स्थायी जीवन बीमा नीतियों की तुलना कैसे करें
जीवन बीमा पॉलिसी का चयन भ्रामक हो सकता है। विचार करने के लिए बहुत सारी नीतियां हैं। आपको पॉलिसियों के साथ आने वाले प्रीमियम और फायदों के साथ-साथ कंपनियों के बारे में भी सोचना होगा। फिर पॉलिसी का प्रकार है। आपके लिए कौन सा जीवन सही है? आपकी व्यक्तिगत स्थिति के आधार पर दोनों के अपने फायदे और नुकसान हैं।
यदि आप एक स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी पर विचार कर रहे हैं, तो कुछ चीजें हैं जिन पर आपको विचार करना होगा। दृष्टांतों को समझना मुश्किल है, और हर कंपनी के उत्पादों की अलग-अलग फीस है, जिससे सीधे नीतियों की तुलना करना मुश्किल हो जाता है। यहां जीवन बीमा पॉलिसियों की तुलना करने के लिए एक गाइड है।
चाबी छीन लेना
- स्थायी जीवन बीमा पॉलिसियां समाप्त नहीं होती हैं, और मृत्यु लाभ के साथ-साथ बचत हिस्से की पेशकश भी करती हैं।
- विभिन्न स्थायी जीवन स्थितियों की तुलना करने के लिए, मूल्यांकन उपकरण के रूप में मृत्यु लाभ की वापसी की आंतरिक दर का उपयोग करें।
- आम तौर पर, उच्चतम आईआरआर के साथ नीति संभवतः चुनने के लिए सबसे अच्छी है।
स्थायी जीवन बीमा क्या है?
इससे पहले कि हम नीतियों की तुलना करने का तरीका देखें, यह समझना महत्वपूर्ण है कि स्थायी जीवन बीमा क्या है। स्थायी जीवन बीमा एक प्रकार की बीमा पॉलिसी है जिसमें समाप्ति की तारीख नहीं होती है, जो कि जीवन बीमा की एक विशेषता है- एक अनुबंध जो समाप्त हो जाता है यदि बीमित पक्ष एक निश्चित आयु के बाद भी जीवित है।
स्थायी जीवन बीमा में आम तौर पर दो घटक या लाभ होते हैं। पहला मृत्यु लाभ है, या बीमित व्यक्ति के लाभार्थियों को मृत्यु के बाद भुगतान की गई राशि। दूसरा नकद मूल्य है, जो समय के साथ बनता है। पॉलिसीधारक इस राशि के खिलाफ उधार ले सकता है या एक निश्चित बिंदु के बाद बचत से वापस ले सकता है।
स्थायी जीवन बीमा के प्रकार
बाजार पर मुख्य रूप से दो अलग-अलग प्रकार की स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी उपलब्ध हैं। दोनों एक मृत्यु लाभ के साथ-साथ एक बचत हिस्से की पेशकश करते हैं। लेकिन दोनों के बीच एक सूक्ष्म अंतर है। संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी के लिए बचत का हिस्सा आमतौर पर गारंटीकृत होता है, जबकि एक सार्वभौमिक जीवन नीति द्वारा पेश किया जाता है कि बाजार कैसे चलता है, इसके आधार पर उतार-चढ़ाव होता है। सार्वभौमिक नीतियां भी पॉलिसीधारकों को लचीला प्रीमियम विकल्प प्रदान करती हैं। उन दोनों के साथ एक चेतावनी: आपको अपनी पॉलिसी का प्रीमियम या जोखिम चुकाना होगा।
तो आप ऐसी नीति कैसे चुनते हैं जो आपके लिए सही हो? निवेश या परियोजनाओं के मूल्यांकन के लिए उपयोग की जाने वाली आंतरिक दर (IRR) -एक सामान्य उपाय का उपयोग करने का प्रयास करें।
वापसी की आंतरिक दर
ज्यादातर लोग यह देखते हुए दो कारकों को देखते हैं कि वे किस स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी को लेना चाहते हैं- शुद्ध वर्तमान मूल्य (एनपीवी) मृत्यु लाभ के शुद्ध वर्तमान मूल्य के बराबर होता है। आम सहमति यह है कि समान प्रीमियम और उच्च आईआरआर वाली नीतियां अधिक वांछनीय हैं।
जीवन बीमा पॉलिसी के शुरुआती वर्षों में बहुत अधिक आईआरआर है – अक्सर 1,000% से अधिक। यह समय के साथ कम हो जाता है। पॉलिसी के शुरुआती दिनों में यह आईआरआर बहुत अधिक है क्योंकि अगर आपने केवल एक मासिक प्रीमियम भुगतान किया है, और फिर अचानक आपके लाभार्थियों की मृत्यु हो गई, तब भी एकमुश्त लाभ मिलेगा।
किसी नीति का सही मूल्यांकन करने का सबसे अच्छा तरीका एक वैकल्पिक रिपोर्ट का अनुरोध करना है जो एक नीति के आईआरआर को दर्शाता है।
आपकी नीति के लिए अन्य विचार
कवरेज खरीदते समय, एक स्वतंत्र ब्रोकर के साथ काम करना सबसे अच्छा है जो अंडरराइटिंग के बारे में मार्गदर्शन दे सकता है और विभिन्न कंपनियों से परिदृश्य प्रदान कर सकता है। कवरेज खरीदते समय विचार करने के लिए यहां कुछ मुद्दे दिए गए हैं:
