क्या आप घर खरीदने के लिए अपने इरा का उपयोग कर सकते हैं?

आप उस राशि पर 10% जुर्माना देंगे जो आप आयकर के साथ-साथ जल्दी वापस लेते हैं ।

फिर भी, हर नियम के अपने अपवाद हैं। एक IRA से धन का उपयोग करना संभव है, जुर्माना-मुक्त, एक घर खरीदने के लिए, भले ही आप अपने 60 वें जन्मदिन से छह महीने दूर न हों। यद्यपि आपके पास किस प्रकार का IRA है, इसके आधार पर नियम भिन्न होते हैं। यहां आपके विकल्प हैं।

चाबी छीन लेना

• आप घर खरीदने में मदद करने के लिए IRA से पैसे निकाल सकते हैं।
• कुछ स्थितियों में, आप कर और प्रारंभिक दंड शुल्क देने से बच सकते हैं।
• यदि आप अपने इरा से धन का उपयोग करते हैं, तो आप कर-मुक्त विकास के वर्षों में खो जाएंगे – ऐसा करने से पहले दो बार सोचें।

IRA छूट के लिए कौन योग्य है?

घर खरीदने के लिए अपने इरा में पैसे का उपयोग करने के लिए, आपको पहली बार होमब्यूयर होना चाहिए।आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) उस स्थिति को शिथिल रूप से परिभाषित करती है।यदि आप (और आपके पति या पत्नी, यदि आपके पास एक है) को पिछले दो वर्षों के दौरान किसी भी बिंदु पर घर का स्वामित्व नहीं है, तो आपको एक प्रथम-टाइमर माना जाता है।

यहां तक ​​कि अगर आप अतीत में किसी बिंदु पर एक प्रमुख निवास के मालिक हैं – भले ही, पांच साल पहले-आप पहली बार खरीदार की आवश्यकता को पूरा कर सकते हैं। प्रमुख शब्द, वैसे, प्रमुख है। यदि आपने पिछले दो वर्षों के दौरान छुट्टी के घर का स्वामित्व लिया है या किसी टाइमशेयर में भाग लिया है, तो छूट अभी भी लागू हो सकती है।

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चूंकि IRA व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते हैं, इसलिए आपका जीवनसाथी एक आईआरए से $ 10,000 तक निकाल सकता है।

इसके अलावा, आपको खरीदारी करने की ज़रूरत नहीं है। आप अपने इरा में टैप कर सकते हैं और छूट के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं यदि पैसा किसी योग्य बच्चे, पोते, या माता-पिता को घर खरीदने में मदद करना है। और वह भी अगर आप एक गृहस्वामी हैं।

पारंपरिक इरा छूट

यदि आप पहली बार होमब्यूयर के रूप में अर्हता प्राप्त करते हैं, तो आप अपने पारंपरिक आईआरए से $ 10,000 तक निकाल सकते हैंऔर घर खरीदने, निर्माण या पुनर्निर्माण के लिए धन का उपयोग कर सकते हैं।

भले ही आप पैसे पर 10% जल्दी वापसी के दंड से बचेंगे, फिर भी आप और आपके जीवनसाथी की किसी भी राशि पर आयकर देना होगा।  इसके अलावा, कि $ 10,000 एक जीवन भर की सीमा है। अगर आप एक अलग इरा का उपयोग करते हैं, तो भी आपको घर खरीदने के लिए पहली बार होमब्यूयर प्रावधान का उपयोग करने के लिए नहीं मिलेगा।

रोथ इरा छूट

एक रोथ इरा के लिए नियम अलग हैं। यहां एक कारक यह है कि आपके पास कब तक खाता है। सबसे पहले, आप अपने Roth IRA कर में किए गए योगदान के बराबर राशि निकाल सकते हैं- और किसी भी समय, किसी भी कारण से, जब तक आप कम से कम पांच वर्षों तक खाते में रहे हों, दंड-मुक्त। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपने पहले ही योगदान पर कर चुका दिया है।

एक बार जब आप अपना योगदान समाप्त कर लेते हैं, तो आप पहली बार घर खरीदने के लिए खाते की कमाई का 10 हजार डॉलर या किसी अन्य खाते से परिवर्तित धन वापस ले सकते हैं – बिना 10% जुर्माना दिए।

अगर आपको पहली बार Roth IRA में योगदान दिए पांच साल से कम समय हुआ है, तो आप आय पर कर का भुगतान करेंगे। यह नियम, हालांकि, किसी भी रूपांतरित धन पर लागू नहीं होता है। लेकिन अगर आपके पास कम से कम पांच साल के लिए रोथ इरा है, तो वापस की गई कमाई कर और दंड-मुक्त दोनों हैं।

स्व-निर्देशित IRAs

एक अन्य विकल्प यह है कि अपने मौजूदा IRA को एक स्व-निर्देशित IRA, या SDIRA में खोलें या परिवर्तित करें । ये विशेष IRAs हैं जो आपको खाते में निवेश पर पूरा नियंत्रण देते हैं।

