ऋण हिमस्खलन बनाम ऋण स्नोबॉल: क्या अंतर है?

ऋण हिमस्खलन बनाम ऋण स्नोबॉल: एक अवलोकन

ऋण का भुगतान करना कोई आसान काम नहीं है, खासकर यदि आप हर महीने न्यूनतम राशि का भुगतान करते हैं। स्वतंत्र और स्पष्ट होने के लिए, आपको अक्सर भुगतान में तेजी लानी होगी। इस तरह से बकाया राशि का निपटान करने के लिए दो अलग-अलग रणनीतियाँ हैं: ऋण हिमस्खलन विधि और ऋण स्नोबॉल विधि।

ऋण हिमस्खलन और ऋण स्नोबॉल दोनों उपभोक्ता ऋण के अधिकांश प्रकारों पर लागू होते हैं: व्यक्तिगत, छात्र और ऑटो ऋण; क्रेडिट कार्ड संतुलन; मेडिकल बिल। (वे साथ काम नहीं करते हैं, और बंधक पुनर्भुगतान के साथ प्रयास नहीं किया जाना चाहिए।) प्रत्येक विधि की आवश्यकता है कि आप अपने ऋणों को सूचीबद्ध करें और उनमें से सभी पर न्यूनतम भुगतान करें। वह जिसे आप पहले मिटा देने के उद्देश्य से अतिरिक्त धनराशि देते हैं। एक बार जब यह मिट जाता है, तो आप एक और शेष राशि को लक्षित करते हैं; आपके द्वारा इसके लिए लागू किया गया अतिरिक्त धन वह न्यूनतम योग हो सकता है जो आपको मिटाए गए ऋण पर देना था।

दो रणनीतियों में से किस पर ऋण आप पहले बाहर एकल। ऋण हिमस्खलन विधि में, आप उच्चतम ब्याज दर के साथ ऋण की ओर अतिरिक्त धन का भुगतान करते हैं। ऋण स्नोबॉल पद्धति के साथ, आप पहले सबसे छोटे ऋण का भुगतान करते हैं और ब्याज दर की परवाह किए बिना अपना रास्ता बनाते हैं।

जबकि आपके जीवन से ऋण प्राप्त करने के लिए दोनों उपयोगी रणनीतियाँ हैं, एक विधि आपके लिए आसान हो सकती है कि आप अपने वित्त पर अधिक प्रभाव डाल सकें। चलो प्रत्येक दृष्टिकोण को गहराई से देखते हैं, ऋण स्नोबॉल और ऋण हिमस्खलन के पेशेवरों और विपक्षों को कवर करते हैं। फिर, हम ऋण से निपटने पर कुछ विशेष विचारों पर चर्चा करेंगे। अंत तक, आपको यह निर्धारित करने की अच्छी समझ होनी चाहिए कि आपके लिए कौन सा ऋण चुकौती तरीका सबसे अच्छा है।

चाबी छीन लेना

• ऋण हिमस्खलन और ऋण स्नोबॉल दोनों त्वरित ऋण चुकौती योजनाओं के प्रकार हैं।
• ऋण हिमस्खलन विधि में सभी ऋणों पर न्यूनतम भुगतान करना शामिल है, फिर उच्चतम ब्याज दर के साथ ऋण का भुगतान करने के लिए किसी भी अतिरिक्त धन का उपयोग करना।
• ऋण स्नोबॉल पद्धति में सभी ऋणों पर न्यूनतम भुगतान करना शामिल है, फिर बड़े लोगों को आगे बढ़ने से पहले सबसे छोटे ऋणों का भुगतान करना।
• ऋण हिमस्खलन विधि समय के साथ कम ब्याज का भुगतान कर सकती है लेकिन अनुशासन की आवश्यकता होती है।
• ऋण स्नोबॉल विधि अधिक महंगी हो सकती है लेकिन प्रेरणा बनाए रखने के लिए तेज परिणाम देती है-मूल्यवान है।

