित लाभ $ 38,599 हो जाएगा, और आपकी कुल लाभ राशि 82 वर्ष की आयु तक बढ़कर 584,000 डॉलर हो जाएगी। ध्यान रखें कि COLAs ऊपर और नीचे जाते हैं।उदाहरण के लिए, 2009 और 2020 के बीच, तीन साल थे जब COLA शून्य था।2020 के लिए COLA 1.6% था और 2021 के लिए यह 1.3% था।५
4. क्लेम स्पॉसल लाभ और देरी आपकी
यदि आप और आपके पति या पत्नी 2 जनवरी, 1954 से पहले पैदा हुए थे, और दोनों पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंच चुके हैं,तो आप चंचल लाभ का दावा कर सकते हैं और अपने स्वयं के लाभ को बढ़ने दे सकते हैं।फिर, जब आप 70 वर्ष की आयु तक पहुंच जाते हैं, तो आप अपने उच्च लाभ पर स्विच कर सकते हैं।
एक सावधानी: यदि आप इसे “प्रतिबंधित एप्लिकेशन” का उपयोग करना चाहते हैं, तो इसका लाभ नहीं उठा सकते हैं।
चंचल लाभ का दावा करने के लिए, आपके पति या पत्नी ने अपने सामाजिक सुरक्षा लाभों के लिए दायर किया होगा (लेकिन पूर्व पति इस नियम से मुक्त हैं)।
5. सामाजिक सुरक्षा कर से बचें
यदि आप सामाजिक सुरक्षा लाभ प्राप्त करना शुरू करने के बाद काम करके अपनी सेवानिवृत्ति आय को पूरक करने की योजना बना रहे हैं, तो आपको अपनी आय बढ़ाने के कर परिणामों के बारे में पता होना चाहिए।कहीं भी आपके लाभ भुगतान का 50% से 85% संघीय करों के अधीन हो सकता है।।
यह निर्धारित करने के लिए कि आपके लाभों में से कितने पर कर लगाया जाएगा, आईआरएस आपके असंगत ब्याज और आपकी सामाजिक सुरक्षा आय का आधा हिस्सा आपकी समायोजित सकल आय (एजीआई) में जोड़ेगा।यदि एकल फाइलरों के लिए कुल राशि $ 25,000 से $ 34,000 हो या संयुक्त फाइलरों के लिए $ 32,000 से $ 44,000 हो, तो आपकी सामाजिक सुरक्षा आय का 50% कर के अधीन है।जब एक एकल फाइलर के लिए यह राशि $ 34,000 या संयुक्त फाइलरों के लिए $ 44,000 से अधिक हो जाती है, तो आपके 85% तक लाभ करों के अधीन होते हैं।।
आप अपनी आय को विभिन्न स्रोतों से फैलाने के तरीकों पर विचार करके सामाजिक सुरक्षा आय पर करों का भुगतान करने से बचने में सक्षम हो सकते हैं ताकि किसी भी वृद्धि को रोका जा सके जो एक उच्च कर को ट्रिगर कर सकता है।
“कई निवेशकों की सेवानिवृत्ति और आयु 72 के बीच एक ‘कर हनीमून’ की अवधि होती है। उनकी कोई आय नहीं होती है और उन्हें अपने IRA से अभी तक वापस लेने की आवश्यकता नहीं होती है। यदि उनके पास एक अयोग्य खाता है, तो वे कर-मुक्त प्रिंसिपल वापस ले सकते हैं। इसमें जेम्स बी ट्विनिंग, सीएफपीआई, वेल्थ मैनेजर, फाइनेंशियल प्लान, इंक।, बेलिंगहैम, वाश कहते हैं कि यह बहुत संभव है कि सामाजिक सुरक्षा लाभ कर मुक्त हो ।
सुरक्षित अधिनियम सेवानिवृत्ति खाता परिवर्तन
अमेरिकी कांग्रेस द्वारा 2019 में SECURE अधिनियम के पारित होने के साथ सेवानिवृत्ति खातों के बारे में नियमों में बदलाव किए गए थे । उन परिवर्तनों में से कुछ में निम्नलिखित शामिल हैं:
खिंचाव के प्रावधान को हटा दिया
SECURE अधिनियम आवश्यक न्यूनतम वितरण को वापस लेने की अनुमति दी जब तक कि खाता समाप्त नहीं हो गया।गैर-लाभकारी लाभार्थियों को मूल खाताधारक की मृत्यु के बाद 10 वर्षों में सभी धनराशि को वापस लेना होगा। 1 जनवरी, 2020 को आवश्यक शर्त9।
IRA योगदान के लिए हटाए गए आयु सीमा
SECURE अधिनियम ने IRA योगदान के लिए आयु सीमा हटा दी, जिसका अर्थ है कि किसी भी आयु के निवेशक अब IRA खाते में पैसा जोड़ सकते हैं।
आवश्यक न्यूनतम वितरण के लिए उम्र बढ़ा दी
आवश्यक न्यूनतम वितरण के लिए उम्र को पिछले 70½ से 72 वर्ष की उम्र तक बढ़ाया गया था।1 1
तल – रेखा
ये चरण आपके सामाजिक सुरक्षा लाभ का अधिकतम लाभ उठाने में आपकी सहायता करने की दिशा में एक लंबा रास्ता तय करेंगे और आपकी सेवानिवृत्ति के दौरान अधिक वित्तीय सुरक्षा प्रदान करेंगे।
हालांकि, यह महत्वपूर्ण है कि निवेशक सिक्योरिटी एक्ट के परिणामस्वरूप सेवानिवृत्ति खातों में बदलाव की समीक्षा करें। वहां से, आप यह निर्धारित कर सकते हैं कि अपने सामाजिक सुरक्षा लाभ और वित्तीय योजना की योजना कैसे बनाएं। इसके अलावा, वित्तीय पेशेवर के साथ किसी भी बदलाव की समीक्षा करना एक अच्छा विचार है।