डायरेक्ट प्लस लोन लेने का खतरा
इस परिदृश्य की कल्पना करें: आपका बेटा या बेटी एक दशक से अधिक समय से कॉलेज से बाहर हैं और एक सफल करियर की ओर बढ़ रहे हैं। आपका अपना करियर करीब आ रहा है और रिटायरमेंट कुछ साल दूर है। और फिर भी, आप अभी भी अपने बच्चे के कॉलेज के बिल के लिए हजारों डॉलर का भुगतान करते हैं। यह परिदृश्य कई माता-पिता के लिए एक वास्तविकता है जो संघीय प्रत्यक्ष ऋण से बाहर ले जाते हैं । हालांकि ये ऋण माता-पिता के लिए आज के शिक्षा लागत के साथ अपने बच्चे की मदद करने के लिए एक आसान तरीका की तरह लग सकता है, बहुत सारे मामलों में, वे माता-पिता की वित्तीय सुरक्षा और सेवानिवृत्ति को खतरे में डालते हैं।
चाबी छीन लेना
- प्लस ऋण संघीय ऋण हैं जो माता-पिता अपने बच्चे के कॉलेज की लागत को कवर करने के लिए निकाल सकते हैं।
- छात्र, अभिभावक नहीं, बल्कि लोन चुकाने के लिए जिम्मेदार है।
- PLUS ऋण उन सभी आय-चालित पुनर्भुगतान योजनाओं के लिए योग्य नहीं हैं जो छात्र ऋण करते हैं।
- PLUS ऋणों में बड़ी उधार सीमाएं होती हैं, जिससे बहुत अधिक ऋण लेना संभव हो जाता है।
कैसे काम करता है लोन
प्लस अंडरग्रेजुएट स्टूडेंट्स के लिए पेरेंट लोन का एक परिचित है।(स्नातक और पेशेवर छात्रों के लिए एक ग्रेड प्लस प्रोग्राम भी है, जो स्वयं उधार लेते हैं।)
पैरेंट प्लस कार्यक्रम माता-पिता को आश्रित छात्रों के लिए पैसे उधार लेने की अनुमति देता है, जो कि छात्र की वित्तीय सहायता, जैसे पेल ग्रांट्स, छात्र ऋण, और भुगतान किए गए कार्य-अध्ययन नौकरियों के लिए पहले से कवर नहीं की गई किसी भी कीमत का भुगतान करते हैं।
PLUS ऋणों ने ऋण के जीवन के लिए ब्याज दर तय की है।वे आम तौर पर 10 साल से अधिक चुकाए जाते हैं, हालांकि एक विस्तारित भुगतान योजना भी है जो 25 साल तक की अवधि को लंबा कर सकती है। संघीय एजेंसियों से छात्र ऋण पर ब्याज 31 सितंबर, 2021 तक निलंबित कर दिया गया है।
पैरेंट प्लस लोन छात्र के बजाय माता-पिता की वित्तीय जिम्मेदारी है।उन्हें छात्र को स्थानांतरित नहीं किया जा सकता है, भले ही छात्र के पास उन्हें भुगतान करने का साधन हो।
खतरे 1: कोई स्वचालित अनुग्रह अवधि नहीं है
जब कोई छात्र ऋण लेता है, तो आमतौर पर चुकौती प्रक्रिया शुरू करने के लिए स्नातक होने के छह महीने बाद होते हैं।PLUS ऋण के साथ ऐसा नहीं है।बच्चे या स्कूल को पैसा मिलने के तुरंत बाद पुनर्भुगतान की अवधि शुरू होती है।हालांकि, माता-पिता उधारकर्ता ऋण देने वाले से संपर्क कर सकते हैं किएक विचलन का अनुरोधकरें,जबकि छात्र को स्कूल छोड़ने के बाद कम से कम आधे समय और छह महीने के लिए नामांकित किया जाता है।
खतरे 2: अधिकांश आय-प्रेरित पुनर्भुगतान योजनाओं के लिए प्लस ऋण योग्य नहीं हैं