ऋण हिमस्खलन

ऋण हिमस्खलन विधि में आपके सभी बकाया खातों पर न्यूनतम भुगतान करना शामिल है, फिर अपने ऋण के लिए शेष धनराशि में से किसी का उपयोग करके बिल का भुगतान उच्चतम ब्याज दर के साथ करना । ऋण हिमस्खलन विधि का उपयोग करने से आपको ब्याज भुगतान में सबसे अधिक बचत होगी।

ऋण हिमस्खलन उदाहरण

उदाहरण के लिए, यदि आपके पास प्रत्येक महीने ऋण चुकौती के लिए $ 3,000 अतिरिक्त है, तो ऋण हिमस्खलन विधि आपके पैसे को सबसे दूर जाएगी। कल्पना करें कि आपके पास निम्नलिखित ऋण हैं:

• 18.99% वार्षिक प्रतिशत दर (APR) पर $ 10,000 क्रेडिट कार्ड ऋण

• 3.00% ब्याज दर पर $ 9,000 कार ऋण

• $ 4.50% ब्याज दर पर 15,000 छात्र ऋण

इस परिदृश्य में, हिमस्खलन विधि ने आपको पहले अपने क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान किया होगा, फिर आपको 11 महीनों में अपने शेष ऋण का भुगतान करने की अनुमति देगा, कुल ब्याज में $ 1,011.60 का भुगतान करना होगा। स्नोबॉल पद्धति से आप कार ऋण से पहले निपटेंगे, 11 महीनों में ऋण-मुक्त हो जाएगा, लेकिन आपने ब्याज में $ 1,514.97 का भुगतान किया होगा।

बस अपने ऋण के क्रम को बदलकर, आप ब्याज में सैकड़ों डॉलर बचा सकते हैं। बड़ी मात्रा में ऋण वाले व्यक्तियों के लिए, हिमस्खलन विधि कुछ महीनों तक ऋण का भुगतान करने में लगने वाले समय को कम कर सकती है।

ऋण हिमस्खलन विधि के पेशेवरों और विपक्ष

बस अपने ऋण अदायगी के क्रम को बदलकर, आप ऋण हिमस्खलन दृष्टिकोण के साथ ब्याज भुगतान में सैकड़ों डॉलर बचा सकते हैं। बड़ी मात्रा में ऋण वाले व्यक्तियों के लिए, हिमस्खलन विधि कुछ महीनों तक ऋण का भुगतान करने में लगने वाले समय को कम कर सकती है।

ऋण हिमस्खलन विधि पैसे और समय बचाने के लिए सबसे अच्छी रणनीति है, लेकिन इसके डाउनसाइड हैं। मुख्य रूप से, यह अनुशासन की आवश्यकता है – अपने सभी अतिरिक्त आवंटित धन को एक विशेष ऋण का भुगतान करने के लिए, और न केवल न्यूनतम। ऋण हिमस्खलन प्रभावी रूप से काम नहीं करेगा यदि आप प्रेरणा खो देते हैं और एक या दो महीने के रणनीतिक भुगतान को छोड़ देते हैं।

ऋण हिमस्खलन दृष्टिकोण भी विवेकाधीन आय की एक निश्चित, निरंतर राशि मानता है जिसे आप अपने ऋणों के लिए आवेदन कर सकते हैं। दैनिक-जीवन के खर्च या आपातकाल में टकराव योजना में एक गड़बड़ी पैदा कर सकता है।

पेशेवरों

• आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली ब्याज की राशि को कम करता है

