संभावनाएं पतली हैं कि आप अपने मौजूदा बीमा से अधिक राशि के लिए एक मुकदमा खो देंगे – लेकिन अगर आपने कभी खुद को उस स्थिति में पाया, तो आप अपनी सारी बचत खो सकते हैं। छाता बीमा यह सुनिश्चित करने के लिए डिज़ाइन किया गया है कि आप कभी भी अपने आप को उस दुःस्वप्न में नहीं पाएंगे। नीचे, हम इस अतिरिक्त देयता कवरेज पर करीब से नज़र डालेंगे: एक छतरी नीति कैसे काम करती है, किसे इसकी आवश्यकता है, इसकी लागत कितनी है और यह क्या कवर नहीं करेगी।
चाबी छीन लेना
- छाता बीमा व्यक्तिगत देयता बीमा का एक प्रकार है जो नियमित गृहस्वामी, ऑटो या वाटरक्राफ्ट पॉलिसी कवरेज के अतिरिक्त दावों को कवर करता है।
- छाता बीमा न केवल पॉलिसीधारक, बल्कि उनके परिवार या घर के अन्य सदस्यों को भी कवर करता है।
- छाता बीमा कवरेज दूसरों को चोट या उनकी संपत्ति को नुकसान पहुंचाता है; यह पॉलिसीधारक की संपत्ति की सुरक्षा नहीं करता है।
- अन्य प्रकार के बीमा की तुलना में छाता बीमा काफी सस्ता है।
छाता बीमा क्या है?
छाता बीमा व्यक्तिगत देयता बीमा का एक प्रकार है जो अपरिहार्य हो सकता है जब आप अपने आप को अपने गृहस्वामी के बीमा या ऑटो बीमा कवर से बड़े दावे के लिए उत्तरदायी पाते हैं । यदि आप एक नाव के मालिक हैं, तो छाता बीमा भी उठाएगा जहां आपके वाटरक्राफ्ट की देयता बीमा बंद हो जाती है।
छाता बीमा भी कुछ देयता को कवर करता है उन नीतियों का दावा करता है, जैसे कि परिवाद, निंदा और गलत कारावास नहीं हो सकता है। और अगर आप किराये की संपत्ति के मालिक हैं, तो छाता बीमा आपके रेंटर की पॉलिसी को कवर करने से परे देयता कवरेज प्रदान करता है ।
एक छाता नीति कैसे काम करती है?
अगर आपके घर के मालिक का बीमा या ऑटो बीमा पर्याप्त नहीं था, तो घटनाओं के कुछ उदाहरण एक छाता नीति में शामिल हो सकते हैं:
- आपका कुत्ता घर से बाहर भागता है और शातिर एक पड़ोसी पर हमला करता है जो टहलने जा रहा था। आपका पड़ोसी आपको उसके मेडिकल बिल, खोए हुए वेतन, और दर्द और पीड़ा को कवर करने के लिए मुकदमा करता है।
- आपकी बेटी स्कूल में झगड़े में पड़ जाती है और एक अन्य लड़की को पीटती है, उसकी नाक तोड़ती है। लड़की के माता-पिता ने आप पर मुकदमा दायर किया।
- आप 10-कार दुर्घटना का कारण बनते हैं और आपके ऑटो बीमा संपत्ति क्षति कवरेज सभी 10 दुर्घटना पीड़ितों के वाहनों को बदलने के लिए पर्याप्त नहीं है। न ही आपकी व्यक्तिगत देयता कवरेज उनके मेडिकल बिलों के भुगतान के लिए पर्याप्त है।
