संघीय बचत और ऋण (एस एंड एल)
एक संघीय बचत और ऋण (एस एंड एल) क्या है?
संघीय बचत और ऋण (एस एंड एल) शब्द एक वित्तीय संस्थान को संदर्भित करता है जो उपभोक्ताओं को चेकिंग और बचत खाते, ऋण और आवासीय बंधक प्रदान करने पर केंद्रित है। इन संस्थानों को थ्रिफ्ट्स – क्रेडिट यूनियनों और बचत बैंकों के रूप में भी जाना जाता है जो कि उनके ग्राहकों के स्वामित्व में हैं। जैसे, इनमें से कई कंपनियां समुदाय-आधारित और निजी स्वामित्व वाली हैं, हालांकि कुछ सार्वजनिक रूप से भी कारोबार की जा सकती हैं ।
ट्रस्टी बचत बैंक शब्द का उपयोग यूनाइटेड किंगडम में उसी तरह किया जाता है जैसे संयुक्त राज्य अमेरिका में संघीय बचत और ऋण का उपयोग किया जाता है।
कैसे एक संघीय बचत और ऋण (एस एंड एल) काम करता है
आज की अधिकांश संघीय बचत और ऋण संघ-आधारित समुदाय-आधारित संस्थाएँ हैं। वाणिज्यिक बैंकों के विपरीत, वे अपने ग्राहकों द्वारा स्वामित्व और नियंत्रित होते हैं – शेयरधारकों द्वारा नहीं । जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, वे आवासीय बंधक, ऋण, और बुनियादी बैंकिंग और बचत वाहन – जाँच और बचत खाते, जमा प्रमाणपत्र (सीडी), और अन्य – ग्राहकों को प्रदान करने पर ध्यान केंद्रित करते हैं। ये सदस्य बकाया राशि का भुगतान करते हैं, जो उन्हें क्रेडिट और बचत उत्पादों पर बेहतर दर देते हैं।
संघीय बचत और ऋण या थ्रिफ्ट की अवधारणा भवन और ऋण संघों में निहित है जो कि महामंदी से पहले प्रमुख थे । इनमें से कई भवन और ऋण संघों ने बड़े पैमाने पर एक शेयर-संचय मॉडल पर भरोसा किया, जिसके तहत सदस्यों ने एसोसिएशन में शेयर खरीदने के लिए प्रतिबद्ध किया और बाद में घर खरीदने के लिए उन शेयरों के मूल्य के खिलाफ उधार लेने का अधिकार था।
जब डिप्रेशन के दौरान इनमें से कई संस्थान संघर्ष करने लगे, तो हूवर और रूजवेल्ट प्रशासन ने उद्योग को आगे बढ़ाने के लिए कदम बढ़ाया । सरकार ने संघीय बचत और ऋण के लिए चार्टर्स प्रदान किए और संघीय होम लोन बैंकिंग (FHLB) प्रणाली की स्थापना की ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि इन नए- या, कम से कम, rebranded- उधारदाताओं के पास पर्याप्त तरलता थी।
उस समय, 31 दिसंबर, 2019 तक 659 एफडीआईसी बीमित बचत संस्थान थे।
चाबी छीन लेना
- ग्रेट डिप्रेशन के बाद नियामक आंदोलन के परिणामस्वरूप संघीय बचत और ऋण संस्थानों का गठन किया गया था।
- ये संस्थाएं बंधक के साथ-साथ बचत और खातों की जाँच के लिए कम लागत वाली फ़ंडिंग पर ध्यान केंद्रित करती हैं।
- बचत और ऋण संकट के परिणामस्वरूप ऑफिस ऑफ़ थ्रिफ्ट पर्यवेक्षण ने इन संस्थानों को विनियमित करना शुरू किया।
- एस एंड एल डिपॉजिट्स का अब फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉर्पोरेशन द्वारा बीमा किया जाता है।
विशेष ध्यान
