माइक्रोफाइनांस

माइक्रोफाइनेंस क्या है?

माइक्रोफाइनेंस, जिसे माइक्रोक्रिडिट भी कहा जाता  है, एक प्रकार की बैंकिंग सेवा है जो बेरोजगार या कम आय वाले व्यक्तियों या समूहों को प्रदान की जाती है, जिनके पास अन्यथा वित्तीय सेवाओं तक कोई पहुंच नहीं होगी।

जबकि माइक्रोफाइनांस के क्षेत्र में भाग लेने वाले संस्थान अक्सर ऋण प्रदान करते हैं – माइक्रोग्लान $ 100 से लेकर $ 25,000 तक बड़े हो सकते हैं – कई बैंक अतिरिक्त सेवाओं की पेशकश करते हैं जैसे कि चेकिंग और बचत खाते के साथ-साथ सूक्ष्म-बीमा उत्पाद, और कुछ प्रदान करते हैं। वित्तीय और व्यावसायिक शिक्षा। माइक्रोफाइनेंस का लक्ष्य अंततोगत्वा गरीब लोगों को आत्मनिर्भर बनने का अवसर देना है।

चाबी छीन लेना

• माइक्रोफाइनेंस एक बैंकिंग सेवा है जो बेरोजगार या निम्न-आय वाले व्यक्तियों या समूहों को प्रदान की जाती है, जिनके पास अन्यथा वित्तीय सेवाओं तक कोई पहुंच नहीं होगी। 
• माइक्रोफाइनेंस लोगों को उचित लघु व्यवसाय ऋण सुरक्षित रूप से लेने की अनुमति देता है, और इस तरह से जो नैतिक उधार प्रथाओं के अनुरूप है। 
•  माइक्रोफाइनेंसिंग के अधिकांश संचालन विकासशील देशों में होते हैं, जैसे कि युगांडा, इंडोनेशिया, सर्बिया और होंडुरास। 
• पारंपरिक उधारदाताओं की तरह, माइक्रोफाइनांसर्स ऋण पर ब्याज लेते हैं और विशिष्ट पुनर्भुगतान योजनाएं देते हैं।
• विश्व बैंक का अनुमान है कि 500 ​​मिलियन से अधिक लोग माइक्रोफाइनेंस से संबंधित कार्यों से लाभान्वित हुए हैं।

माइक्रोफाइनेंस को समझना

बेरोजगारों या कम आय वाले व्यक्तियों को माइक्रोफाइनेंस सेवाएं प्रदान की जाती हैं क्योंकि अधिकांश जो गरीबी में फंसे हैं, या जिनके पास सीमित वित्तीय संसाधन हैं, उनके पास पारंपरिक वित्तीय संस्थानों के साथ व्यापार करने के लिए पर्याप्त आय नहीं है।

हालांकि, बैंकिंग सेवाओं से बाहर किए जाने के बावजूद, जो लोग दिन में कम से कम $ 2 पर रहते हैं, वे बचत, ऋण, क्रेडिट या बीमा प्राप्त करने का प्रयास करते हैं, और वे अपने ऋण पर भुगतान करते हैं। इस प्रकार, कई गरीब लोग आमतौर पर परिवार, दोस्तों और यहां तक ​​कि ऋण शार्क (जो अक्सर अत्यधिक ब्याज दर वसूलते हैं ) को मदद के लिए देखते हैं।

माइक्रोफाइनेंस लोगों को उचित लघु व्यवसाय ऋण सुरक्षित रूप से लेने की अनुमति देता है, और इस तरह से जो नैतिक उधार प्रथाओं के अनुरूप है। हालाँकि वे दुनिया भर में मौजूद हैं, माइक्रोफाइनेंसिंग के अधिकांश संचालन विकासशील देशों में होते हैं, जैसे कि युगांडा, इंडोनेशिया, सर्बिया और होंडुरास। कई  माइक्रोफाइनेंस संस्थान  विशेष रूप से महिलाओं की मदद करने पर ध्यान केंद्रित करते हैं।

