नकद-मूल्य जीवन बीमा, जिसे स्थायी जीवन बीमा के रूप में भी जाना जाता है, में नकद मूल्य संचय के अलावा मृत्यु लाभ भी शामिल है। जबकि चर जीवन, पूरे जीवन, और सार्वभौमिक जीवन बीमा सभी में अंतर्निहित नकद मूल्य होता है, शब्द का जीवन नहीं होता है।
जीवन बीमा पॉलिसी में नकद मूल्य जमा करने के बाद, आप इन निधियों का उपयोग कर सकते हैं:
अपनी पॉलिसी प्रीमियम का भुगतान करें
बैंकों की पेशकश की तुलना में कम दर पर ऋण लें
एक निवेश पोर्टफोलियो बनाएं जो धन को बनाए रखता है और जमा करता है
पूरक सेवानिवृत्ति आय
तो, आपकी स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी में नकद मूल्य वास्तव में कैसे जमा होता है? आपके पास प्रत्येक व्यक्तिगत जीवन बीमा कंपनी की पॉलिसी के प्रकार के आधार पर विवरण भिन्न होता है। यह प्रक्रिया कैसे काम करती है, इस पर करीब से नज़र डालते हैं।
चाबी छीन लेना
नकद मूल्य आपकी स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी में तब पैदा होता है जब आपके प्रीमियम को तीन पूलों में विभाजित किया जाता है: मृत्यु लाभ के लिए एक भाग, बीमाकर्ता की लागत और लाभ के लिए एक भाग, और नकद मूल्य के लिए एक।
नकद-मूल्य जीवन बीमा में आमतौर पर एक स्तर का प्रीमियम होता है, जिसमें समय के साथ नकद पैसे कम हो जाते हैं, और बीमा के लिए भुगतान किया गया धन बढ़ जाता है, जो आपको उम्र के अनुसार बीमा करने की उच्च लागत के अनुरूप होता है।
साथ पूरे जीवन की नीतियों, नकदी खातों बीमा कंपनी गणना के आधार पर विकसित करने के लिए गारंटी दी जाती है; सार्वभौमिक जीवन नीतियों के साथ, नकद वर्तमान ब्याज दरों के अनुरूप बढ़ता है।
परिवर्तनीय जीवन नीतियां म्युचुअल फंड की तरह सब-काउंट में निवेश करती हैं; नकदी मूल्य की वृद्धि या गिरावट इन उप-गणनाओं के प्रदर्शन पर आधारित है।
प्रीमियम पेमेंट डिविडेंड अप हैं
जब आप नकद-मूल्य जीवन बीमा पॉलिसी पर प्रीमियम भुगतान करते हैं, तो भुगतान का एक हिस्सा पॉलिसी की मृत्यु लाभ (आपकी उम्र, स्वास्थ्य और अन्य हामीदारी कारकों के आधार पर) को आवंटित किया जाता है । एक अन्य हिस्सा बीमा कंपनी की परिचालन लागत और मुनाफे को कवर करता है। बाकी प्रीमियम भुगतान आपकी पॉलिसी के नकद मूल्य की ओर जाएगा।
जीवन बीमा कंपनी आम तौर पर एक रूढ़िवादी-उपज निवेश में इस पैसे का निवेश करती है। जैसा कि आप पॉलिसी पर प्रीमियम देना जारी रखते हैं और अधिक ब्याज कमाते हैं, नकद मूल्य वर्षों में बढ़ता है।
ध्यान दें
नकद मूल्य नीति के भीतर आप जो रिटर्न कमाते हैं, वह इस बात पर निर्भर करता है कि प्रीमियम भुगतान कैसे किया जाता है।
संचय समय के साथ धीमा हो जाता है
जब आपके पास नकद-मूल्य जीवन बीमा होता है, तो आप आम तौर पर एक प्रीमियम स्तर का भुगतान करते हैं । पॉलिसी के शुरुआती वर्षों में, आपके प्रीमियम का अधिक प्रतिशत नकद मूल्य की ओर जाता है। समय के साथ, नकद मूल्य को आवंटित राशि घट जाती है। यह एक घर के बंधक के काम करने के तरीके के समान है : शुरुआती वर्षों में, आप ज्यादातर ब्याज देते हैं जबकि बाद के वर्षों में आपका अधिकांश बंधक भुगतान मूलधन की ओर जाता है।
हर साल जब आप बड़े होते हैं, तो जीवन बीमा कंपनी के लिए आपके जीवन का बीमा करने की लागत अधिक महंगी हो जाती है। यही कारण है कि आप जितने बड़े होते हैं, जीवन की पॉलिसी खरीदने में उतना ही खर्च होता है। जब नकद-मूल्य बीमा की बात आती है, तो बीमा कंपनी इन बढ़ती लागतों में कारक होती है।
