आपकी सेवानिवृत्ति योजना में फैक्टर परिवार के लिए कैसे

अपनी सेवानिवृत्ति योजना में फैक्टरिंग परिवार – और वार्षिक वित्तीय नियोजन के अन्य पहलुओं – महत्वपूर्ण परिवर्तन के लिए कॉल। जब आप विवाहित होते हैं तो आपकी सेवानिवृत्ति की योजना तब पूरी तरह से अलग होगी जब आप एकल होंगे। आपको न केवल अपनी जरूरतों और सेवानिवृत्ति के सपनों पर विचार करना होगा; आपको अपने जीवनसाथी पर भी विचार करना होगा। यदि आपके पास बच्चे या माता-पिता हैं, जो समर्थन, वित्तीय या अन्यथा के लिए आप पर निर्भर हैं, तो यह आपकी योजना को और जटिल बनाता है।

जब आप एक वार्षिक वित्तीय योजना बनाते हैं – या आपके द्वारा पहले से बनाई गई योजनाओं को अद्यतन करते हैं – आपको इन आवश्यकताओं की समीक्षा करने की आवश्यकता है और देखें कि समायोजन की आवश्यकता क्या हो सकती है। यहां पर एक नज़र है कि आपका परिवार आपकी सेवानिवृत्ति योजनाओं में कैसे कारक हो सकता है और कई लोगों की प्राथमिकताओं पर विचार करने के साथ आने वाली चुनौतियों का प्रबंधन कैसे कर सकता है।

कॉलेज में भाग लेने के लिए बच्चों की बचत

कई माता-पिता अपने बच्चों के लिए कॉलेज में भाग लेने के लिए भुगतान करना चाहते हैं, लेकिन प्रतिस्पर्धात्मक वित्तीय मांगों को खींचते हैं।

स्प्रिंगफील्ड, MA में होराइजन इन्वेस्टमेंट मैनेजमेंट ग्रुप में NEXT फाइनेंशियल ग्रुप के एक निवेश सलाहकार प्रतिनिधि, माइकल ब्रिग्स कहते हैं, “कॉलेज की बचत एक चुनौतीपूर्ण कार्य हो सकता है, खासकर कई बच्चों के साथ ।” “मैं अपने ग्राहकों को जो सलाह देता हूं, वह यह है कि जब कॉलेज की बचत और अपनी सेवानिवृत्ति के बीच चयन करना हो, तो हमेशा अपना स्वयं का सेवानिवृत्ति चुनें।”

अपने स्वयं के व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खातों (IRA) मेंमाता-पिता के योगदान काउपयोग उनके बच्चों के शैक्षिक खर्चों के लिए किया जा सकता है। आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस)द्वारा स्थापित वार्षिक योगदान की सीमाएं- पारंपरिक और रोथ इरा दोनों केलिए 2020 और 2021 के लिए $ 6,000 हैं। 50 और उससे अधिक आयु के व्यक्तियों के लिए, वे$ 1,000 के लिए कैच-अप योगदान जमा कर सकते हैं।  दूसरी ओर, यदि आप 529 योजना में पैसा लगाते हैं, तो इसका उपयोग गैर-शैक्षिक उद्देश्यों के लिए करों और दंड का भुगतान किए बिना नहीं किया जा सकता है।

“बस एक विमान पर होने के बारे में सोचो – वे आपको पहले अपना मुखौटा लगाने के लिए कहते हैं और फिर दूसरे व्यक्ति की मदद करते हैं। ब्रिग्स कहते हैं कि आपके फंड को कहां रखा जाए, यह चुनने पर भी यही लागू होता है।

शिक्षा बचत पर सेवानिवृत्ति बचत को प्राथमिकता देने का एक और लाभ यह है कि योग्य सेवानिवृत्ति खातों में पैसा संघीय छात्र सहायता (एफएएफएसए) के लिए नि: शुल्क आवेदन पर एक परिसंपत्ति के रूप में नहीं गिना जाता है।इसका मतलब है कि वे आपके परिवार के अपेक्षित वित्तीय योगदान की ओर नहीं आते हैं।  माता-पिता या छात्रों के नामों में 529 योजनाओं में पैसा आपके परिवार के अपेक्षित वित्तीय योगदान की ओर गिना जाता है और वित्तीय सहायता को 5.64% तक कम कर सकता है।

