संचय विकल्प
संचय विकल्प क्या है?
संचय विकल्प स्थायी जीवन बीमा की एक नीति विशेषता है जो पुनर्निवेश को पॉलिसी में वापस विभाजित करती है, जहां वह ब्याज कमा सकती है। जब बीमा कंपनी अनुमानित से बेहतर प्रदर्शन करती है तो हर साल कुछ प्रकार के बीमा उनके पॉलिसीधारकों को लाभांश का भुगतान करते हैं। संचय विकल्प कई विकल्पों में से एक हैं, जो पॉलिसीधारकों के पास उनके द्वारा प्राप्त लाभांश के साथ क्या करना है। संचय विकल्प को “ब्याज लाभांश विकल्प पर संचय,” “ब्याज विकल्प पर संचय,” या “संचय पर लाभांश” के रूप में भी जाना जाता है।
चाबी छीन लेना
- एक संचय विकल्प पुनर्निवेश एक वार्षिक आधार पर कर लगाया जाता है जो ब्याज अर्जित करने के लिए नीति में वापस विभाजित करता है।
- कुछ बीमा पॉलिसियों में लाभांश का भुगतान करने के प्रावधान हैं जब कंपनी उम्मीद से बेहतर प्रदर्शन करती है।
- नकद मूल्य का कोई भी हिस्सा बीमाधारक की मृत्यु पर भुगतान नहीं किया जाता है, केवल मृत्यु लाभ होता है।
संचय विकल्प को समझना
संचय विकल्प स्थायी जीवन बीमा पॉलिसीधारकों को भाग लेने के लिए उपलब्ध हैं। संचय विकल्पों के हिस्से के रूप में भुगतान किए गए लाभांश को तब तक पूंजी का कर मुक्त रिटर्न माना जाता है जब तक यह पॉलिसी के नकद मूल्य (“अंदर निर्माण”) में रहता है। यदि लाभांश के हिस्से वापस ले लिए जाते हैं, तो “पूंजी की वापसी” से ऊपर की राशि करों के अधीन होगी। हालाँकि, यदि ऋण के रूप में निकाला गया तो पूरी राशि कर मुक्त रहेगी। यदि आप विशेष रूप से ब्याज खाते में संचय की बात कर रहे हैं तो यह राज्य सटीक होगा।
नकद मूल्य का कोई भी हिस्सा बीमाधारक की मृत्यु पर भुगतान नहीं किया जाता है, केवल मृत्यु लाभ होता है। अक्सर मृत्यु लाभ बढ़ सकता है क्योंकि नकद मूल्य पूरे जीवन की नीतियों में बढ़ता है। यह प्रभाव स्वचालित रूप से मिनी बीमा पॉलिसियों को खरीदने वाले लाभांश के कारण होता है जिससे चेहरे का मूल्य बढ़ जाएगा। आत्मसमर्पण करने पर, केवल नकद मूल्य ही निकासी के लिए उपलब्ध होगा। यदि पूरी पॉलिसी में दिए गए कुल प्रीमियम से अधिक नकद मूल्य हो तो कर देय होगा।
एक पॉलिसीधारक अपने लाभांश का उपयोग अपने मौजूदा प्रीमियम के एक हिस्से का भुगतान करने या नकद के रूप में लाभांश प्राप्त करने के लिए चुनाव करने के लिए भी कर सकता है। हालांकि लाभांश की गारंटी नहीं है, कुछ बीमा कंपनियों ने अपने पूरे जीवन पॉलिसीधारकों को 100 से अधिक सीधे वर्षों के लिए सालाना भुगतान किया है।
कुछ बीमा वाहक पॉलिसी मालिकों को नकद मूल्य में सीधे पैसे का भुगतान करने की अनुमति देते हैं।
संचय विकल्प के प्रकार
यहाँ पूरी जीवन नीति में पाँच संचय विकल्प हैं।
- नकद विकल्प: पॉलिसीधारक को नकद में लाभांश प्राप्त होता है।
- प्रीमियम में कमी: पॉलिसीधारक बस वर्तमान में देय प्रीमियम से लाभांश की राशि को घटाता है और बीमाकर्ता को अंतर बताता है।
