क्या आपको दिवालियापन के लिए फाइल करनी चाहिए?
जितने लोग कर्ज चुका सकते हैं, उससे कहीं ज्यादा कर्ज उन्होंने कभी-कभी इस बात के लिए छोड़ दिया कि क्या उन्हें दिवालिया होने की अर्जी देनी चाहिए। कई कारण हैं जो अध्याय 7 दिवालियापन या अध्याय 13 दिवालियापन के लिए डुबकी और फाइल लेने के लिए समझ में आ सकते हैं । हालाँकि, यह निर्णय लेने से कुछ गंभीर परिणाम भी होते हैं।
चाबी छीन लेना
- यदि आप ऋण से अभिभूत हैं, तो अध्याय 7 या अध्याय 13 दिवालियापन के लिए दाखिल करना एक समाधान हो सकता है, लेकिन यह केवल एक ही नहीं है।
- निर्णय लेने से पहले, यह एक प्रतिष्ठित क्रेडिट काउंसलर से परामर्श करने और अपने प्रमुख लेनदारों के साथ बातचीत करने की कोशिश करने के लायक है।
- यदि आपके लेनदार बातचीत नहीं करेंगे – और आपके पास भुगतान करने के लिए आय और संपत्ति की कमी है – तो आपके पास दिवालियापन का कोई विकल्प नहीं हो सकता है।
- यह ध्यान रखें कि एक दिवालियापन आपके क्रेडिट रिकॉर्ड पर सात या 10 वर्षों तक रहेगा और भविष्य में उधार लेना मुश्किल बना देगा। अन्य नकारात्मक परिणामों के बीच दिवालियापन का अर्थ उच्च बीमा दर भी हो सकता है।
दिवालियापन के लिए फाइल करने का कारण
ऐसी कुछ परिस्थितियाँ हैं जिनमें दिवालिएपन के लिए दाखिल करना आपका सबसे अच्छा (या केवल) सहारा हो सकता है:
- आपने पहले ही बातचीत करने का प्रयास किया है। मान लीजिए कि आपने एक या एक से अधिक प्रमुख लेनदारों के साथ एक पुनर्भुगतान योजना पर बातचीत करने का प्रयास किया है, जैसा कि विशेषज्ञ अक्सर पहले कदम के रूप में सुझाते हैं, लेकिन उन्होंने इसकी पुष्टि नहीं की है। वे अपना पूरा भुगतान चाहते हैं और समय के साथ भुगतान करने को तैयार नहीं हैं – और आपके पास वह भुगतान करने का साधन नहीं है। यह आपको दिवालिएपन के लिए फाइल करने के अलावा कुछ विकल्पों के साथ छोड़ सकता है।
- आपकी देयताएं आपकी आय और संपत्ति से कहीं अधिक हैं। एक अन्य प्रमुख कारण दिवालिएपन के लिए कुछ व्यक्तियों फ़ाइल है कि वे सिर्फ अपने कर्ज का भुगतान नहीं कर सकते हैं, और बस है ऋण सर्विसिंग, है क्योकि आवश्यक मासिक बनाने मासिक आय वे उत्पन्न भुगतान-से अधिक है। उदाहरण के लिए, किसी ऐसे व्यक्ति पर विचार करें, जिसका बैंक पर $ 500,000 बकाया है और जिसका मासिक बंधक भुगतान $ 4,000 है। यदि इस व्यक्ति के पास केवल $ 2,000 प्रति माह की आय है, और एक और $ 25,000 की संपत्ति पर आकर्षित करने के लिए, उनके पास दिवालियापन के लिए फाइल करने की तुलना में कुछ अन्य विकल्प हो सकते हैं। अन्यथा, वे लगभग एक साल में अपनी संपत्ति को समाप्त कर देंगे और $ 4,000 का भुगतान करने में पूरी तरह से असमर्थ होंगे।
दिवालियापन का नकारात्मक प्रभाव
दिवालियापन के लिए दायर करना कभी-कभी सही निर्णय होता है, लेकिन यह बिना परिणामों के नहीं होता है। इनमें शामिल हैं:
- आपके क्रेडिट को गोली मार दी जाएगी। दिवालिएपन पर विचार करने वाले किसी को भी ध्यान में रखना होगा कि उनकी क्रेडिट रिपोर्ट और क्रेडिट स्कोर एक बड़ी हिट होगी – जो कि वर्षों तक चल सकती है। अध्याय 7 के मामले में, दिवालियापन आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर 10 साल तक रहेगा; अध्याय 13 के लिए, यह सात साल है। जो निर्गमन दरों को छोड़कर ऋण या नियमित क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना असंभव बना सकता है। आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिवालियापन होने का मतलब उच्च बीमा प्रीमियम भी हो सकता है और यहां तक कि नौकरी पाने या अपार्टमेंट किराए पर लेने की आपकी क्षमता को भी प्रभावित कर सकता है।
- आप अपनी संपत्ति खो सकते हैं। अध्याय 7 दिवालियापन में, अक्सर परिसमापन के रूप में जाना जाता है, अदालत में नियुक्त ट्रस्टी आपके लेनदारों का भुगतान करने के लिए आपकी कई संपत्तियों का निपटान करेगा। उन संपत्तियों में अचल संपत्ति (आपके प्राथमिक निवास के अलावा), एक दूसरी कार या ट्रक, नाव, मूल्यवान संग्रह, बैंक खाते और गैर-सेवानिवृत्ति निवेश शामिल हैं। आपको वह रखने की अनुमति दी जाती है जो आपके घर और कार, व्यक्तिगत वस्तुओं, कपड़ों, आपके काम के लिए आवश्यक किसी भी उपकरण और इक्विटी के एक हिस्से के रूप में दी गई है । एक अध्याय 13 दिवालियापन में, आपको अपनी संपत्ति रखने की अनुमति दी जाती है, जब तक आप अपने लेनदारों को चुकाने के लिए तीन से पांच साल की योजना का पालन करते हैं।
- मनोवैज्ञानिक प्रभाव भी हो सकता है। इसके डॉलर और सेंट के प्रभाव के अलावा, दिवालियापन हमारे समाज में एक कलंक है। हालांकि कुछ लोग इससे अप्रभावित हो सकते हैं, दूसरों को यह महसूस हो सकता है कि वे हारे हुए हैं, विफल हैं, या कभी भी अपने वित्त को मोड़ने की कोई उम्मीद नहीं है। या उन्हें चिंता हो सकती है कि उनके पड़ोसी और प्रियजन ऐसा महसूस करेंगे। संक्षेप में, यह विचार करने योग्य है कि दिवालियापन आपके मानसिक स्वास्थ्य और आपके आसपास के लोगों के साथ आपके संबंधों को कैसे प्रभावित कर सकता है।
दिवालियापन की लागत कितनी है?
