क्या मुझे ऋण या निवेश अतिरिक्त नकद का भुगतान करना चाहिए?

जो लोग खुद को अतिरिक्त नकदी के साथ पाते हैं, वे दुविधा का सामना कर सकते हैं। क्या उन्हें भुगतान करने के लिए पैसे का उपयोग करना चाहिए- या कम से कम, पर्याप्त रूप से भुगतान करना चाहिए – वे ऋण का ढेर जो उन्होंने जमा किया है, या भविष्य में बढ़ने के लिए धन को निवेश में लगाने के लिए अधिक फायदेमंद है? परिस्थितियों के आधार पर या तो विकल्प समझ में आता है।

चाबी छीन लेना

• निवेश करना और ऋण चुकाना दोनों आपके लिए किसी भी अतिरिक्त नकदी के लिए अच्छे उपयोग हैं।
• निवेश करने से समझ में आता है कि क्या आप अपने निवेश से अधिक कमा सकते हैं क्योंकि आपके ऋण आपको ब्याज के मामले में खर्च कर रहे हैं।
• उच्च ब्याज वाले ऋण का भुगतान करने से आपके निवेश पर लगभग किसी भी निवेश की तुलना में बेहतर रिटर्न मिलने की संभावना है।
• यदि आप ऋण का भुगतान करने का निर्णय लेते हैं, तो अपने ऋणों को उच्चतम ब्याज दरों के साथ शुरू करें और वहां से नीचे काम करें।

निवेश बनाम ऋण चुकौती: मुख्य अंतर

निवेश भविष्य के लिए एक तरफ पैसा लगाने का एक तरीका है, आदर्श रूप से एक निवेश वाहन में, जैसे स्टॉक, बॉन्ड या म्यूचुअल फंड, जो समय के साथ मूल्य में वृद्धि करेंगे। दूसरी ओर ऋण, आपके द्वारा पहले ही खर्च किए गए धन का प्रतिनिधित्व करता है और यह कि एक ऋणदाता आपसे ब्याज वसूल रहा है। लेफ्ट अनपेड, वह कर्ज बढ़ेगा और बढ़ेगा, जिसमें ब्याज शुल्क आपके बैलेंस में जुड़ेंगे और स्वयं के ब्याज शुल्क को घटाएंगे।

निवेश के लिए मामला

एक सामान्य नियम के रूप में, यदि आप निवेश करके अपने धन पर अधिक ब्याज कमा सकते हैं, तो इससे अधिक कि आपके ऋण आपकी लागत हैं, यह निवेश करने के लिए समझ में आता है। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास 5% की ब्याज दर के साथ एक बंधक है और एक स्टॉक मार्केट इंडेक्स फंड जो कि 10% प्रति वर्ष लौट रहा है, तो आप इंडेक्स फंड में अपनी अतिरिक्त नकदी का निवेश करके आगे आएंगे।

(दूसरी ओर, यदि आपके पास 20% पर क्रेडिट कार्ड ऋण है, तो आप अपने अतिरिक्त नकदी को उस फंड में निवेश करने के बजाय इंडेक्स फंड में निवेश करना बेहतर होगा।)

दुर्भाग्य से, यह हमेशा सीधा नहीं होता है। निवेश अस्थिर हो सकते हैं। यह इंडेक्स फंड इस साल 10% हो सकता है लेकिन अगले साल 10% कम हो सकता है। जबकि ऐसे निवेश हैं जो गारंटीकृत ब्याज दर का भुगतान करते हैं, जैसे कि बैंक सीडी और यूएस ट्रेजरी बिल, उनमें रिटर्न की कम दरें होती हैं जो कि शायद ही कभी क्रेडिट कार्ड कंपनियों और अन्य उधारदाताओं के ब्याज दरों से अधिक होती हैं।

एक और कारक अधिक मनोवैज्ञानिक है। यही आपकी जोखिम सहिष्णुता है । यदि आप जुआ लेने में सहज हैं कि आपके निवेश बाजार के साथ ऊपर-नीचे हो जाएंगे, कभी-कभी मूल्य में वृद्धि होती है और कभी-कभी मूल्य कम हो जाते हैं, तो आप किसी ऐसे व्यक्ति की तुलना में निवेश करने के लिए बेहतर उम्मीदवार हैं जो रातों को जागते हुए यह सोचता है कि बाजार कल क्या कर सकता है। ।