माइक्रोफाइनेंसिंग संगठन बड़ी संख्या में गतिविधियों का समर्थन करते हैं जो मूल बातें प्रदान करने से लेकर – बैंक चेकिंग और बचत खातों तक  छोटे व्यवसाय उद्यमियों और शैक्षिक कार्यक्रमों के लिए  स्टार्टअप पूंजी में निवेश करने के सिद्धांतों को सिखाते हैं। ये कार्यक्रम बहीखाता पद्धति, नकदी-प्रवाह प्रबंधन और लेखांकन जैसे तकनीकी या व्यावसायिक कौशल पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।

विशिष्ट वित्तपोषण स्थितियों के विपरीत, जिसमें ऋणदाता मुख्य रूप से उधारकर्ता के साथ संबंध रखता है जिसमें ऋण को कवर करने के लिए पर्याप्त संपार्श्विक होता है, कई माइक्रोफाइनेंस संगठन उद्यमियों को सफल होने में मदद करने पर ध्यान केंद्रित करते हैं।

कई उदाहरणों में, माइक्रोफाइनेंस संगठनों से मदद लेने वाले लोगों को पहले एक बुनियादी धन-प्रबंधन वर्ग लेने की आवश्यकता होती है। सबक ब्याज दरों को समझते हैं, नकदी प्रवाह की अवधारणा, वित्तपोषण समझौते और बचत खाते कैसे काम करते हैं, बजट कैसे बनाते हैं, और ऋण का प्रबंधन कैसे करें।

एक बार शिक्षित होने के बाद, ग्राहक ऋण के लिए आवेदन कर सकते हैं। जैसे कोई एक पारंपरिक बैंक में मिलेगा, एक ऋण अधिकारी ऋण के साथ उधारकर्ताओं की मदद करता है, ऋण देने की प्रक्रिया की देखरेख करता है और ऋण स्वीकृत करता है। ठेठ ऋण, कभी-कभी $ 100 जितना कम हो सकता है, विकसित दुनिया में कुछ लोगों को ज्यादा नहीं लग सकता है, लेकिन कई गरीब लोगों के लिए, यह आंकड़ा अक्सर व्यवसाय शुरू करने या अन्य लाभदायक गतिविधियों में संलग्न होने के लिए पर्याप्त है।

माइक्रोफाइनेंस ऋण शर्तें

पारंपरिक उधारदाताओं की तरह, माइक्रोफाइनांसर्स को ऋण पर ब्याज चार्ज करना चाहिए, और वे नियमित अंतराल पर भुगतान के साथ विशिष्ट पुनर्भुगतान की योजना बनाते हैं। कुछ उधारदाताओं को एक बचत खाते में अपनी आय का एक हिस्सा निर्धारित करने के लिए ऋण प्राप्तकर्ताओं की आवश्यकता होती है, जिसका उपयोग ग्राहक के चूक होने पर बीमा के रूप में किया जा सकता है। यदि उधारकर्ता सफलतापूर्वक ऋण चुकाता है, तो उन्होंने अतिरिक्त बचत अर्जित की है। 

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महिलाओं को विशेष रूप से सशक्त बनाना, जैसा कि कई माइक्रोफाइनेंस संगठन करते हैं, परिवारों के लिए अधिक स्थिरता और समृद्धि का कारण बन सकते हैं। 

क्योंकि कई आवेदक संपार्श्विक की पेशकश नहीं कर सकते, माइक्रोलेंडर अक्सर उधारकर्ताओं को एक बफर के रूप में एक साथ पूल करते हैं। ऋण प्राप्त करने के बाद, प्राप्तकर्ता अपने ऋण को एक साथ चुकाते हैं। क्योंकि कार्यक्रम की सफलता हर किसी के योगदान पर निर्भर करती है, यह एक सहकर्मी दबाव बनाता है जो पुनर्भुगतान सुनिश्चित करने में मदद कर सकता है।

उदाहरण के लिए, यदि किसी व्यक्ति को व्यवसाय शुरू करने के लिए अपने पैसे का उपयोग करने में परेशानी हो रही है, तो वह व्यक्ति समूह के अन्य सदस्यों या ऋण अधिकारी से मदद ले सकता है। पुनर्भुगतान के माध्यम से, ऋण प्राप्तकर्ता एक अच्छा क्रेडिट इतिहास विकसित करना शुरू करते हैं, जो उन्हें भविष्य में बड़े ऋण प्राप्त करने की अनुमति देता है।