SDIRAs आपको मानक IRA की तुलना में व्यापक विविधता वाले निवेशों में निवेश करने की अनुमति देता है – सीमित देयता कंपनियों (एलएलसी) से सब कुछ और कीमती धातुओं और अचल संपत्ति के लिए फ्रेंचाइजी । और मत भूलना, अचल संपत्ति शब्द केवल संपत्ति को संदर्भित नहीं करता है। आप खाली जगह, पार्किंग स्थल, मोबाइल घर, अपार्टमेंट, मल्टीफ़ैमिली बिल्डिंग, और नावों में निवेश कर सकते हैं।

बड़ी पकड़: यदि आप एक एसजेआरए से धन के साथ खरीदी गई अचल संपत्ति खरीदते हैं, तो यह एक हाथ की लंबाई का लेनदेन होना चाहिए। यह आपके पति या पत्नी, माता-पिता, दादा-दादी, बच्चों और फिदुकियों सहित आपको या आपके परिवार को लाभ नहीं पहुंचा सकता है।

दूसरे शब्दों में, आप (और आपके अधिकांश रिश्तेदार) घर में नहीं रह सकते हैं, इसे छुट्टियों की संपत्ति के रूप में उपयोग करें, या अन्यथा व्यक्तिगत रूप से इसका लाभ उठाएं। एसडीआरए के रूप में – आप घर के मालिक नहीं हैं, संपत्ति का लाभ उठाने के लिए व्यक्तिगत धन या यहां तक ​​कि आपके समय (पसीना इक्विटी) का उपयोग करना निषिद्ध है।

इनोवेटिव एडवाइजरी ग्रुप के वेल्थ मैनेजर किर्क चिशोल्म कहते हैं, “ऐसे कई तरीके हैं जिनसे आप अपने IRA के अंदर अचल संपत्ति की खरीद के लिए स्व-निर्देशित IRA का उपयोग कर सकते हैं ।” “आप एक किराये की संपत्ति खरीद सकते हैं, अपने IRA को बैंक के रूप में उपयोग कर सकते हैं और किसी को अचल संपत्ति (यानी, बंधक) द्वारा समर्थित ऋण दे सकते हैं। आप कर देनदारी खरीद सकते हैं, खेत खरीद सकते हैं, और बहुत कुछ कर सकते हैं। जब तक आप जीवन में निवेश कर रहे हैं। संपत्ति [वह] व्यक्तिगत उपयोग के लिए नहीं है, आप उस खरीद को बनाने के लिए अपने IRA का उपयोग कर सकते हैं। “

इस प्रकार, SDIRA विकल्प मुख्य रूप से एक निवेश संपत्ति के लिए काम करता है – एक घर या एक अपार्टमेंट जिसे आप आय के लिए किराए पर लेना चाहते हैं। सभी पैसे जो संपत्ति में जाते हैं या बाहर निकलते हैं, उन्हें एसजीआरआरए से आना या वापस जाना पड़ता है।

हालांकि, एक बार जब आप 59½ की बारी करते हैं, तो आप अपने एसडीएसआरए से संपत्ति वापस लेना शुरू कर सकते हैं। फिर आप घर में रह सकते हैं, क्योंकि यह वितरण के बाद आपकी व्यक्तिगत संपत्ति बन जाएगी।

क्या घर खरीदने के लिए IRA का उपयोग करना एक अच्छा विचार है?

भले ही आप घर खरीदने के लिए अपने आईआरए से फंड निकाल सकते हैं, सवाल यह है कि क्या आपको चाहिए?

जब तक आपने विशेष रूप से घर खरीदने के लिए पैसा अलग से स्थापित करने के लिए IRA को नहीं खोला है, आपको अन्य धन विकल्पों पर विचार करना चाहिए। यदि आप आज अपने शुरुआती निवेश का सफाया कर देते हैं, तो यह आपकी सेवानिवृत्ति बचत को कई वर्षों तक वापस कर सकता है।

केवल इतना ही है कि आप प्रत्येक वर्ष IRA में बचत कर सकते हैं।यदि आप 50 या अधिक आयु के हैं, तो 2020 और 2021 कर वर्षों के लिए, $ 6,000 या $ 7,000 है। आप अपने IRA से जो फंड लेते हैं, उसे चुका नहीं सकते। एक बार जब आप पैसे निकाल लेते हैं, तो यह चला गया है। और आप कंपाउंडिंग के वर्षों में खो देते हैं।

यदि आपके पास डाउन भुगतान के साथ आने में मदद करने के लिए अन्य विकल्प हैं, तो पहले उन पर विचार करें।

इसके बजाय अपने 401 (के) पर टैप करें

यदि आपके पास नियोक्ता-प्रायोजित 401 (k) योजना है, तो आपअपने IRA से पैसे निकालने के बजाय उस खाते सेऋण लेने के बारे में सोच सकते हैं।सामान्य तौर पर, आप अपने 401 (के) बैलेंस के 50% तक की राशि उधार ले सकते हैं – अधिकतम $ 50,000 तक – किसी भी कारण से बिना कर या दंड के।