संघीय सरकार छात्र ऋण के लिए चार अलग-अलग आय-चालित पुनर्भुगतान योजनाएं प्रदान करती है।वे मासिक भुगतान को छात्र की विवेकाधीन आय (आमतौर पर 10%) के एक प्रतिशत तक सीमित करते हैं।यदि छात्र एक निश्चित संख्या में वर्षों (आमतौर पर 20 या 25) के लिए उन भुगतानों को करता है, तो शेष ऋण की शेष राशि माफ कर दी जाएगी।
हालाँकि, पेरेंट प्लस ऋण, इन योजनाओं में से केवल एक के लिए पात्र हैं, आय-आकस्मिक छूट (आईसीआर), और उसके बाद ही माता-पिता ने अपने माता-पिता के ऋण को संघीय प्रत्यक्ष समेकन ऋण में समेकित किया है ।एक आईसीआर योजना 25 वर्ष की अवधि में भुगतान की जाने वाली विवेकाधीन आय के 20% से अधिक के भुगतान को सीमित करती है – जो औसत माता-पिता के लिए लंबे समय तक क्षितिज है।
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खतरे 3: आप आसानी से अपनी जरूरत से ज्यादा उधार ले सकते हैं
जब आप अपने बच्चे के लिए प्रत्यक्ष ऋण के लिए आवेदन करते हैं, तो सरकार आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करेगी, लेकिन आपकी आय या ऋण-से-आय अनुपात नहीं।वास्तव में, यह भी विचार नहीं करता है कि आपके पास अन्य ऋण क्या हैं।केवल नकारात्मक चीज जो इसे दिखती है, वह प्रतिकूल क्रेडिट इतिहास है ।7 एक बार जब आप ऋण के लिए स्वीकृत हो जाते हैं, तो स्कूल उपस्थिति की लागत के आधार पर ऋण राशि निर्धारित करता है। हालांकि, एक स्कूल की उपस्थिति की लागत आम तौर पर वास्तव में भुगतान करने वाले अधिकांश छात्रों की तुलना में अधिक होती है। इससे माता-पिता को कॉलेज के लिए अपने बच्चे की आवश्यकता से अधिक उधार लेना पड़ सकता है।
यदि आपके पास अन्य बकाया ऋण है, जैसे कि बंधक, तो आप अपने सिर के ऊपर खुद पा सकते हैं जब यह भी ऋण को चुकाने का समय आता है।
खतरे 4: वे दिवालियापन में भी, बाहर निकलने के लिए असंभव हैं
डायरेक्ट प्लस लोन से बचना नहीं है, इसलिए भुगतान नहीं करना और प्लस लोन को डिफ़ॉल्ट रूप से जाने देना एक बहुत बड़ी गलती है।यहां तक कि दिवालिया घोषित करने से कर्ज भी खारिज नहीं होगा।जब तक ऋण चुकाया नहीं जाता है, तब तक सरकार आपके वेतन को कम कर सकती है, या आपके सामाजिक सुरक्षा लाभ और कर वापसी से धन वापस ले सकती है।क्या अधिक है, सरकार कब कर्ज जमा कर सकती है, इसके लिए कोई समय सीमा नहीं है। इससे पहले कि आप भी डिफॉल्ट करने पर विचार करें, सलाह के लिए अपने लोन सेवक से संपर्क करें, या एक वकील की तलाश करें, जो स्टूडेंट लोन के कर्ज में माहिर हो।
क्या अधिक है, कुल स्थायी विकलांगता (टीपीडी) कासामना करना पड़ता है, तो आप ऋण की शेष राशि माफ नहीं कर पाएंगे।
एक लोन लेने से पहले आपको क्या करना चाहिए