एक स्वतंत्र ब्रोकर आपको हामीदारी प्रक्रिया के माध्यम से चल सकता है और आपको विभिन्न बीमाकर्ताओं से अनुमान दे सकता है।
मृत्यु का लाभ
मृत्यु लाभ की कितनी आवश्यकता है? यह आपकी वित्तीय स्थिति और आपके लाभार्थियों को पीछे छोड़ने की आवश्यकता पर निर्भर करता है । अपने वित्तीय भार, अपने वार्षिक आय और अपने वित्तीय जीवन में खेलने के किसी भी अन्य कारकों पर विचार करें। आम तौर पर, आपको एक मृत्यु लाभ वाली पॉलिसी लेनी चाहिए जो आपके वार्षिक वेतन के चार से पांच गुना के बराबर हो।
अपने आप से पूछने के लिए एक और सवाल: जब मृत्यु लाभ की आवश्यकता होती है – पहली मृत्यु पर, दूसरी मृत्यु या दोनों मौतों पर? कई मामलों में, एक जीवित पॉलिसी जो दो जीवन का बीमा करती है, वह व्यक्तिगत पॉलिसी की तुलना में कम प्रीमियम और उच्च आईआरआर होती है।
आपकी आयु और स्वास्थ्य
बीमाकर्ताओं के पास अलग-अलग पसंदीदा ग्राहक प्रोफाइल और दर स्वास्थ्य मुद्दे अलग-अलग होते हैं जो बीमा की लागत को प्रभावित करते हैं। आप जितने छोटे होते हैं, प्रीमियम उतना ही कम होता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि बीमा कंपनियां शर्त लगा रही हैं कि आप अधिक समय तक जीवित रहेंगे। तो, पुराने लोगों को बीमा कराने के लिए और अधिक महंगा हो जाते हैं। यदि आप धूम्रपान करने वाले हैं या आपको कोई लाइलाज बीमारी है, तो आपका प्रीमियम भी अधिक होगा।
बीमा कंपनी
बीमा कंपनी की वित्तीय रेटिंग और स्थिरता। यह सरल है। यदि आप किसी ऐसी कंपनी को चुनते हैं, जो चट्टानों पर है, तो आपको उन लाभों का भुगतान नहीं मिल सकता है, जो कि बीमाकर्ता के वित्तीय में थोड़ी खुदाई करने के लायक है ।
जोखिम कौन लेता है?
नो लैप्स गारंटी वाली नीतियों ने प्रीमियम और लागत निर्धारित की है लेकिन कम नकदी मूल्य का निर्माण किया है। जब तक प्रीमियम का भुगतान समय पर किया जाता है, तब तक मृत्यु लाभ को बीमाकर्ता द्वारा परिभाषित उम्र तक लागू रहने की गारंटी दी जाती है। गैर-गारंटीकृत नीतियों के साथ, जोखिम साझा किया जाता है। प्रीमियम की वापसी की निर्धारित दर से भाग में निर्धारित किया जाता है। इस प्रकार, उच्च वापस लौटाए गए प्रीमियम की अनुमानित दर अधिक है। हालाँकि, यदि अनुमानित रिटर्न प्राप्त नहीं होता है, या बीमाकर्ता पॉलिसी में फीस बढ़ाता है, तो अतिरिक्त प्रीमियम भुगतान की आवश्यकता हो सकती है, या पॉलिसी चूक जाएगी।
आगे क्या करना है?
अगला कदम कंपनियों की एक सूची का चयन करना और चित्र का अनुरोध करना है। दृष्टांत ऐसे अनुमान हैं जो आपको अपने जीवनकाल में अपनी नीति का दृष्टिकोण देते हैं। सभी दृष्टांतों के अनुरूप होना चाहिए:
- या तो समान स्तर का प्रीमियम है या मृत्यु लाभ है
- एक निर्दिष्ट आयु तक अंतिम
- एक ही प्रीमियम भुगतान मोड का उपयोग करें – मासिक, त्रैमासिक, या वार्षिक
- Nonguaranteed नीतियों के लिए एक सुसंगत ग्रहण ब्याज दर का उपयोग करें
- अतिरिक्त लागत वाले किसी भी सवार को बाहर निकालें
- आईआरआर रिपोर्ट शामिल करें
यहाँ चित्र का मूल्यांकन कैसे करें:
- एक गारंटीकृत या निंगुरेंटेड मृत्यु लाभ पर निर्णय लें
- बीमाकर्ता की वित्तीय रेटिंग की समीक्षा करें
- निर्धारित करें, कौन सी नीति, सबसे कम प्रीमियम पर सबसे अधिक आईआरआर प्रदान करती है
तल – रेखा
अन्य सभी कारकों को समान मान लें जैसे कि प्रीमियम, मृत्यु लाभ, बीमा कंपनी के लिए वित्तीय रेटिंग आदि। समय के साथ मृत्यु लाभ पर उच्चतम आईआरआर वाली पॉलिसी शायद बेहतर विकल्प है। एक बार जब आप अपना चयन कर लेते हैं, तो आपको एक आवेदन जमा करना होगा और हामीदारी से गुजरना होगा। कुछ मामलों में, बीमाकर्ता की पेशकश की एक अलग रेटिंग हो सकती है। यदि ऐसा होता है तो आपका ब्रोकर अन्य कंपनियों को मामला देखने में मदद कर सकता है कि क्या अधिक अनुकूल प्रस्ताव उपलब्ध है।