द्वितीय विश्व युद्ध के बाद के उछाल ने थ्रिफ्ट्स के प्रभाव के शिखर को चिह्नित किया, एस एंड एल की कुल संख्या 1965 तक 6,071 तक पहुंच गई। कांग्रेस ने ब्याज दरों को सीमित कर दिया था कि एस एंड एलएस और वाणिज्यिक बैंक 1966 में डिपॉजिटरी खातों पर जगह ले सकते थे, जिससे विकास को खतरा था। जब 1970 के दशक में ब्याज दरें बढ़ीं, तो उपभोक्ताओं ने अपने फंड को वापस लेना शुरू कर दिया और उन्हें अधिक उपज देने वाले खातों में डाल दिया । इसके अलावा, एक स्थिर अर्थव्यवस्था का मतलब था कि थ्रिफ्ट में कम उधारकर्ता थे जो ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते थे।
1980 के दशक की शुरुआत में विधायकों ने S & Ls को निष्क्रिय करने के लिए कानून पारित किया । अब उनके पास क्षमता है, उदाहरण के लिए, उत्पादों की व्यापक रेंज की पेशकश करने और कम-प्रतिबंधात्मक लेखांकन प्रक्रियाओं का उपयोग करने के लिए। लेकिन थ्रेट्स की समस्याओं को कम करने के बजाय, कानूनों ने दशक में बाद में कुप्रबंधन और धोखाधड़ी के कई मामलों में योगदान दिया। 1990 तक सरकार ने अनुमान लगाया कि S & L कदाचार से अमेरिकी जनता की लागत 75 बिलियन डॉलर अधिक है।
सरकार ने मजबूत निरीक्षण को फिर से स्थापित किया और बचत और ऋण संकट के जवाब में 1989 में ऑफिस ऑफ़ थ्रिफ्ट पर्यवेक्षण बनाया । यह नियामक निकाय, जो खुद ट्रेजरी विभाग का एक प्रभाग है, ने सदस्य बचत और ऋण की सुरक्षा और स्थिरता सुनिश्चित करने में मदद की। यह 2011 में भंग कर दिया गया था और इसके कार्यों को अन्य एजेंसियों में रखा गया था। हालांकि एस एंड एलएस संकट से बच गया, लेकिन 1960 के दशक में उनके आंचल से उनका प्रचलन काफी कम हो गया।
संघीय बचत और ऋण (एस एंड एलएस) बनाम वाणिज्यिक बैंक
संघीय बचत और ऋण कारोबार दो तरीकों में से एक में संचालित होते हैं। आपसी स्वामित्व मॉडल के तहत, एक एस एंड एल अपने जमाकर्ताओं और उधारकर्ताओं के स्वामित्व में है। एक एस एंड एल शेयरधारकों के एक समूह द्वारा भी स्थापित किया जा सकता है, जो थ्रिफ्ट में सभी शेयरों के मालिक हैं।
स्टॉकहोल्डर्स द्वारा चुने गए निदेशक मंडल द्वारा स्वामित्व और प्रबंधित होते हैं । वाणिज्यिक बैंक भी उनके द्वारा प्रदान किए जाने वाले प्रसाद के संदर्भ में अधिक विविध हैं। उनका ज्यादातर उधार कारोबार और निर्माण परियोजनाओं की ओर है। वे अक्सर उपभोक्ताओं को एक व्यापक सेवा प्रदान करते हैं, जैसे क्रेडिट कार्ड और धन प्रबंधन समाधान।
इसके विपरीत, एस एंड एलएस बहुत अधिक आवासीय बंधक बाजार पर केंद्रित हैं। कायदे से, वे केवल वाणिज्यिक ऋण के लिए अपनी संपत्ति का 20% तक उधार दे सकते हैं । इसके अलावा, फेडरल होम लोन बैंक ऋण देने के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, एस एंड एलएस को यह दिखाना होगा कि उनकी संपत्ति का 65% आवासीय बंधक और अन्य उपभोक्ता-संबंधित परिसंपत्तियों में निवेश किया गया है।