ऋण चुकाने का मामला

निवेश के बजाय ऋण का भुगतान करने के लिए चुनने के लिए कई अच्छे तर्क हैं। जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, पहला यह है कि यदि आपका ऋण अपेक्षाकृत अधिक ब्याज दर पर है, तो आप आगे आ सकते हैं। यह विशेष रूप से क्रेडिट कार्ड ऋण के साथ सच है। क्रेडिट कार्ड Investopedia के क्रेडिट कार्ड डेटाबेस में ट्रैक पर औसत ब्याज दर हाल ही में 19.62% थी। ऐसे कुछ निवेश हैं जो रिटर्न की दर से मेल खा सकते हैं।

ऋण का भुगतान करने का एक और ठोस कारण आपके क्रेडिट स्कोर में शामिल है – यदि आप भविष्य में पैसा उधार लेना चाहते हैं तो यह बहुत महत्वपूर्ण हो सकता है, जैसे कि बंधक या कार ऋण। कम क्रेडिट स्कोर होने का मतलब उच्च ब्याज दरों का भुगतान करना हो सकता है, यदि आप ऋण प्राप्त कर सकते हैं। आपका क्रेडिट स्कोर आपके जीवन के अन्य पहलुओं को भी प्रभावित कर सकता है, जैसे कि आप बीमा के लिए भुगतान करने वाले प्रीमियम, चाहे एक मकान मालिक आपको किराए पर देगा, और क्या कोई नियोक्ता आपको नियुक्त करेगा।

क्रेडिट स्कोर कई कारकों पर आधारित हैं।सबसे व्यापक रूप से उपयोग किए जाने वाले एक मामले में, FICO स्कोर, आपके क्रेडिट उपयोग अनुपात -आपके द्वारा वर्तमान में आपके द्वारा उपलब्ध कराए गए क्रेडिट की राशि की तुलना में आप कितने क्रेडिट का उपयोग कर रहे हैं- आपके स्कोर के एक महत्वपूर्ण हिस्से के लिए।  इसलिए, उदाहरण के लिए, किसी ऐसे व्यक्ति के क्रेडिट कार्ड का अधिकतम लाभ उठाया जा सकता है, जिसके पास क्रेडिट कार्ड से भुगतान किया गया हो या कम से कम अधिक उचित स्तर तक भुगतान किया गया हो।

ऋण का भुगतान करना, खासकर यदि आपके पास बहुत कुछ है, तो अकेले उस कारण के लिए एक स्मार्ट कदम हो सकता है।

निवेश के साथ-साथ मनोविज्ञान भी यहाँ आने लगता है। यदि आप अपने ऋणों पर नींद खो रहे हैं, तो आप उन्हें चुकाने से बेहतर हो सकते हैं – भले ही आप निवेश करके अपने पैसे पर बेहतर रिटर्न प्राप्त कर सकें।

केस टू डूइंग दोनों

ऋण बनाम निवेश का भुगतान करना या तो / या निर्णय नहीं होना चाहिए। आप कर सकते हैं, और कभी-कभी दोनों करना चाहिए। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास पहले से कोई आपातकालीन निधि नहीं है, तो आप अपने कुछ पैसे का उपयोग एक बनाने के लिए कर सकते हैं, जबकि बाकी का उपयोग अपने ऋणों का भुगतान करने के लिए कर सकते हैं। अपने आपातकालीन कोष को रखने के लिए एक अच्छी जगह एक कम-जोखिम और अत्यधिक तरल (यानी, आसानी से और जल्दी से सुलभ) निवेश है, जैसे कि मनी मार्केट म्यूचुअल फंड ।

ऋण का भुगतान कैसे करें

यदि आपने अपने ऋण का भुगतान करने के लिए अपनी अतिरिक्त नकदी का उपयोग करने का फैसला किया है, तो अगला सवाल यह है कि इसके बारे में कैसे जाना जाए। यदि आपके पास आपके द्वारा दिए गए सभी चीज़ों को कवर करने के लिए पर्याप्त पैसा है, तो उत्तर बहुत सरल है: बस इसे भुगतान करें। हालांकि, यदि आपके पास अतिरिक्त नकदी नहीं है, तो आपको प्राथमिकता देने की आवश्यकता होगी।