- आप फील्ड ट्रिप लंच के लिए अपने बेटे के स्कूल में सैंडविच भेजते हैं। कई छात्र फूड पॉइज़निंग विकसित करते हैं और उनके माता-पिता आप पर मुकदमा करते हैं।
- जब आप शहर से बाहर होते हैं तो आपका किशोर आपके घर पर एक पार्टी देता है। कोई पार्टी में शराब लाता है, और मेहमानों में से एक को घर के रास्ते पर प्रभाव में ड्राइविंग के लिए गिरफ्तार किया जाता है। आप पर मुकदमा किया जाता है।
छाता नीतियां भी दुर्भावनापूर्ण अभियोजन, गलत प्रविष्टि, गोपनीयता के आक्रमण और अन्य खतरों को कवर करती हैं ।
जैसा कि आप इन उदाहरणों से चमक गए होंगे, छाता बीमा न केवल पॉलिसीधारक को कवर करता है, बल्कि उनके परिवार या घर के अन्य सदस्यों को भी। इसलिए यदि आपका किशोर सबसे अच्छा ड्राइवर नहीं है, तो आप रात में बेहतर तरीके से सो सकते हैं, यह जानकर कि अगर आपका बच्चा किसी बड़ी दुर्घटना के लिए उत्तरदायी पाया जाता है, तो आपकी छाता नीति घायल पक्षों के मेडिकल बिलों को कवर करेगी। कहा जा रहा है, सुनिश्चित करें कि आप समझते हैं कि आपकी नीति एक घर के सदस्य को कैसे परिभाषित करती है ताकि आपके पास वास्तव में आपके द्वारा आवश्यक कवरेज हो।
आपने यह भी देखा होगा कि, भले ही छाता बीमा आपके घर के मालिकों और ऑटो बीमा के ऊपर और बाहर कवरेज के रूप में कार्य करता है, इस घटना को कवर करने के लिए आपके छाता बीमा के लिए आपकी संपत्ति या आपके वाहन को शामिल करने की आवश्यकता नहीं है। आप दुनिया भर में भी शामिल हैं, घरों और कारों के अपवाद के साथ आप अन्य देशों के कानूनों के अंतर्गत आते हैं।
क्या आपको छाता बीमा की आवश्यकता है?
छाता बीमा खरीदने के निर्णय में निश्चित रूप से एक भय कारक शामिल है। कई इंश्योरेंस कंपनियों का कहना है कि हम जिस मुकदमे-ख़ुशहाल दुनिया में रहते हैं, उसकी वजह से आपको इसकी ज़रूरत है, जहां कोई भी किसी भी चीज़ के लिए आप पर मुकदमा कर सकता है और आर्थिक रूप से बर्बाद कर सकता है। आप समाचार में व्यक्तिगत देयता डरावनी कहानियों के बहुत सारे पा सकते हैं, जहां उन पीड़ितों को बहु-मिलियन डॉलर के फैसले दिए गए हैं, जो व्यक्तियों को भुगतान करना था। लेकिन ऐसी स्थिति में खुद को खोजने की कितनी संभावना है? क्या आपको वास्तव में छाता बीमा की आवश्यकता है?
