एक बंधक के लिए बहुत अधिक ऋण?

आपका ऋण-से-आय अनुपात, या DTI, एक महत्वपूर्ण व्यक्तिगत वित्त उपाय है, जिसकी तुलना में आप अपने लेनदारों पर जितना पैसा कमाते हैं, उसकी राशि की तुलना करते हैं। ज्यादातर लोगों के लिए, यह संख्या एक घर खरीदने के लिए वित्तपोषण की कोशिश करते समय खेल में आती है, क्योंकि इसका उपयोग बंधक वहन क्षमता निर्धारित करने के लिए किया जाता है ।

एक बार वित्तपोषण प्राप्त हो जाने के बाद, कुछ घर मालिक ऋण-से-आय अनुपात को बहुत अधिक सोचते हैं, लेकिन शायद उन्हें आय के परिवर्तन या नए ऋण के अलावा मौजूदा ऋण की सेवा करने की क्षमता को प्रभावित कर सकता है। हमारा बंधक कैलकुलेटर मासिक भुगतान का अनुमान लगाने में मदद करने के लिए एक उपयोगी उपकरण है। इस लेख में, हम आपको दिखाएंगे कि डीटीआई अनुपात का उपयोग कैसे किया जाता है।

चाबी छीन लेना

• एक ऋण-से-आय अनुपात (DTI) कुल ऋणों और दायित्वों की मात्रा की तुलना करता है जो आपको आपकी समग्र आय के लिए होती है।
• उधारकर्ता DTI को देखते हैं कि किसी संभावित उधारकर्ता को क्रेडिट का विस्तार करना है या नहीं, और क्या दरों पर।
• एक अच्छा DTI 36% से नीचे माना जाता है, और 43% से अधिक कुछ भी आपको ऋण प्राप्त करने से रोक सकता है।

ऋण-से-आय की गणना

आपके ऋण-से-आय अनुपात की गणना करना आसान है। गणना में शामिल विशेष ऋण और दायित्वों के आधार पर डीटीआई की गणना करने के दो मुख्य तरीके हैं ।

इस अनुपात को मापने के लिए कम ज़ोरदार तरीका सभी आवास खर्चों की तुलना करना है, जिसमें आपके बंधक व्यय, गृह बीमा, कर और किसी भी अन्य आवास-संबंधी खर्च शामिल हैं। एक बार आपके पास कुल आवास व्यय की गणना करने के बाद, इसे अपनी सकल मासिक आय की राशि से विभाजित करें ।

उदाहरण के लिए, यदि आप प्रति माह $ 2,000 कमाते हैं और $ 400 का बंधक व्यय, $ 200 का कर, और $ 150 का बीमा व्यय करते हैं, तो आपका ऋण-से-आय अनुपात 37.5% होगा।

अधिक सटीक उपाय उस कुल राशि को शामिल करना है जिसे आप हर महीने सर्विसिंग डेट पर खर्च करते हैं। इसमें सभी आवर्ती ऋण शामिल हैं, जैसे बंधक, कार ऋण, बाल सहायता भुगतान और क्रेडिट कार्ड भुगतान।

इस अनुपात की गणना करते समय, भोजन, मनोरंजन और उपयोगिताओं जैसे मासिक खर्चों की गणना न करें।

सकल बनाम शुद्ध आय

ऋण देने के उद्देश्यों के लिए, ऋण-से-आय गणना हमेशा सकल आय पर आधारित होती है । सकल आय एक पूर्व कर गणना है। जैसा कि हम सभी जानते हैं, हम कर प्राप्त करते हैं, इसलिए हमें अपनी सकल आय (ज्यादातर मामलों में) रखने के लिए नहीं मिलता है। क्योंकि आप उन पैसों को खर्च नहीं कर सकते हैं जो आपको कभी नहीं मिलते, परिणाम आपके खर्च करने की क्षमता का कुछ आक्रामक चित्र है।

$ 2,000 प्रति माह सकल मासिक आय उदाहरण पर विचार करें। 15% की कर दर पर, कि $ 2,000 प्रति लगभग $ 1,708 (या सेवानिवृत्ति योजना के योगदान और अन्य पूर्व-कर कटौती के आधार पर) कम हो जाता है।

DTI गणना में सकल आय के उपयोग के बावजूद, आप वास्तव में सकल आय के साथ अपने बिलों का भुगतान नहीं कर सकते हैं, और शुद्ध आय (यानी आपका टेक-होम भुगतान) हमेशा DTI गणना में उपयोग की गई संख्या से कम होगी। हमारे उदाहरण में, यह लगभग $ 300 है जो आपकी खर्च करने की क्षमता को निर्धारित करने में मदद करने के लिए उपयोग किया गया था, लेकिन यह वास्तव में आपके बिलों का भुगतान करने का समय आने पर काम करने के लिए नहीं होगा।

