बंधक ऋणदाता पैसा कैसे बनाते हैं?
बंधक उधारदाताओं को कई तरीकों से भुगतान किया जा सकता है। जब होमबॉयर्स खुद को इन तरीकों पर शिक्षित करते हैं, तो वे अपने बंधक पर हजारों डॉलर बचाने में सक्षम हो सकते हैं।
उत्पत्ति शुल्क
क्योंकि उधार देने वाले बंधक का विस्तार करते समय अपने स्वयं के धन का उपयोग करते हैं, वे आमतौर पर ऋण मूल्य के 0.5% से 1% की उत्पत्ति शुल्क लेते हैं, जो बंधक भुगतान के कारण होता है। यह शुल्क एक बंधक पर भुगतान की गई कुल ब्याज दर और घर की कुल लागत को बढ़ाता है।
उदाहरण के लिए, 30 वर्षों में 6% ब्याज दर के साथ $ 200,000 के ऋण पर 2% उत्पत्ति शुल्क है। होमब्यूयर ऋण पर बंद होने पर अन्य लागू शुल्क के साथ $ 4,000 की उत्पत्ति शुल्क का भुगतान करता है। मासिक बंधक भुगतान, $ 200,000 का 6%, $ 1,199 है। हालांकि, $ 4,000 की उत्पत्ति शुल्क में जोड़कर और इसे 30-वर्षीय ऋण से विभाजित करने पर, कुल $ 1,210 के मासिक भुगतान के लिए भुगतान 11.11 डॉलर प्रति माह बढ़ जाता है। कुल मिलाकर, घर का मालिक कथित 6% दर के बजाय 8% ब्याज दर का भुगतान करता है। अधिक ब्याज दर के परिणामस्वरूप घर के मालिक का पैसा बंधक की ओर जाता है और ऋण की समग्र लागत में काफी वृद्धि होती है।
चाबी छीन लेना
- बंधक उधारदाता विभिन्न तरीकों से धन कमा सकते हैं, जिसमें उत्पत्ति शुल्क, उपज प्रसार प्रीमियम, छूट बिंदु, समापन लागत, बंधक-समर्थित प्रतिभूतियां और ऋण सर्विसिंग शामिल हैं।
- लागत शुल्क को बंद करना जो उधारदाताओं से आवेदन, प्रसंस्करण, हामीदारी, ऋण ताला और अन्य शुल्क शामिल कर सकते हैं
- यील्ड स्प्रेड में उस दर का फैलाव शामिल होता है जो एक ऋणदाता पैसे के लिए भुगतान करता है जो वे बड़े बैंकों से उधार लेते हैं और वे उधारकर्ताओं से शुल्क लेते हैं।
- बंधक-समर्थित प्रतिभूतियाँ उधारदाताओं को पैकेजिंग और ऋण बेचकर लाभ प्राप्त करने की अनुमति देती हैं। उधारदाताओं को एमबीएस के माध्यम से पैकेज और बेचने वाले ऋणों की सर्विसिंग के लिए भी पैसा मिल सकता है।
यील्ड स्प्रेड प्रीमियम
बंधक ऋणदाता अपने जमाकर्ताओं से धन का उपयोग करते हैं या ऋण का विस्तार करने के लिए कम ब्याज दरों पर बड़े बैंकों से पैसा उधार लेते हैं। ब्याज दर के बीच का अंतर जो ऋणदाता घर के मालिकों को एक बंधक का विस्तार करने के लिए चार्ज करता है और उधार दिए गए पैसे को बदलने के लिए ऋणदाता दर का भुगतान करता है, उपज फैल प्रीमियम (YSP) है । उदाहरण के लिए, ऋणदाता 4% ब्याज पर धन उधार लेता है और 6% ब्याज पर एक बंधक का विस्तार करता है, जिससे ऋण पर 2% ब्याज मिलता है।
डिस्काउंट पॉइंट्स