एक सामान्य नियम के रूप में, आप सुन सकते हैं कि अगर आपको अपनी संपत्ति का कुल मूल्य, साधारण चेकिंग और बचत खातों, सेवानिवृत्ति और कॉलेज की बचत और निवेश खातों सहित कुल बीमा खरीदना चाहिए, और घर की इक्विटी आपके ऑटो या गृहस्वामी के दायित्व से अधिक है । इस सलाह के पीछे का विचार यह है कि आप अपनी परिसंपत्तियों को पूरी तरह से कवर करने के लिए पर्याप्त देयता बीमा करना चाहते हैं ताकि आप उन्हें मुकदमा में न खो सकें।
हालांकि, यह सिफारिश काफी मायने नहीं रखती है, क्योंकि जूरी पुरस्कार आसानी से बीमा पॉलिसी की सीमा को पार कर सकते हैं। असली सवाल जो आपको खुद से पूछना चाहिए, क्या मुझे सुसाइड करने का खतरा है? हर कोई है, तो एक अर्थ में, छाता बीमा सभी के लिए समझ में आता है। यह मन की अतिरिक्त शांति के लिए भुगतान करने की एक छोटी सी कीमत है।
लेकिन कुछ लोगों को दूसरों की तुलना में एक छाता नीति की आवश्यकता होती है। यदि आप कुछ ऐसी गतिविधि में संलग्न होते हैं जो आपको अतिरिक्त देयता के जोखिम में डालती है, तो आप एक छाता नीति के लिए एक बेहतर उम्मीदवार हैं। व्यक्तिगत देयता जोखिम वाले कारकों में संपत्ति का मालिक होना, उसे किराए पर देना, घरेलू कर्मचारियों को नियुक्त करना, एक ट्रम्पोलिन या हॉट टब होना, बड़ी पार्टियों की मेजबानी करना और एक प्रसिद्ध सार्वजनिक व्यक्ति होना शामिल है।
परिवार में एक किशोर ड्राइवर होने के कारण आपको अधिक जोखिम होता है, जैसे कि कुत्ते को पालना या स्विमिंग पूल के साथ घर का मालिक होना। असल में, जितना अधिक आप पर मुकदमा किए जाने की संभावना है, उतनी ही दृढ़ता से आपको छाता बीमा खरीदने पर विचार करना चाहिए। लेकिन जो कोई भी जोखिम-ग्रस्त है वह रात में बेहतर तरीके से सोएगा, यह जानकर कि वे एक छाता नीति द्वारा संरक्षित हैं।
एक उदाहरण कैसे छाता बीमा काम करता है
मान लीजिए कि आपके घर के मालिक के बीमा की व्यक्तिगत देयता सीमा $ 300,000 है। आप एक बड़ी छुट्टी पार्टी फेंकते हैं, और आपका एक मेहमान फिसल जाता है और आपके बर्फीले मोर्चे पर गिर जाता है। वह एक निष्कर्ष और कुछ खगोलीय चिकित्सा बिलों के साथ समाप्त होता है और आप पर मुकदमा करने का फैसला करता है। अदालत में, आपकी पार्टी के अतिथि के साथ जूरी पक्ष और उसे $ 1 मिलियन का निर्णय देता है। यह निर्णय आपके घर के मालिक की बीमा देयता सीमा से $ 700,000 अधिक है।
एक व्यक्तिगत देयता छाता के बिना, आपको उस $ 700,000 का भुगतान जेब से करना होगा। पैसा आपके सेवानिवृत्ति खाते, आपकी बचत के मुख्य स्रोत से बाहर आना होगा। नुकसान विनाशकारी है और इसका मतलब है कि आपको 10 अतिरिक्त साल काम करना होगा, एक उच्च भुगतान वाली नौकरी ढूंढनी होगी, या अपनी बचत को फिर से भरने के लिए अपने खर्चों में भारी कटौती करनी होगी और रिटायर होने में सक्षम होने के लिए वापस ट्रैक पर जाना होगा।
यदि आपके पास छाता बीमा में $ 1 मिलियन है, तो आपकी छाता नीति उस निर्णय के हिस्से को कवर करेगी जो आपके घर के मालिक का बीमा नहीं करता है, और आपकी सेवानिवृत्ति बचत बरकरार रहेगी। छाता नीति किसी भी वकील की फीस और मुकदमे से जुड़े अन्य खर्चों को भी कवर करेगी जो आपके गृहस्वामी की नीति द्वारा कवर नहीं किए गए थे। यह कवरेज $ 1 मिलियन के अतिरिक्त है।
इसलिए यदि आपके पास अपने घर के मालिक के बीमा पर $ 5,000 की कटौती है, तो आप उस राशि का भुगतान जेब से करेंगे। फिर, आपकी गृहस्वामी की पॉलिसी अगले $ 295,000 का भुगतान करेगी, जो आपको $ 300,000 पॉलिसी की सीमा तक ले जाती है। आपका छाता बीमा इस मामले में एक अलग कटौती योग्य नहीं है, क्योंकि घर के मालिक की नीति नुकसान का हिस्सा है। आपकी छाता नीति शेष $ 700,000 का भुगतान प्लस कानूनी खर्चों के रूप में करती है, इसलिए आप $ 1 मिलियन के फैसले के लिए केवल $ 5,000 के आउट-ऑफ-पॉकेट हैं।
यदि आपके गृहस्वामी या ऑटो बीमा लागू नहीं हुए तो क्या होगा? छत्र नीति में किक करने से पहले आप एक छाता बीमा काट सकते हैं, जिसे स्व-बीमित प्रतिधारण कहा जाता है।
छाता बीमा की लागत कितनी है?
