गारंटीड इश्यू लाइफ इंश्योरेंस

क्या है गारंटी इश्यू लाइफ इंश्योरेंस?

गारंटीड इश्यू लाइफ इंश्योरेंस, या गारंटीकृत स्वीकृति लाइफ इंश्योरेंस, पूरी जीवन बीमा पॉलिसीका एक प्रकारहै, जिसमें आपको स्वास्थ्य सवालों के जवाब देने, किसी मेडिकल परीक्षा से गुजरने या बीमा कंपनी को अपने मेडिकल और पर्चे रिकॉर्ड की समीक्षा करने की आवश्यकता नहीं होती है।आप इसे “कोई प्रश्न नहीं जीवन बीमा” या “कोई प्रश्न अंतिम व्यय बीमा नहीं” के रूप में भी देख सकते हैं।

बहुत अच्छा लगता है, है ना?यहाँ पकड़ है।गारंटीड इश्यू लाइफ इंश्योरेंस में हमेशा वेटिंग पीरियड होता है।यदि आप प्रतीक्षा अवधि के दौरान मर जाते हैं, तो आपके लाभार्थियों को पॉलिसी की मृत्यु लाभ प्राप्त नहीं होगा।अधिकांश नीतियों के साथ प्रतीक्षा अवधि दो वर्ष है।कुछ के साथ यह तीन है।

यह किसी तरह का घोटाला नहीं है।वास्तव में, यदि आप प्रतीक्षा अवधि के दौरान मर जाते हैं, तो बीमा कंपनी आपके (सभी लाभार्थियों को) आपके सभी बीमा प्रीमियम का ब्याज चुकाएगी, आमतौर पर 10% की दर से।

आपके लाभार्थियों को अभी भी कुछ मिलेगा; यह सिर्फ उतना ही कम होगा जितना आप चाहते हैं। बीमा कंपनियों ने इस प्रतीक्षा की अवधि को लागू कर दिया, क्योंकि अगर वे नहीं करते, तो हर कोई अपनी मृत्यु पर बीमा के लिए आवेदन कर सकता था और अपने परिवार के लिए $ 25,000 के लाभ को सुरक्षित करने के लिए कुछ सौ डॉलर का भुगतान कर सकता था। कोई भी बीमा कंपनी इस तरह व्यवसाय में नहीं रह सकती थी। गारंटीकृत मुद्दा जीवन बीमा बीमार लोगों को कवरेज प्रदान करता है जो अन्यथा इसे प्राप्त नहीं कर सकते।

चाबी छीन लेना

• गारंटीड इश्यू लाइफ इंश्योरेंस एक छोटी सी पूरी जीवन बीमा पॉलिसी है जिसमें कोई स्वास्थ्य योग्यता नहीं है।
• यह बीमित व्यक्ति के लाभार्थियों को $ 2,000 से $ 25,000 का नकद मृत्यु लाभ देता है।
• गारंटीकृत मुद्दा जीवन बीमा पहले दो या तीन वर्षों के दौरान मृत्यु लाभ का भुगतान नहीं करता है, जो पॉलिसी लागू होती है, लेकिन यह पॉलिसी के प्रीमियम और 10% ब्याज को वापस करता है यदि इस अवधि के दौरान बीमित व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है।
• गारंटीकृत मुद्दे की नीतियों को गंभीर स्वास्थ्य स्थितियों वाले लोगों के लिए डिज़ाइन किया गया है जो उन्हें ऐसी पॉलिसी खरीदने से रोकते हैं जो तत्काल मृत्यु लाभ प्रदान करती हैं।
• अन्य प्रकार के जीवन बीमा की तुलना में, गारंटीकृत नीतियों में आम तौर पर उनकी मृत्यु लाभों के सापेक्ष उच्च प्रीमियम होता है क्योंकि उनके पॉलिसीधारक खराब स्वास्थ्य में होते हैं।

गारंटीड इश्यू लाइफ इंश्योरेंस कैसे काम करता है

इन नीतियों को उनका नाम मिलता है क्योंकि बीमा कंपनी गारंटी देती है कि वे आपके लिए एक पॉलिसी जारी करेंगे जब तक आप आवेदन करते समय अनुमत आयु सीमा के भीतर हैं।दूसरे शब्दों में, वे गारंटी दे रहे हैं कि वे आपको पॉलिसीधारक के रूप में स्वीकार करेंगे।अर्हता प्राप्त करने के लिए विशिष्ट आयु सीमा 50 से 80 वर्ष की है ।यदि आप इस आयु सीमा से बाहर हैं, तो आप अभी भी कुछ बीमा कंपनियों के साथ गारंटीकृत मुद्दा नीति प्राप्त कर सकते हैं, लेकिन आपके पास कम विकल्प होंगे।

