समूह और व्यक्तिगत विकलांगता बीमा

समूह और व्यक्तिगत विकलांगता बीमा क्या है?

यह सुनिश्चित करना कि आपके पास अपने परिवार का समर्थन करने के लिए पर्याप्त आय है यदि आप शारीरिक रूप से अक्षम हो गए हैं और विस्तारित अवधि के लिए काम नहीं कर सकते हैं, किसी भी वित्तीय योजना का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। सामाजिक सुरक्षा प्रशासन के  अध्ययन से पता चलता है कि हर चार 20-वर्षीय बच्चों में से लगभग एक सेवानिवृत्त होने से पहले शारीरिक रूप से अक्षम हो जाएगा। ज्यादातर लोग विकलांगता से उबरते हैं और काम पर लौट आते हैं, लेकिन कुछ लोग कम आय के साथ अलग-अलग काम करने के लिए मजबूर होते हैं या फिर कभी काम नहीं कर सकते।

चाबी छीन लेना:

• कई नियोक्ता अपने पूर्णकालिक कर्मचारी समूह को लाभ के रूप में लघु और दीर्घकालिक विकलांगता कवरेज प्रदान करते हैं।
• किसी समूह की योजना अनुपलब्ध होने पर व्यक्ति या तो समूह की योजना के पूरक के लिए एक व्यक्तिगत विकलांगता आय नीति खरीद सकते हैं या अतिरिक्त कवरेज प्रदान कर सकते हैं।
• समूह विकलांगता कवरेज आपके रोजगार से जुड़ा हुआ है। व्यक्तिगत विकलांगता नीतियों में आमतौर पर उच्च प्रीमियम होते हैं लेकिन बेहतर लाभ प्रदान करते हैं क्योंकि आवेदकों को व्यक्तिगत रूप से कम आंका जाता है। 
• व्यक्तिगत नीतियों को भी बहिष्करण के साथ जारी किया जा सकता है जो दावों को सीमित करते हैं जो पहले से मौजूद परिस्थितियों के कारण हैं।

समूह बनाम व्यक्तिगत कवरेज को समझना

विकलांगता की स्थिति में आय प्रदान करने में मदद करने के लिए, कई नियोक्ता अपने पूर्णकालिक कर्मचारियों के समूह को लाभ के रूप में लघु और दीर्घकालिक विकलांगता कवरेज प्रदान करते हैं। यदि आप समूह योजना अनुपलब्ध हैं, तो आप किसी समूह योजना के पूरक के लिए एक व्यक्तिगत विकलांगता आय नीति भी खरीद सकते हैं या अतिरिक्त कवरेज प्रदान कर सकते हैं।

समूह और व्यक्तिगत कवरेज के बीच कई अंतर हैं। समूह विकलांगता कवरेज आपके रोजगार से जुड़ा हुआ है। यदि आप अपनी नौकरी बदलते हैं या खो देते हैं, तो कवरेज पोर्टेबल नहीं है । समूह कवरेज की लागत भी साल-दर-साल बदल सकती है। व्यक्तिगत विकलांगता नीतियों में आमतौर पर उच्च प्रीमियम होते हैं, लेकिन बेहतर लाभ प्रदान करते हैं क्योंकि आवेदक व्यक्तिगत रूप से कम लिखे जाते हैं। 

इसके विपरीत, समूह लाभ सभी पात्र कर्मचारियों को उनके स्वास्थ्य की परवाह किए बिना कवर करते हैं। एक बार जारी करने के बाद, एक व्यक्तिगत विकलांगता नीति की भाषा, लाभ और लागत संविदात्मक रूप से गारंटी दी जाती है, भले ही आप अपना व्यवसाय या रोजगार बदल दें। व्यक्तिगत नीतियों को भी बहिष्करण के साथ जारी किया जा सकता है जो दावों को सीमित करते हैं जो पहले से मौजूद परिस्थितियों के कारण  हैं ।

परिभाषाएं

विकलांगता दावे अधिक जटिल हो सकते हैं और जीवन बीमा की तुलना में हल करने में अधिक समय लगता है । विशेष रूप से चूंकि अधिकांश विकलांगता के दावे बीमारी या ऐसी स्थिति के कारण होते हैं जो स्पष्ट नहीं है – जैसे कि मांसपेशियों, कंकाल, या मानसिक स्वास्थ्य समस्याएं – बल्कि दुर्घटना के कारण। 

यहाँ पर क्यों। उच्चतर भुगतान, पेशेवर सफेदपोश नौकरियों की नीली कॉलर नौकरियों से बेहतर परिभाषा है। और समूह नीतियों में व्यक्तिगत नीतियों की तुलना में कमजोर परिभाषाएं होती हैं। विकलांगता की सबसे अच्छी परिभाषा तब है जब आप ” अपने स्वयं के व्यवसाय ” के कर्तव्यों का पालन नहीं कर सकते । हालांकि, कुछ नीतियां विकलांगता को ” कोई व्यवसाय ” करने में असमर्थता के रूप में परिभाषित करती हैं । यह व्यापक परिभाषा कुछ पॉलिसीधारकों को नुकसान में डाल सकती है। यह देखना भी महत्वपूर्ण है कि खुद की व्यवसायिक परिभाषा कितनी देर तक चलती है। कुछ नीतियां दो से पांच साल तक दाव पर रहने के बाद किसी भी व्यवसाय में बदल जाती हैं और यदि पहले से मौजूद स्थितियों और मानसिक या भावनात्मक मुद्दों से संबंधित दावों के बारे में विशिष्ट भाषा है।