एक छाता देयता नीति की लागत इस बात पर निर्भर करती है कि आप कितना कवरेज खरीदते हैं, जिस राज्य में आप रहते हैं (बीमा दर राज्य द्वारा भिन्न होती है) और जोखिम जो बीमा कंपनी को प्रस्तुत करता है। जितने अधिक घर या कार आपके पास होगी, और जितने अधिक घर के सदस्य आपकी नीति को कवर करेंगे, उतना अधिक खर्च होगा।
लेकिन अन्य प्रकार के बीमा की तुलना में छाता बीमा काफी सस्ता है, खासकर यह देखते हुए कि यह कितना कवरेज प्रदान करता है।बीमा सूचना संस्थान का कहना है कि अधिकांश $ 1 मिलियन नीतियों की लागत $ 150 से $ 300 प्रति वर्ष है। आप कवरेज में $ 2 मिलियन के लिए प्रति वर्ष लगभग $ 75 और अधिक भुगतान करने की उम्मीद कर सकते हैं, और इसके अलावा कवरेज में प्रत्येक अतिरिक्त $ 1 मिलियन के लिए प्रति वर्ष एक और $ 50।अधिकांश बीमा कंपनियों की छतरी देयताएं $ 1 मिलियन में शुरू होती हैं, जिसमें उच्च सीमाएं उपलब्ध हैं।
छाता बीमा इतना सस्ता क्यों है? यह आंशिक रूप से है, क्योंकि बीमा कंपनी द्वारा आपको एक छत्र नीति जारी करने से पहले आपको बहुत सारे गृहस्वामी और ऑटो बीमा करवाने होंगे। छतरी नीति खरीदने से पहले आपको संभवतः अपने घर के मालिक और ऑटो नीतियों के तहत उपलब्ध अधिकतम देयता कवरेज को ले जाना होगा।
ज्यादातर लोगों के पास पहले से ही घर के मालिक की कवरेज में कम से कम $ 100,000 हैं। न्यूनतम ऑटो बीमा देयता कवरेज आपके राज्य के कानूनों पर निर्भर करता है लेकिन आम तौर पर प्रति व्यक्ति $ 25,000 और प्रति दुर्घटना $ 50,000 चलता है। आपके द्वारा आमतौर पर खरीदी जाने वाली अधिकतम राशि आपके घर के मालिक की पॉलिसी के तहत व्यक्तिगत देयता में $ 500,000 और प्रति व्यक्ति $ 250,000 और आपकी ऑटो बीमा पॉलिसी के तहत $ 500,000 प्रति दुर्घटना हो सकती है।
यदि आपके पास पहले से ही यह अधिक कवरेज नहीं है, तो आपके घर के मालिक और ऑटो बीमा प्रीमियम बढ़ जाएंगे, जिससे छतरी नीति पहले की तुलना में अधिक महंगी हो सकती है।
क्रय छाता बीमा
यदि आपका कवरेज बढ़ाने और एक छाता नीति की खरीद आप के लिए बहुत महंगा है, एक विकल्प के रूप, आप खरीद करने के लिए सक्षम हो सकता है विज्ञापन के अपने ऑटो या homeowners बीमा करने के लिए है कि हमेशा की तरह अधिकतम परे अपने दायित्व की सीमा बढ़ा सकते हैं। आपको संभवतः उतना अधिक कवरेज नहीं मिलेगा जितना कि एक छाता प्रदान कर सकता है, लेकिन आप अभी भी पहले की तुलना में बेहतर संरक्षित होंगे।
