आपके क्रेडिट स्कोर को क्या प्रभावित करता है

आपकी क्रेडिट रिपोर्ट संभावित उधारदाताओं, जमींदारों और नियोक्ताओं के लिए एक स्नैपशॉट प्रदान करती है कि आप क्रेडिट कैसे संभालते हैं। आपके पास मौजूद किसी भी बंधक, कार ऋण, व्यक्तिगत ऋण, या क्रेडिट कार्ड के लिए, आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में लेनदार का नाम, आपका भुगतान इतिहास, खाता शेष, और क्रेडिट कार्ड और अन्य घूमने वाले ऋण के मामले में ऐसे विवरण सूचीबद्ध होते हैं, क्या प्रतिशत आपके उपलब्ध क्रेडिट का जो आपने उपयोग किया है।

क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों, जिसे बोलचाल के रूप में क्रेडिट ब्यूरो के रूप में जाना जाता है, भी इस जानकारी को लेते हैं और इसे मालिकाना एल्गोरिदम में प्लग करते हैं जो आपको एक संख्यात्मक स्कोर प्रदान करते हैं, जिसे आपके क्रेडिट स्कोर के रूप में जाना जाता है। यदि आप अपने लेनदारों का भुगतान नहीं करते हैं, तो उन्हें देर से भुगतान करें, या आपके क्रेडिट कार्ड को अधिकतम करने की प्रवृत्ति है, इस तरह की नकारात्मक जानकारी आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई देती है, जो आपके क्रेडिट स्कोर को कम कर सकती है और आपको अतिरिक्त क्रेडिट प्राप्त करने से रोक सकती है, एक अपार्टमेंट, या एक नौकरी भी।

लेखा और क्रेडिट स्कोर की जाँच करना

जबकि आपका चेकिंग अकाउंट आपके वित्तीय जीवन का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है, लेकिन इसका आपके क्रेडिट स्कोर पर बहुत कम प्रभाव पड़ता है, और केवल कुछ स्थितियों में। आपके चेकिंग अकाउंट का सामान्य उपयोग, जैसे जमा करना, चेक लिखना, फंड निकालना या अन्य खातों में पैसे ट्रांसफर करना, आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई नहीं देता है। आपकी क्रेडिट रिपोर्ट केवल आपके द्वारा दिए गए पैसे से संबंधित है या बकाया है। हालाँकि, कुछ अलग-थलग परिस्थितियाँ मौजूद हैं जहाँ आपका चेकिंग खाता आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित कर सकता है।

चाबी छीन लेना

• उधारकर्ताओं की साख निर्धारित करने के लिए क्रेडिट स्कोर का उपयोग किया जाता है।
• चेकिंग खाते में सामान्य गतिविधि, जैसे कि जमा और निकासी, क्रेडिट ब्यूरो को सूचित नहीं किया जाता है।
• क्रेडिट स्कोर कुल ऋण, पुनर्भुगतान इतिहास और क्रेडिट उपयोग जैसे कारकों द्वारा निर्धारित किए जाते हैं।
• यदि क्रेडिट रिपोर्ट की जानकारी गलत है, तो व्यक्ति क्रेडिट ब्यूरो के साथ विवाद दर्ज करके त्रुटियों को ठीक करने का प्रयास कर सकते हैं।

जब आप चेकिंग खाते के लिए आवेदन करते हैं, तो बैंक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट को देख सकता है। आमतौर पर, यह केवल एक नरम पूछताछ करता है, जिसका आपके क्रेडिट स्कोर पर कोई प्रभाव नहीं पड़ता है। इस अवसर पर, हालांकि, एक कठिन जांच का उपयोग किया जाता है; हालांकि यह आपके स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है, यह आमतौर पर पांच अंकों से अधिक नहीं होता है।

यदि आप अपने चेकिंग खाते पर में क्रेडिट की एक पंक्ति है । जैसे, यह एक कठिन पूछताछ को ट्रिगर कर सकता है और आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर एक परिक्रामी खाते के रूप में सूचीबद्ध होता है। इस संबंध में हर बैंक अलग है, इसलिए ओवरड्राफ्ट सुरक्षा के लिए साइन अप करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आप समझते हैं कि आपका बैंक क्रेडिट ब्यूरो को इसकी रिपोर्ट कैसे और कैसे करता है।

ओवरड्राफ्ट सुरक्षा के बिना अपने चेकिंग खाते को वापस लेना या खराब चेक लिखना आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर समाप्त हो सकता है, लेकिन तुरंत नहीं। क्योंकि आपका चेकिंग खाता आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में सूचीबद्ध नहीं है, ऐसे मुद्दों की रिपोर्ट नहीं मिलती है। हालाँकि, यदि आप अपने खाते को ओवरड्राइव करते हैं और फिर इसे फिर से भरने और / या ओवरड्राफ्ट शुल्क का भुगतान करने में विफल रहते हैं, तो आपका बैंक आपके द्वारा संग्रहित एजेंसी पर दिए गए धन को बदल सकता है, जिनमें से अधिकांश क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट करते हैं।