इन आयु आवश्यकताओं और चिकित्सा हामीदारी (स्वास्थ्य प्रश्न)की कमी को देखते हुए, आप देख सकते हैं कि बीमा कंपनियां इस आयु वर्ग के लिए नीतियों की गारंटी क्यों देती हैं।  फिर भी इस आयु वर्ग के कई लोग, यहां तक ​​कि स्वास्थ्य समस्याओं वाले लोगों के पास गारंटीकृत मुद्दा जीवन बीमा के अलावा विकल्प भी हैं।इस प्रकार का बीमा उन लोगों के लिए सबसे अच्छा है जिनके पास अपने स्वास्थ्य के कारण कोई अन्य विकल्प नहीं है- या जो अपने स्वास्थ्य के कारण किसी अन्य विकल्प को नहीं खरीद सकते हैं।

कौन सी स्थितियाँ आपको किसी अन्य प्रकार के स्वास्थ्य बीमा से अयोग्य घोषित करेंगी? उतना नहीं जितना आप सोच सकते हैं।

• आपको दो साल से कम की जीवन प्रत्याशा के साथ एक टर्मिनल बीमारी है।
• आपको अंग या ऊतक प्रत्यारोपण की आवश्यकता होती है या नहीं।
• आप डायलिसिस पर हैं।
• आपको अल्जाइमर या मनोभ्रंश है।
• आप नर्सिंग होम में या धर्मशाला में हैं।
• आपको कैंसर है (और यह बेसल सेल या स्क्वैमस सेल स्किन कैंसर नहीं है)।
• आपको एड्स या एचआईवी है।
• आप किसी पुरानी बीमारी या बीमारी के कारण व्हीलचेयर पर हैं।

यदि आपके पास कभी बुजुर्ग माता-पिता या दादा-दादी थे, तो आप शायद जानते हैं कि एक व्यक्ति या एक से अधिक स्थितियों वाले व्यक्ति जैसे कि ये कैसा दिखता है। उनके पास अच्छे दिन और बुरे दिन हैं। कभी-कभी आपको लगता है कि वे मौत की कगार पर हैं, लेकिन फिर वे अचानक घूमते हैं और पहले से कहीं बेहतर लगते हैं। उनका शारीरिक स्वास्थ्य, मानसिक स्वास्थ्य और शारीरिक क्षमता वास्तव में अस्थिर लग सकता है। अधिकांश बीमा कंपनियों के लिए यह अस्थिरता का स्तर बहुत अधिक जोखिम का प्रतिनिधित्व करता है, लेकिन कुछ इसे लेने में विशेषज्ञ हैं।

एलेक्स ट्रेबेक एक जीवन बीमा शिल है?

आपने टेलीविज़न कमर्शियल से गारंटीड इश्यू लाइफ इंश्योरेंस के बारे में सुना होगा।बीमा कंपनी औपनिवेशिक पेन के एक “जॉग्पी”मेजबान एलेक्स ट्रेबेक ने कंपनी के गारंटीकृत मुद्दे के जीवन बीमा का विज्ञापन किया है।  कौन प्यार और विश्वास नहीं करता है ट्रेबेक? वह मिस्टर रोजर्स या विन स्कली की तरह एक राष्ट्रीय खजाना है। उसे पिच बीमा करवाना एक बेहतरीन विचार था।

वाणिज्यिक में सभी जानकारी सटीक है – हालांकि अधिकांश आवेदक शायद अपनी पॉलिसी के लिए प्रति माह 9.95 डॉलर की टीज़र दर का भुगतान नहीं करेंगे। फिर भी, यह सही है कि बीमाकर्ता आपको कवरेज से वंचित नहीं कर सकते, आपके प्रीमियम को बढ़ा सकते हैं, या जब तक आप प्रीमियम का भुगतान करते हैं, तब तक आपके मृत्यु लाभ को कम कर सकते हैं। ये सभी संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी की मानक विशेषताएं हैं, और गारंटीकृत मुद्दा संपूर्ण जीवन बीमा का एक प्रकार है।