दिलचस्प बात यह है कि, हालांकि ये उधारकर्ता अक्सर बहुत गरीब होते हैं, माइक्रोलोन पर पुनर्भुगतान राशि अक्सर वित्तपोषण के अधिक पारंपरिक रूपों पर औसत चुकौती दर से अधिक होती है। उदाहरण के लिए, माइक्रोफाइनेंसिंग संस्था ऑपर्च्युनिटी इंटरनेशनल ने 2019 में लगभग 99 प्रतिशत की पुनर्भुगतान दर की सूचना दी।

माइक्रोफाइनेंस का इतिहास

माइक्रोफाइनेंस कोई नई अवधारणा नहीं है। 18 वीं शताब्दी से छोटे ऑपरेशन मौजूद हैं। माइक्रोलेंडिंग की पहली घटना को आयरिश लोन फंड सिस्टम को जिम्मेदार ठहराया गया है, जोनाथन स्विफ्ट द्वारा पेश किया गया है, जिसने गरीब आयरिश नागरिकों के लिए स्थितियों में सुधार करने की मांग की है। अपने आधुनिक रूप में, माइक्रोफाइनेंसिंग 1970 के दशक में बड़े पैमाने पर लोकप्रिय हो गई।

ध्यान आकर्षित करने वाला पहला संगठन ग्रामीण बैंक था, जिसे 1976 में मुहम्मद यूनुस ने बांग्लादेश में शुरू किया था । अपने ग्राहकों को ऋण प्रदान करने के अलावा, ग्रामीण बैंक यह भी सुझाव देता है कि उसके ग्राहक उसके “16 निर्णयों” की सदस्यता लेते हैं, जो उनके जीवन को बेहतर बना सकते हैं।

“16 निर्णय” एक जोड़े की शादी पर दहेज जारी करने की प्रथा को रोकने के लिए, पीने के पानी की स्वच्छता रखने के अनुरोध से लेकर कई तरह के विषयों को छूता है। 2006 में, माइक्रोफाइनेंस सिस्टम को विकसित करने के प्रयासों के लिए यूनुस और ग्रामीण बैंक दोनों को नोबेल शांति पुरस्कार दिया गया।

भारत का SKS माइक्रोफाइनेंस भी बड़ी संख्या में गरीब ग्राहकों की सेवा करता है। 1998 में गठित, यह दुनिया के सबसे बड़े माइक्रोफाइनेंस ऑपरेशन में से एक बन गया है। एसकेएस ग्रामीण बैंक के लिए एक समान फैशन में काम करता है, सभी उधारकर्ताओं को पांच सदस्यों के समूहों में पूल करता है जो एक साथ काम करते हैं ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि उनके ऋण चुकाए गए हैं।

दुनिया भर में अन्य माइक्रोफाइनेंस ऑपरेशन हैं। कुछ बड़े संगठन विश्व बैंक के साथ मिलकर काम करते हैं, जबकि अन्य छोटे समूह विभिन्न देशों में काम करते हैं। कुछ संगठन उधारदाताओं को यह चुनने में सक्षम बनाते हैं कि वे किसका समर्थन करना चाहते हैं, उधारकर्ताओं को गरीबी, भौगोलिक क्षेत्र और छोटे व्यवसाय के प्रकार जैसे मानदंडों के साथ वर्गीकृत करें।

दूसरों को विशेष रूप से लक्षित किया जाता है। उदाहरण के लिए, युगांडा में संगठन हैं, जो बैंगन उगाने और छोटे कैफे खोलने जैसी परियोजनाओं को शुरू करने के लिए राजधानी के साथ महिलाओं को प्रदान करने पर ध्यान केंद्रित करते हैं।

कुछ समूह केवल उन्हीं व्यवसायों पर अपना ध्यान केंद्रित करते हैं जिनका लक्ष्य शिक्षा, नौकरी प्रशिक्षण और बेहतर माहौल की दिशा में काम करने जैसी पहल के माध्यम से समग्र समुदाय में सुधार करना है।

