निश्चित वार्षिकी
एक निश्चित वार्षिकी क्या है?
एक निश्चित वार्षिकी एक प्रकार का बीमा अनुबंध है जो खरीदार को खाते में उनके योगदान पर एक विशिष्ट, गारंटीकृत ब्याज दर का भुगतान करने का वादा करता है। इसके विपरीत, एक चर वार्षिकी ब्याज का भुगतान करती है जो खाते के मालिक द्वारा चुने गए निवेश पोर्टफोलियो के प्रदर्शन के आधार पर उतार-चढ़ाव कर सकती है। निश्चित वार्षिकी का उपयोग अक्सर सेवानिवृत्ति की योजना में किया जाता है।
चाबी छीन लेना
- निश्चित वार्षिकियां बीमा अनुबंध हैं जो खाते के मालिक के योगदान पर ब्याज दर की गारंटी देते हैं।
- इसके विपरीत परिवर्तनीय वार्षिकियां, एक दर का भुगतान करती हैं जो खाता स्वामी द्वारा चुने गए निवेश पोर्टफोलियो के प्रदर्शन के अनुसार भिन्न होती हैं।
- एक निश्चित वार्षिकी में आय तब तक स्थगित कर दी जाती है जब तक कि स्वामी को वार्षिकी से आय प्राप्त नहीं होने लगती है।
कैसे एक निश्चित वार्षिकी काम करता है
निवेशक एकमुश्त एकमुश्त रकम या समय के साथ भुगतान की एक श्रृंखला के साथ एक निश्चित वार्षिकी खरीद सकते हैं। बदले में, बीमा कंपनी यह गारंटी देती है कि खाता एक निश्चित ब्याज दर अर्जित करेगा। इस अवधि को संचय चरण के रूप में जाना जाता है ।
जब वार्षिकी मालिक, या वार्षिकी, वार्षिकी से नियमित आय प्राप्त करना शुरू करने के लिए चुनाव करता है, तो बीमा कंपनी उन भुगतानों की गणना करती है जो खाते में धनराशि, स्वामी की आयु, भुगतान जारी रखने के लिए कितने समय के लिए और अन्य कारक हैं। यह पेआउट चरण शुरू करता है । पेआउट चरण एक निर्दिष्ट संख्या में वर्षों तक या मालिक के बाकी जीवन के लिए जारी रह सकता है।
संचय चरण के दौरान, खाता कर-स्थगित हो जाता है। फिर खाता धारक अनुबंध की घोषणा करता है, वितरण एक बहिष्करण अनुपात के आधार पर कर लगाया जाता है। यह खाता धारक के प्रीमियम भुगतानों का अनुपात है जो उस खाते में जमा हुई राशि पर है जो संचय चरण के दौरान अर्जित ब्याज से प्राप्त लाभ पर आधारित है। भुगतान किए गए प्रीमियम को बाहर रखा गया है और लाभ के लिए जिम्मेदार हिस्से पर कर लगाया गया है। इसे अक्सर प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है।
यह स्थिति गैर-योग्य वार्षिकी पर लागू होती है, जो कि एक योग्य सेवानिवृत्ति योजना में नहीं होती हैं। एक योग्य वार्षिकी के मामले में, पूरा भुगतान करों के अधीन होगा।
एक निश्चित वार्षिकी के लाभ
निश्चित वार्षिकी के स्वामी विभिन्न तरीकों से इन अनुबंधों से लाभान्वित हो सकते हैं।
निवेश योग्य रिटर्न
फिक्स्ड एन्युटी पर दरें उस उपज से प्राप्त होती हैं, जो जीवन बीमा कंपनी अपने निवेश पोर्टफोलियो से उत्पन्न करती है, जो मुख्य रूप से उच्च गुणवत्ता वाले कॉर्पोरेट और सरकारी बॉन्ड में निवेश की जाती है । बीमा कंपनी तब वार्षिकी अनुबंध में जो भी वादा करती है, उसके लिए जिम्मेदार है। यह परिवर्तनीय वार्षिकी के साथ विरोधाभास है, जहां वार्षिकी मालिक अंतर्निहित निवेशों का चयन करता है और इसलिए निवेश जोखिम का बहुत कुछ मानता है।