सामान्यतया, यदि आप अपने ऋण का भुगतान सबसे पहले ब्याज दर के साथ करना शुरू करते हैं और वहां से नीचे जाने के लिए अपने ऋण का भुगतान तेजी से करेंगे। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास दो क्रेडिट कार्ड पर बैलेंस है, तो एक जो आपको 20% चार्ज कर रहा है और दूसरा 15% चार्ज कर रहा है, पहले 20% चार्ज करें।

क्रेडिट कार्ड ऋण के मामले में आपके पास एक और विकल्प भी हो सकता है: अपनी शेष राशि को कम ब्याज दर वाले कार्ड में स्थानांतरित करें और फिर उन्हें भुगतान करें। कुछ बैलेंस ट्रांसफर क्रेडिट कार्ड छह से 18 महीने की प्रचार अवधि की पेशकश करते हैं, जब वे 0% ब्याज लेते हैं, जो आपको अतिरिक्त ब्याज का भुगतान नहीं करने के बाद से आपके शेष राशि का तेजी से भुगतान करने में मदद कर सकता है। इन्वेस्टोपेडिया सबसे अच्छा बैलेंस ट्रांसफर क्रेडिट कार्ड की नियमित रूप से अद्यतन रेटिंग प्रकाशित करता है ।

अभी भी एक अन्य विकल्प बैंक या अन्य ऋणदाता से ऋण समेकन ऋण है। जिस तरह से काम करता है, आप अपने अन्य ऋणों का भुगतान करने के लिए ऋणदाता से पर्याप्त पैसा उधार लेते हैं। अब आपके पास चिंता करने के लिए केवल एक ऋण है, आदर्श रूप से आपके पूर्व ऋणों की तुलना में कम ब्याज दर के साथ। फिर आप उस ऋण का भुगतान शुरू करने के लिए अपने अतिरिक्त धन का उपयोग कर सकते हैं। इन्वेस्टोपेडिया सर्वश्रेष्ठ ऋण समेकन ऋणों की रेटिंग भी प्रकाशित करता है ।

इफ यू आर रियली डीप इन डेट

यदि आपकी अतिरिक्त नकदी आपके ऋण में सेंध लगाना शुरू नहीं करेगी, तो आपको कुछ और कठोर उपायों पर विचार करने की आवश्यकता हो सकती है। सबसे पहले, यदि आपको अपने क्रेडिट कार्ड या अन्य ऋणों पर न्यूनतम मासिक भुगतान करने में परेशानी हो रही है, तो अपने ऋणदाता से संपर्क करें। यह आपके न्यूनतम भुगतान या आपके ऋण पर ब्याज दर को कम करने के लिए तैयार हो सकता है।

एक अन्य विकल्प आपके लिए बातचीत को संभालने के लिए एक प्रतिष्ठित ऋण राहत कंपनी को काम पर रखना है।यह एक ऐसा क्षेत्र है जो घोटालों से ग्रस्त है, इसलिए सुनिश्चित करें कि आप जानते हैं कि आप किसके साथ काम कर रहे हैं।जैसा कि फेडरल ट्रेड कमीशन ने नोट किया है, “ये ऑपरेशन अक्सर कैश-स्ट्रैप्ड उपभोक्ताओं से बड़ी अप-फ्रंट फीस लेते हैं, लेकिन फिर उन्हें अपने ऋणों को निपटाने या कम करने में मदद करने में विफल रहते हैं – अगर वे किसी भी सेवा को प्रदान करते हैं।” इन्वेस्टोपेडिया सर्वश्रेष्ठ ऋण राहत कंपनियों की वार्षिक रेटिंग प्रकाशित करता है ।

तल – रेखा

कुछ अतिरिक्त नकदी होने से अंदर रहने की एक गहरी स्थिति है। उस पैसे का निवेश करना या अपने ऋणों का भुगतान करने के लिए इसका उपयोग करना एक सवाल है जो केवल आप ही तय कर सकते हैं। लेकिन या तो उपयोग केवल इसे खर्च करने से बेहतर है। आप जो भी लेने का निर्णय लेते हैं, आप पहले से बेहतर वित्तीय स्थिति में होंगे।