• कर्ज से निकलने में जितना समय लगता है, उससे कम है

विपक्ष

• खींचने के लिए अनुशासन और प्रतिबद्धता लेता है

• विवेकाधीन आय की निरंतर राशि की आवश्यकता है

ऋण स्नोबॉल

ऋण स्नोबॉल पद्धति में सबसे छोटे ऋणों का भुगतान करना शामिल है, जो कि बड़े लोगों के लिए आगे बढ़ने से पहले उन्हें रास्ते से हटाने के लिए है – एक तरह से “आसान नौकरियों से निपटने” का तरीका। आप उन सभी बकाया राशियों की सूची बनाते हैं, जिनका आप आकार के बढ़ते क्रम में बकाया है। आप पहले भुगतान करने के लिए पहले लक्ष्य करते हैं, प्रत्येक भुगतान में उतने अतिरिक्त पैसे डाल सकते हैं जितना आप खर्च कर सकते हैं। दूसरों को आप सिर्फ न्यूनतम भुगतान करते हैं। जब पहले ऋण का निपटान हो जाता है, तो आप अतिरिक्त-भुगतान उपचार के लिए अगले सबसे छोटे को लक्षित करते हैं।

ऋण स्नोबॉल उदाहरण

आइए देखें कि स्नोबॉल प्रभाव हमारे पिछले ऋण उदाहरण पर कैसे काम करता है। पुनर्कथन करने के लिए, आपके पास हर महीने कर्ज चुकाने के लिए $ 3,000 अतिरिक्त हैं और आपके पास निम्नलिखित हैं:

• 18.99% वार्षिक प्रतिशत दर (APR) पर $ 10,000 क्रेडिट कार्ड ऋण

• 3.00% ब्याज दर पर $ 9,000 कार ऋण

• $ 4.50% ब्याज दर पर 15,000 छात्र ऋण

स्नोबॉल मेथड में आप पहले कार लोन पर ध्यान केंद्रित करते थे क्योंकि आप उस पर सबसे कम रकम देते थे। आप इसे लगभग तीन महीने में सुलझा लेंगे, फिर अन्य दो से निपटेंगे। ऋण हिमस्खलन विधि के साथ, आप लगभग 11 महीनों में ऋण-मुक्त हो जाएंगे। हालाँकि, आपने ब्याज में $ 1,514.97 का भुगतान किया होगा – कुल मिलाकर $ 500 अधिक।

45.4%

ValuePenguin सर्वेक्षण के अनुसार, कुछ क्रेडिट कार्ड ऋण ले जाने वाले अमेरिकी परिवारों का प्रतिशत।

ऋण स्नोबॉल विधि के पेशेवरों और विपक्ष

आपको जो भुगतान करना है, उसके बारे में उत्साहित होना आसान नहीं है, और यह और भी कठिन है यदि आप अपने कर्ज में सेंध नहीं लगाते हैं; प्रगति की भावना के बिना, आप जल्दी से तौलिया में फेंकने के लिए प्रवण हो सकते हैं।

व्यक्तिगत वित्त लेखक और टॉक-शो होस्ट डेव राम्से, तकनीक के एक वकील ने कहा, यह तत्काल संतुष्टि के लिए हमारी भूख है जो स्नोबॉल पद्धति को इतना प्रभावी बनाता है । “गणित सबसे अधिक ब्याज ऋण का भुगतान करने की ओर अधिक झुकाव लगता है,” वह अनुमति देता है। “लेकिन मैंने जो सीखा है वह यह है कि व्यक्तिगत वित्त 20% सिर ज्ञान और 80% व्यवहार है। आपको पूरी तरह से कर्ज से बाहर निकलने के लिए पर्याप्त पंप रखने के लिए कुछ त्वरित जीत की आवश्यकता है। “

ऋण स्नोबॉल पद्धति का बड़ा लाभ यह है कि यह प्रेरणा बनाने में मदद करता है। क्योंकि आप तेजी से परिणाम देखते हैं- केवल कुछ महीनों में कुछ बकाया शेष राशि को पूरी तरह से समाप्त करना – यह आपको योजना के साथ रहने के लिए प्रोत्साहित करता है। कर्ज का वह पहाड़ इतना अस्थिर नहीं लगता है। इसके अलावा, इसे लागू करना आसान है – ब्याज दरों या एपीआर की तुलना करने की कोई आवश्यकता नहीं है; बस प्रत्येक राशि को देखें जो आपको बकाया है।