माइक्रोफाइनेंस के लाभ

विश्व बैंक का अनुमान है कि 500 ​​मिलियन से अधिक लोगों को प्रत्यक्ष या अप्रत्यक्ष रूप से माइक्रोफाइनेंस से संबंधित कार्यों से लाभ हुआ है। अंतरराष्ट्रीय वित्त निगम (आईएफसी), बड़ा विश्व बैंक समूह का हिस्सा है, कि, 2014 के रूप में, अधिक से अधिक 130 मिलियन लोगों को सीधे सूक्ष्म वित्त से संबंधित संचालन से लाभ हुआ है का अनुमान है। हालांकि, ये ऑपरेशन केवल तीन अरब लोगों के लगभग 20% लोगों के लिए उपलब्ध हैं जो दुनिया के गरीबों के रूप में योग्य हैं। 

माइक्रोफाइनेंसिंग विकल्प प्रदान करने के अलावा, आईएफसी ने 30 विकासशील देशों में क्रेडिट रिपोर्टिंग ब्यूरो की स्थापना या सुधार में मदद की है। इसने 33 देशों में प्रासंगिक कानूनों को जोड़ने की भी वकालत की है जो वित्तीय गतिविधियों को संचालित करते हैं।

माइक्रोफाइनांस के लाभ लोगों को पूंजी के लिए एक स्रोत देने के प्रत्यक्ष प्रभावों से परे हैं। उद्यमी, जो सफल व्यवसाय बनाते हैं, बदले में, एक समुदाय के भीतर रोजगार, व्यापार और समग्र आर्थिक सुधार बनाते हैं।

फॉर-प्रॉफिट विवाद

यद्यपि तंजानिया में अपने स्वयं के पानी की आपूर्ति व्यवसाय शुरू करने वाले सूक्ष्म-उद्यमियों से लेकर $ 1,500 तक के ऋण पर अनगिनत हृदयविदारक सफलता की कहानियां हैं, जिन्होंने चीन में एक बारबेक्यू रेस्तरां खोलने की अनुमति दी, ताकि अमेरिका में अप्रवासी अपने स्वयं के व्यवसाय बनाने में सक्षम हो सकें, माइक्रोफाइनेंस कभी-कभी आलोचना के अंतर्गत आता है।

जबकि माइक्रोफाइनेंस की ब्याज दरें आम तौर पर पारंपरिक बैंकों की तुलना में कम होती हैं, आलोचकों ने आरोप लगाया है कि ये ऑपरेशन गरीबों के पैसे कमा रहे हैं। खासकर लाभ के लिए माइक्रोफाइनेंस संस्थानों में रुझान, जैसे कि बोलीविया में बैंकोसोल और उपरोक्त एसकेएस (जो वास्तव में एक गैर-लाभकारी संगठन (एनपीओ) के रूप में शुरू हुआ था ) लेकिन 2003 में लाभ के लिए बन गया।)

सबसे बड़े और सबसे विवादास्पद में से एक, मेक्सिको का कॉम्पार्टमोस बैंको है। बैंक को 1990 में एक गैर-लाभार्थी के रूप में शुरू किया गया था। हालांकि, 10 साल बाद, प्रबंधन ने उद्यम को एक पारंपरिक, लाभ-लाभ कंपनी में बदलने का फैसला किया। 2007 में, यह मैक्सिकन स्टॉक एक्सचेंज में सार्वजनिक हो गया, और इसकी आरंभिक सार्वजनिक पेशकश (IPO) ने $ 400 मिलियन से अधिक जुटाए।

अधिकांश अन्य माइक्रोफाइनेंस कंपनियों की तरह, कॉम्पार्टमोस बैंको अपेक्षाकृत छोटे ऋण बनाता है, बड़े पैमाने पर महिला ग्राहकों की सेवा करता है, और समूहों में पूल उधारकर्ताओं का काम करता है। मुख्य अंतर यह है कि यह उन फंडों का उपयोग कैसे करता है जो इसे ब्याज और पुनर्भुगतान में नेट करते हैं। किसी भी सार्वजनिक कंपनी की तरह, यह उन्हें शेयरधारकों को वितरित करता है। इसके विपरीत, गैर-लाभकारी संस्थान मुनाफे के संबंध में अधिक परोपकारी रुख अपनाते हैं, उनका उपयोग उन लोगों की संख्या का विस्तार करने में करते हैं जिनकी वे मदद करते हैं, या अधिक कार्यक्रम बनाते हैं। 