व्यक्तिगत नीतियों को गैर-रद्द और गारंटीकृत नवीकरण के रूप में जारी किया जाना चाहिए, जिसका अर्थ है कि बीमाकर्ता पॉलिसी जारी करने के बाद इसे संशोधित नहीं कर सकता है। नीतियां भी धीरे-धीरे काम करने की अनुमति दे सकती हैं, जहां एक कर्मचारी अंशकालिक शुरू करता है और आंशिक लाभ प्राप्त करना जारी रखता है, या यदि आप अपने व्यवसाय के कर्तव्यों का पालन नहीं कर सकते हैं, तो आप दूसरे व्यवसाय में काम कर सकते हैं और अभी भी पूर्ण लाभ एकत्र कर सकते हैं। ।

जीवन बीमा के विपरीत जहां यदि आप मृतक हैं तो बीमाकर्ता स्वचालित रूप से दावे का भुगतान करता है, विकलांगता दावे अधिक जटिल हैं। यही कारण है कि एक विकलांगता नीति में नियम और परिभाषाएँ महत्वपूर्ण हैं। परिभाषा जितनी सटीक होगी, दावा करना उतना ही आसान होगा।

लाभ

समूह विकलांगता कवरेज आपकी W-2 आय  या आधार वेतन से बंधा है । लाभ, बोनस, कमीशन, सेवानिवृत्ति योजना योगदान  और प्रोत्साहन आमतौर पर शामिल नहीं हैं। व्यक्तिगत नीतियां अधिक उदार होती हैं और कभी-कभी कई तरह के मुआवजे के स्रोत पेश करती हैं। आप एक निर्धारित राशि भी खरीद रहे हैं, जैसे कि $ 5,000 प्रति माह, और दावा करते समय अपनी आय का दस्तावेज नहीं देना पड़ सकता है।

समूह अल्पकालिक (GSTD) लाभ भुगतान की गई डॉलर की राशि में भिन्न होते हैं, कुछ लोग 100% कमाई का भुगतान करते हैं, और तुरंत या एक छोटी अवधि के बाद शुरू हो सकते हैं। अधिकांश समूह दीर्घकालिक (जीएलटीडी) कवरेज में 90 दिन की समाप्ति अवधि होती है, हालांकि व्यक्तिगत नीतियां लंबी समाप्ति अवधि के लिए अनुमति देती हैं। GLTD विकलांगता लाभ आमतौर पर आधार वेतन के 50% से 60% तक सीमित होते हैं और अक्सर आप कितना भी कमाते हों, अधिकतम मासिक लाभ होता है।

कुछ नियोक्ता 70% कमाई या वेतन तक अतिरिक्त कवरेज खरीदने की क्षमता प्रदान करते हैं। यदि कोई अतिरिक्त कवरेज उपलब्ध नहीं है, तो आप समूह योजना के पूरक के लिए एक व्यक्तिगत नीति खरीद सकते हैं। व्यक्तिगत नीतियां उच्च मासिक लाभ सीमाएं प्रदान करती हैं और इनमें जीवन समायोजन और भविष्य के खरीद विकल्पों की लागत होती है।

अन्य लाभों के साथ एकीकरण

नियोक्ता द्वारा प्रदान की गई दीर्घकालिक विकलांगता योजना आमतौर पर सामाजिक सुरक्षा  विकलांगता बीमा  (SSDI) के साथ लाभ को एकीकृत करती है । इसका मतलब यह है कि आपके द्वारा प्राप्त समूह विकलांगता लाभ डॉलर के लिए कम हो सकता है अन्य लाभ प्राप्त किया। यदि आप SSDI प्राप्त करते हैं तो व्यक्तिगत दीर्घकालिक विकलांगता नीतियां कंपनी द्वारा भिन्न होती हैं, और लाभ में कमी नहीं हो सकती है। पॉलिसी प्रीमियम अधिक होगा, लेकिन आपकी संयुक्त आय अगर शारीरिक रूप से अक्षम लोगों के लिए संयुक्त लाभ होगी। आमतौर पर, ब्लू-कॉलर और उच्च जोखिम वाले व्यवसायों को कवर करने वाली व्यक्तिगत योजनाएं एसएसडीआई के साथ एकीकृत होती हैं। 

मुझे कितनी विकलांगता की आवश्यकता है?

यह जानना महत्वपूर्ण है कि आपको अपने बिलों का भुगतान करने के लिए हर महीने कितनी आय की आवश्यकता है और वह आय कहाँ से आएगी। यहाँ कुछ सवालों के बारे में सोचना है:

• आपके पास किस तरह का समूह और / या व्यक्तिगत विकलांगता कवरेज है?
• आप खर्चों को कितनी जल्दी कम कर सकते हैं?
• क्या आपके पास पर्याप्त नकदी भंडार है?
• क्या आपके घर में एक या दो आय हैं?
• क्या आपके पास आय के अन्य स्रोत हैं (किराये की संपत्ति, निवेश, आदि)?

किसी को भी शारीरिक रूप से चुनौती बनने के बारे में सोचना पसंद नहीं है। हालांकि, आपको अपने परिवार की वित्तीय सुरक्षा की रक्षा करने की आवश्यकता है, और एसएसडीआई या श्रमिकों के मुआवजे के लाभों पर भरोसा करना बहुत बड़ी रणनीति नहीं है क्योंकि कई दावों से इनकार किया जाता है। यदि आप पात्र हैं तो भी आपको लाभ प्राप्त करने में महीनों लग सकते हैं।