ऋण स्नोबॉल का बड़ा दोष यह है कि यह कुल मिलाकर अधिक महंगा हो सकता है। क्योंकि आप APRs पर शेष राशि को प्राथमिकता दे रहे हैं, इसलिए आप ब्याज में अधिक पैसा दे सकते हैं। पूरी तरह से स्वतंत्र और स्पष्ट होने में अधिक समय लग सकता है, ऋणों की प्रकृति के आधार पर, और कितनी बार उन पर ब्याज।

पेशेवरों

• तेजी से ऋण निपटाने से प्रेरणा बनाता है

•  लागू करने में आसान

विपक्ष

• अधिक ब्याज-कुल मिलाकर अधिक महंगा हो जाता है

• पूरी तरह से कर्ज मुक्त होने में अधिक समय लग सकता है

विशेष ध्यान

स्नोबॉल विधि और हिमस्खलन विधि दोनों त्वरित ऋण चुकौती योजनाओं के प्रकार हैं – प्रत्येक महीने उन पर न्यूनतम से अधिक का भुगतान करके, आपके ऋण की सेवानिवृत्ति को तेज करने के तरीके। बेशक, दोनों मान लेते हैं कि आप एक नियमित आधार पर भुगतान करने के लिए अतिरिक्त धनराशि का भुगतान कर सकते हैं। यदि आपकी आय अनियमित या अस्थिर है – या यदि आपको लगता है कि एक छंटनी आसन्न है – आप न्यूनतम भुगतान करने के साथ रहना चाह सकते हैं।

यदि आप इन रणनीतियों में से एक को क्रेडिट कार्ड शेष के लिए आवेदन कर रहे हैं, तो वे क्रेडिट कार्ड होने चाहिए जिन्हें आप नई खरीद के लिए उपयोग करने की योजना नहीं बनाते हैं। यदि आप लगातार इसे जोड़ रहे हैं, तो आप शेष राशि का भुगतान नहीं कर सकते हैं।

अंत में, कुछ ऋणों के साथ विशेष परिस्थितियां हो सकती हैं जो आपके पुनर्भुगतान अनुसूची को बदल देती हैं। मान लें कि आपने क्रेडिट कार्ड के लिए 18 महीनों के लिए 0% ब्याज दर के साथ साइन अप किया है और इसका उपयोग सभी घंटियों और सीटी के साथ अत्याधुनिक कंप्यूटर में निवेश करने के लिए किया है। हालांकि, आप जो भी ऋण चुकौती पद्धति का उपयोग कर रहे हैं, आप विशेष परिचयात्मक दर की अवधि समाप्त होने से पहले निश्चित रूप से इस शेष राशि को साफ करना चाहते हैं — चाहे वह आपके अन्य बिलों की तुलना में ही क्यों न हो। अन्यथा, आपने अपने ब्याज-दर-असर दायित्वों में एक ताजा ढेर जोड़ दिया होगा।

डेट स्नोबॉल एफएक्यू

ऋण स्नोबॉल का क्या मतलब है?

ऋण स्नोबॉल त्वरित ऋण चुकौती योजना का एक प्रकार है। आप अपने सभी ऋणों को सबसे छोटे से लेकर सबसे बड़े तक सूचीबद्ध करते हैं। फिर आप पहले छोटे से छोटे कर्ज को चुकाने के लिए हर महीने अतिरिक्त धन समर्पित करते हैं; आप दूसरों पर केवल न्यूनतम मासिक भुगतान करते हैं। जब पहला संतुलन तय हो जाता है, तो आप अगले सबसे छोटे पर जाते हैं। 

ऋण स्नोबॉल वास्तव में काम करता है?

