क्रेडिट की लाइनें: मूल बातें

जब व्यक्तियों को धन की आवश्यकता होती है, तो क्रेडिट की एक रेखा मांगना अक्सर आखिरी चीज होती है जो उनके पास होती है। जो सबसे पहले दिमाग में आता है, वह आम तौर पर एक पारंपरिक फिक्स्ड – या वैरिएबल-रेट लोन के लिए बैंक में जाता है, क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना, दोस्तों या परिवार से उधार लेना या वेब पर विशेष पीयर-टू-पीयर या सोशल लेंडिंग या डोनेशन साइट्स की ओर रुख करना। । सबसे कठिन परिस्थितियों में, प्यादा कार्यशालाएं या payday ऋणदाता हैं।

कार्यशील पूंजी की जरूरतों को पूरा करने और / या रणनीतिक निवेश के अवसरों का लाभ उठाने के लिए व्यवसाय वर्षों से क्रेडिट लाइनों का उपयोग कर रहे हैं, लेकिन वे कभी भी व्यक्तियों के साथ बहुत अधिक नहीं पकड़े गए हैं। इसमें से कुछ इस तथ्य के कारण हो सकता है कि बैंक अक्सर क्रेडिट की लाइनों का विज्ञापन नहीं करते हैं, और संभावित उधारकर्ता पूछने के लिए नहीं सोचते हैं। एकमात्र क्रेडिट लाइन उधार जो आ सकती है, वह क्रेडिट या HELOC की होम इक्विटी लाइन है। लेकिन यह उधारकर्ता के घर द्वारा सुरक्षित ऋण है, अपने स्वयं के मुद्दों और जोखिमों के साथ ।

फिर, क्रेडिट की पंक्तियों के बारे में कुछ मूल बातें हैं।

चाबी छीन लेना

• क्रेडिट की एक पंक्ति एक वित्तीय संस्थान से एक लचीला ऋण है जिसमें एक परिभाषित राशि शामिल होती है जिसे आप आवश्यकतानुसार उपयोग कर सकते हैं और तुरंत या समय पर चुका सकते हैं।
• जैसे ही पैसा उधार लिया जाता है, क्रेडिट की एक पंक्ति पर ब्याज लगाया जाता है।
• क्रेडिट की लाइनें सबसे अधिक बार अनियमित मासिक आय में अंतराल को कवर करने के लिए उपयोग की जाती हैं या एक ऐसी परियोजना को वित्त देती हैं जिनकी लागत का अनुमान नहीं लगाया जा सकता है।

क्रेडिट की एक पंक्ति क्या है?

क्रेडिट की एक पंक्ति एक बैंक या वित्तीय संस्थान से एक लचीला ऋण है । क्रेडिट कार्ड के समान जो आपको सीमित मात्रा में धनराशि प्रदान करता है — आप जिन धनराशि का उपयोग कर सकते हैं, अगर, और आप कैसे चाहते हैं – क्रेडिट की एक पंक्ति धन की एक परिभाषित राशि है जिसे आप आवश्यकतानुसार उपयोग कर सकते हैं और फिर तुरंत या अधिक भुगतान कर सकते हैं। समय की एक निर्धारित अवधि। ऋण के रूप में, जैसे ही पैसा उधार लिया जाता है, ऋण की एक पंक्ति ब्याज वसूल करेगी, और उधारकर्ताओं को बैंक द्वारा अनुमोदित किया जाना चाहिए, इस तरह की स्वीकृति के साथ उधारकर्ता की क्रेडिट रेटिंग और / या बैंक के साथ संबंध का अनुत्पादक होना चाहिए। ध्यान दें कि ब्याज दर आम तौर पर परिवर्तनशील होती है, जिससे यह अनुमान लगाना मुश्किल हो जाता है कि आप जो पैसा उधार लेते हैं, वह वास्तव में आपके लिए खर्च होगा।

क्रेडिट की रेखाएँ क्रेडिट कार्ड ऋणों के सापेक्ष कम जोखिम वाले राजस्व स्रोत होते हैं, लेकिन वे बैंक की कमाई परिसंपत्ति प्रबंधन को कुछ हद तक जटिल करते हैं, क्योंकि बकाया राशि को क्रेडिट की स्वीकृति के बाद वास्तव में नियंत्रित नहीं किया जा सकता है। वे तथ्य यह है कि बैंकों बहुत में दिलचस्पी नहीं कर रहे हैं को संबोधित हामीदारी एक बार व्यक्तिगत ऋण, विशेष रूप से असुरक्षित ऋण सबसे ग्राहकों के लिए,। इसी तरह, उधार लेने वाले के लिए हर महीने या दो बार कर्ज लेना, उसे चुकाना और फिर दोबारा कर्ज लेना किफायती नहीं है। ऋण की पंक्तियां इन दोनों मुद्दों का जवाब देती हैं कि क्या और कब उधारकर्ता को इसकी आवश्यकता है, एक निर्दिष्ट राशि उपलब्ध कराती है।

