नो-फी बंधक
क्या एक नहीं शुल्क बंधक है?
एक नो-शुल्क बंधक तब होता है जब एक ऋणदाता एक बंधक आवेदन, मूल्यांकन, हामीदारी, प्रसंस्करण, निजी बंधक बीमा और अन्य तीसरे पक्ष के समापन लागत के लिए कोई शुल्क नहीं लेता है ।
नो-फी बंधक को समझना
बैंक जो शुल्क लगाता है, वह आमतौर पर बिना किसी शुल्क के बंधक की ब्याज दर में बनाया जाता है। ऋण की अवधि के दौरान थोड़ी अधिक ब्याज दर वसूलने के दौरान ऋणदाता कई समापन लागत और शुल्क को कवर करता है। यह उधारकर्ता के मासिक भुगतान को बढ़ाता है, लेकिन खरीदार को कम भुगतान के अलावा खरीदार को अग्रिम राशि प्रदान करने की आवश्यकता कम हो जाती है ।
ऋणदाताओं के बीच नो-फी शर्तें अलग-अलग होती हैं। यहां तक कि अगर एक बंधक को “कोई शुल्क नहीं” के रूप में विपणन किया जाता है, तो अधिकांश उधारदाता कुछ करों (जैसे हस्तांतरण करों) या वकील शुल्क को कवर नहीं करेंगे। इसके अलावा, बाढ़ और निजी बंधक बीमा को अक्सर बाहर रखा जाता है।
बिना शुल्क के बंधक के साथ, उधारदाताओं को भी उधारकर्ताओं को न्यूनतम अवधि के लिए ऋण रखने की आवश्यकता हो सकती है, या अन्यथा वे एक प्रारंभिक चुकौती या रद्द शुल्क का भुगतान करेंगे। ऋणदाता शेड्यूल से पहले भुगतान करने के लिए पूर्व भुगतान जुर्माना लगा सकता है । बैंक को समापन लागतों की आवश्यकता हो सकती है चुकौती एक निश्चित तारीख से पहले ऋण को बंद कर दिया जाना चाहिए। ये नीतियां बैंक के लाभ को बचाने में मदद करती हैं।
उधारकर्ताओं के लिए, एक नो-फीस बंधक केवल वित्तीय समझ में आता है यदि आप कुछ वर्षों के लिए बंधक रखने की योजना बनाते हैं। जबकि उधारकर्ता अल्पावधि में समापन लागत पर बचत कर सकते हैं, वे 30 साल के बंधक के दौरान अतिरिक्त ब्याज में हजारों डॉलर का भुगतान करेंगे।
कोई शुल्क नहीं बंधक उदाहरण
उदाहरण के लिए एक बंधक आवेदक को लें, जो 30-वर्ष, निश्चित दर अवधि के साथ $ 500,000 का उधार लेता है। बैंक # 1 4.5 प्रतिशत निश्चित ब्याज दर और समापन लागत में 3,000 डॉलर पर एक पारंपरिक बंधक प्रदान करता है । बैंक # 2 5 प्रतिशत निश्चित और शून्य समापन लागत पर बिना शुल्क के बंधक प्रदान करता है।
बैंक # 1 के साथ मासिक भुगतान $ 2,533 होगा। बैंक # 2 के साथ, यह हर महीने $ 2,684 या $ 151 अधिक होगा। बैंक # 2 के साथ दो साल से कम भुगतान के बाद, उधारकर्ता ने बैंक को 3,000 डॉलर का भुगतान किया होगा – समापन लागत को कवर करने के लिए पर्याप्त। उसके बाद, बैंक उच्च ब्याज दर की बदौलत हर महीने अतिरिक्त $ 150 कमाता है।
30 वर्षों में, उधारकर्ता बैंक # 1 से ऋण की तुलना में बैंक # 2 $ 54,000 अधिक का भुगतान करेगा। हालांकि, कम समय के लिए बंधक रखने से ऋण की कुल लागत में कमी आएगी। यदि ब्याज दरें गिरती हैं, तो गृहस्वामी कम दर पर पुनर्वित्त कर सकता है । हालाँकि, दरों में वृद्धि या संपत्ति के मूल्यों में गिरावट होने पर पुनर्वित्त एक विकल्प नहीं होगा।