एक और विचार दिवालियापन के लिए दाखिल करने की लागत है। दाखिल करने में आमतौर पर सौ डॉलर का खर्च आता है, लेकिन एक वकील को नियुक्त करने के लिए आपको प्रतिनिधित्व करना और अपने हितों की रक्षा करना अधिक महंगा पड़ सकता है। यद्यपि व्यक्ति अपनी ओर से एक वकील के बिना कार्य कर सकते हैं, लेकिन इसे अकेले जाकर आप कुछ अधिकारों या संपत्ति को खोने का जोखिम उठाते हैं। आमतौर पर, दिवालियापन कानून और अदालतों के साथ अनुभव के उनके ज्ञान के कारण, एक वकील पैसे के लायक हो सकता है।
दिवालियापन के बाद, आपको क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना मुश्किल होगा, बहुत अधिक ब्याज दर को छोड़कर। एक विकल्प एक सुरक्षित कार्ड है, जहां आप जारीकर्ता के पास जमा राशि पर कुछ पैसा लगाते हैं।
जब आप दिवालियापन की घोषणा करते हैं तो क्या होता है?
जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, दिवालियापन भविष्य में वर्षों तक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर रहेगा, और उन रिपोर्टों को संभावित उधारदाताओं, बीमा कंपनियों, जमींदारों, नियोक्ताओं और अन्य लोगों द्वारा परामर्श दिया जा सकता है। आप शेड्यूल से पहले सूचना को हटाने के लिए कुछ भी नहीं कर सकते हैं, लेकिन यह सुनिश्चित करने के लिए जांचने योग्य है कि यह सटीक है और आपको और भी नकारात्मक रोशनी में नहीं डालती है। आप आधिकारिक तौर पर, आधिकारिक रूप से अधिकृत वेबसाइट, वार्षिक क्रेडिट रिपोर्ट डॉट कॉम के माध्यम से तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो- इक्विफैक्स, एक्सपेरियन और ट्रांसयूनियन में से प्रत्येक से कम से कम एक मुफ्त रिपोर्ट के हकदार हैं । यदि आपको किसी रिपोर्ट पर कोई त्रुटि मिलती है, तो आपको पूछना चाहिए कि उन्हें सही किया गया है।
आपकी क्रेडिट रिपोर्ट के अलावा, दिवालियापन भी सार्वजनिक रिकॉर्ड का मामला है। इतना ध्यान रखें कि कोई भी फाइलिंग की कॉपी का अनुरोध कर सकता है।
क्योंकि आपके क्रेडिट को दिवालियापन से गंभीर रूप से नुकसान पहुंचा है, इसलिए आपको घर खरीदने के लिए कार खरीदने या गिरवी रखने के लिए ऋण सहित जरूरत पड़ने पर ऋण लेना मुश्किल हो सकता है। पारंपरिक क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना भी मुश्किल होगा। एक विकल्प एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करना है, जहां आप अपने क्रेडिट कार्ड की लाइन का बैकअप लेने के लिए कार्ड जारीकर्ता के साथ पैसा जमा करते हैं। यदि आप कार्ड का उपयोग विवेकपूर्ण तरीके से करते हैं, तो अपने सभी मासिक भुगतान समय पर करते हैं, तो आप जल्द ही एक नियमित, असुरक्षित क्रेडिट कार्ड के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड को अक्सर क्षतिग्रस्त क्रेडिट रिकॉर्ड के पुनर्निर्माण के लिए एक उपकरण के रूप में अनुशंसित किया जाता है।
तल – रेखा
दिवालियापन कुछ लोगों की वित्तीय समस्याओं का एकमात्र समाधान हो सकता है, लेकिन इसे हल्के में दर्ज नहीं किया जाना चाहिए। कोई भी निर्णय लेने से पहले, यह एक सम्मानित क्रेडिट काउंसलर से परामर्श करने और लेनदारों के साथ बातचीत करने की कोशिश करने के लायक है, यह देखने के लिए कि क्या आप भुगतान योजना बना सकते हैं। दिवालियापन प्रक्रिया में क्रेडिट काउंसलिंग भी एक अनिवार्य कदम है।
अपना दिमाग बनाने से पहले एक वकील के साथ बात करना भी एक अच्छा निवेश हो सकता है। यदि आप अंततः यह तय करते हैं कि आपके पास फाइल करने के अलावा कोई विकल्प नहीं है, तो याद रखें कि आपके क्रेडिट को नुकसान लंबे समय तक रहेगा लेकिन स्थायी नहीं होगा। भविष्य में सही कदम उठाकर, आप धीरे-धीरे अपने क्रेडिट का पुनर्निर्माण कर सकते हैं और ट्रैक पर वापस आ सकते हैं।