ऋण माफी: अपने छात्र ऋण से बच
कैसे लोग अपने छात्र ऋण ऋण से छुटकारा पा सकते हैं – और, विशेष रूप से, जब ऋण माफी एक विकल्प है? हमें यह बताने के लिए किसी अन्य आंकड़े की आवश्यकता नहीं है कि छात्र ऋण ऋण अमेरिकी कॉलेज स्नातकों में कितना गहरा है। कुल ऋण और औसत ऋण के आंकड़ों का ज्यादा मतलब नहीं है, सिवाय इसके कि अगर आपके द्वारा दिए गए रकम आपको रात में मिलते हैं, तो आप अच्छी कंपनी में हैं। जो वास्तव में मायने रखता है वह एक समाधान ढूंढ रहा है।
चाबी छीन लेना
- क्षमा सबसे अच्छा छात्र ऋण ऋण राहत है, लेकिन इसके द्वारा आना मुश्किल है।
- आय-चालित पुनर्भुगतान योजना और लोक सेवा ऋण माफी कई वर्षों के भुगतान के बाद लोगों के शेष ऋण को मिटा सकती है।
- केवल संघीय छात्र ऋण ही माफ किए जा सकते हैं।
- माफी एक बड़े कर बिल के साथ प्राप्तकर्ताओं को छोड़ सकती है।
- क्षमा और पूर्वाभास ध्वनि समान है लेकिन पूरी तरह से अलग हैं।
छात्र ऋण माफी: कौन से ऋण पात्र हैं?
केवल संघीय सरकार द्वारा किए गए प्रत्यक्ष ऋण ही क्षमा के पात्र हैं। स्टैफ़ोर्ड ऋण, जिन्हें 2010 में प्रत्यक्ष ऋण द्वारा प्रतिस्थापित किया गया था, भी पात्र हैं। यदि आपके पास अन्य संघीय ऋण हैं तो आप उन्हें एक प्रत्यक्ष समेकन ऋण में समेकित करने में सक्षम हो सकते हैं जो आपको योग्य बना देगा। गैर-संघीय ऋण (जो निजी उधारदाताओं और ऋण कंपनियों द्वारा नियंत्रित किए जाते हैं) माफी के लिए पात्र नहीं हैं।
इसके अलावा, संघीय छात्र ऋण वाले उधारकर्ता जो लाभ के लिए कॉलेजों में भाग लेते हैं और ऋण माफी की मांग कर रहे हैं क्योंकि उनके स्कूल ने उन्हें धोखा दिया या कुछ कानूनों को तोड़ दिया,हाल ही मेंएक झटका लगा ।29 मई, 2020 को, पूर्व राष्ट्रपति ट्रम्प ने एक द्विदलीय प्रस्ताव को वीटो कर दिया, जिसने नए नियमों को पलट दिया होगा, जिससे ऋण माफी तक पहुंचना बहुत मुश्किल हो जाएगा।नया, अधिक महती विनियमों 1 जुलाई, 2020 को प्रभाव में चला गया
आय-चालित चुकौती योजना माफी
संघीय छात्र ऋण के लिए, मानक चुकौती अवधि 10 वर्ष है। यदि 10-वर्ष की पुनर्भुगतान अवधि आपके मासिक भुगतान को अप्रभावी बना देती है, तो आप एक आय-चालित पुनर्भुगतान (IDR) कार्यक्रम दर्ज कर सकते हैं। आवेदन करने की कोई लागत नहीं है, और आप कागजी कार्रवाई को पूरा कर सकते हैं।
आय-चालित कार्यक्रम 20 या 25 वर्षों के लिए भुगतानों को बढ़ाते हैं और आपके भुगतान को आपके होम-पे के 10% से 15% तक भुगतान करते हैं।उस अवधि के बाद, यह मानते हुए कि आपने अपने सभी योग्य भुगतान किए हैं, ऋण पर शेष राशि जो भी शेष है, उसे माफ कर दिया गया है।भुगतान आपकी घरेलू आय और परिवार के आकार पर आधारित हैं और आपकी विवेकाधीन आय का 10% से 20% होगा।
आईडीआर उन लोगों के लिए एक अच्छा विकल्प हो सकता है जो कम भुगतान वाले क्षेत्रों में हैं लेकिन उनके पास उच्च छात्र ऋण है। आपको कार्यक्रम में स्वीकार किया जाना चाहिए और प्रत्येक वर्ष अपनी आय को पुन: प्राप्त करना चाहिए।
शिक्षक ऋण माफी कार्यक्रम
शिक्षकों के लिए छात्र ऋण माफी न तो उदार है और न ही इसके लिए अर्हता प्राप्त करना आसान है। शिक्षकों को उनके संघीय प्रत्यक्ष और स्टाफ़र्ड छात्र ऋण (लेकिन PLUS या पर्किन्स ऋण नहीं) के 17,500 डॉलर तक हो सकते हैं, जो एक योग्य कम आय वाले स्कूल या शैक्षिक सेवा एजेंसी में पांच पूर्ण और लगातार शैक्षणिक वर्षों के लिए पढ़ाया जाता है। 1 अक्टूबर 1998 से पहले जारी किए गए ऋण पात्र नहीं हैं।