शेरोन मार्चिसेलो, पर्सनल फाइनेंस ईबुक लाइव के लेखक सस्ते में रहें, खुश रहें, धनवान बनें, इस बात से सहमत हैं कि बच्चों को कॉलेज भेजने की तुलना में फंडिंग रिटायरमेंट आपकी सूची में अधिक होना चाहिए। आपके बच्चों के पास कॉलेज के लिए भुगतान करने के लिए अन्य विकल्प हैं – जिसमें छात्रवृत्ति, अंशकालिक कार्य और छात्र ऋण शामिल हैं – लेकिन आप सेवानिवृत्ति के माध्यम से अपना रास्ता उधार लेने में सक्षम नहीं होंगे।

“आप अपने बच्चों को आत्मनिर्भर होकर अधिक मदद करते हैं, इसलिए आपको अपने बुढ़ापे में उनका समर्थन करने की ज़रूरत नहीं है,” मार्चिसेलो कहते हैं।

तो पहले योजना बनाएं कि आप सेवानिवृत्ति के लिए क्या बचत करेंगे; फिर देखें कि आप अपने बच्चों के लिए कॉलेज की मदद के लिए क्या अलग रख सकते हैं।

बुजुर्ग माता-पिता की देखभाल

माता-पिता की देखभाल करने की बात करना जो अपने बुढ़ापे में आर्थिक रूप से आत्मनिर्भर नहीं हैं, समीक्षा करें कि क्या यह बोझ आपके परिवार पर पड़ने की संभावना है। यदि उत्तर हाँ है, तो ऐसे सक्रिय कदम हैं जिनसे आप यह समझ सकते हैं कि बुजुर्ग माता-पिता की देखभाल आपके वर्तमान और भविष्य की वित्तीय योजनाओं को कैसे प्रभावित कर सकती है।

दीर्घकालिक देखभाल बीमा

अमेरिकी स्वास्थ्य और मानव सेवा विभाग का अनुमान है कि 2019 में 65 साल के हो चुके लगभग 52% अमेरिकियों को दीर्घकालिक देखभाल सेवाओं की आवश्यकता होगी।लंबे समय तक देखभाल वित्तीय रूप से विनाशकारी हो सकती है।  जेनवर्थ 2019 कॉस्ट ऑफ केयर सर्वे के अनुसार, एक नर्सिंग होम में एक निजी कमरे में एक महीने का खर्च लगभग $ 8,517 है।  उस खर्च का भुगतान महीनों या सालों तक करने की कल्पना करें।

इससे पहले कि आपके माता-पिता वास्तव में बुजुर्ग हैं, इसके लिए योजना बनाना शुरू करना सबसे अच्छा है। सीपीए फाइनेंशियल प्लानर ऑस्कर विवर्स ऑर्टिज़ कहते हैं, “अगर आपके माता-पिता 60 साल की उम्र में आ रहे हैं और आप लंबे समय तक देखभाल बीमा का खर्च उठा सकते हैं, तो प्रीमियम का भुगतान करने से आपको बहुत अधिक बचत हो सकती है। ताम्पा बे-सेंट में पहला गृह निवेश सेवा। फ्लोरिडा का पीटर्सबर्ग क्षेत्र।

अपने आप से पूछें कि क्या यह वह वर्ष है जिसे आपको अपने किसी भी माता-पिता के लिए दीर्घकालिक देखभाल बीमा खरीदने की आवश्यकता है – या यह सुनिश्चित करें कि उन माता-पिता ने इसे अपने लिए खरीदा है। हर साल जब आप इस बीमा को खरीदना स्थगित करते हैं, तो आप बीमाधारक की बढ़ी हुई उम्र के आधार पर उच्च दरों का सामना करते हैं; यदि स्वास्थ्य समस्याएं विकसित होती हैं, तो दरें और भी बढ़ सकती हैं, या बीमा प्राप्त करना असंभव हो सकता है। यदि आपके माता-पिता भुगतान कर रहे हैं, तो सुनिश्चित करें कि वे प्रीमियम के साथ बने रहते हैं – कभी-कभी, यदि कोई बड़ा व्यक्ति बिल नहीं चुका रहा है, तो आप सतर्क होने के लिए साइन अप कर सकते हैं।

या तो जीवन बीमा या दीर्घकालिक देखभाल घटक के साथ एक वार्षिकी लंबी अवधि के देखभाल बीमा का विकल्प प्रदान करती है जो कुछ परिवारों के लिए अधिक व्यावहारिक हो सकती है।

