चार्ज-ऑफ रेट (क्रेडिट कार्ड)
चार्ज-ऑफ रेट (क्रेडिट कार्ड) क्या है?
क्रेडिट कार्ड चार्ज-ऑफ दर एक ऐसा उपाय है जो क्रेडिट बकाया राशि की कुल राशि की तुलना में डिफ़ॉल्ट क्रेडिट कार्ड शेष का प्रतिशत दिखाता है। क्रेडिट कार्ड कंपनियां अपने क्रेडिट कार्ड ऋण के प्रदर्शन की निगरानी के लिए क्रेडिट कार्ड चार्ज-ऑफ दरों को ट्रैक करती हैं। उद्योग के अलावा, क्रेडिट कार्ड की बंद दर की गणना क्रेडिट कार्ड के कुल प्रतिशत को डिफ़ॉल्ट रूप से दिखाने के लिए भी गणना की जा सकती है ।
चाबी छीन लेना
- क्रेडिट कार्ड चार्ज-ऑफ दर क्रेडिट कार्ड की शेष राशि का प्रतिशत डिफ़ॉल्ट रूप से दिखाता है कि क्रेडिट बकाया राशि की कुल राशि की तुलना में।
- चार्ज-ऑफ और लोन-लॉस दोनों रिजर्व क्रेडिट कार्ड कंपनी की लाभप्रदता को प्रभावित कर सकते हैं।
- क्रेडिट कार्ड कंपनियों में स्टॉक रखने वाले निवेशकों को यह देखना चाहिए कि चार्ज-ऑफ दरें स्थिर हैं, या क्या वे घट रही हैं या बढ़ रही हैं।
क्रेडिट कार्ड चार्ज-ऑफ दरों की गणना कैसे करें
चार्ज-ऑफ दर कार्डधारक खातों पर कुल बकाया राशि से विभाजित डिफ़ॉल्ट रूप से क्रेडिट कार्ड फंड बैलेंस के मूल्य के बराबर है। प्रक्रिया आम तौर पर निम्नानुसार की जाती है:
- क्रेडिट कार्ड कंपनी द्वारा जो चार्ज-ऑफ लिखे जाते हैं, वे वर्ष के लिए कुल होते हैं।
- क्रेडिट कार्ड कंपनी किसी भी भुगतान को घटाती है जो उन्हें डिफ़ॉल्ट खरीदारों से प्राप्त होता है जो नेट चार्ज-ऑफ टोटल में आता है।
- शुद्ध आवेश-कुल को बकाया औसत ऋण द्वारा विभाजित किया गया है।
चार्ज-ऑफ रेट (क्रेडिट कार्ड) आपको क्या बताता है?
एक क्रेडिट कार्ड चार्ज-ऑफ दर एक उपाय है जिसका उपयोग क्रेडिट कार्ड ऋण प्रदर्शन का विश्लेषण करते समय किया जाता है । कंपनियां आमतौर पर अपनी बैलेंस शीट पर ऋण की सभी श्रेणियों के लिए चार्ज-ऑफ दरों की गणना करती हैं। जब कोई खाता डिफ़ॉल्ट रूप में होता है, तो आमतौर पर क्रेडिट कार्ड से शुल्क लिया जाता है, जिसके परिणामस्वरूप आमतौर पर क्रेडिट कार्ड कंपनी को कम से कम 180 दिनों में न्यूनतम भुगतान नहीं मिलता है।
दूसरे शब्दों में, ऋण लेने से पहले डिफ़ॉल्ट रूप से विचार किए जाने से पहले कर्ज लेने वाले आमतौर पर 180 दिनों तक के लिए ऋण में कमी कर सकते हैं। हालांकि, कुछ ऋणदाता ऋणों का उपयोग करते हुए अपनी चार्ज-ऑफ दरों की गणना करते हैं जो 120 दिनों से परे डिफ़ॉल्ट रूप से होती हैं।
ऋणदाता आमतौर पर चार्ज-ऑफ के प्रभावों का मुकाबला करने के लिए अपने व्यय प्रबंधन कार्यक्रमों में हानि भंडार को एकीकृत करते हैं। कुछ मामलों में, ऋणदाता अभी भी जारी ऋण वसूली गतिविधियों के कारण डिफ़ॉल्ट ऋण पर पुनर्भुगतान प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं।
यदि क्रेडिट कार्ड कंपनी के पास उधार देने के मानक हैं, तो इसका अर्थ है कि यह केवल सबसे अधिक ऋण लेने वाले उपभोक्ताओं को उधार देता है, यह कम ऋण देने वाली मानकों वाली कंपनियों की तुलना में कम चार्ज-ऑफ दर होने की संभावना है।
क्रेडिट-कार्ड कंपनियों में निवेश करने पर विचार करने वाले निवेशकों के लिए चार्ज-ऑफ रेट डेटा एक महत्वपूर्ण मीट्रिक हो सकता है। क्रेडिट कार्ड कंपनियों में स्टॉक रखने वाले निवेशक इस बात का अनुसरण कर सकते हैं कि चार्ज-ऑफ दरें स्थिर हैं, या क्या वे घट रही हैं या बढ़ रही हैं। ऋण-हानि आरक्षित स्तर भी क्रेडिट कार्ड कंपनी के निवेशकों के लिए एक और महत्वपूर्ण उपाय है क्योंकि कंपनियां आमतौर पर क्रेडिट कार्ड चार्ज-ऑफ रुझानों के आधार पर ऋण हानि भंडार आवंटित करती हैं। चार्ज-ऑफ और लोन-लॉस दोनों रिजर्व क्रेडिट कार्ड कंपनी की लाभप्रदता को प्रभावित कर सकते हैं।