फ़ॉर-प्रॉफ़िट माइक्रोफ़ाइनेंसिंग को लेकर चिंता

Compartamos Banco के अलावा, कई प्रमुख वित्तीय संस्थानों और अन्य बड़े निगमों ने उदाहरण के लिए, CitiGroup, Barclays, और General Electric सहित प्रॉफिट माइक्रोफाइनेंस विभागों के लिए लॉन्च किया है। अन्य कंपनियों ने म्यूचुअल फंड बनाए हैं जो मुख्य रूप से माइक्रोफाइनेंस फर्मों में निवेश करते हैं।

कम्पार्टमोस बैंको और इसके लाभ के साथियों ने कई की आलोचना की है, जिसमें स्वयं आधुनिक माइक्रोफाइनेंस के दादा मुहम्मद यूनुस भी शामिल हैं। तत्काल, व्यावहारिक डर यह है कि, पैसा बनाने की इच्छा से बाहर, बड़े माइक्रोफाइनेंस बैंकर उच्च ब्याज दरों को चार्ज करेंगे जो कम आय वाले उधारकर्ताओं के लिए ऋण जाल बना सकते हैं।

लेकिन यूनुस और अन्य लोगों की एक और बुनियादी चिंता यह भी है कि माइक्रोक्रेडिट के लिए प्रोत्साहन गरीबी उन्मूलन होना चाहिए, न कि लाभ। उनके स्वभाव से- और स्टॉकहोल्डर्स के प्रति उनके दायित्व – ये सार्वजनिक रूप से कारोबार करने वाली फर्म माइक्रोफाइनांस के मूल मिशन के खिलाफ काम करती हैं, और सभी गरीबों की मदद करती है।

जवाब में, Compartamos और अन्य लाभ-लाभ microfinanciers काउंटर करते हैं कि व्यावसायीकरण उन्हें अधिक कुशलता से संचालित करने की अनुमति देता है, और लाभ-चाहने वाले निवेशकों को आकर्षित करके अधिक पूंजी आकर्षित करता है। एक लाभदायक व्यवसाय बनने से, उनका तर्क चला जाता है, एक माइक्रोफाइनांस बैंक अपनी पहुंच का विस्तार करने में सक्षम है, कम आय वाले आवेदकों को अधिक पैसा और अधिक ऋण प्रदान करता है। अभी के लिए, हालांकि, धर्मार्थ और व्यावसायिक रूप से संचालित माइक्रोफ़ाइनर्स सह अस्तित्व में हैं।

गैर-लाभकारी बनाम।फॉर-प्रोफिट माइक्रोफाइनेंस

गैर-लाभकारी और लाभ-लाभ वाले माइक्रोफाइनेंस उद्यमों के बीच विभाजन के अलावा, अन्य आलोचनाएं मौजूद हैं। कुछ लोग कहते हैं कि $ 100 के अलग-अलग माइक्रोग्लान स्वतंत्रता प्रदान करने के लिए पर्याप्त धन नहीं हैं – बल्कि, वे प्राप्तकर्ताओं को निर्वाह स्तर के ट्रेडों में काम करते रहते हैं, या भोजन और आश्रय जैसी बुनियादी जरूरतों को पूरा करते हैं।

एक बेहतर दृष्टिकोण, इन आलोचकों का कहना है कि नई फैक्ट्रियों का निर्माण करके और नए माल का निर्माण करके रोजगार का सृजन किया जाए। वे चीन और भारत के उदाहरणों का हवाला देते हैं, जहां बड़े उद्योगों के विकास ने स्थिर रोजगार और उच्च मजदूरी का नेतृत्व किया है, जिसके कारण गरीबी के न्यूनतम स्तर से लाखों लोगों को उभरने में मदद मिली है।

अन्य आलोचकों ने कहा है कि ब्याज भुगतान की उपस्थिति, हालांकि कम है, फिर भी एक बोझ है। स्वस्थ पुनर्भुगतान दर के बावजूद, अभी भी ऐसे कर्जदार हैं जो अपने उपक्रमों की विफलता, व्यक्तिगत तबाही या अन्य कारणों से ऋण नहीं चुका सकते हैं, या नहीं चुका सकते हैं। इसलिए, यह जोड़ा गया ऋण माइक्रोक्रिडिट के प्राप्तकर्ताओं को तब भी गरीब बना सकता है जब उन्होंने शुरू किया था।

लगातार पूछे जाने वाले प्रश्न

माइक्रोफाइनेंस ऋण की सामान्य शर्तें क्या हैं?