जब आप और आपके पति अपने माता-पिता की दीर्घकालिक देखभाल की जरूरतों की योजना बना रहे हैं, तो आपको अपने बारे में भी सोचना चाहिए।

फाइनेंशियल क्वार्टरबैक के लिए प्रमाणित फाइनेंशियल प्लानर रिचर्ड रेयेस कहते हैं, “कई स्थितियों में, आपके जीवनसाथी के लिए एक लंबी अवधि की देखभाल सुविधा में जाने से मरना लगभग बेहतर है ।”

वह कहते हैं कि लंबे समय तक देखभाल की योजना भी आपको अधिक लचीलापन दे सकती है जिसमें आपको सरकार, अपने बच्चों या अपने पड़ोसियों पर ध्यान देने की ज़रूरत नहीं होगी; आप शॉट्स को कॉल करने में सक्षम होंगे।

“यदि आपके पास कोई देखभाल बीमा नहीं है या देखभाल के लिए पर्याप्त रूप से योजना नहीं बनाई है, तो जाहिर है कि आपके पास एकमात्र लचीलापन है जो दूसरों ने आपके लिए योजना बनाई है,” रेयेस कहते हैं।

“यदि आप मेडिकेड पर जाते हैं, तो आपकी देखभाल वही होगी जो सरकार बताए।

परिवार के आधार पर कई समस्याएं भी हैं। आपके बच्चे आस-पास नहीं रह सकते हैं या देखभाल करने के लिए उनके स्वयं के मुद्दे, चिंताएं और परिवार हो सकते हैं। आप जिस पति या पत्नी पर निर्भर हैं, वह संभवतः आपकी उम्र के करीब होगा और शारीरिक क्षमता कम हो जाएगी।

“जब कोई मुझे लंबे समय तक देखभाल करने के बारे में होंठ देता है, तो मैं जीवनसाथी में से एक को फर्श पर लेटने के लिए कहता हूं और दूसरे को उन्हें घर से और उनके वाहन के बाहर और बाहर ले जाने के लिए कहता हूं,” रेयेस कहता है।

बीमा

एक जीवित लाभ या दीर्घकालिक देखभाल सवार के साथ जीवन बीमा लंबी अवधि की देखभाल के लिए भुगतान करने में मदद कर सकता है जैसा कि इसकी आवश्यकता है। लेकिन जीवन बीमा परिवार के सदस्यों की प्रतिपूर्ति के लिए भी एक उपकरण हो सकता है, जो उस प्रियजन की लंबे समय तक देखभाल के साथ मदद करते हैं जिन्हें उस देखभाल की आवश्यकता होती है।

“अगर आपको लगता है कि आपको अपना कुछ पैसा अपने बुजुर्ग माता-पिता की देखभाल में खर्च करना है, तो यह सुनिश्चित करने की कोशिश करें कि कोई भी जीवन बीमा पॉलिसी जो उन्होंने आपको चुकाने के लिए एक लाभार्थी के रूप में सूचीबद्ध की है और उनकी मृत्यु पर आपके निवेश को फिर से भरना है,” रिक Sabo, गिब्सनिया, PA में RPS वित्तीय समाधान के साथ एक वित्तीय योजनाकार कहते हैं ।

यदि आपके माता-पिता के पास जीवन बीमा नहीं है, तो वे इसे वहन नहीं कर सकते हैं, और जब वे बड़े हो जाते हैं, तो सहायता के लिए आप पर भरोसा करने की संभावना है, एक गारंटीकृत सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने के बारे में उनसे बात करें जो आप और आपके जीवनसाथी का भुगतान करेंगे पर प्रीमियम। टर्म लाइफ इंश्योरेंस के विपरीत, जिसे आपके माता-पिता बहिष्कृत कर सकते हैं, आप गारंटीकृत सार्वभौमिक जीवन बीमा खरीद सकते हैं जो 121 वर्ष की आयु तक रहता है, जिससे यह अनिवार्य रूप से एक स्थायी नीति बन जाती है, लेकिन पूरे जीवन बीमा की तुलना में बहुत कम कीमत पर।

आप और आपका जीवनसाथी अपनी जीवन बीमा पॉलिसी भी ले सकते हैं। जब आप इसे खरीदेंगे, तो यह कम खर्चीला होगा। पॉलिसी की मृत्यु का लाभ एक देवता हो सकता है यदि एक ब्रेडविनर या होममेकर समय से पहले गुजर जाता है।

