अतिरिक्त ऋण
क्या एक अतिरिक्त ऋण है?
एक अतिरिक्त ऋण एक राष्ट्रीय या राज्य-चार्टर्ड बैंक द्वारा किसी व्यक्ति को दिया जाता है जो कानून द्वारा स्थापित ऋण उधार सीमा से अधिक है।कानूनी उधार देने की सीमा इस नियम को स्थापित करती है कि राष्ट्रीय बैंक और बचत संघ अपनी पूंजी का 15% से अधिक किसी एक उधारकर्ता को नहीं दे सकते हैं, यदि वे अर्हता प्राप्त करते हैं तो अतिरिक्त 10% की सीमा। नियामक चाहते हैं कि बैंक इस तरह से व्यक्तिगत उधारकर्ताओं को बड़े ऋण न देकर ऋण के डिफ़ॉल्ट के अपने जोखिम को कम करें।
चाबी छीन लेना
- एक अतिरिक्त ऋण एक वित्तीय संस्थान द्वारा किसी व्यक्ति को दिया गया ऋण होता है जो कानून द्वारा निर्धारित ऋण उधार सीमा से अधिक होता है।
- राष्ट्रीय बैंक या बचत संघ अपनी पूंजी का अधिकतम 15% एक व्यक्तिगत उधारकर्ता को उधार दे सकते हैं, यदि व्यक्ति कुछ योग्यताओं को पूरा करता है तो 10% तक।
- अधिक ऋण लेने से बैंक के निदेशक मंडल को जोखिम में पड़ने का खतरा रहता है, अगर उधारकर्ता चूक करता है तो ऋण के लिए व्यक्तिगत रूप से उत्तरदायी होगा। नतीजतन, बैंक बेहद रूढ़िवादी हैं और ऋण देने की सीमा से चिपके रहते हैं।
कैसे एक अतिरिक्त ऋण काम करता है
आम तौर पर, एकल उधारकर्ता के लिए ऋण सीमा की गणना करते समय बैंकों को मार्गदर्शन लाइनें, आंतरिक मार्गदर्शन लाइनें, अप्रयुक्त प्रतिबद्धताओं और अन्य देनदारियों को संदर्भित करती है जो उधारकर्ता उस बैंक के साथ करता है। अतिरिक्त ऋण से बचने के लिए एक बैंक को एक व्यक्तिगत उधारकर्ता की संपूर्ण सकल देयता को ध्यान में रखना चाहिए।
कुल-देयता नियमों के कुछ अपवाद हैं, हालांकि, ज्यादातर संयोजन नियमों पर आधारित हैं।फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन के 12 सीएफआर पार्ट 32.5 एक उधारकर्ता के कुल दायित्व का निर्धारण करने के लिए संयोजन नियमों और विवरणों को परिभाषित करता है कि क्या गठबंधन करना है और कब।
गणना सभी ऋणों, ओवरड्राफ्ट, क्रेडिट की रेखाओं और अन्य दायित्वों से उधारकर्ता के कुल ऋण को जोड़ने की तुलना में अधिक जटिल हो सकती है। उदाहरण के लिए, व्यावसायिक भागीदारी के लिए किए गए ऋण या एकल संपत्ति खरीदने के लिए संयुक्त कई ऋणों के संबंध में विशेष नियम लागू हो सकते हैं।
बैंक अत्यधिक ऋण का उपयोग कैसे करते हैं?
यदि कोई बैंक अतिरिक्त ऋण लेने का विकल्प चुनता है, तो बैंक का निदेशक मंडल उस स्थिति में ऋण के लिए व्यक्तिगत रूप से उत्तरदायी हो सकता है, जब उधारकर्ता डिफ़ॉल्ट रूप से जाता है। इसका मतलब यह है कि अधिकांश बैंक कुल देयता की गणना करने और ऋण देने की सीमा का पालन करने में बेहद रूढ़िवादी हैं। अधिकांश बैंकों के लिए, व्यक्तिगत उधारकर्ताओं या संबंधित उधारकर्ताओं के लिए ऋण के सभी एक्सटेंशन को एकत्र करना – यहां तक कि संबंधित उधारकर्ताओं के लिए – अतिरिक्त ऋण से बचने का एक विवेकपूर्ण साधन और व्यक्तिगत देयता माना जाता है जो उनके साथ आता है।
हालांकि, अगर किसी बैंक के निदेशक ने इसे अपग्रेड करने के लिए अपनी वित्तीय ताकत का उपयोग करने के लिए एक ऋण की गारंटी दी है, तो उस ऋण को उन लोगों से बाहर रखा जा सकता है, जिनके लिए वे व्यक्तिगत रूप से उत्तरदायी हैं, जब कानूनी उधार सीमा के पालन के लिए कुल देयता की गणना करते हैं।