जब क्रेडिट की एक पंक्ति उपयोगी होती है

द्वारा और बड़े पैमाने पर, क्रेडिट की लाइनों का उपयोग एक समय की खरीद जैसे कि घरों या कारों को निधि देने के लिए नहीं किया जाता है – जो कि बंधक और ऑटो ऋण हैं, क्रमशः – हालांकि क्रेडिट की लाइनों का उपयोग उन वस्तुओं को प्राप्त करने के लिए किया जा सकता है जिनके लिए ए बैंक आमतौर पर ऋण को कम नहीं लिख सकते हैं। ज्यादातर आम तौर पर, क्रेडिट की अलग-अलग पंक्तियों का उद्देश्य क्रेडिट की व्यावसायिक लाइनों के समान मूल उद्देश्य के लिए होता है: परिवर्तनीय मासिक आय और खर्चों की वित्त व्यवस्था या परियोजनाओं को वित्त करने के लिए जहां अग्रिम में आवश्यक सटीक फंडों का पता लगाना मुश्किल हो सकता है।

एक स्व-नियोजित व्यक्ति पर विचार करें, जिसकी मासिक आय अनियमित है या जो काम करने और वेतन एकत्र करने के बीच एक महत्वपूर्ण, अक्सर अप्रत्याशित देरी का अनुभव करता है। हालांकि कहा गया है कि व्यक्ति आमतौर पर कैश-फ्लो क्रंच से निपटने के लिए क्रेडिट कार्ड पर निर्भर हो सकता है, क्रेडिट की एक लाइन एक सस्ता विकल्प हो सकता है (यह आम तौर पर कम ब्याज दर प्रदान करता है) और अधिक-लचीली पुनर्भुगतान अनुसूची प्रदान करता है। क्रेडिट की पंक्तियाँ फंड के अनुमानित त्रैमासिक कर भुगतान में भी मदद कर सकती हैं, खासकर जब “अकाउंटिंग प्रॉफिट” और कैश की वास्तविक प्राप्ति के बीच विसंगति हो।

संक्षेप में, क्रेडिट की लाइनें उन स्थितियों में उपयोगी हो सकती हैं जहां बार-बार नकदी की निकासी होगी, लेकिन राशियों को अग्रिम रूप से नहीं जाना जा सकता है और / या विक्रेता क्रेडिट कार्ड स्वीकार नहीं कर सकते हैं, और ऐसी स्थितियों में जिनमें बड़ी नकदी जमा की आवश्यकता होती है- शादियों का एक होना अच्छा उदाहरण। इसी तरह, घर में सुधार या नवीनीकरण परियोजनाओं के लिए आवास बूम के दौरान अक्सर क्रेडिट की लाइनें काफी लोकप्रिय थीं । लोग अक्सर आवास खरीदने के लिए एक बंधक प्राप्त करते हैं और साथ ही जो भी मरम्मत या मरम्मत की आवश्यकता होती है, उसे निधि में मदद करने के लिए ऋण की एक पंक्ति प्राप्त करते हैं।

क्रेडिट की व्यक्तिगत लाइनें भी बैंक द्वारा प्रस्तावित ओवरड्राफ्ट सुरक्षा योजनाओं के हिस्से के रूप में दिखाई दी हैं । जबकि सभी बैंक विशेष रूप से एक ऋण उत्पाद (“यह एक सेवा है, एक ऋण नहीं है!”) के रूप में ओवरड्राफ्ट संरक्षण की व्याख्या करने के लिए उत्सुक हैं, और सभी ओवरड्राफ्ट सुरक्षा योजनाओं को क्रेडिट की व्यक्तिगत रेखाओं द्वारा रेखांकित नहीं किया गया है, कई हैं। हालांकि, फिर से, त्वरित, जैसे-आवश्यक आधार पर आपातकालीन धन के स्रोत के रूप में ऋण की एक पंक्ति के उपयोग का एक उदाहरण है।

---

जब आप क्रेडिट की एक पंक्ति के लिए बैंक में आवेदन करते हैं तो हमेशा एक क्रेडिट मूल्यांकन प्रक्रिया होती है।

