आयु जीवन बीमा दरों को कैसे प्रभावित करती है

नया जीवन बीमा खरीदने की सोच रहे हैं? इससे पहले कि आप एक प्रतिबद्धता बनाएं, यह समझना महत्वपूर्ण है कि पॉलिसी के लिए वार्षिक प्रीमियम कैसे निर्धारित किया जाता है। ऐसे कई कारक हैं जो यह प्रभावित कर सकते हैं कि आपको किस बीमा जोखिम वर्ग को सौंपा गया है। स्वास्थ्य के अलावा, आपकी उम्र कुछ जीवन बीमा कंपनियों को ध्यान में है।

चाबी छीन लेना

• आपकी आयु आपके जीवन बीमा प्रीमियम दर को प्रभावित करने वाले प्राथमिक कारकों में से एक है, चाहे आप एक टर्म या स्थायी पॉलिसी की मांग कर रहे हों।
• आमतौर पर, प्रत्येक वर्ष की आयु के लिए प्रीमियम राशि औसतन लगभग 8% से 10% तक बढ़ जाती है; यदि आपकी आयु 40 वर्ष से अधिक है और यदि आपकी आयु 50 वर्ष से अधिक है, तो यह सालाना 5% जितना कम हो सकता है, और 12% सालाना जितना हो सकता है।
• टर्म इंश्योरेंस के साथ, आपका प्रीमियम तब स्थापित किया जाता है जब आप पॉलिसी खरीदते हैं और हर साल एक ही रहते हैं। पूरे जीवन बीमा के साथ, प्रीमियम हर साल बढ़ता है।
• आयु भी प्रभावित करती है कि क्या कोई व्यक्ति जीवन बीमा कवरेज के लिए अर्हता प्राप्त करेगा, योग्यता के साथ मेडिकल परीक्षा तेजी से बढ़ रही है।

जीवन बीमा दरें कैसे काम करती हैं

जीवन बीमा को उस व्यक्ति या व्यक्तियों को मृत्यु लाभ का भुगतान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है जिन्हें आप लाभार्थियों के रूप में नाम देते हैं जब आप गुजर जाते हैं। इस कवरेज के बदले में, आप जीवन बीमा कंपनी को प्रीमियम का भुगतान करते हैं। टर्म लाइफ इंश्योरेंस के मामले में, आप पॉलिसी द्वारा निर्धारित अवधि के लिए इन प्रीमियमों का भुगतान करेंगे। साथ स्थायी जीवन बीमा कवरेज, प्रीमियम लंबे प्रभाव में नीति बनी हुई है के रूप में के रूप में होने वाले हैं।

जीवन बीमा बेचने वाली कंपनियां जीवन बीमा दर निर्धारित करने में मदद करने के लिए एक्चुरियल टेबल का उपयोग कर सकती हैं । बीमांकिक तालिकाओं का उपयोग जीवन प्रत्याशा और मृत्यु दर का अनुमान लगाने के लिए किया जाता है। ये तालिकाएँ, अन्य कारकों के साथ, यह निर्धारित कर सकती हैं कि आप जीवन बीमा कवरेज के लिए कितना भुगतान करेंगे।

टिप

टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी आमतौर पर स्थायी जीवन बीमा की तुलना में कम प्रीमियम दर की पेशकश करती हैं।

जोखिम वर्ग और जीवन बीमा प्रीमियम

जीवन बीमा के लिए आप कितना भुगतान करेंगे, इसकी गणना करते समय, आपका जोखिम वर्ग खेल में आ जाता है। जीवन बीमा कंपनियां विभिन्न जोखिम वर्गों के लिए आवेदकों को असाइन करती हैं, जैसे कि कारकों पर आधारित:

• उम्र
• लिंग
• समग्र स्वास्थ्य, वजन सहित और preexisting स्थितियों की उपस्थिति
• सिगरेट पीने की स्थिति
• परिवार के इतिहास
• व्यवसाय
• जोखिम भरे शौक में भाग लेना, जैसे हैंग-ग्लाइडिंग या स्काई-डाइविंग

यदि आपको सबसे कम जोखिम वाले वर्ग को सौंपा गया है, जिसे बीमा कंपनी के आधार पर प्रिफ़र्ड प्लस या एलीट कहा जा सकता है, तो आप आमतौर पर सबसे कम प्रीमियम का भुगतान करेंगे। दूसरी ओर, आप जीवन बीमा के लिए सबसे अधिक भुगतान कर सकते हैं यदि आपको स्वास्थ्य, धूम्रपान की स्थिति, आयु या अन्य कारकों के आधार पर घटिया दर निर्धारित की जाती है।