ऋण स्नोबॉल बंधक ऋण के अपवाद के साथ, किसी भी प्रकार के ऋण के बारे में बसने के लिए एक प्रभावी तरीका हो सकता है। इसकी बहुत सारी अपील मनोवैज्ञानिक है। इसके पास पहले भुगतान करने के लिए ऋणी का लक्ष्य छोटा शेष है; इन “आसान” बकाया संतुलन को नष्ट करने से एक प्रेरक बढ़ावा मिलता है, देनदार को अनुशासित रहने और अपने ऋण चुकौती के साथ रहने के लिए प्रोत्साहित करता है – जिस तरह से कुछ पाउंड का त्वरित नुकसान एक डायटर को वजन घटाने के कार्यक्रम के साथ रहने के लिए प्रोत्साहित करता है।

व्यक्तिगत वित्त प्राधिकरण (और रणनीति के अधिवक्ता) की घोषणा करते हैं, डेव रैमसे, “ऋण स्नोबॉल काम करता है क्योंकि यह सभी व्यवहार संशोधन के बारे में है, गणित नहीं।”

कौन सा बेहतर है, एक ऋण स्नोबॉल या ऋण हिमस्खलन?

एक ऋण स्नोबॉल या एक ऋण हिमस्खलन बेहतर है कि क्या हम वित्तीय या मनोवैज्ञानिक शब्दों में बोल रहे हैं पर निर्भर करता है।

पैसे बचाने के मामले में, एक ऋण हिमस्खलन बेहतर है। चूंकि आपने अपनी ब्याज दरों के आधार पर ऋण का भुगतान किया है – सबसे महंगे लोगों को लक्षित करना – इसका मतलब है कि आप ब्याज में कम भुगतान करते हैं। यह कुल मिलाकर कम पैसे का भुगतान करता है – बशर्ते आप भुगतान योजना के साथ रहें।

लेकिन, जैसा कि किसी भी व्यवहार वित्त विशेषज्ञ आपको बताएंगे, जब धन की बात आती है तो मानव अक्सर तर्कहीन होता है। वे पहले से ही प्रेरित रहना आसान समझते हैं जब वे पहले छोटे ऋणों का भुगतान करते हैं, भले ही ब्याज दरें क्या हों। इसलिए, भले ही यह अधिक खर्च हो सकता है, ऋण स्नोबॉल बेहतर है, मनोवैज्ञानिक रूप से बोलना – देनदार कार्यक्रम के साथ चिपके रहने की अधिक संभावना है क्योंकि उनके पास प्रगति करने की एक मजबूत भावना है।

क्या मुझे पहले बड़े ऋण या छोटे ऋण का भुगतान करना चाहिए?

चाहे आपको बड़े ऋण का भुगतान करना चाहिए या छोटे ऋण को पहले आपके मनोवैज्ञानिक श्रृंगार पर निर्भर करता है। अध्ययनों से पता चला है कि छोटे ऋणों का भुगतान करने से अक्सर लोग अधिक संतुष्ट महसूस करते हैं – छोटी जीत, इसलिए बोलने के लिए – और एक चुकौती कार्यक्रम के साथ रहने की संभावना है जो अंततः उनके सभी बकाया शेष राशि को साफ करता है। निश्चित रूप से, आपको छोटे ऋण का भुगतान करने के लिए तेज परिणाम मिलते हैं, और यह जीवन को सरल बनाता है, प्रत्येक महीने में कम बिल आना।

दूसरी ओर, लंबे समय में बड़े ऋण का भुगतान करना अधिक लागत प्रभावी है। आपकी बकाया राशि जितनी अधिक होगी, वह उतनी ही अधिक ब्याज देगा; वास्तव में, आपके मासिक न्यूनतम भुगतान का एक बड़ा प्रतिशत शायद ब्याज की ओर जा रहा है। इसलिए, बड़े ऋण का निपटान करके, आप ब्याज पर बचत करेंगे, और आप अन्य बिलों और अन्य उद्देश्यों के लिए धन जमा करेंगे।

क्या बचत में पैसा लगाना या ऋण चुकता करना बेहतर है?