आप ऋण पर ब्याज का भुगतान करेंगे, आमतौर पर प्राइम रेट एक या दो प्रतिशत अंक, जो आपके 401 (के) खाते में वापस जाएगा। ज्यादातर मामलों में, आपको पांच साल के भीतर ऋण चुकाना होगा। लेकिन अगर आप घर के लिए पैसे का उपयोग कर रहे हैं, तो पुनर्भुगतान अनुसूची को 15 साल तक बढ़ाया जा सकता है।

बातें ध्यान में रखने के लिए के एक जोड़े: “आप अपने मासिक बजट में भुगतान शामिल करना होगा,” पीटर जे Creedon, सीएफपी का कहना है कि ® ChFC, ® CLU, ® और क्रिस्टल ब्रूक एडवाइजर्स के सीईओ। “इसके अलावा, आपके द्वारा 401 (के) ऋण के लिए जो ब्याज लिया जाता है, वह कर-कटौती योग्य नहीं हो सकता है (आपके कर सलाहकार के साथ जांच) और संभवतः वर्तमान बंधक दरों से अधिक होगा।”

ज्यादातर मामलों में, आप ऋण का भुगतान स्वचालित पेचेक कटौती के माध्यम से करते हैं। यह काफी आसान लगता है, लेकिन यह समझना महत्वपूर्ण है कि यदि आप भुगतान करते हैं तो क्या होगा।

यदि आपको भुगतान किए 90 दिनों से अधिक समय हो गया है, तो शेष राशि को वितरण माना जाएगा और आय के रूप में कर लगाया जाएगा। और अगर आपकी उम्र 59½ से कम है, तो आपको 10% जुर्माना देना होगा।

एक और चेतावनी: यदि आप अपनी नौकरी छोड़ देते हैं (या जाने देते हैं), तो आपको 60 से 90 दिनों के भीतर संपूर्ण ऋण शेष चुकाना होगा। अन्यथा, शेष राशि पर कर लगाया जाएगा, और जब तक आप नौकरी नहीं छोड़ते हैं, तब तक आप 10% जल्दी वापसी का दंड देंगे – जब तक आप 55 या उससे अधिक आयु के नहीं हो जाते ।

इरा रोल ओवर

इस पर विचार करें: अपने IRA से पैसे निकालने के बजाय, इसे उधार लें।

तकनीकी रूप से, आप एक पारंपरिक या रोथ इरा से ऋण नहीं ले सकते हैं, लेकिन जब तक आप धनराशि को IRA में वापस नहीं डालते हैं, तब तक आप 60 दिनों की अवधि के लिए धन का उपयोग कर सकते हैं, जिसे “कर-मुक्त रोलओवर” कहा जाता है। चाहे आपने 60 दिनों के भीतर या किसी अन्य से निकासी की हो)।यदि आप नहीं करते हैं, तो दंड और आय कर – राज्य करों सहित – लगाए जाते हैं।

यह मुख्य रूप से एक विशिष्ट समस्या का एक अल्पकालिक समाधान है। उदाहरण के लिए, “कुछ पहली बार के होमबॉयर्स निजी बंधक बीमा से बचने के लिए [डाउन टू आउट] निजी बंधक बीमा के लिए पर्याप्त डाउन पेमेंट करना चाहते हैं,” ब्लू महासागर ग्लोबल वेल्थ के ® सीईओ, Marguerita एम। चेंग कहते हैं । कर-मुक्त रोलओवर “बेहतर भुगतान के लिए निधियों का उपयोग करने का सबसे प्रभावी तरीका” हो सकता है, बेहतर वित्तपोषण के लिए अर्हता प्राप्त करना और इस प्रकार घर की खरीद को प्राप्त करना।

आगे की योजना

समय के संदर्भ में, यदि आप IRA पहली बार होमब्यूयर के प्रावधान का लाभ उठाना चाहते हैं, तो आगे की योजना बनाएं। आपके द्वारा वितरित किसी भी IRA फंड का उपयोग आपके प्राप्त करने के 120 दिनों के भीतर किया जाना चाहिए।

मौजूदा बंधक या सामान्य साज-सज्जा के लिए पैसे का इस्तेमाल नहीं किया जा सकता है। इसके बजाय, संपत्ति का अधिग्रहण करने के लिए इसका इस्तेमाल किया जाना चाहिए। और उस संपत्ति को “अधिग्रहित” माना जाता है जिस तारीख को आप उसे खरीदने के लिए अनुबंध पर हस्ताक्षर करते हैं, न कि वह तारीख जो एस्क्रो वास्तव में बंद हो जाती है।

तल – रेखा

यदि आपको अपने घर की खरीद के लिए आईएआरए पर टैप करने की आवश्यकता है क्योंकि आपके पास कोई अन्य विकल्प नहीं है, तो अपने घर की खरीद के समय पर पुनर्विचार करें। यह संभव है कि आप अपनी सेवानिवृत्ति बचत को छोड़ते समय डाउन पेमेंट को सहेजने तक प्रतीक्षा करने के लिए बेहतर वित्तीय समझ रखते हैं।