ऋण का एक हिस्सा, जिसे छूट बिंदु के रूप में जाना जाता है, शायद बंधक की ब्याज दर को कम करने में मदद करने के लिए बंद होने के कारण। एक छूट बिंदु बंधक राशि के 1% के बराबर होता है और ऋण राशि 0.125% से 0.25% तक कम हो सकती है। उदाहरण के लिए, $ 200,000 बंधक पर दो अंक ऋण राशि का 2% है, या $ 4,000 है।
पेइंग अपफ्रंट आमतौर पर मासिक ऋण भुगतान को कम करता है, जो घर के मालिकों को ऋण के जीवन पर पैसा बचाता है। किस हद तक ब्याज दर कम की जाती है यह चुने गए ऋणदाता, बंधक के प्रकार और बाजार की स्थितियों पर निर्भर करता है। होमबॉयर्स को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि उधारदाताओं को यह बताना चाहिए कि छूट बिंदु का भुगतान उनके बंधक पर ब्याज दर को कैसे प्रभावित करता है।
बंद करने की लागत
ऋण उत्पत्ति शुल्क के अलावा, एक आवेदन शुल्क, प्रसंस्करण शुल्क, हामीदारी शुल्क, ऋण लॉक शुल्क, और उधारदाताओं द्वारा चार्ज किए गए अन्य शुल्क का भुगतान समापन के दौरान किया जाता है। क्योंकि ये समापन लागतें ऋणदाता द्वारा भिन्न हो सकती हैं, गुड फेथ एस्टीमेट में फीस को आगे समझाया गया है । होमबॉयर्स को ध्यान से फीस की सूची को पढ़ना चाहिए और बंधक पर निर्णय लेने से पहले ऋणदाता के साथ बात करनी चाहिए ताकि यह निर्धारित किया जा सके कि होमब्यूयर कुछ शुल्कों पर बातचीत कर सकता है या किसी अन्य ऋणदाता के साथ व्यापार करके पैसे बचा सकता है।
गिरवी द्वारा संरक्षित प्रतिभूतियां
विभिन्न प्रकार के बंधक पर बंद होने के बाद, ऋणदाता अलग-अलग लाभ स्तरों के ऋणों को बंधक-समर्थित प्रतिभूतियों (एमबीएस) में जोड़ेंगे और उन्हें लाभ के लिए बेचेंगे। यह उधारदाताओं के लिए अतिरिक्त बंधक को बढ़ाने और अधिक आय अर्जित करने के लिए धन को मुक्त करता है। पेंशन फंड, बीमा कंपनियां और अन्य संस्थागत निवेशक एमबीएस को दीर्घकालिक आय के लिए खरीदते हैं।
बंधक-समर्थित प्रतिभूतियों को बेचना अतिरिक्त ऋण बनाने के लिए पूंजी को मुक्त कर सकता है।
ऋण सेवा
ऋणदाता एमबीएस में निहित ऋणों की बिक्री करके राजस्व अर्जित करना जारी रख सकते हैं। यदि MBS खरीदार बंधक भुगतान को संसाधित करने और ऋण सर्विसिंग से जुड़े प्रशासनिक कार्यों को संभालने में असमर्थ हैं, तो ऋणदाता उन कार्यों को बंधक मूल्य के छोटे प्रतिशत या पूर्व निर्धारित शुल्क के लिए निष्पादित कर सकते हैं।
तल – रेखा
क्योंकि होमबॉयर्स को एक बंधक को सुरक्षित करते समय पर्याप्त खर्चों का सामना करना पड़ता है, यह महत्वपूर्ण है कि वे समझते हैं कि बंधक उधारदाताओं को कैसे भुगतान किया जाता है और पैसा कमाया जाता है। जब एक होमब्यूयर खुद को प्रक्रिया पर शिक्षित करता है, तो वे अपने बंधक पर हजारों डॉलर बचाने की अधिक संभावना रखते हैं और खरीद के बारे में अधिक सुरक्षित महसूस करते हैं।