बैलून लोन परिभाषा
एक गुब्बारा ऋण क्या है
एक गुब्बारा ऋण एक प्रकार का ऋण है जो पूरी तरह से अपने पद पर परिशोधन नहीं करता है । चूंकि यह पूरी तरह से परिशोधित नहीं है, इसलिए ऋण के शेष मूल शेष को चुकाने के लिए कार्यकाल के अंत में एक गुब्बारा भुगतान आवश्यक है। गुब्बारा ऋण अल्पकालिक उधारकर्ताओं के लिए आकर्षक हो सकता है क्योंकि वे आम तौर पर लंबी अवधि के साथ ऋण की तुलना में कम ब्याज दर लेते हैं। हालांकि, उधारकर्ता को जोखिमों को पुनर्वित्त करने के बारे में पता होना चाहिए क्योंकि एक जोखिम यह है कि ऋण उच्च ब्याज दर पर रीसेट हो सकता है।
कैसे एक गुब्बारा ऋण काम करता है
बंधक ऋण हैं जो आमतौर पर गुब्बारा भुगतान के साथ जुड़े होते हैं। गुब्बारा बंधक में आमतौर पर पांच से सात साल तक की छोटी शर्तें होती हैं। हालाँकि, इस अल्पावधि के माध्यम से मासिक भुगतान पूरे ऋण के पुनर्भुगतान को कवर करने के लिए नहीं किया जाता है। इसके बजाय, मासिक भुगतान की गणना की जाती है जैसे कि ऋण एक पारंपरिक 30-वर्षीय बंधक है। (पारंपरिक फिक्स्ड रेट बंधक की गणना कैसे की जाती है, इस उदाहरण के लिए नीचे बंधक कैलकुलेटर देखें)।
उस ने कहा, एक गुब्बारे ऋण के लिए भुगतान संरचना एक पारंपरिक ऋण से बहुत अलग है। यहाँ क्यों है: पाँच से सात साल के कार्यकाल के अंत में, उधारकर्ता ने मूल शेष राशि का केवल एक हिस्सा भुगतान किया है, और बाकी सब एक ही बार में देय है। उस समय, उधारकर्ता बैलून भुगतान को कवर करने के लिए घर बेच सकता है या भुगतान को कवर करने के लिए एक नया ऋण निकाल सकता है, प्रभावी रूप से बंधक को पुनर्वित्त कर सकता है। वैकल्पिक रूप से, वे नकद में भुगतान कर सकते हैं।
गुब्बारा ऋण पर चूक ऋण लेने वाले की क्रेडिट रेटिंग को नकारात्मक रूप से प्रभावित करेगा।
एक गुब्बारा ऋण का उदाहरण
मान लीजिए कि एक व्यक्ति सात साल की अवधि और 4.5% ब्याज दर के साथ $ 200,000 बंधक लेता है। सात साल के लिए उनका मासिक भुगतान $ 1,013 है। सात साल के कार्यकाल के अंत में, उनके पास $ 175,066 गुब्बारा भुगतान है।
एक गुब्बारा ऋण के लिए विशेष विचार
कुछ गुब्बारे ऋण, जैसे कि पांच साल का गुब्बारा गिरवी रखना, पांच साल की अवधि के अंत में एक रीसेट विकल्प होता है, जो मौजूदा ब्याज दरों के आधार पर ब्याज दर को रीसेट करने और परिशोधन अनुसूची के पुनर्गणना की अनुमति देता है, एक नए शब्द के आधार पर। यदि बैलून ऋण में रीसेट विकल्प नहीं है, तो उधारकर्ता को उम्मीद है कि वह बैलून भुगतान का भुगतान करेगा या मूल अवधि के अंत से पहले ऋण को पुनर्वित्त करेगा।
यदि ब्याज दरें बहुत अधिक हैं और, एक बंधक के लिए कहें, तो उधारकर्ता उस स्थान पर लंबे समय तक रहने की योजना नहीं बना रहा है, एक गुब्बारा ऋण समझ में आ सकता है। लेकिन यह उच्च जोखिम के साथ आता है जब ऋण की अवधि होती है। क्या अधिक है, अगर ब्याज दरें कम हैं या बढ़ने की उम्मीद है, तो उधारकर्ता को पुनर्वित्त की आवश्यकता होने पर वे अधिक हो सकते हैं।
बैलून लोन के पेशेवरों और विपक्ष
कुछ खरीदारों के लिए, एक गुब्बारे ऋण के स्पष्ट फायदे हैं।
- एक पारंपरिक परिशोधन ऋण की तुलना में बहुत कम मासिक भुगतान क्योंकि मूलधन का बहुत कम चुकाया जा रहा है; यह किसी व्यक्ति को आवश्यकता से अधिक उधार लेने की अनुमति दे सकता है अन्यथा नहीं
- यदि ब्याज दरें अधिक हैं, तो उनका पूरा प्रभाव महसूस नहीं कर रहे हैं, क्योंकि जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, भुगतान कम हो गया है, मूल वेतन के सीमित वेतन को देखते हुए
- यदि ब्याज दरें अधिक हैं, तो उस दर पर भुगतान करने के दशकों तक प्रतिबद्ध नहीं हैं; यह शब्द संभवत: पांच से सात साल का होता है, जिसके बाद उधारकर्ता को पुनर्वित्त मिलता है, संभवतः कम ब्याज दर पर।
लेकिन अधिकांश या सभी मूलधन के विशाल गुब्बारे भुगतान के साथ ऋण होने के भी स्पष्ट नुकसान हैं।
- ऋण पर चूक अगर उधारकर्ता अपने वर्तमान ऋणदाता या किसी अन्य संस्था को गुब्बारा भुगतान करने के लिए मना नहीं कर सकता है – और मूल शेष राशि का भुगतान करने के लिए धन नहीं जुटा सकता है
- यदि संपत्ति के मूल्य गिर गए हैं, तो गुब्बारे का भुगतान करने के लिए उच्च मूल्य पर संपत्ति को बेचने में असमर्थ होने और फिर ऋण पर चूक करना
- गुब्बारा ऋण को सफलतापूर्वक पुनर्वित्त करने में सक्षम होने के नाते, लेकिन उच्च ब्याज दर पर, मासिक भुगतान ड्राइविंग (यह और भी सही होगा, अगर नया ऋण परिशोधन किया जाता है और इसमें मूलधन का भुगतान भी शामिल है)
गुब्बारे ऋण के लिए चयन करने का एक अंतर्निहित जोखिम भी है: मूल ब्याज की लघुता (या ज्यादातर) मासिक भुगतान के द्वारा मूर्ख बनाया जाना आसान है, किसी व्यक्ति की तुलना में अधिक पैसा उधार लेने में आराम से उधार लेने का जोखिम हो सकता है। यह भी वित्तीय बर्बाद करने के लिए एक संभावित सड़क है।