- ब्याज पर संचय: लाभांश पॉलिसीधारक के लिए एक ब्याज-असर बचत खाते के बराबर में बनाए रखा जाता है। ब्याज की एक न्यूनतम दर की गारंटी है, लेकिन शर्तों के वारंट पर ब्याज की उच्च दर जमा की जा सकती है। संचित लाभांश किसी भी समय वापस लिया जा सकता है। यदि वापस नहीं लिया जाता है, तो उन्हें पॉलिसी में आत्मसमर्पण करने पर मृत्यु आय या गैर-ज़ब्ती मूल्य में जोड़ दिया जाता है।
- पेड-अप एडिशन की खरीद: प्रत्येक डिविडेंड को खरीदने के लिए उपयोग किया जाता है, प्राप्त आयु के आधार पर, अतिरिक्त, पूरी तरह से भुगतान किए गए पूरे जीवन बीमा की एक छोटी राशि। खरीद उन दरों पर की जाती है जिनमें खर्च के लिए लोडिंग नहीं होती है, और बीमा करने के प्रमाण की आवश्यकता नहीं होती है।
- टर्म इंश्योरेंस की खरीद: कुछ बीमा कंपनियां जो कभी-कभी पांचवां लाभांश विकल्प कहलाती हैं, वे लाभांश का एक हिस्सा पॉलिसी के तत्कालीन नकद मूल्य के बराबर 1-वर्षीय टर्म इंश्योरेंस खरीदने के लिए उपयोग करती हैं, शेष भुगतान किए गए जोड़ खरीदने या जमा करने के लिए उपयोग किया जाता है। ब्याज पर। या तो मामले में, बीमा शब्द बीमाधारक की प्राप्त आयु के आधार पर खरीदा जाता है।
अतिरिक्त संचय बीमा बनाम जमा विकल्प से परे लाभांश
पॉलिसीधारक अधिक बीमा खरीदने के लिए अपने लाभांश का उपयोग कर सकते हैं। इसे पेड-अप अतिरिक्त इंश्योरेंस कहा जाता है । भुगतान किया गया अतिरिक्त नकद मूल्य भी बनाता है और लाभांश अर्जित करता है। नकद मूल्य और लाभांश आयकर-स्थगित हो जाते हैं। भुगतान-अप अतिरिक्त बीमा आमतौर पर डिफ़ॉल्ट विकल्प है, जब तक कि अन्यथा निर्दिष्ट न हो। पेड-अप अतिरिक्त बीमा कुल मृत्यु लाभ के साथ-साथ नकद मूल्य को बढ़ाता है, जिसे पॉलिसी मालिक या तो ऋण के रूप में उधार ले सकता है या पॉलिसी के नकद आत्मसमर्पण पर प्राप्त कर सकता है। यह एक पॉलिसीधारक के लिए एक अच्छा विकल्प हो सकता है, जिसका परिवार है, जिसकी बीमा ज़रूरतें समय के साथ बढ़ेंगी। पेड-अप अतिरिक्त कवरेज के लिए चिकित्सा हामीदारी की आवश्यकता नहीं होती है, इसलिए यह स्वास्थ्य में गिरावट आने पर भी कवरेज बढ़ाने का एक आसान तरीका है।
पॉलिसी की वार्षिक लागत को कम करने के लिए पॉलिसी की वर्षगांठ पर प्रीमियम की ओर वार्षिक लाभांश भी लागू किया जा सकता है। वार्षिक लाभांश कई वर्षों से लागू होने के बाद वार्षिक प्रीमियम से बड़ा हो सकता है, जो कि बाहर की प्रीमियम आवश्यकताओं को समाप्त कर देगा।
संचय विकल्प का उदाहरण
टॉम की $ 100,000 जीवन बीमा पॉलिसी है जिसमें वार्षिक प्रीमियम भुगतान $ 3,000 है। वह अपनी बीमा कंपनी द्वारा रखे गए ब्याज खाते में जमा राशि में जमा लाभांश राशि से वार्षिक ब्याज के रूप में $ 1,000 कमाता है। वह उस राशि को प्रीमियम के रूप में वापस लेना चाहता है। समय के साथ, जैसे-जैसे लाभांश राशि बढ़ती है और ब्याज दरें ऊंची होती जाती हैं, टॉम के प्रीमियम उसके संचय विकल्पों द्वारा कवर किए जाते हैं। हालांकि, कुछ साल बाद, ब्याज दरें दक्षिण में चली जाती हैं और टॉम का ब्याज दर खाता उनके प्रीमियम भुगतान को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं है।