छाता बीमा प्राप्त करने के लिए एक और संभावित आवश्यकता यह है कि आपके पास उसी कंपनी के साथ आपका ऑटो या घर का बीमा है जो आपकी छाता नीति जारी करता है। लेकिन भले ही आप जो छाता बीमाकर्ता चुनते हैं, आपको छाता बीमा प्राप्त करने की शर्त के रूप में उस कंपनी के साथ अपनी गृहस्वामी और ऑटो बीमा पॉलिसियों की आवश्यकता नहीं है, यह बीमाकर्ता के बंडलिंग छूट प्राप्त करने के लिए इस तरह सस्ता हो सकता है । साथ ही, प्रशासनिक कारणों से आपकी सभी नीतियां एक ही कंपनी के पास होना आसान हो सकता है।
फिर, एक ही छत के नीचे अपनी सभी नीतियों के लिए बीमाकर्ताओं को स्विच करने का मतलब हो सकता है कि कुल मिलाकर उच्च प्रीमियम, यदि नई कंपनी की दरें अधिक हैं। तो आप ध्यान से उद्धरणों की तुलना करना चाहेंगे।
छाता बीमा कवर क्या नहीं है
छाता नीतियों के बारे में एक बड़ी बात यह है कि वे व्यापक कवरेज प्रदान करते हैं। वे ऐसी किसी भी घटना को कवर करते हैं, जिसे कुछ बीमा पॉलिसियों के विपरीत पॉलिसी विशेष रूप से बाहर नहीं करती है, जो केवल विशेष रूप से नामित घटनाओं को कवर करती है। लेकिन कोई भी बीमा पॉलिसी सब कुछ शामिल नहीं करती है। यहाँ कुछ चीजें हैं जो आपकी छाता नीति की संभावना को कवर नहीं करेगी:
- अपनी ही संपत्ति को नुकसान। याद रखें, यह एक देयता नीति है, इसलिए यह केवल आपको कवर करेगा यदि आपको किसी और की संपत्ति को नुकसान के लिए जिम्मेदार ठहराया जाता है। सुनिश्चित करें कि आपके पास अपनी खुद की संपत्ति और संपत्ति की सुरक्षा के लिए पर्याप्त गृहस्वामी का बीमा है।
- नुकसान यह है कि आप या आपके घर के एक कवर सदस्य उद्देश्य पर। यदि आप जानबूझकर अपनी पार्टी के अतिथि को सीढ़ियों से नीचे धकेल देते हैं, तो छाता बीमा मुकदमा या निर्णय की लागत को कवर नहीं करेगा (और न ही आपके घर के मालिक का बीमा होगा)।
- व्यवसाय या पेशेवर गतिविधियों में देयता। आपको इन घटनाओं को कवर करने के लिए व्यावसायिक देयता बीमा की आवश्यकता होगी ।
- देयता जिसे आपने हस्ताक्षरित अनुबंध के तहत मान लिया है।
- युद्ध या सशस्त्र संघर्ष से संबंधित दायित्व। किसी भी प्रकार का बीमा पाने का सौभाग्य जो युद्ध से संबंधित क्षति को कवर करता है; बीमा कंपनियों को कवर करने के लिए युद्ध से जुड़े वित्तीय नुकसान बहुत अधिक हैं।
यहां तक कि सबसे अच्छे इरादों वाला सबसे अच्छा व्यक्ति एक व्यक्तिगत देयता मुकदमा से एक विशाल निर्णय के लिए हुक पर समाप्त हो सकता है। जब आप इस स्थिति में खुद को खोजने की संभावना नहीं रखते हैं, तब भी इस तरह के विनाशकारी वित्तीय नुकसान से खुद को बचाने के लिए यह स्मार्ट है। छाता बीमा आपको ऐसा करने में मदद कर सकता है।