यह मत भूलो, यदि आप उच्च आय वर्ग में हैं, तो करों से आपकी शुद्ध आय का प्रतिशत भी अधिक होगा। अपने कर ब्रैकेट के बावजूद, आप निश्चित रूप से अपने ऋण-से-आय अनुपात की गणना के लिए अधिक रूढ़िवादी दृष्टिकोण द्वारा बेहतर सेवा करेंगे। ऋण पात्रता के अलावा अन्य किसी भी चीज के लिए, सकल आय के बजाय शुद्ध आय पर अपनी गणना को आधार बनाएं। शुद्ध संख्या का उपयोग करने से ऋण लेने और खर्च करने की आपकी वास्तविक क्षमता की बहुत अधिक यथार्थवादी तस्वीर मिलती है।

अच्छे और बुरे नंबर

आपका ऋण-से-आय अनुपात आपको अपने वित्तीय स्वास्थ्य की स्थिति के बारे में बहुत कुछ बताता है। कम संख्या बेहतर परिदृश्य का संकेत है क्योंकि कम ऋण को आमतौर पर एक अच्छी चीज के रूप में देखा जाता है। आखिरकार, यदि आपके पास सेवा के लिए ऋण नहीं है, तो आपके पास अन्य चीजों के लिए अधिक धन होगा। विदेशी छुट्टियों से सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए, अधिकांश लोग कुछ अतिरिक्त डॉलर खर्च करने के लिए एक लाख तरीके के बारे में सोच सकते हैं। दुर्भाग्य से, एक उच्च ऋण-से-आय अनुपात का मतलब है कि महीने के अंत में कई अतिरिक्त डॉलर नहीं बचे हैं।

फिर, एक अच्छा अनुपात क्या है? पारंपरिक ऋणदाता आमतौर पर 36% ऋण-से-आय अनुपात पसंद करते हैं, जिसमें से 28% से अधिक ऋण आपके घर पर बंधक की सेवा के लिए समर्पित नहीं है। 37% से 43% का ऋण-से-आय अनुपात अक्सर ऊपरी सीमा के रूप में देखा जाता है, हालांकि कुछ विशेष ऋणदाता उस सीमा या उससे अधिक में अनुपात की अनुमति देंगे।

ध्यान दें कि यदि ऐसे ऋणदाता आपको ऋण देने के लिए तैयार हैं, तो इसका मतलब यह नहीं है कि आपको इसे लेना चाहिए। ध्यान रखें कि लोगों की बढ़ती संख्या 41% से 49% रेंज में है, एक क्षेत्र जहां वित्तीय परेशानी आसन्न है। लगभग सभी विशेषज्ञ इस बात से सहमत हैं कि 50% से ऊपर का ऋण-से-आय अनुपात खतरनाक रूप से जी रहा है। कई लोगों के लिए, सबसे अच्छा अनुपात 0% के करीब है, एक संख्या जो ऋण-मुक्त जीवन का प्रतिनिधित्व करती है। जबकि सभी के पास भुगतान करने के लिए बिल हैं और हम में से अधिकांश के पास कम से कम कुछ आवर्ती ऋण हैं, जब तक कि आपका आय स्रोत असीमित और गारंटीकृत नहीं है, एक कम ऋण-से-आय अनुपात लगभग हमेशा उच्च अनुपात से बेहतर होता है। 

अपने ऋण-से-आय अनुपात की निगरानी करना आपके खर्चों और आपकी खरीद की शक्ति पर नजर रखने का एक शानदार तरीका है। चाहे आप $ 25,000 प्रति वर्ष कमाएँ, प्रति वर्ष $ 100,000, या $ 1 मिलियन प्रति वर्ष, आपका ऋण-से-आय अनुपात आपके खर्च करने की आदतों का एक स्नैपशॉट प्रदान करता है। यह एक छोटी आय अभी तक संभव है, अच्छी खर्च करने की आदतों के सौजन्य से, कम आय-से-आय अनुपात है। उच्च आय लेकिन खराब खर्च करने वाली आदतों का होना भी संभव है, जिसके परिणामस्वरूप उच्च ऋण-से-आय अनुपात होता है। अंत में, यह नहीं है कि आप कितना कमाते हैं बल्कि आप कितना खर्च करते हैं जिससे सभी फर्क पड़ता है।

तल – रेखा

ध्यान रखें कि आप जितना अधिक ऋणों में जोड़ते हैं, आवास या आवर्ती ऋणों के माध्यम से, आपका अनुपात उतना अधिक होगा। आपका अनुपात जितना अधिक होगा, वित्तीय खतरे में होने की संभावना उतनी ही अधिक होगी। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप वित्तीय स्वतंत्रता के मार्ग पर हैं, आप अपने वित्त को सही दिशा में आगे बढ़ने के लिए प्रत्येक तिमाही में इस अनुपात की गणना कर सकते हैं।

यदि आपका ऋण-से-आय अनुपात उस आर्थिक स्वास्थ्य की तस्वीर को चित्रित नहीं करता है जिसे आप देखना चाहते हैं, तो आपको चित्र को बेहतर बनाने के लिए कदम उठाने होंगे। सही दिशा में कैसे आगे बढ़ना है, यह जानने के लिए, अपने वित्त को कैसे प्राप्त करें और धन के निर्माण के चरणों के बारे में अधिक पढ़ें  ।