क्रेडिट की समस्याएँ

किसी भी ऋण उत्पाद की तरह, क्रेडिट की लाइनें संभावित रूप से उपयोगी और खतरनाक दोनों हैं। यदि निवेशक क्रेडिट की एक लाइन को टैप करते हैं, तो उस पैसे को वापस भुगतान करना पड़ता है (और ऐसे पेबैक की शर्तों को उस समय बताया जाता है जब क्रेडिट की लाइन शुरू में दी जाती है)। तदनुसार, एक क्रेडिट मूल्यांकन प्रक्रिया है, और खराब क्रेडिट वाले उधारकर्ताओं को स्वीकृत होने में बहुत कठिन समय होगा।

इसी तरह, यह मुफ्त पैसा नहीं है। क्रेडिट की असुरक्षित लाइनें – यानी, आपके घर या किसी अन्य मूल्यवान संपत्ति में इक्विटी से बंधे नहीं क्रेडिट की पंक्तियाँ – निश्चित रूप से मोहरे या ऋणदाताओं से ऋण की तुलना में सस्ती हैं और आमतौर पर क्रेडिट कार्ड से सस्ती हैं, लेकिन वे पारंपरिक की तुलना में अधिक महंगे हैं सुरक्षित ऋण, जैसे बंधक या ऑटो ऋण। ज्यादातर मामलों में क्रेडिट की एक पंक्ति पर ब्याज कर कटौती योग्य नहीं है।

कुछ बैंक रखरखाव शुल्क (या तो मासिक या वार्षिक) चार्ज करेंगे यदि आप क्रेडिट की लाइन का उपयोग नहीं करते हैं, और जैसे ही पैसा उधार लिया जाता है, तो ब्याज जमा होने लगता है। क्योंकि क्रेडिट की लाइनें खींची जा सकती हैं और एक अनिर्धारित आधार पर चुकाया जा सकता है, कुछ उधारकर्ताओं को क्रेडिट की लाइनों के लिए ब्याज की गणना अधिक जटिल लग सकती है और वे ब्याज में भुगतान करने वाले अंत में आश्चर्यचकित हो सकते हैं।

उधार के अन्य प्रकारों के लिए क्रेडिट की लाइनों की तुलना करना

जैसा कि ऊपर सुझाव दिया गया है, क्रेडिट और अन्य वित्तपोषण विधियों के बीच कई समानताएं हैं, लेकिन ऐसे महत्वपूर्ण अंतर भी हैं जिन्हें उधारकर्ताओं को समझने की आवश्यकता है।

क्रेडिट कार्ड

क्रेडिट कार्ड की तरह, क्रेडिट की पंक्तियों में प्रभावी रूप से प्रीसेट सीमाएँ हैं – आपको एक निश्चित राशि और अधिक राशि उधार लेने की स्वीकृति है। इसके अलावा, क्रेडिट कार्ड की तरह, उस सीमा पर जाने की नीतियां ऋणदाता के साथ बदलती हैं, हालांकि बैंक तुरंत क्रेडिट कार्ड की तुलना में कम इच्छुक होते हैं ताकि ओवरएज को तुरंत मंजूरी दी जा सके (इसके बजाय, वे अक्सर क्रेडिट की लाइन को फिर से संगठित करने और उधार सीमा को बढ़ाने के लिए देखते हैं)। फिर से, जैसा कि प्लास्टिक के साथ है, ऋण अनिवार्य रूप से प्रचारित किया जाता है, और जब भी उधारकर्ता चाहता है, धन का उपयोग किया जा सकता है। अंत में, जबकि क्रेडिट कार्ड और क्रेडिट की लाइनों में वार्षिक शुल्क हो सकता है, न ही बकाया राशि होने तक ब्याज नहीं लेते हैं।

क्रेडिट कार्ड के विपरीत, वास्तविक संपत्ति के साथ क्रेडिट की लाइनें सुरक्षित हो सकती हैं । आवास दुर्घटना से पहले, ऋण और क्रेडिट दोनों के साथ होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOCs) बहुत लोकप्रिय थे। जबकि HELOC को अभी प्राप्त करना कठिन है, फिर भी वे उपलब्ध हैं और कम ब्याज दरों को वहन करने की प्रवृत्ति रखते हैं। क्रेडिट कार्ड में हमेशा न्यूनतम मासिक भुगतान होगा, और यदि भुगतान पूरा नहीं हुआ तो कंपनियां ब्याज दर में काफी वृद्धि करेंगी। क्रेडिट की पंक्तियों में तत्काल मासिक चुकौती आवश्यकताओं के समान हो सकता है या नहीं हो सकता है।