इसके अलावा, यदि आप पूरे जीवन या सार्वभौमिक नीतिपर विचार कर रहे हैं, तोनकद मूल्य पर वापसी की दर प्रीमियम को ऊपर या नीचे चलाएगी।”नकद मूल्य पर वापसी की एक उच्च दर को कम से कम नीति प्रीमियम रखने की ओर एक लंबा रास्ता तय कर सकते हैं,” रेनो Frazzitta, एक प्रमाणित सेवानिवृत्ति परामर्शदाता और स्टर्लिंग हाइट्स में स्मार्ट मनी वित्तीय सलाहकार, मिच के संस्थापक कहते हैं।  “एक कम नकद मूल्य पर ईशान-प्रत्याशित रिटर्न को नीति को लंबे समय तक बनाए रखने के लिए उच्च धन राशि की आवश्यकता होगी। “

लेकिन कैलिफोर्निया के सैन डिएगो में हंटली वेल्थ एंड इंश्योरेंस के जीवन बीमा एजेंट क्रिस हंटले बताते हैं, “आयु और संपूर्ण जीवन बीमा दर दोनों के लिए आयु का सबसे महत्वपूर्ण योगदान है।”

टिप

व्यवसाय बदलना, वजन कम करना या धूम्रपान छोड़ना सभी आपके बीमा जोखिम वर्गीकरण को बेहतर बनाने में मदद कर सकता है।

आयु के साथ बीमा प्रीमियम कैसे बढ़ा

जीवन बीमा पॉलिसी के लिए वार्षिक प्रीमियम, या “दर”, पॉलिसी की अवधि के लिए खरीद और निर्धारित समय पर निर्धारित किया जाता है। “दर अवधि के लिए है,” फ्रेज़िट्टा कहते हैं।

आमतौर पर, टेड बर्नस्टीन, डायरेक्टर, लाइफ इंश्योरेंस कॉन्सेप्ट्स इंक।4 के अनुसार, हर साल औसतन प्रीमियम राशि में लगभग 8% से 10% की वृद्धि होती है।  45 वर्षीय पुरुष औसतन $ 1,125 का भुगतान करेगा। $ 1,000,000 की कवरेज के साथ एक नई, 20 साल की अवधि की नीति। ” “46 साल की उम्र में खरीदी गई समान पॉलिसी, अगर 47 साल की उम्र में खरीदी गई तो 1,225 डॉलर और सालाना 1,345 डॉलर खर्च होंगे।”

हर साल इंश्योरेंस टर्म की लागत का कारण साधारण गणित है। “हर जन्मदिन आपको अपनी जीवन प्रत्याशा के करीब एक वर्ष रखता है और इस प्रकार, आप बीमा कराने के लिए अधिक महंगे हैं,” हंटले कहते हैं। उनका अनुमान है कि आपके 40 के दशक में हर साल दरें 5% से बढ़कर 8% हो जाती हैं, और यदि आपकी आयु 50 वर्ष से अधिक है, तो हर साल 9% से 12% तक बढ़ जाती है।

हंटले बताते हैं कि जीवन बीमा की कीमतें स्थिर रखने के लिए — हर जन्मदिन पर प्रीमियम बढ़ाने के बजाय बीमाकर्ता आपके द्वारा दिए गए प्रीमियम का भुगतान 10 से 20 या 30 साल में करते हैं और उन्हें एक भुगतान में औसत करते हैं, हंटले बताते हैं। कम प्रीमियम का भुगतान करने के बजाय जब आप छोटे होते हैं और जब आप बड़े होते हैं, तो आप हर साल एक ही राशि का भुगतान करते हैं।

एक बार जब आपकी वर्तमान अवधि की अवधि समाप्त हो जाती है, तो आप अपनी उम्र के आधार पर बहुत अधिक दरों का सामना कर सकते हैं। हंटले कहते हैं, “अगर बीमाधारक प्रारंभिक शब्द को रेखांकित करता है, तो बीमा वाहक को अपनी नई उम्र को प्रतिबिंबित करने के लिए प्रीमियम को समायोजित करना होगा।”