आपको एक उच्च योग्य शिक्षक के रूप में वर्गीकृत किया जाना चाहिए, जिसका अर्थ है कम से कम स्नातक की डिग्री और पूर्ण राज्य प्रमाणन होना। केवल माध्यमिक स्तर पर विज्ञान और गणित के शिक्षक, और प्राथमिक या माध्यमिक स्तर पर विशेष एड शिक्षक, माफी में $ 17,500 के लिए पात्र हैं। अन्य शिक्षकों के लिए $ 5,000 में क्षमा की जाती है।
आप शिक्षक ऋण माफी और सार्वजनिक सेवा ऋण माफी दोनों के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं (नीचे देखें), लेकिन आप दोनों कार्यक्रमों के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए एक ही वर्ष की सेवा का उपयोग नहीं कर सकते।इसलिए आपको प्रत्येक प्रकार की माफी प्राप्त करने के लिए सभी विशिष्ट आवश्यकताओं को पूरा करने के साथ, दोनों कार्यक्रमों के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए 15 साल की शिक्षण सेवा की आवश्यकता होगी।
लोक सेवा ऋण माफी (PSLF)
यदि आप एक अमेरिकी संघीय, राज्य, स्थानीय, या आदिवासी सरकार के लिए पूर्णकालिक काम करते हैं – या एक लाभ के लिए संगठन – आप छात्र ऋण माफी के लिए अपने रास्ते पर हो सकते हैं।आपको अर्हता प्राप्त करने के लिए, 120 भुगतान करने की आवश्यकता होगी, जो लगातार नहीं होना चाहिए।
यह विकल्प निश्चित रूप से हाल के स्नातक के लिए नहीं है, क्योंकि इसे कमाने में कम से कम 10 साल लगते हैं। आपको एक संघीय प्रत्यक्ष ऋण की आवश्यकता होगी या अपने संघीय ऋणों को प्रत्यक्ष ऋण में समेकित करना होगा।
यह कार्यक्रम समस्याओं से ग्रस्त रहा है।सरकार ने 2007 में PSLF कार्यक्रम बनाया और जब 2017 में पहले कर्जदार माफी के पात्र बने तो एक बड़ा विवाद खड़ा हो गया।उधारकर्ताओं के पहले दौर में पात्रता प्राप्त करने के एक साल बाद, उनके लगभग सभी आवेदनोंको अस्वीकार कर दिया गया था ।कई उधारकर्ताओं को उन गलतियों से इनकार किया जा रहा था जो उन्होंने तकनीकीताओंपर अर्जित की थीं।कुछ ने पाया कि उनकेऋण अधिकारियों ने उनकी पात्रता के बारे मेंउन्हें गुमराह किया था ।नवंबर 2020 तक, केवल 3,776 उधारकर्ताओं ने कार्यक्रम के तहत अपने ऋण शेष को छुट्टी दे दी थी।
यदि आपका लोक सेवा ऋण माफी आवेदन अस्वीकार कर दिया गया था तो अस्थाई विस्तारित लोक सेवा ऋण माफी आपकी मदद कर सकती है।TEPSLF ने उधारकर्ताओं को पात्रता प्रदान करने वाले अनुदान को PSLF के तहत अस्वीकार कर दिया था, लेकिन केवल जब तक कि कार्यक्रम निधियों से बाहर न हो जाए।
स्टूडेंट लोन माफी: फॉरबर्न्स के समान नहीं
क्षमा आपके ऋण को समाप्त करती है; पूर्वाभास आपके भुगतान को स्थगित कर देता है। यदि आपको छात्र ऋण भुगतान करने में परेशानी हो रही है, तो आप अपने ऋणदाता से मना कर सकते हैं। यदि आप पात्रता आवश्यकताओं को पूरा नहीं करते हैं, जैसे कि बेरोजगार होने या प्रमुख चिकित्सा व्यय होने पर आपका ऋणदाता आपको कोई प्रतिबंध नहीं दे सकता है।
आपके ऋण पर ब्याज अभी भी जमा होगा, और यदि आप चाहें तो आप उस ब्याज का भुगतान अवधि के दौरान कर सकते हैं। यदि आप इसका भुगतान नहीं करते हैं, तो आपकी निषिद्ध अवधि समाप्त होने के बाद अर्जित ब्याज आपके मूल शेष में जोड़ दिया जाएगा। परिणामस्वरूप आपका नया मासिक भुगतान थोड़ा अधिक होगा, और आप लंबे समय में अधिक ब्याज का भुगतान करेंगे।
पूर्वाभास और क्षमा के बीच एकमात्र संबंध यह है कि जब आप मना करते हैं, तो जब से आप भुगतान नहीं कर रहे हैं, आप क्षमा कार्यक्रम की भुगतान आवश्यकताओं की ओर प्रगति नहीं कर रहे हैं, जिसमें आप भाग ले रहे हों।b