पारंपरिक उधारदाताओं की तरह, माइक्रोफाइनांसर्स को ऋण पर ब्याज चार्ज करना चाहिए, और वे नियमित अंतराल पर भुगतान के साथ विशिष्ट पुनर्भुगतान की योजना बनाते हैं। कुछ उधारदाताओं को एक बचत खाते में अपनी आय का एक हिस्सा अलग करने के लिए ऋण प्राप्तकर्ताओं की आवश्यकता होती है, जो कि ग्राहक के चूक होने पर बीमा के रूप में उपयोग किया जा सकता है। यदि उधारकर्ता सफलतापूर्वक ऋण चुकाता है, तो उन्होंने अतिरिक्त बचत अर्जित की है। क्योंकि कई आवेदक संपार्श्विक की पेशकश नहीं कर सकते हैं, माइक्रोलेंडर अक्सर उधारकर्ताओं को एक बफर के रूप में एक साथ पूल करते हैं। ऋण प्राप्त करने के बाद, प्राप्तकर्ता अपने ऋण को एक साथ चुकाते हैं। 

माइक्रोफाइनेंस के क्या लाभ हैं?

विश्व बैंक का अनुमान है कि 500 ​​मिलियन से अधिक लोगों को प्रत्यक्ष या अप्रत्यक्ष रूप से माइक्रोफाइनेंस से संबंधित कार्यों से लाभ हुआ है। अंतर्राष्ट्रीय वित्त निगम (IFC), बड़े विश्व बैंक समूह का हिस्सा है, का अनुमान है कि, 2014 तक, 130 मिलियन से अधिक लोगों को सीधे माइक्रोफाइनेंस से संबंधित कार्यों से लाभ हुआ है। इसके अतिरिक्त, IFC ने 30 विकासशील देशों में क्रेडिट रिपोर्टिंग ब्यूरो की स्थापना या सुधार में मदद की है। इसने 33 देशों में प्रासंगिक कानूनों को जोड़ने की भी वकालत की है जो वित्तीय गतिविधियों को संचालित करते हैं। माइक्रोफाइनांस के लाभ लोगों को पूंजी के लिए एक स्रोत देने के प्रत्यक्ष प्रभावों से परे हैं। उद्यमी, जो सफल व्यवसाय बनाते हैं, बदले में, एक समुदाय के भीतर रोजगार, व्यापार और समग्र आर्थिक सुधार बनाते हैं।

माइक्रोफाइनेंस की कुछ आलोचनाएँ क्या हैं?

जबकि माइक्रोफाइनेंस की ब्याज दरें आम तौर पर पारंपरिक बैंकों की तुलना में कम होती हैं, आलोचकों ने आरोप लगाया है कि ये ऑपरेशन गरीबों के पैसे कमा रहे हैं। इसके अलावा, कई प्रमुख वित्तीय संस्थानों और अन्य बड़े निगमों ने लाभ के लिए माइक्रोफाइनेंस विभागों की शुरुआत की है, जिससे यह चिंता होती है कि पैसे कमाने की इच्छा से ये बड़े बैंकर उच्च ब्याज दर वसूलेंगे, जो कम आय वाले कर्जदारों के लिए कर्ज का जाल बना सकती है। इसके अतिरिक्त, कुछ लोगों ने तर्क दिया कि व्यक्तिगत माइक्रोलॉयन स्वतंत्रता के लिए एक यथार्थवादी मार्ग प्रदान करने के लिए पर्याप्त धन नहीं हैं। अंत में, आलोचकों ने कहा है कि ब्याज भुगतान की उपस्थिति, हालांकि कम है, अभी भी एक बोझ है।