नॉनफ़र्फ़रेंस क्लॉज़
एक गैर-व्यय खंड क्या है?
एक गैर-लाभकारी (कभी-कभी हाइफ़ननेटेड) क्लॉज़ एक बीमा पॉलिसी क्लॉज़ है जो यह सुनिश्चित करता है कि बीमित व्यक्ति को भुगतान न होने के कारण चूक के बाद पूर्ण या आंशिक लाभ या प्रीमियम का आंशिक रिफंड प्राप्त हो सकता है। मानक जीवन बीमा और दीर्घकालिक देखभाल बीमा में गैर-व्यय खंड हो सकते हैं। इस खंड में भुगतान किए गए कुल प्रीमियम के कुछ हिस्से को वापस करना, पॉलिसी का नकद आत्मसमर्पण मूल्य, या पॉलिसी समाप्त होने से पहले भुगतान किए गए प्रीमियम के आधार पर कम लाभ शामिल हो सकता है।
एक गैर-लाभकारी खण्ड कैसे काम करता है
जब पूरे जीवन बीमा पॉलिसी का मालिक पॉलिसी सरेंडर करने का विरोध करता है, तो गैर-लाभकारी विकल्प उपलब्ध हो जाते हैं। बीमा कंपनी एक विशेष अवधि के बाद बीमा पॉलिसी के लिए न्यूनतम नकद मूल्य की गारंटी देती है – आमतौर पर जब लागू किया जाता है तो तीन साल से।
चाबी छीन लेना
- एक गैर-लाभकारी खंड एक बीमा पॉलिसी क्लॉज है जो यह सुनिश्चित करता है कि बीमित व्यक्ति को भुगतान न होने के कारण चूक के बाद पूर्ण या आंशिक लाभ या प्रीमियम का आंशिक रिफंड मिल सकता है।
- स्थायी जीवन बीमा, दीर्घकालिक विकलांगता और दीर्घकालिक देखभाल बीमा पॉलिसियों में गैर-लाभकारी खंड हो सकते हैं।
- पारंपरिक संपूर्ण जीवन की नीतियों के लिए, मालिक यह तय करता है कि वे किन चार तरीकों से पॉलिसी के नकद मूल्य तक पहुंचना चाहते हैं।
पारंपरिक पूरे जीवन की नीतियों के लिए, मालिक यह तय करता है कि कौन से चार तरीके (नीचे देखें) वे पॉलिसी के नकद मूल्य तक पहुंचना चाहेंगे। चर और सार्वभौमिक जीवन नीतियों में उपलब्ध बीमा की न्यूनतम राशि के लिए कोई गारंटी नहीं है, जो चर निवेश के लिए अनुमति देते हैं। साथ ही, पॉलिसी के उप-खाते का प्रदर्शन खराब होने या ब्याज दरों के कम होने पर कम भुगतान या विस्तारित अवधि के बीमा की मात्रा घट सकती है।
जीवन बीमा पॉलिसीधारक चार गैर-लाभकारी लाभ विकल्पों में से एक का चयन कर सकते हैं: नकद आत्मसमर्पण मूल्य, विस्तारित अवधि बीमा, ऋण मूल्य, और भुगतान-योग्य बीमा।
स्थायी जीवन बीमा पॉलिसियों में, यदि आप अनुग्रह अवधि में प्रीमियम का भुगतान करने में विफल रहते हैं, तो आप अपना जीवन बीमा नहीं खोएंगे; आपके संचित नकद मूल्य निम्नलिखित विकल्पों के साथ आपके बचाव में आएंगे:
- आप अपनी पॉलिसी को समाप्त कर सकते हैं और हार्ड कैश में नकद आत्मसमर्पण मूल्य प्राप्त कर सकते हैं ।
- आप भविष्य के प्रीमियम के बिना पॉलिसी के शेष अवधि के लिए कम कवरेज के लिए जा सकते हैं। (यानी, पेड-अप पॉलिसी)।
- आप भविष्य के प्रीमियम का भुगतान करने के लिए अपने संचित नकद मूल्य का उपयोग कर सकते हैं (जिसे स्वचालित प्रीमियम ऋण भी कहा जाता है)।
- आप शेष नकद आत्मसमर्पण मूल्य के साथ विस्तारित अवधि की बीमा पॉलिसी खरीद सकते हैं। (कोई और प्रीमियम की आवश्यकता नहीं)।
यदि पॉलिसीधारक चयन नहीं करता है, तो पॉलिसी की शर्तें आम तौर पर यह निर्धारित करेंगी कि कौन सा विकल्प प्रभावी होगा, इस स्थिति में कि पॉलिसी लैप्स हो जाती है या सरेंडर कर दी जाती है।
एक गैर लाभ खंड के तहत भुगतान विकल्प
पूरे जीवन बीमा पॉलिसी को सरेंडर करने के बाद, मृत्यु लाभ अब मौजूद नहीं है। पॉलिसी मालिक को भुगतान जारी करने से पहले, बकाया ऋण राशि नकद मूल्य से संतुष्ट हैं।
सेलेक्ट कंपनियां नॉनफॉरेस्ट क्लॉज में एन्युटी ऑप्शन भी देती हैं। शेष नकद मूल्य का उपयोग कमीशन या खर्चों से मुक्त वार्षिकी खरीदने के लिए किया जा सकता है। अनुबंध में उल्लिखित के रूप में वार्षिकियां नियमित भुगतान करती हैं।
नकदी समर्पण मूल्य
यहां, पॉलिसी मालिक को शेष नकद मूल्य को गैर-लाभकारी नकद भुगतान विकल्प के तहत छह महीने के भीतर प्राप्त होता है। नकद समर्पण मूल्य मृत्यु से पहले देय पूरी जीवन बीमा पॉलिसियों के बचत तत्व पर लागू होता है। हालांकि, एक संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी के शुरुआती वर्षों के दौरान, भुगतान किए गए प्रीमियम की तुलना में बचत भाग बहुत कम रिटर्न लाता है।