आपकी पॉलिसी के शुरुआती वर्षों में, आपके प्रीमियम का एक बड़ा हिस्सा नकद मूल्य खाते में निवेश और आवंटित किया जाता है। आमतौर पर, यह नकद मूल्य पॉलिसी के शुरुआती वर्षों में जल्दी से बढ़ सकता है। फिर बाद के वर्षों में, नकदी मूल्य संचय धीमा हो जाता है क्योंकि आप बड़े हो जाते हैं और अधिक प्रीमियम बीमा की लागत पर लागू होते हैं।
टिप
अपने स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी के संभावित नकद मूल्य संचय की गणना कैसे करें, यह निर्धारित करने के लिए अपने बीमा सलाहकार से परामर्श करें।
विभिन्न नीतियां विभिन्न तरीकों से नकद मूल्य संचित करती हैं
नकद मूल्य संचय एक समान नहीं है; इसके बजाय, यह आपके द्वारा की गई नीति के प्रकार पर निर्भर करता है।
संपूर्ण जीवन नीतियां “गारंटीकृत” नकद मूल्य खाते प्रदान करती हैं जो बीमा कंपनी के एक सूत्र के अनुसार बढ़ती हैं।
सार्वभौमिक जीवन नीतियां मौजूदा ब्याज दरों के आधार पर नकद मूल्य जमा करती हैं।
परिवर्तनीय जीवन नीतियां उप-गणनाओं में धन का निवेश करती हैं, जो म्यूचुअल फंड की तरह काम करती हैं। नकद मूल्य बढ़ता है या इस आधार पर गिरता है कि ये उपकुंजी कितना अच्छा प्रदर्शन करते हैं।
प्रत्येक प्रकार की पॉलिसी जोखिम के एक अलग स्तर को वहन करती है। पूरी जीवन नीतियों के साथ, आप आमतौर पर कम से कम जोखिम ले रहे हैं क्योंकि आपके नकद मूल्य संचय की गारंटी है। दूसरी ओर, परिवर्तनीय जीवन नीतियां, शेयर बाजार में निवेश करते समय आपके द्वारा ग्रहण किए जाने वाले जोखिम के स्तर के अधिक निकटता से मेल कर सकती हैं। यह समझना महत्वपूर्ण है कि नकदी मूल्य संचय और जोखिम कैसे सहसंबंधित हैं, इसलिए आप ऐसी नीति चुन सकते हैं जो आपकी जोखिम सहिष्णुता के अनुकूल हो ।
चरण-दर-चरण: नकद मूल्य कैसे बढ़ता है
मान लें कि जब आप 25 वर्ष के हो जाते हैं, तो आप $ 1 मिलियन की मृत्यु लाभ के साथ पूरी जीवन नीति खरीद लेते हैं। आप लगातार अपने मासिक प्रीमियम का भुगतान करते हैं, और हर महीने उस भुगतान का एक प्रतिशत आपकी पॉलिसी के नकद मूल्य की ओर जाता है।
पॉलिसी खरीदने के तीस साल बाद, आप 55 वर्ष के हो गए हैं, और आपका नकद मूल्य खाता बढ़कर $ 500,000 हो गया है। क्योंकि पॉलिसी $ 1 मिलियन का मृत्यु लाभ प्रदान करती है और आपके पास पहले से ही $ 500,000 का नकद मूल्य है, बीमा की लागत शेष $ 500,000 को कवर करना चाहिए।
दस साल बाद, आपकी पॉलिसी का नकद मूल्य $ 750,000 हो गया है। जब आप अभी 65 वर्ष के हैं, तो आपके जीवन का बीमा करने की लागत बहुत अधिक है। हालांकि, जब आप अपने महत्वपूर्ण नकदी मूल्य में कारक होते हैं, तो नीति वास्तव में केवल $ 250,000 का बीमा करती है। शेष मृत्यु लाभ पॉलिसी का भुगतान नकद मूल्य से आएगा।
यह एक बहुत ही सरल उदाहरण है: जीवन बीमा कंपनी, आपके द्वारा खरीदी गई पॉलिसी के प्रकार और कुछ मामलों में, वर्तमान ब्याज दरों के आधार पर संख्या में काफी भिन्नता होगी । इस कारण से, यह शोध करना महत्वपूर्ण है कि आपके लिए कौन सी सबसे अच्छी जीवन बीमा कंपनी आपके निवेश के लिए सबसे अधिक नकद मूल्य प्रदान करेगी।
अपनी पॉलिसी में जो नकदी मूल्य बनाया है उसे बेकार न जाने दें; आपकी मृत्यु पर आपकी पॉलिसी में नकद मूल्य बीमा कंपनी में वापस जाता है, आपके उत्तराधिकारियों पर नहीं ।
संपूर्ण जीवन बीमा नकद मूल्य चार्ट
यह अधिक विस्तृत चित्रण के लिए सहायक हो सकता है कि समय के साथ नकदी मूल्य कैसे जमा होता है।
यह चार्ट यह बताता है कि नकद मूल्य संचय एक संपूर्ण जीवन नीति के भीतर कैसे काम कर सकता है, यह मानते हुए कि सभी प्रीमियम जेब से भुगतान किए जाते हैं।