कई बार, एक विद्यालय प्रत्यक्ष वित्तीय ऋण के साथ छात्र के वित्तीय सहायता पैकेज को प्रस्तुत करेगा। विद्यालय यह कह सकता है कि वह अपने सभी उपलब्ध धन विकल्पों के बारे में परिवारों को अवगत कराना चाहता है, लेकिन पैकेज में प्रत्यक्ष ऋण ऋण सहित कॉलेज भ्रामक की सही लागत। कॉलेज की लागतों पर विचार करते समय, PLUS ऋण के बिना वित्तीय सहायता पैकेज के टूटने के लिए पूछें।
डायरेक्ट प्लस लोन के बजाय, आप अपने बच्चे को किसी भी बचे हुए खर्च के लिए एक निजी छात्र ऋण का विकल्प चुन सकते हैं जो अनुदान, कार्य-अध्ययन, संघीय छात्र ऋण, छात्रवृत्ति और अन्य सहायता को कवर नहीं करता है। यदि आप अपने बच्चे की आर्थिक मदद करना चाहते हैं, तो आप निजी ऋण पर भुगतान कर सकते हैं, जबकि वे अभी भी स्कूल में हैं। यह आपको अपने बच्चे के कॉलेज की लागतों को सब्सिडी देने की अनुमति देता है, लेकिन यह आपको ऋण के लिए पूरी तरह से उत्तरदायी नहीं बनाता है।
आप अपनी ब्याज दर कम करने या लंबी अवधि में भुगतान फैलाने के लिए अपने PLUS ऋण को पुनर्वित्त करने में सक्षम हो सकते हैं।
अगर आपके पास लोन है तो क्या करें
यदि आपने अपने बच्चे की शिक्षा के लिए प्रत्यक्ष ऋण लिया है और उसे वापस भुगतान करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं, तो समेकन (जैसा ऊपर वर्णित है) एक विकल्प हो सकता है। हालांकि, अवगत रहें कि आपके ऋण की लंबाई बढ़ने से आपके मासिक भुगतान में कमी आएगी, यह आपके द्वारा भुगतान की गई कुल राशि को भी बढ़ा देगा।
PLUS ऋण को पुनर्वित्त करना एक और संभावना है। वास्तव में, भले ही आप अपने ऋण को चुकाने के लिए संघर्ष नहीं कर रहे हों, फिर भी यह पुनर्वित्त में देखने लायक है कि क्या आप कम ब्याज दर और मासिक भुगतान सुरक्षित कर सकते हैं।
सबसे अच्छा वित्तीय कदम यह है कि आप ऋण की ओर उतना ही भुगतान करने की कोशिश करें जब आप अभी भी पैसा कमा रहे हैं, भले ही इसका मतलब है कि आपको अपना बजट कसना है, और इसे अपने साथ सेवानिवृत्ति में नहीं ले जाना चाहिए।
इसके अलावा अपने सेवानिवृत्ति फंडों के खिलाफ उधार लेने से बचने की कोशिश करें, जैसे कि 401 (के) योजनाएं, या ऋण लागतों को कवर करने के लिए उनमें से जल्द नकद करना। इसके बजाय, यदि आप सेवानिवृत्ति के करीब हैं, तो कुछ और साल काम करने पर विचार करें, यदि आप ऐसा करने की स्थिति में हैं, तो सेवानिवृत्ति के बाद ऋण का भुगतान करें।
तल – रेखा
कॉलेज की लागत के साथ अपने बच्चे की मदद करना एक नेक काम है, लेकिन यह नहीं कि यह आपको आर्थिक रूप से मुश्किल में डाल दे या आपकी सेवानिवृत्ति को खतरे में डाल दे।अंत में, आपके बच्चे के रिटायर होने से पहले उनके छात्र ऋण का भुगतान करने के लिए कई दशक लगेंगे, और उनके ऋण – माता-पिता के ऋण के विपरीत -ऋण माफी कार्यक्रमों और अधिक उदार आय-चालित पुनर्भुगतान योजनाओंके लिए पात्र हो सकते हैं।