हर समय अपने खाते पर नज़दीकी नज़र रखना यह सुनिश्चित करता है कि आप हमेशा अपना संतुलन जानते हैं और किसी भी त्रुटि की पहचान कर सकते हैं जो ओवरड्राफ्ट को ट्रिगर कर सकती है ।

1:48

देर से भुगतान और क्रेडिट स्कोर

यदि एक क्रेडिट स्कोर को भी कम करेगा ।

यदि आपको देर से भुगतान करके अपनी क्रेडिट रिपोर्ट को हुए नुकसान को पूर्ववत करने में मदद की आवश्यकता है, तो सबसे अच्छी क्रेडिट मरम्मत कंपनियों में से एक विचार करने योग्य हो सकती है।

क्रेडिट उपयोगिता अनुपात

आपका क्रेडिट उपयोग अनुपात या क्रेडिट उपयोग दर मापता है कि आप अपनी मौजूदा क्रेडिट सीमा को देखते हुए आप कितना उधार ले सकते हैं।उपयोग अनुपात का उपयोग क्रेडिट स्कोर की गणना करने के लिए किया जाता है, और ऋणदाता अक्सरसंभावित ऋण चुकाने की आपकी क्षमता का मूल्यांकन करने में उन पर भरोसा करते हैं।वास्तव में, आपके कुल क्रेडिट स्कोर का लगभग 30% आपके क्रेडिट उपयोग अनुपात द्वारा निर्धारित किया जाता है।  आपके क्रेडिट उपयोग अनुपात के बारे में सोचने का सबसे सरल और सटीक तरीका यह है: अनुपात जितना कम होगा, आपका क्रेडिट स्कोर उतना ही अधिक होगा।

आपकी दर क्या होनी चाहिए, इस बारे में कोई सटीक उत्तर नहीं हैं। अधिकांश वित्तीय विशेषज्ञ 30-40% से नीचे क्रेडिट उपयोग दर की सिफारिश करते हैं, और कुछ कहते हैं कि व्यक्तिगत खातों में 10% की दर से कम होना चाहिए। उच्च उपयोग दरें क्रेडिट जोखिम का एक बड़ा संकेतक हैं, और आपका क्रेडिट स्कोर आपके अनुपात के दृष्टिकोण के विपरीत प्रतिकूल हो जाता है और 40% से अधिक हो जाता है।

आप दो तरीकों में से एक में अपने उपयोग अनुपात को कम कर सकते हैं: नए खातों के माध्यम से या वर्तमान खातों पर क्रेडिट सीमा में वृद्धि (इस प्रकार, अनुपात की गणना करने के लिए भाजक को बढ़ाना), या मौजूदा शेष राशि का भुगतान करना (अंश कम करना) ।

ध्यान रखें कि एक अन्य क्रेडिट खाता खोलने से क्रेडिट जांच होती है, जो आपके क्रेडिट स्कोर (अस्थायी रूप से) पर नकारात्मक प्रभाव डालती है। मौजूदा खाते पर क्रेडिट सीमा में वृद्धि आमतौर पर जीत-जीत होती है – जब तक आप तुरंत अतिरिक्त धन खर्च नहीं करते हैं!

कुछ उधारदाता स्वचालित रूप से एक क्रेडिट सीमा वृद्धि प्रदान करते हैं यदि आप एक जिम्मेदार (और लाभदायक) उधारकर्ता साबित होते हैं, लेकिन कई परिस्थितियों में, आपको वृद्धि के लिए पूछना होगा। समय महत्वपूर्ण हो सकता है। उदाहरण के लिए, यदि आप खुद को अधिक डिस्पोजेबल आय के साथ पाते हैं, या तो वेतन बढ़ाने या कम खर्च के माध्यम से, तो अपने ऋणदाता को अपने अवसरों की सहायता करने के लिए इसका प्रमाण प्रदान करें।

ऋणदाता के पास अतिरिक्त खाते खुले होना भी एक प्लस हो सकता है। बैंक और अन्य वित्तीय संस्थान वफादार ग्राहकों से अनुरोध बढ़ाने के लिए अधिक सहानुभूति रखते हैं। अग्रिम में गणना करना कि आप कितनी वृद्धि की मांग कर रहे हैं, इससे आप अधिक तैयार और जिम्मेदार लग सकते हैं।

जब शेष राशि का भुगतान करने की बात आती है, तो समय भी मायने रखता है। यदि जारीकर्ता आपके भुगतान करने से पहले क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों को शेष राशि की रिपोर्ट करता है, भले ही कोई भुगतान छूट न गया हो, तो आपकी उपयोग की दर वास्तव में आपके चालू खाता शेष राशि से अधिक हो सकती है ।

