कैसे एक रोथ IRA सेवानिवृत्ति के बाद काम करता है
हाल के वर्षों में, रोथ इरा ने अमेरिकियों के साथ लोकप्रियता में आसमान छू लिया है, जो सेवानिवृत्ति के लिए पैसे को दूर करने की कोशिश कर रहे हैं।इंवेस्टमेंट इंस्टीट्यूट के आंकड़ों के अनुसार, 2020 के मध्य में, Roth IRA को 26.3 मिलियन अमेरिकी परिवारों या 20.5% द्वारा आयोजित किया गया था।
टैक्स कट और नौकरियां अधिनियम (TCJA), देर से 2017 में पारित कर दिया, यह भी Roths के लिए एक बढ़ावा प्रदान की: आयकर की दर है कि अधिनियम को कम कर दिया 2026 में उच्च स्तर पर वापस लौटने की तैयारी में हैं के बाद से Roth IRAs वेतन करों करने की आवश्यकता योगदान पर आगे, लेकिन वितरण पर सड़क से नीचे कोई नहीं, वे रिटायर होने के बाद उच्च कर ब्रैकेट में रहने की उम्मीद कर रहे लोगों के लिए अच्छा काम करते हैं। इसलिए नया कानून रोथ के मौलिक लाभ में सही बैठता है।
रोथ इरा करों, वितरण, और अगली पीढ़ी के लिए धन पारित करने की क्षमता के मामले में बचतकर्ताओं को कुछ अन्य अद्वितीय लाभ प्रदान करते हैं।
चाबी छीन लेना
- आप सेवानिवृत्ति के बाद एक रोथ इरा के लिए योगदान दे सकते हैं, जब तक कि आपके पास कुछ अर्जित आय है।
- एक बार जब आप 59 withdraw वर्ष के हो जाते हैं, तो आप अपने रोथ इरा से योगदान और कमाई दोनों की कर-मुक्त निकासी लेना शुरू कर सकते हैं यदि आपके पास कम से कम पांच साल का खाता है।
- एक पारंपरिक इरा के विपरीत, आपको कभी रोथ इरा से वितरण लेने की आवश्यकता नहीं होती है और पूरे खाते को अपने उत्तराधिकारियों के पास छोड़ सकते हैं।
एक रोथ इरा रिफ्रेशर
चलो कुछ रोथ इरा मूल बातें शुरू करते हैं ।
हालाँकि, रोथ इरा ने पारंपरिक इरा के साथ कई समानताएं साझा की हैं, लेकिन दोनों सेवानिवृत्ति खातों के बीच कुछ महत्वपूर्ण अंतर हैं।
एक पारंपरिक इरा के विपरीत, रोथ इरा के लिए आपका योगदान कर-कटौती योग्य नहीं है। आप कर के बाद की आय से अपने योगदान का भुगतान करते हैं। दूसरी ओर, आप बिना किसी दंड के किसी भी समय अपना योगदान वापस ले सकते हैं।
एक बार जब आपएक रोथ इरा से योग्य वितरण लेना शुरू करते हैं, तो आप वर्षों में आपके द्वारा अर्जित आय पर कर नहीं लगाया जाएगा।एक रोथ इरा ने कर-स्थगित आधार पर आय अर्जित की है, और वे कमाई कर-मुक्त होगी।
इसके अलावा, पारंपरिक IRA के विपरीत, Roth IRA योगदान करने की कोई आयु सीमा नहीं है, जब तक कि आपने आय अर्जित की है। अंत में, रोथ इरा को आपके जीवनकाल के दौरान न्यूनतम वितरण (आरएमडी) की आवश्यकता नहीं है ।
रोथ इरा खाते विशेष रूप से युवा अमेरिकियों के साथ लोकप्रिय हैं।आईसीआई के अनुसार, 10 से तीन रोथ आईआरए निवेशक 40 से कम हैं। रूथ IRA का लगभग एक चौथाई हिस्सा निवेशकों द्वारा 25 और 34 वर्ष की आयु के बीच किया जाता है, जबकि पारंपरिक आईआरए जमा का केवल 7.5% है। और निष्ठा के अनुसार, मिलेनियल्स ने 2018 में फिडेलिटी में 41% नए रोथ इरा खाते खोले:
रोथ इरा योगदान बनाना
जैसा कि उल्लेख किया गया है, चाहे आप कितने भी पुराने हों, जब तक आप आय अर्जित कर रहे हैं, तब तक आप अपने रोथ इरा में योगदान देना जारी रख सकते हैं – चाहे आप एक कर्मचारी कर्मचारी के रूप में वेतन प्राप्त करें या अनुबंध कार्य के लिए 1099 आय ।
यह प्रावधान रोथ इरा को अर्द्ध-सेवानिवृत्त लोगों के लिए आदर्श बनाता है जो पुरानी फर्म में सप्ताह में कुछ दिन काम करते हैं, या सेवानिवृत्त जो कभी-कभार परामर्श या फ्रीलांस नौकरी करने में अपना हाथ रखते हैं।
अंशदान सीमा
यदि आप वर्ष के अंत तक 50 या इससे अधिक उम्र के हैं, तो 2020 और 2021 के लिए अधिकतम रोथ का योगदान $ 6,000, प्लस $ 1,000 है। यह तथाकथित कैच-अप योगदान है ।
किसी भी एक्सटेंशन सहित अगले वर्ष की टैक्स-फाइलिंग की समय सीमा द्वारा योगदान किया जाना चाहिए।उदाहरण के लिए, यदि आप एक्सटेंशन के लिए फाइल करते हैं, तो आप 15 अप्रैल, 2021, या बाद में अपने 2020 IRA में योगदान कर सकते हैं।।
17 मार्च, 2021 को, आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) ने घोषणा की कि 2020 कर वर्ष के लिए सभी करदाताओं के लिए संघीय आयकर दाखिल करने की तारीख 15 अप्रैल 2021 से स्वचालित रूप से 17 मई, 2021 तक बढ़ाई जाएगी। संबंधित समय सीमा वापस; उदाहरण के लिए, IRA योगदान करने की समय सीमा आमतौर पर 15 अप्रैल है, लेकिन करदाताओं के पास इस वर्ष अतिरिक्त समय होगा।
टेक्सास में 2021 शीतकालीन तूफानों से प्रभावित करदाताओं को 15 जून, 2021 तक विभिन्न व्यक्तिगत और व्यावसायिक कर रिटर्न दाखिल करने, कर भुगतान करने और 2020 IRA योगदान करने के लिए होगा।(2021 सर्दियों के तूफान के पीड़ितों के लिए आईआरएस के विस्तार की घोषणा 22 फरवरी, 2021 को की गई थी।)9
आय सीमा
रोथ इरा की आय सीमाएं हैं जो प्रभावित करती हैं कि आप कितना और कितना योगदान कर सकते हैं।उदाहरण के लिए, 2021 कर वर्ष के लिए, एकल फाइलरों को पूर्ण योगदान करने के लिए पात्र होने के लिए $ 125,000 (2020 के लिए $ 124,000) के तहत एक संशोधित समायोजित सकल आय (एमएजीआई) होना चाहिए।2021 के लिए $ 125,000 और $ 140,000 के बीच (2020 के लिए $ 124,000 से $ 139,000), वे आंशिक योगदान कर सकते हैं।।
यदि आपने आय अर्जित नहीं की है तो आप एक रोथ इरा में पैसा नहीं दे सकते।यदि आपका पति या पत्नी आपके पास है, तो आप अपनी ओर से एक रोथ इरा की स्थापना कर सकते हैं और धन दे सकते हैं यदि पति या पत्नी ने अभी भी आय अर्जित की है।क्योंकि IRA को संयुक्त खातों के रूप में नहीं रखा जा सकता है, spousal Roth IRA आपके नाम में होना चाहिए, भले ही आपका पति योगदान दे रहा हो।1 1
यदि आपके पति या पत्नी ने आय अर्जित की है और आप नहीं करते हैं, तो जीवनसाथी आपके लिए रोथ इरा को निधि दे सकता है।
रोथ इरा वितरण