हालाँकि पूरी जीवन नीति की दरें उम्र के साथ बढ़ती हैं। “प्रीमियम प्रत्येक वर्ष बीमांकिक तालिकाओं के आधार पर बीमा वाहक द्वारा निर्धारित किया जाता है। वे प्रत्येक क्रमिक आयु में वृद्धि करते हैं क्योंकि प्रत्येक वर्ष बढ़ती मृत्यु दर के कारण नकद मूल्य पर एक बड़ा नाला होता है, ”फ्रेज़िट्टा कहते हैं।

कवरेज के लिए योग्यता

हंटले का कहना है कि उम्र प्रभावित कर सकती है कि कोई व्यक्ति जीवन बीमा कवरेज के लिए अर्हता प्राप्त करेगा या नहीं । “वृद्धावस्था निश्चित रूप से आवेदक के विकल्पों को सीमित कर सकती है।” उदाहरण के लिए, अधिकांश वाहक केवल 18 से 70 वर्ष की आयु के लिए 20-वर्ष की अवधि की नीतियों की पेशकश करते हैं, वे कहते हैं। उसके बाद आपको एक शब्द नहीं मिल सकता है।

आपकी उम्र बढ़ने के साथ अन्य आवश्यकताएं भी बढ़ती हैं। हंटले कहते हैं, “हर वाहक की अंडरराइटिंग आवश्यकताएं होती हैं, जिसमें आमतौर पर कुछ स्वास्थ्य संबंधी परीक्षण शामिल होते हैं।” “आप जितने पुराने हैं, उतने अधिक परीक्षण के लिए वाहक की आवश्यकता होगी।” उदाहरण के लिए, अमेरिकन जनरल लाइफ इंश्योरेंस कंपनी के साथ $ 500,000 के कवरेज के लिए आवेदन करने वाले 44 वर्षीय व्यक्ति को रक्त और मूत्र परीक्षण सहित चिकित्सा परीक्षा की आवश्यकता होगी। 45 साल की उम्र में, हंटले का कहना है कि एक ही कवरेज खरीदने वाले एक ही व्यक्ति को मेडिकल परीक्षा और प्रयोगशाला के काम के साथ-साथ एक आराम ईकेजी की आवश्यकता होगी।

“अतिरिक्त परीक्षण आवश्यकताओं को निश्चित रूप से दरों पर प्रभाव पड़ सकता है क्योंकि वे अधिक स्वास्थ्य मुद्दों को पकड़ सकते हैं,” वे कहते हैं। अधिक वरिष्ठ आवेदकों के मामले में, जीवन बीमा वाहक ने मानसिक स्थिति का आकलन करना भी शुरू कर दिया है। “मैं हाल ही में नीतियों में गिरावट आई क्योंकि एक परीक्षार्थी मेरे 75 वर्षीय आवेदक के घर गया और कमरे में 10 वस्तुओं को सूचीबद्ध किया,” वह याद करता है। उन्हें वापस सुनाने के लिए कहा, “मेरा ग्राहक केवल 10 वस्तुओं में से तीन को याद कर सकता था और था। संज्ञानात्मक हानि होने के कारण कवरेज के लिए गिरावट आई। ”

ध्यान दें

कोई भी परीक्षा जीवन बीमा पॉलिसी आपको बिना मेडिकल परीक्षा के कवरेज प्राप्त करने की अनुमति नहीं देती है। लेकिन आप उच्च प्रीमियम लागत का भुगतान कर सकते हैं।

तल – रेखा

क्योंकि आपके जीवन का हर साल आपके जीवन बीमा प्रीमियम पर डॉलर का सौदा कर सकता है, आप अपने अगले जन्मदिन से पहले जिस भी पॉलिसी पर विचार कर रहे हैं उसे खरीदने की कोशिश करें। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप जो कवरेज चाहते हैं, उसके लिए सर्वोत्तम दर प्राप्त करें, दो या तीन सर्वश्रेष्ठ जीवन बीमा कंपनियों से उद्धरण प्राप्त करें ।

यदि आप अभी भी देख रहे हैं, तो एक स्वतंत्र एजेंट से बात करने पर विचार करें, जो एक से अधिक बीमा कंपनी के साथ काम करता है। और, एक बार जब आप एक अनुकूल-ध्वनि नीति पा लेते हैं, तो आपको वास्तव में ज़रूरत से ज़्यादा कोई कवरेज (डॉलर की राशि-वार) खरीदने के लिए सावधान रहना चाहिए।

स्रोत:

1. https://www.jrcinsurancegroup.com/life-insurance-rates-by-age/