ऋण

एक पारंपरिक ऋण की तरह, ऋण की एक पंक्ति के लिए स्वीकार्य ऋण की आवश्यकता होती है और धन की अदायगी होती है और उधार ली गई धनराशि पर ब्याज लगाया जाता है। ऋण की तरह, क्रेडिट की एक पंक्ति को निकालना, उपयोग करना और चुकाना भी एक उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर में सुधार कर सकता है ।

एक ऋण के विपरीत, जो आमतौर पर एक निर्धारित पुनर्भुगतान अनुसूची के साथ एक निश्चित समय के लिए एक निश्चित राशि के लिए होता है, ऋण की एक पंक्ति में अधिक लचीलापन और, आम तौर पर, ब्याज की एक परिवर्तनीय दर होती है। जब ब्याज दरें बढ़ती हैं, तो आपके ऋण की रेखा पर अधिक लागत आएगी, न कि निश्चित ब्याज पर ऋण के साथ। आमतौर पर क्रेडिट की एक पंक्ति के तहत उधार ली गई धनराशि के उपयोग पर भी कम प्रतिबंध हैं। एक बंधक को सूचीबद्ध संपत्ति की खरीद की ओर जाना चाहिए, और एक ऑटो ऋण को निर्दिष्ट कार की ओर जाना चाहिए, लेकिन ऋण की एक पंक्ति का उपयोग उधारकर्ता के विवेक पर किया जा सकता है।

Payday और प्यादा ऋण

क्रेडिट और payday और मोहरे ऋण की लाइनों के बीच कुछ सतही समानताएं हैं, लेकिन यह वास्तव में केवल इस तथ्य के कारण है कि कई payday या मोहरे ऋण उधारकर्ता “लगातार यात्री” हैं जो बार-बार उधार लेते हैं, चुकते हैं, या अपने ऋण का विस्तार करते हैं (बहुत अधिक भुगतान करते हुए फीस और रास्ते में ब्याज)। इसी तरह, एक पॉनब्रोकर या payday ऋणदाता को इस बात की परवाह नहीं है कि एक उधारकर्ता फंड का उपयोग कैसे करता है, इसलिए जब तक ऋण चुकाया जाता है और उसकी सभी फीस वापस कर दी जाती है।

हालांकि, मतभेद काफी हैं। जो कोई भी क्रेडिट की एक पंक्ति के लिए अर्हता प्राप्त कर सकता है, उसके लिए निधियों की लागत एक payday या मोहरे ऋण की तुलना में नाटकीय रूप से कम होगी। एक ही टोकन के द्वारा, क्रेडिट मूल्यांकन प्रक्रिया बहुत सरल है और एक payday या मोहरे ऋण के लिए कम मांग है (वहाँ कोई क्रेडिट जाँच नहीं हो सकती है), और आप अपने धन को बहुत अधिक, बहुत जल्दी प्राप्त करते हैं। यह भी मामला है कि payday उधारदाताओं और pawnbrokers शायद ही कभी पैसे की मात्रा की पेशकश करते हैं जो अक्सर क्रेडिट की लाइनों में अनुमोदित होते हैं। और उनके पक्ष में, बैंक शायद ही कभी क्रेडिट की लाइनों से परेशान होते हैं जितना कि औसत payday या प्यादा ऋण।

तल – रेखा

क्रेडिट की लाइनें किसी भी वित्तीय उत्पाद की तरह हैं – न तो स्वाभाविक रूप से अच्छा और न ही बुरा। यह सब है कि लोग उन्हें कैसे उपयोग करते हैं। एक तरफ, क्रेडिट की एक लाइन के खिलाफ अत्यधिक उधार लेने से किसी को वित्तीय परेशानी में डाल सकते हैं, निश्चित रूप से क्रेडिट कार्ड के साथ खर्च करने के रूप में। दूसरी ओर, क्रेडिट की पंक्तियाँ महीने-दर-महीने वित्तीय योनि या शादी या घर के रीमॉडेलिंग जैसे जटिल लेनदेन को निष्पादित करने के लिए लागत प्रभावी समाधान हो सकती हैं। जैसा कि किसी भी ऋण के मामले में होता है, उधारकर्ताओं को शर्तों (विशेषकर शुल्क, ब्याज दर और पुनर्भुगतान अनुसूची) पर सावधानीपूर्वक ध्यान देना चाहिए, चारों ओर खरीदारी करनी चाहिए, और हस्ताक्षर करने से पहले बहुत सारे प्रश्न पूछने से डरना नहीं चाहिए।