मुद्दे की गारंटी के लिए विकल्प

जीवन बीमा प्रीमियम हमेशा आपकी आयु, ऊंचाई, वजन, स्वास्थ्य, लिंग (उन राज्यों में जो लिंग-आधारित मूल्य निर्धारण की अनुमति देते हैं), मृत्यु लाभ और नीति प्रकार पर निर्भर करते हैं।बीमा कंपनियों के पास विभिन्न प्रकार के बीमा के लिए अलग-अलग हामीदारी दिशानिर्देश नहीं हैं,रिक सबो, एक वित्तीय योजनाकार और गिब्सनिया, पा में बीमा धोखाधड़ी विशेषज्ञ कहते हैं कि  क्या आप टर्म, संपूर्ण, या सार्वभौमिक खरीद रहे हैं, बीमा कंपनी आपको लगाएगी। एक ही जोखिम की श्रेणी में।

हालांकि, एक अलग बीमा कंपनी आपको एक अलग जोखिम की श्रेणी में डाल सकती है।दूसरे शब्दों में, यदि आपके पास एक गंभीर स्वास्थ्य स्थिति है, जैसे कि मधुमेह, एक कंपनी आपको दूसरे की तुलना में बेहतर नीति प्रदान कर सकती है।

कई आवेदकों और स्वास्थ्य के मुद्दों के साथ आवेदकों का मानना ​​है कि वे कभी भी ऐसी नीति के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सकते हैं जिसके लिए मेडिकल अंडरराइटिंग की आवश्यकता होती है, लेकिन अक्सर ऐसा नहीं होता है।यह स्वास्थ्य की स्थिति और जारीकर्ता पर निर्भर करता है।ह्रदय की विफलता होने पर भी लोग हामीदारी के साथ जीवन बीमा प्राप्त कर सकते हैं, पिछले 12 महीनों में दिल का दौरा पड़ा है, या अन्य स्वास्थ्य स्थितियों के बीच पिछले 12 महीनों में स्ट्रोक आया है।

अधिकांश लोगों के लिए यह कई नीतियों के लिए आवेदन करने के लायक है जो स्वास्थ्य प्रश्न पूछतेहैं कि क्या वे बेहतर दर, अधिक कवरेज और तत्काल कवरेज प्राप्त कर सकते हैं।जो लोग केवल एक छोटी नीति चाहते हैं, उन्हें गारंटीकृत सार्वभौमिक जीवन में देखना चाहिए, जो 100 वर्ष की आयु या 121,  या अंतिम व्यय बीमा प्रदान कर सकता है । गारंटीकृत मुद्दा नीतियां उपयोगी हैं, लेकिन केवल उन आवेदकों के लिए जो चिकित्सा हामीदारी के साथ नीतियों के लिए योग्य नहीं हैं

गारंटी मुद्दा: कैच क्या है?

प्रतीक्षा अवधि को छोड़कर, गारंटीकृत मुद्दा नीतियां सही होने के लिए बहुत अच्छी लग सकती हैं। अस्वस्थ लोग नीतियों को निकालते हैं, अपने प्रीमियम का भुगतान करते हैं, और कुछ महीनों या कुछ वर्षों में मर जाते हैं। बीमा कंपनी को या तो अपना पैसा वापस करना होगा या मृत्यु लाभ का भुगतान करना होगा। बीमाकर्ता इन नीतियों की पेशकश भी कैसे कर सकते हैं?

च्वाइस म्यूचुअल के सीईओ जीवन बीमा ब्रोकर एंथनी मार्टिन कहते हैं, “जिस तरह से लाइफ इंश्योरेंस कंपनियां अपने प्रॉफिट का बड़ा हिस्सा प्रीमियम माइनस डेथ बेनिफिट्स के कलेक्शन के जरिए नहीं रखती हैं।””वे अपने अधिकांश पैसे निवेश के माध्यम से बनाते हैं।”  जीवन बीमा प्रीमियम मूल रूप से बीमा कंपनी को ब्याज मुक्त ऋण की तरह हैं, मार्टिन कहते हैं। कंपनी उस पैसे का निवेश करती है।