CARES अधिनियम स्वचालित संघीय छात्र ऋण प्रतिबंध
यदि आपके पास अमेरिकी शिक्षा विभाग के पास एक छात्र ऋण है, तो सरकार ने आपकोकोरोनोवायरस सहायता, राहत और आर्थिक सुरक्षा (CARES) अधिनियम के तहत इस ऋण पर स्वत: रोक लगा दी है।पूर्व प्रशासन के तहत 31 जनवरी, 2021 को समाप्त करने के लिए रोक लगाई गई थी।लेकिन अब इसे कम से कम 30 सितंबर, 2021 तक8 के बीचबढ़ा दिया गया है।13 मार्च, 2020 और सितंबर, 2021 केबीच, कोई ब्याज नहीं मिलेगा और आपको कोई भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है। यदि आप इस अवधि के दौरान भुगतान करना बंद कर देते हैं तो कोई विलंब शुल्क लागू नहीं होगा।यदि आप अपने छात्र के ऋण खाते में प्रवेश करते हैं तो आपको 0% ब्याज दर दिखाई देने पर आपको यह लाभ होगा। 30 मार्च, 2021 को, शिक्षा विभाग ने संघीय पारिवारिक शिक्षा ऋण (एफएफईएल) कार्यक्रम के तहत निजी तौर पर आयोजित ऋण के लिए इस लाभ को बढ़ाया।1 1
सामान्य परिस्थितियों में, आप ऋण माफी के दौरान प्रगति की ओर अग्रसर नहीं हो सकते।लेकिन CARES अधिनियम के तहत, आप कर सकते हैं।इस अवधि के दौरान आपके द्वारा किए गए भुगतानों के लिए आपको आय-चालित पुनर्भुगतान माफी या सार्वजनिक सेवा ऋण माफी की ओर ऋण मिलेगा।
क्षमा के संभावित नुकसान
आईआरएस चीजों पर कर लगाना पसंद करता है, और कर्ज माफ करना कोई अपवाद नहीं है।सार्वजनिक सेवा ऋण माफी कर योग्य नहीं है। लेकिन आय-चालित पुनर्भुगतान योजना के माध्यम से मिटाए गए किसी भी शेष को आय और कर के रूप में गिना जा सकता है। इस अंतिम कर बिल की तैयारी करना महत्वपूर्ण है। समर्पित बचत खाते में एक तरफ पैसा लगाने पर विचार करें।
ध्यान दें किअमेरिकी बचाव योजना (एआरपी), कांग्रेस द्वारा पारित और मार्च 2021 में राष्ट्रपति बिडेन द्वारा हस्ताक्षरित है, इसमें एक प्रावधान शामिल है कि 1 जनवरी 2021 और 31 दिसंबर, 2025 के बीच जारी किए गए छात्र ऋण माफी कर योग्य नहीं होंगे। प्राप्त करने वाला।
किसी भी ऋण माफी से बंधे हुए कर दायित्व हो सकते हैं।
तल – रेखा
छात्र ऋणों का बोझ बहुत अधिक हो सकता है, और छात्र ऋण माफी आसान नहीं है, चाहे आप जिस भी मार्ग पर चलें। इसमें कई साल लग जाते हैं और अंततः भुगतान नहीं हो सकता है। यह आपको शक्तिशाली छात्र ऋण अधिकारियों की दया पर रखता है। यह आपको कभी-कभी बदलने वाली राजनीतिक हवाओं के अधीन करता है जो क्षमा कार्यक्रमों को बदलना चाहते हैं।
सभी छात्र ऋण माफी कार्यक्रम कुछ शर्तों, आवश्यकताओं और सीमाओं के साथ आते हैं। अर्हता प्राप्त करने के लिए आपको नियमों का पालन करना चाहिए। यदि आप पहले से ही गहरे में हैं, तो माफी सबसे आकर्षक तरीका हो सकता है, खासकर यदि आपने जीवन और करियर के विकल्पों को भुगतान के वर्षों के बाद अपने शेष छात्र ऋण को प्राप्त करने की उचित उम्मीद के साथ बनाया है। हालाँकि, आउट-ऑफ-कंट्रोल छात्र ऋण ऋण के लिए क्षमा एकमात्र उपाय नहीं है । विकट परिस्थितियों में, दिवालिया होने पर छात्र ऋण प्राप्त करना एक विकल्प हो सकता है।
छात्र ऋण माफी एक स्वागत योग्य संभावना हो सकती है – अपने ऋण चुकौती अवधि के अंत तक छात्र उधारकर्ताओं को कुछ राहत प्रदान करना – लेकिन इसका भविष्य अनिश्चित है। छात्रों को इस धारणा के आधार पर अपने साधनों से परे ऋण चुकाने से सावधान रहना चाहिए कि इसका एक अच्छा हिस्सा माफ कर दिया जाएगा।