LTV अनुपात और बंधक भुगतान
जब आप घर खरीदते हैं तो कई कारक आपकी बंधक दर को प्रभावित करते हैं। ऋणदाता आपके क्रेडिट इतिहास, रोजगार इतिहास, बचत और संपत्ति, आपकी आय और आपके ऋण-से-आय अनुपात पर विचार करेंगे ।
एक अन्य महत्वपूर्ण कारक आपका ऋण-से-मूल्य (LTV) अनुपात है । यह अनुपात आपके कुल बंधक को आपके घर की खरीद मूल्य के प्रतिशत के रूप में व्यक्त करता है। एक उच्च LTV अनुपात का मतलब है कि आपके पास अपने ऋण की शुरुआत में कम इक्विटी है, जो प्रत्येक महीने उच्च बंधक भुगतान में बदल जाता है ।
ऋण-से-मूल्य अनुपात की गणना
एलटीवी अनुपात की गणना करना आसान है। सरल तरीका यह है कि आपके प्रतिशत डाउन पेमेंट को 100% से घटाया जाए। या आप अपने घर के खरीद मूल्य से अपने कुल बंधक ऋण को विभाजित कर सकते हैं।
उदाहरण के लिए, मान लें कि आपके पास $ 200,000 के घर पर नज़र है और 10% नीचे या 20,000 डॉलर डाल सकते हैं। बंधक $ 180,000 होगा, जिसके परिणामस्वरूप ऋण-से-मूल्य अनुपात 90% होगा। यह $ 180,000 ÷ $ 200,000, या 100% – 10% है।
कम ऋण-से-मूल्य अनुपात बेहतर है। पारंपरिक बंधक ऋणदाता आमतौर पर बेहतर शर्तें प्रदान करते हैं जब LTV 80% से अधिक नहीं होते हैं।
होम खरीदारों के लिए निहितार्थ
कई कार्यक्रम घर खरीदारों की मदद करते हैं यदि उनका डाउन पेमेंट 20% से कम है। फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए) एफएचए को मंजूरी दे दी उधारदाताओं द्वारा किए गए ऋणों पर बंधक बीमा प्रदान करता है।यह उधारकर्ताओं के लिए 3.5% डाउन पेमेंट करने पर ऋण वापस करेगा यदि उनके पासकम से कम 580 का FICO स्कोर है। 500 और 579 के बीच के स्कोर के साथ उधारकर्ताओं को कम से कम 10% नीचे रखना होगा।
हालांकि, उच्च LTV अनुपात के साथ बंधक लेने में कमियां हैं। शुरू करने के लिए, मासिक भुगतान अधिक होगा। यह उच्च मूल भुगतानों के कारण है, लेकिन उच्च बंधक ब्याज भुगतान भी है जो ऋणदाता ऋण से जुड़े उच्च जोखिम की भरपाई करने की मांग करते हैं। बंधक बीमा के लिए प्रीमियम भी उच्च मासिक लागत में योगदान करते हैं। उच्च LTV अनुपात वाले उधारकर्ताओं को अक्सर निजी बंधक बीमा (PMI) के लिए भुगतान करना पड़ता है जब तक कि वे अपने घरों में 20% इक्विटी स्तर तक नहीं पहुंचते हैं।
पीएमआई की गणना प्रत्येक वर्ष मूल ऋण राशि के प्रतिशत के रूप में की जाती है।यह ऋण के 0.25% से 2% (LTV अनुपात और आपके क्रेडिट स्कोर पर निर्भर करता है) और मासिक बंधक भुगतान में जोड़ा जाता है।पीएमआई की लागत समय के साथ पर्याप्त हो सकती है।के तहत Homeowners संरक्षण अधिनियम, ऋण लेने वालों में 20% इक्विटी हासिल करने के बाद उनके पीएमआई प्रीमियम रद्द कर सकते हैं, और उधारदाताओं स्वचालित रूप से इसे रद्द करने के लिए एक बार 22% हासिल किया गया है की आवश्यकता है।