बीमा उद्योग द्वारा समर्थित एक गैर-लाभकारी संचार संगठन बीमा सूचना संस्थान के अनुसार, 2019 में जीवन बीमा कंपनियों ने प्रीमियम में $ 145.1 बिलियन और शुद्ध निवेश आय में $ 186.6 बिलियन का निवेश किया।  बीमा कंपनियां स्टॉक, बंधक, अचल संपत्ति, डेरिवेटिव और अन्य परिसंपत्तियों में निवेश करती हैं।

“गारंटीकृत मुद्दे के लिए, वे पहले दो वर्षों में मरने वाले ग्राहकों पर पैसा खो देते हैं,” मार्टिन कहते हैं। बीमा कंपनी को इस प्रकार के बीमा पर भी टूटने में पांच साल लगते हैं, और यह ज्यादातर मामलों में बीमाधारक के लिए एक जीत है। “केवल बीमाधारक आगे नहीं निकलेंगे यदि वे लंबे समय तक रहते हैं जहां उनका प्रीमियम पॉलिसी से अधिक हो,” वह जारी रखता है।

व्यपगत बीमा

एक और कारण बीमा कंपनियां यह पेशकश कर सकती हैं कि पॉलिसीधारक के लिए नो-लॉस प्रस्ताव जैसा लगता है क्योंकि कई लोग अपनी नीतियों को चूक जाते हैं।  इसका मतलब है कि वे कुछ वर्षों के लिए प्रीमियम का भुगतान करते हैं, फिर रुक जाते हैं और अपना कवरेज खो देते हैं।यदि उनके पास पूरे जीवन बीमा का कोई प्रकार है, तो वे अपनी पॉलिसी के नकद आत्मसमर्पण मूल्य प्राप्त करेंगे, लेकिन यह राशि उनके द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम से बहुत कम होगी या मृत्यु उनके उत्तराधिकारियों को प्राप्त होगी।जीवन बीमा कंपनियों ने 2019. में आत्मसमर्पण की नीतियों पर $ 339.6 बिलियन का भुगतान किया

जब गारंटीड इश्यू फॉल्स शॉर्ट

दो परिदृश्य हैं जिनमें एक गारंटीकृत समस्या नीति भुगतान नहीं कर सकती है या सबसे अच्छा विकल्प हो सकती है। यदि बीमाधारक लंबे समय तक जीवित रहते हैं, तो भुगतान किया गया प्रीमियम मृत्यु लाभ से अधिक होता है, या यदि बीमाधारक एक गारंटीकृत मुद्दा नीति खरीदता है, जब वे एक ऐसी नीति के लिए योग्य हो सकते हैं जिसकी मेडिकल अंडरराइटिंग होती है।

मेडिकल अंडरराइटिंग वाली नीतियों में उनके द्वारा प्रदान किए जाने वाले मृत्यु लाभ के प्रीमियम कम होते हैं। वे प्रतीक्षा अवधि होने के बजाय तत्काल मृत्यु लाभ या श्रेणीबद्ध मृत्यु लाभ प्रदान करते हैं।

तल – रेखा

इन कारकों के बावजूद, गारंटीकृत मुद्दा उन लोगों के लिए एक मूल्यवान वित्तीय संपत्ति हो सकती है जो अन्यथा बीमा नहीं ले सकते। और वे लोग हमेशा वरिष्ठ नहीं होते हैं; वे खराब स्वास्थ्य में छोटे या मध्यम आयु वर्ग के वयस्क हो सकते हैं जो अपने परिवारों के लिए पैसा छोड़ना चाहते हैं।

कोई दो गारंटीकृत मुद्दा जीवन बीमा पॉलिसियां ​​समान नहीं हैं। इसलिए, अन्य बीमा पॉलिसियों की तरह, आपको अपनी जरूरतों के हिसाब से खरीदारी करनी चाहिए । इस तरह, आपको बाज़ार पर वर्तमान में सर्वोत्तम जीवन बीमा पॉलिसियां ​​मिलने की संभावना है । सस्ती दरों की तलाश करें – कुछ ऐसा जिसे आप जानते हैं कि आप अपनी वित्तीय स्थिति में बदलाव के बावजूद भी अपने साथ रख पाएंगे- क्योंकि एक व्यपगत नीति बीमा कंपनी को छोड़कर किसी की मदद नहीं करेगी। सबसे महत्वपूर्ण बात, मान लीजिए कि आप ऐसी पॉलिसी के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सकते, जिसमें स्वास्थ्य प्रश्नावली हो। जब तक आप आवेदन नहीं करेंगे आपको पता नहीं चलेगा।