आप अपने रोथ इरा से किसी भी समय और किसी भी कारण से – बिना कर या दंड के योगदान वापस ले सकते हैं।हालाँकि, आप अपने रोथ इरा में आय को तब तक नहीं निकाल सकते जब तक कि आप कम से कम 59 the के नहीं हो जाते और खाता पांच साल या उससे अधिक समय तक खुला रहता है।
यदि आप इस समय से पहले कमाई पर टैप करते हैं, तो आपकोनिकासी परकरों और दंड का भुगतान करना होगा। (रोथ इरा निकासी को आम तौर पर योगदान से पहले के रूप में माना जाता है। इसलिए जब तक आप अपने कुल योगदान के बराबर राशि नहीं निकाल लेते, तब तक आप कमाई नहीं करेंगे।)
हालांकि, करों और दंड के कुछ अपवाद हैं। कुछ मामलों में, आपको 59 before की बारी से पहले अपनी रोथ इरा की कमाई से कर- और जुर्माना-मुक्त निकासी (उर्फ योग्य वितरण) लेने की अनुमति है।
उदाहरण के लिए, यदि आप अपने लिए या परिवार के किसी सदस्य के लिए पहले घर खरीदने, निर्माण या पुनर्निर्माण के लिए धन का उपयोग करते हैं, तो इसे एक योग्य वितरण माना जाएगा।यह प्रति जीवनकाल $ 10,000 तक सीमित है।आप योग्य उच्च-शिक्षा खर्चों के लिए वितरण ले सकते हैंया यदि आप अक्षम हो जाते हैं।
दूसरी ओर, यदि आप एक गैर-योग्य वितरण लेते हैं,जो इन आवश्यकताओं को पूरा नहीं करता है, तो आपको आयकर और 10% प्रारंभिक वितरण जुर्माना लगाना होगा।एक गैर-योग्य वितरण का स्रोत लागू कर उपचार को निर्धारित करता है।
रोथ इरा इनहेरिटेंस छोड़कर
क्योंकि आपके जीवनकाल के दौरान एक रोथ इरा के साथ कोई आवश्यक न्यूनतम वितरण नहीं है, यदि आपको जीवित खर्चों के लिए धन की आवश्यकता नहीं है, तो आप इसे अपने उत्तराधिकारियों को छोड़ सकते हैं।
क्योंकि आपने रोथ इरा पर करों का भुगतान किया है, आपके लाभार्थियों को खाते से आय प्राप्त होने पर कर बिल से नहीं मारा जाएगा। इससे आप अपने बच्चों, नाती-पोतों या अन्य उत्तराधिकारियों को कर-मुक्त आय की एक धारा छोड़ सकते हैं।
जबकि गैर-पति-पत्नी उत्तराधिकारियों को विरासत में दिए गए रोथ IRA पर आवश्यक न्यूनतम वितरण (RMDs) लेना चाहिए, जब तक वेRMD नियमों का अनुपालन करते हैं, तब तक उन्हें निकासी पर कर नहीं लगेगा।फिर, यह पारंपरिक IRA से भिन्न होता है, जहाँ RMD लाभार्थियों के लिए कर योग्य होते हैं, ठीक उसी तरह जैसे वे मूल मालिकों के लिए होते हैं।
तल – रेखा
वहाँ कोई सवाल नहीं है कि एक रोथ इरा सेवानिवृत्ति के बाद कुछ मूल्यवान लाभ प्रदान करता है। न केवल आप एक रोथ से कर-मुक्त निकासी ले सकते हैं, बल्कि आपके पास कब और कितना वापस लेना है, इसके लिए अधिकतम लचीलापन है।
इसका मतलब है कि आप अपने उत्तराधिकारियों के लिए एक अच्छा कर-मुक्त बंडल छोड़ सकते हैं, या सामाजिक सुरक्षा, कार्य, या अन्य निवेश जैसे अन्य स्रोतों से आपको कितनी आय हो रही है, इसके आधार पर स्टैगर वितरण वितरित कर सकते हैं।
रोथ इरा को अधिकांश ब्रोकरेज में खोला जा सकता है, लेकिन कुछ दूसरों की तुलना में बेहतर पहुंच और विकल्प प्रदान करते हैं। यदि आप आसपास खरीदारी कर रहे हैं, तो इन्वेस्टोपेडिया की सूची IRAs के लिए और रोथ IRAs के लिए सर्वश्रेष्ठ दलालों की सूची देखें ।