क्रेडिट मार्केट के अलावा, ऋण श्रेणियों द्वारा चार्ज-ऑफ दिखाने के लिए आंकड़े भी एकत्र किए जाते हैं। उद्योग प्रतिभागी आमतौर पर जोखिम प्रबंधन कार्यक्रम में चार्ज-ऑफ रुझानों को समझने और एकीकृत करने के लिए चार्ज-ऑफ दरों का पालन करते हैं। कुल मिलाकर, आर्थिक स्थिति में चार्ज-ऑफ दरों पर एक महत्वपूर्ण प्रभाव हो सकता है उच्चतर बेरोजगारी के साथ चार्ज-ऑफ में वृद्धि के लिए एक प्रमुख उत्प्रेरक हो सकता है।
क्रेडिट कार्ड चार्ज-ऑफ दरों का उदाहरण
फेडरल रिजर्व ने ऋण श्रेणी के आधार पर उद्योगव्यापी चार्ज-ऑफ दरों की रिपोर्ट की।2020 की पहली तिमाही तक, सभी वाणिज्यिक बैंकों के क्रेडिट कार्ड ऋणों पर 3.76% की दर से प्रभार था।अन्य उपभोक्ता क्रेडिट उत्पादों के लिए 0.93% चार्ज-ऑफ दर की तुलना में क्रेडिट कार्ड चार्ज-ऑफ दर अधिक थी।
जैसा कि हमने पहले कहा था, आर्थिक स्थितियां क्रेडिट कार्ड चार्ज-ऑफ को प्रभावित करती हैं।उदाहरण के लिए, 2009 की चौथी तिमाही में, ग्रेट मंदी की ऊंचाई पर, उद्योग के लिए क्रेडिट कार्ड चार्ज-ऑफ दर 10.51% थी।नतीजतन, हम देख सकते हैं कि बाद के वर्षों में बेहतर अर्थव्यवस्था 2009 में मंदी की तुलना में कम चार्ज-ऑफ का कारण बन गई है।
चार्ज-ऑफ दरों का उपयोग कैसे करें (क्रेडिट कार्ड) का उदाहरण
नीचेक्रेडिट कार्ड जारीकर्ता, कैपिटल वन फाइनेंशियल कॉर्पोरेशननिवेशक प्रस्तुति का एक हिस्सा है।तालिका के निचले भाग में, हम देख सकते हैं कि कैपिटल वन ने अपने क्रेडिट कार्ड डिवीजन के लिए 2020 के Q4 में 2.63% की शुद्ध चार्ज-ऑफ दर दर्ज की, जो 2019 में इसी अवधि में 4.31% से नीचे थी। यहाँ कुछ takeaways हैं उनकी रिपोर्ट से:
- 2.63% की चार्ज-ऑफ दर फेडरल रिजर्व बैंक द्वारा उसी अवधि के लिए रिपोर्ट की गई 3.76% की औसत दर से कम थी।
- कैपिटल वन क्रेडिट कार्ड के लिए नेट चार्ज-ऑफ दर समय के साथ घट रही है।२
- कैपिटल वन में निवेश करने के इच्छुक निवेशकों को चार्ज-ऑफ दर की प्रवृत्ति पर नजर रखनी चाहिए कि क्या यह आगामी तिमाहियों में सुधार जारी है। यदि ऐसा होता है, तो कैपिटल वन को लाभप्रदता या आय में वृद्धि दिखाई दे सकती है। हालांकि, अगर दर में काफी वृद्धि होती है, तो यह संकेत हो सकता है कि अर्थव्यवस्था कमजोर हो रही है, बैंक को वित्तीय कठिनाई हो रही है, या दोनों।
क्रेडिट कार्ड चार्ज-ऑफ दरों की सीमाएं
कंपनियों द्वारा बताई गई चार्ज-ऑफ दरें डिफ़ॉल्ट में पहले से ही खातों का प्रतिशत दर्शाती हैं। दूसरे शब्दों में, यह चूक का भविष्यवक्ता नहीं है, बल्कि इसके बजाय, यह एक पिछड़े दिखने वाला संकेतक है।
साथ ही, क्रेडिट कार्ड चार्ज-ऑफ दरें वित्तीय कंपनियों के बीच भिन्न हो सकती हैं। उदाहरण के लिए, एक बैंक जिसके पास क्रेडिट कार्ड में उसके बकाया ऋण का एक छोटा हिस्सा है, मुख्य रूप से क्रेडिट कार्ड बनाने वाली कंपनी की तुलना में कम चार्ज-ऑफ दर हो सकती है। हालांकि, कम चार्ज-ऑफ दर वाला बैंक बेहतर निवेश नहीं हो सकता है। सभी क्रेडिट उत्पादों के लिए चार्ज-ऑफ दरों को देखना महत्वपूर्ण है जो एक बैंक किसी बैंक की क्रेडिट गुणवत्ता की पूरी तस्वीर पर आने की पेशकश करता है।