फिक्सिंग क्रेडिट रिपोर्ट त्रुटियां

क्रेडिट रिपोर्ट की निगरानी संघीय व्यापार आयोग के अधिकार के तहत तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो द्वारा की जाती है । कभी-कभी ये ब्यूरो एक लिपिक त्रुटि, क्रेडिट उधारदाताओं से गलत जानकारी, या यहां तक ​​कि धोखाधड़ी के परिणामस्वरूप झूठी सूचना देते हैं । यदि आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में कोई त्रुटि है, तो कई सरल और महत्वपूर्ण कदम हैं जो आप ले सकते हैं।

द बिग ३

ट्रांसयूनियन, एक्सपेरियन और इक्विक्स संयुक्त राज्य में मुख्य क्रेडिट ब्यूरो हैं।

के तहत मेले क्रेडिट रिपोर्टिंग अधिनियम, उपभोक्ताओं को प्रत्येक ब्यूरो के साथ किसी भी झूठे दावे पर विवाद करने का अधिकार नहीं है।पहला कदम एक या एक से अधिक क्रेडिट रिपोर्टिंग कंपनियों से संपर्क करना है।ऐसा करने का एक तरीका एक पत्र का मसौदा तैयार करना है, लेकिन क्रेडिट ब्यूरो के प्रत्येक की वेबसाइटों पर एक विवाद भी दायर किया जा सकता है।

कई नमूना विवाद पत्र ऑनलाइन पाए जा सकते हैं और क्रेडिट रिपोर्टिंग त्रुटियों को हल करने के लिए एक मूल रूपरेखा प्रदान करते हैं। बुनियादी जानकारी, जैसे कि आपका नाम, पता और अन्य संपर्क जानकारी के अलावा, आपको प्रत्येक त्रुटि की एक आइटम पर चर्चा भी शामिल करनी चाहिए, जिस पर आप विवाद करना चाहते हैं। सबसे अच्छे विवाद पत्र स्पष्ट और संक्षिप्त हैं, जो कि तथ्यात्मक शब्दों से चिपके हुए हैं, जिन्हें दस्तावेज के साथ सत्यापित किया जा सकता है। बैंक के बयान, बिल, वित्तीय नोटिस और किसी भी दस्तावेज की प्रतियां संलग्न करें जो रिपोर्ट में त्रुटि और वास्तव में क्या हुआ, के बीच विसंगति दिखाते हैं।

इस घटना में कि क्रेडिट रिपोर्ट में त्रुटि धोखाधड़ी का परिणाम है, अतिरिक्त कदम उठाए जाने की आवश्यकता है।ब्यूरो ऑफ जस्टिस स्टैटिस्टिक्स का अनुमान है कि 85% पहचान की चोरी के मामले मौजूदा क्रेडिट या खाता जानकारी के परिणामस्वरूप होते हैं।  विशेषज्ञ नियमित रूप से आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की निगरानी करने की सलाह देते हैं ताकि किसी भी धोखाधड़ी त्रुटियों को जल्द से जल्द संबोधित किया जा सके। यदि आपको इस प्रयास में किसी अतिरिक्त सहायता की आवश्यकता है, तो सर्वोत्तम क्रेडिट निगरानी सेवाओं में से एक पर विचार करें ।

जबकि सभी तीन क्रेडिट ब्यूरो को 30 दिनों के भीतर त्रुटियों की जांच करने के लिए कानूनी रूप से आवश्यक होता है, अब एक त्रुटि अप्राप्य हो जाती है, संभावित धोखाधड़ी की पहचान करना उतना ही कठिन हो जाता है। एक बार जांच शुरू हो जाने के बाद भी, क्रेडिट ब्यूरो पहले क्रेडिट रिपोर्ट में बदलाव करने से पहले ऋणदाताओं और अन्य एजेंसियों को रिपोर्टिंग दस्तावेजों की प्रतियां भेजते हैं । यह प्रक्रिया लंबी हो सकती है, इसलिए त्वरित रिपोर्टिंग की सिफारिश की जाती है।

एक बार क्रेडिट ब्यूरो के साथ एक त्रुटि विवादित हो गई है और एक जांच शुरू हो गई है, विवाद या तो स्वीकार या अस्वीकार कर दिया गया है। यदि विवाद स्वीकार किया जाता है, तो त्रुटि को आम तौर पर क्रेडिट रिपोर्ट से हटा दिया जाता है, और क्रेडिट स्कोर पर कोई नकारात्मक प्रभाव उल्टा पड़ता है। जिन मामलों में विवाद स्वीकार नहीं किया जाता है, आप अभी भी फ़ाइल में शामिल विवाद के प्रलेखन के लिए पूछ सकते हैं। इस तरह, कोई कंपनी या कोई व्यक्ति जो आपकी क्रेडिट रिपोर्ट के बारे में जांच करता है, यह देख सकता है कि त्रुटि विवादित थी। कुछ ब्यूरो अतिरिक्त सुविधा के लिए सभी हालिया पूछताछ के लिए विवाद की एक प्रति भेजने के लिए एक छोटा सा शुल्क लेते हैं।