न्यूनतम दर की गारंटी
एक बार अनुबंध में प्रारंभिक गारंटी अवधि समाप्त हो जाने के बाद, बीमाकर्ता एक बताए गए फॉर्मूले के आधार पर या अपने निवेश पोर्टफोलियो पर कमाई के आधार पर दर को समायोजित कर सकता है। ब्याज दरों में गिरावट के खिलाफ सुरक्षा के उपाय के रूप में, निश्चित वार्षिकी अनुबंधों में आमतौर पर न्यूनतम दर की गारंटी शामिल होती है।
कर-स्थगित विकास
क्योंकि एक निश्चित वार्षिकी एक कर-योग्य वाहन है, इसकी कमाई बढ़ती है और चक्रवृद्धि कर स्थगित होता है;वार्षिकी मालिकों पर तभी कर लगाया जाता है जब वे खाते से पैसा लेते हैं, या तो कभी-कभार निकासी के माध्यम से या नियमित आय के रूप में। यह टैक्स डिफरल एक महत्वपूर्ण अंतर बना सकता है कि समय के साथ खाता कैसे बनता है, विशेष रूप से उच्च टैक्स ब्रैकेट में लोगों के लिए। योग्य रिटायरमेंट अकाउंट्स, जैसे कि IRAs और 401 (k) प्लान्स के बारे में भी यही सच है, जो टैक्स डिफर्ड हो जाते हैं।
आय भुगतान की गारंटी
किसी भी समय मालिक का चयन होने पर निश्चित वार्षिकी को तत्काल वार्षिकी में परिवर्तित किया जा सकता है । वार्षिकी तब निर्दिष्ट समय के लिए या वार्षिकी के जीवन के लिए एक गारंटीकृत आय भुगतान उत्पन्न करेगी।
प्रिंसिपल की सापेक्ष सुरक्षा
जीवन बीमा कंपनी वार्षिकी में निवेश किए गए धन की सुरक्षा और अनुबंध में किए गए किसी भी वादे को पूरा करने के लिए जिम्मेदार है। अधिकांश बैंक खातों के विपरीत, वार्षिकियां बीमाकृत नहीं हैं। उस कारण से, खरीदारों को केवल जीवन बीमा कंपनियों के साथ व्यापार करने पर विचार करना चाहिए जो प्रमुख स्वतंत्र रेटिंग एजेंसियों से वित्तीय ताकत के लिए उच्च ग्रेड कमाते हैं ।
वार्षिकी में अक्सर उच्च शुल्क होता है, इसलिए यह आसपास खरीदारी करने और अन्य प्रकार के निवेशों पर विचार करने के लिए भुगतान करता है।
फिक्स्ड वार्षिकी की आलोचना
वार्षिकियां, चाहे फिक्स्ड या वैरिएबल, अपेक्षाकृत अशुभ हैं । निश्चित वार्षिकियां आमतौर पर खाता मूल्य के 10% तक प्रति वर्ष एक निकासी की अनुमति देती हैं। यह उन्हें पैसे के लिए अनुपयुक्त बनाता है जो एक निवेशक को अचानक वित्तीय आपातकाल की आवश्यकता हो सकती है।
वार्षिकी के आत्मसमर्पण की अवधि के दौरान, जो अनुबंध की शुरुआत से 15 साल तक चल सकता है, 10% से अधिक की वापसीबीमाकर्ता द्वारा लगाए गए आत्मसमर्पण शुल्क के अधीन होती है। वर्ष से कम आयु वाले वार्षिकी मालिकों को नियमित आयकर के अलावा, 10% कर जुर्माना भी देना पड़ सकता है।
अंत में, वार्षिकियां अक्सर अन्य प्रकार के निवेशों की तुलना में उच्च शुल्क लेती हैं। वार्षिकी में रुचि रखने वाले किसी भी व्यक्ति को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि वे प्रतिबद्ध होने से पहले सभी शुल्क को समझ लें। यह चारों ओर खरीदारी करने के लिए भी भुगतान करता है क्योंकि शुल्क और अन्य शर्तें एक बीमाकर्ता से अगले तक व्यापक रूप से भिन्न हो सकती हैं।