ऋण का भुगतान करने के अपने फायदे हैं – खासकर यदि आप इस पर उच्च-ब्याज दर लगा रहे हैं। बहुत सारे उपभोक्ता ऋण (जैसे क्रेडिट कार्ड) के साथ, मासिक न्यूनतम भुगतान का आधा हिस्सा ब्याज की ओर जाता है। वे ब्याज भुगतान सिर्फ दूर फेंक दिया पैसा है। बहुत सारे ऋण आपके क्रेडिट स्कोर को भी कम कर देंगे, अगर आप घर या अन्य बड़े टिकट वाले आइटम खरीदना चाहते हैं, तो अच्छी दरों पर वित्तपोषण प्राप्त करना कठिन है। और अंत में, ऋण का भुगतान अन्य चीजों के लिए निधियों को मुक्त करेगा – जैसे बचत या निवेश।

लेकिन बचत करने के लिए प्लसस भी हैं। आप अपना पैसा आपके लिए काम कर रहे हैं, रिटर्न पैदा कर रहे हैं और ब्याज कमा रहे हैं। और, कंपाउंडिंग के चमत्कार के लिए धन्यवाद, आपके मूल वर्षों में बहुत अधिक हो सकते हैं। चूँकि समय एक कारक है, आप पहले जो शुरू करते हैं, वह बेहतर है। बेशक, बहुत कुछ इस बात पर निर्भर करता है कि प्रचलित ब्याज दरें क्या हैं, और आप अपने फंड को कैसे निवेश करना चाहते हैं।

एक सामान्य नियम के रूप में, यदि आप अपने पैसे पर अधिक ब्याज कमा सकते हैं, तो यह आपके निवेश की तुलना में आपके द्वारा खर्च किए जा रहे हैं, यह निवेश करने का एक अर्थ है। लेकिन यह या तो / या प्रस्ताव होना जरूरी नहीं है- आप दोनों को एक साथ करने की कोशिश कर सकते हैं।

तल – रेखा

यदि आप अपने ऋण से निपटने के बारे में गंभीर हैं, तो अपनी खुद की स्थिति और व्यक्तित्व के लिए कौन सी विधि चुनें। सबसे अच्छी विधि वह है जिससे आप चिपक सकते हैं। यदि आप एक ऐसे व्यक्ति हैं, जिसे ऋण चुकाने के लिए अधिक प्रोत्साहन की आवश्यकता है, तो ऋण स्नोबॉल विधि के साथ रहें। अगर ब्याज भुगतान के लिए पैसे समर्पित करना – डेंटिंग प्रिंसिपल के बजाय – आपको पागल कर देता है, तो आप ऋण हिमस्खलन दृष्टिकोण पसंद कर सकते हैं।

आप दो तरीकों के संयोजन का भी उपयोग कर सकते हैं। एक ऋण चुनें जो अपेक्षाकृत छोटा हो (एक ला स्नोबॉल विधि) लेकिन जो पहले से निपटने के लिए एक उच्च-ब्याज दर (हिमस्खलन दृष्टिकोण के लिए) वहन करता है।

यदि दोनों विधियां अपर्याप्त हैं, तो आप इसके बजाय ऋण राहत पर विचार करना चाह सकते हैं ।

दोनों ऋण चुकौती योजनाएं उपयोगी हैं और आपको वित्तीय स्वतंत्रता हासिल करने में मदद कर सकती हैं । यह जानने के लिए कि आप अपने ऋण का भुगतान कब करेंगे और आप कितना ब्याज देंगे, विशेष ऋण चुकौती कैलकुलेटर का उपयोग करें ।