नकद आत्मसमर्पण मूल्य एक स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी के नकद मूल्य का संचित हिस्सा होता है जो पॉलिसीधारक को पॉलिसी के आत्मसमर्पण के लिए उपलब्ध होता है।
पॉलिसी की उम्र के आधार पर, नकद आत्मसमर्पण मूल्य वास्तविक नकद मूल्य से कम हो सकता है। पॉलिसी के शुरुआती वर्षों में, जीवन बीमा कंपनियां नकद आत्मसमर्पण पर शुल्क काट सकती हैं। पॉलिसी के प्रकार के आधार पर, नकद मूल्य पॉलिसीधारक को उसके जीवनकाल के दौरान उपलब्ध होता है। यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि नकद मूल्य के एक हिस्से को आत्मसमर्पण करने से मृत्यु लाभ कम हो जाता है ।
एक्सटेंडेड-टर्म इंश्योरेंस
गैर-विचारणीय विस्तारित अवधि के विकल्प का चयन करने से पॉलिसी मालिक को मूल बीमा-जीवन पॉलिसी के बराबर मृत्यु लाभ के साथ टर्म बीमा पॉलिसी खरीदने के लिए नकद मूल्य का उपयोग करने की अनुमति मिलती है। पॉलिसी की गणना बीमाधारक की प्राप्त आयु से की जाती है। पॉलिसी की नॉनफॉरेक्शन टेबल में विस्तृत रूप में वर्षों की निश्चित संख्या के बाद टर्म पॉलिसी समाप्त होती है। कुछ कंपनियों के लिए, यह विकल्प स्वचालित हो सकता है जब एक संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी को आत्मसमर्पण करना।
विस्तारित-अवधि बीमा एक पॉलिसीधारक को प्रीमियम का भुगतान करने की अनुमति देता है, लेकिन अपनी पॉलिसी की इक्विटी को जब्त नहीं करता है। आपकी पॉलिसी में आपके द्वारा बनाए गए नकद मूल्य की राशि इसके विरुद्ध किसी भी ऋण की राशि से कम हो जाएगी।
एक्सटेंडेड-टर्म इंश्योरेंस अक्सर डिफॉल्ट नॉन-फ़ॉरेस्ट ऑप्शन होता है। विस्तारित अवधि बीमा के साथ, पॉलिसी की अंकित राशि समान रहती है, लेकिन यह विस्तारित अवधि वाली बीमा पॉलिसी में फ़्लिप हो जाती है। इस बीच, आपके द्वारा बनाई गई इक्विटी का उपयोग टर्म पॉलिसी खरीदने के लिए किया जाता है जो आपके द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम की संख्या के बराबर होती है।
उदाहरण के लिए, यदि आप 20 साल की उम्र में पॉलिसी खरीदते हैं और आपने 55 साल की उम्र तक भुगतान किया है, तो आपको एक टर्म पॉलिसी मिलेगी जो कि 35 साल से कम है। या यदि आप अपनी पॉलिसी खरीदते समय 35 वर्ष के थे और आपने 45 वर्ष की आयु तक भुगतान किया था, तो आपको 10 वर्ष से कम की अवधि की पॉलिसी प्राप्त होगी।
पॉलिसी लोन का ऋण मूल्य
पारंपरिक ऋणों के विपरीत, पॉलिसी ऋणों को वापस भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है। आपके द्वारा निकाला गया कोई भी पैसा आपके लाभार्थियों के लिए जाने वाले मृत्यु लाभ से घटाया जाएगा। हालाँकि, एक पारंपरिक ऋण की तरह, आपसे ब्याज लिया जाएगा, ऋण पर 5% से लेकर 9% तक कहीं भी। अवैतनिक ब्याज आपकी ऋण राशि में जोड़ा जाएगा और चक्रवृद्धि के अधीन होगा।
विशेष ध्यान
भुगतान किए गए बीमा विकल्प को कम करने से पॉलिसी मालिक को कमीशन और खर्चों को छोड़कर पूरी तरह से भुगतान की गई पूरी जीवन बीमा की कम राशि प्राप्त करने की अनुमति मिलती है। बीमाधारक की प्राप्त आयु नई नीति का अंकित मूल्य निर्धारित करेगी। नतीजतन, मृत्यु लाभ व्यपगत नीति की तुलना में छोटा है।
एक पॉलिसीधारक अपनी पूरी जीवन पॉलिसी के नकद मूल्य को भुगतान किए गए बीमा में रोल करने का विकल्प चुन सकता है। ऐसे परिदृश्य में, पॉलिसी की अवधि की सख्त परिभाषा में आवश्यक रूप से भुगतान नहीं किया जाता है, लेकिन यह अपना प्रीमियम भुगतान करने में सक्षम है।
पॉलिसी के प्रकार और इसने कितना अच्छा प्रदर्शन किया है, इसके आधार पर, एक पॉलिसीधारक को भविष्य में प्रीमियम भुगतान को फिर से शुरू करना पड़ सकता है, या यह उस बिंदु तक पहुंच सकता है जहां पॉलिसी के शेष जीवन के लिए प्रीमियम कवर किए जाते हैं।