सेवानिवृत्ति का समय

किसी भी उम्र के लोग रिटायरमेंट के लक्ष्यों को स्थापित करना शुरू कर सकते हैं, यह सोचकर कि वे रिटायरमेंट के दौरान कैसे रहना चाहते हैं। फीनिक्स की बिक्री और संचालन फ्रीडम फाइनेंशियल नेटवर्क, उपभोक्ता ऋण निपटान, बंधक खरीदारी, और व्यक्तिगत ऋण के लिए एक ऑनलाइन वित्तीय सेवा के साथ संचालन करने वाले केविन केली गैलगोस कहते हैं, जब आप जानते हैं कि बचत करना बहुत आसान है ।

इस बारे में सोचें कि आप कहां रहेंगे, यदि आप एक छोटे से घर में चले जाएंगे, चाहे आप यात्रा पर जाने की योजना बनाएं, और चाहे आप अंशकालिक काम करना चाहेंगे। एक बार रिटायर होने के बाद अपनी मौजूदा आय का 80% से 85% पर जीने की योजना।

Gallegos का कहना है कि आपकी सेवानिवृत्ति आय क्या होगी, इसे समझने के लिए आप अपनी सभी निवेशों की समीक्षा करने और अपनी सामाजिक सुरक्षा आय का अनुमान लगाने वाली किसी भी पेंशन को समझें ।

जीवनसाथी के साथ सेवानिवृत्ति की योजना बनाना अपने आप में सेवानिवृत्ति की योजना बनाने से अधिक जटिल है। आपको इस बात के लिए एक साझा विजन बनाने की आवश्यकता होगी कि आपका रिटायरमेंट कैसा दिखेगा। आपको इस बात पर भी सहमत होना होगा कि क्या आप दोनों एक ही समय में काम करना बंद कर देंगे या क्या यह एक पति या पत्नी को पहले रिटायर होने के लिए समझ में आता है।

जीवनसाथी के बीच उम्र का अंतर आम है, और ये सेवानिवृत्ति की योजना में समस्याएं पैदा कर सकते हैं।सेवानिवृत्ति पर, यदि आप 66 वर्ष के हैं और आपका जीवनसाथी 62 वर्ष का है, उदाहरण के लिए, आप मेडिकेयर के माध्यम से स्वास्थ्य बीमा प्राप्त करने में सक्षम होंगे, लेकिन आपका जीवनसाथी 65 वर्ष की आयु तक नहीं होगा।7 के लिए  यह $ 600 से $ 700 प्रति माह संभावित खर्च है। रेयेस कहते हैं कि आपको प्रीमियम की योजना बनानी चाहिए।

सॉर्ट करने के लिए अन्य मुद्दों में शामिल हैं, जब सामाजिक सुरक्षा का दावा करना है, तो एक पति-पत्नी का दावा करने वाला निर्णय दूसरे के लाभों को कैसे प्रभावित कर सकता है, और एक तरह से पेंशन लाभों का दावा कैसे किया जाए जो जीवनसाथी के लिए सबसे अधिक फायदेमंद होगा।

तल – रेखा

एक परिवार के लिए वार्षिक वित्तीय नियोजन में शामिल सभी की जरूरतों और इच्छाओं पर विचार करना होता है। आपको अपने सेवानिवृत्ति के वित्तपोषण के बारे में रणनीतिक निर्णय लेने, बच्चों को उनके कॉलेज के खर्चों में मदद करने, बुजुर्ग माता-पिता की देखभाल करने, दीर्घकालिक देखभाल बीमा और जीवन बीमा खरीदने और आपके सेवानिवृत्ति और आपके पति या पत्नी के समय के बारे में निर्णय लेने की आवश्यकता है।

यदि आप इन मदों में से प्रत्येक के लिए योजना बनाते हैं और प्रत्येक विकल्प के विभिन्न विकल्पों और परिणामों के बारे में सीखते हैं, तो आपको अप्रिय आश्चर्य और वित्तीय संघर्षों का सामना करने की कम संभावना है जो आपको कब और कैसे चाहते हैं, आपको सेवानिवृत्त होने से रोक सकते हैं। एक बार जब आपके पास एक मूल योजना होती है, तो इन निर्णयों की समीक्षा करें और प्रत्येक वर्ष यह देखने के लिए व्यय करें कि क्या किसी भी समायोजन की आवश्यकता है।