उत्पत्ति शुल्क
एक उत्पत्ति शुल्क क्या है?
एक बंधक उत्पत्ति शुल्क एक अग्रिम शुल्क है जो एक ऋणदाता द्वारा एक नए ऋण आवेदन को संसाधित करने के लिए लिया जाता है। शुल्क ऋण को निष्पादित करने के लिए मुआवजा है। ऋण उत्पत्ति शुल्क को कुल ऋण के प्रतिशत के रूप में उद्धृत किया जाता है, और वे आमतौर पर संयुक्त राज्य अमेरिका में बंधक ऋण के 0.5% और 1% के बीच होते हैं।
कभी-कभी “छूट शुल्क” या “अंक” के रूप में संदर्भित किया जाता है, विशेष रूप से जब वे उधार ली गई राशि के 1% के बराबर होते हैं, तो प्रोसेसिंग, हामीदारी और वित्तपोषण जैसी सेवाओं के लिए उत्पत्ति शुल्क का भुगतान होता है।
चाबी छीन लेना
- एक उत्पत्ति शुल्क आमतौर पर ऋण राशि का 0.5% से 1% है और एक ऋणदाता द्वारा ऋण आवेदन को संसाधित करने के लिए मुआवजे के रूप में लिया जाता है।
- उत्पत्ति शुल्क कभी-कभी परक्राम्य होते हैं, लेकिन उन्हें कम करने या उनसे बचने का मतलब आमतौर पर ऋण के जीवन पर अधिक ब्याज दर का भुगतान करना होता है।
- ये शुल्क आमतौर पर ऋण निष्पादन से पहले निर्धारित किए जाते हैं, और उन्हें समापन के समय आश्चर्य के रूप में नहीं आना चाहिए।
ओरिजनल फीस को समझना
एक उत्पत्ति शुल्क किसी भी कमीशन-आधारित भुगतान के समान है। एक ऋणदाता $ 100,000 ऋण पर $ 1,000 या $ 200,000 के ऋण पर $ 2,000 बनायेगा – यदि ऋणदाता ने ऋण की उत्पत्ति के लिए 1% शुल्क लिया है। उत्पत्ति शुल्क ऋणदाता की प्रारंभिक सेवाओं के लिए भुगतान का प्रतिनिधित्व करता है । यह कभी-कभी छोटे ऋणों पर ऋण राशि के उच्च प्रतिशत का प्रतिनिधित्व करता है, क्योंकि $ 50,000 के ऋण के लिए उधारकर्ता के लिए $ 500,000 ऋण के समान कार्य की आवश्यकता हो सकती है।
ऋणदाताओं से कुल बंधक शुल्क की तुलना एक बंधक कैलकुलेटर का उपयोग करके की जा सकती है।ये शुल्क आमतौर पर पहले से निर्धारित होते हैं, और वे अचानक बंद होने पर बढ़ जाते हैं।उन्हें समापन प्रकटीकरण में सूचीबद्ध किया जाना चाहिए।
उत्पत्ति शुल्क का इतिहास
उधारदाताओं ने अक्सर 1990 के दशक के मध्य से 2000 के दशक के मध्य में उधारकर्ता को उच्च ब्याज दर पर बेचने के लिए अत्यधिक मूल शुल्क और उपज प्रसार प्रीमियम (YSP) अर्जित किए । सीमांत ऋण या अपरिवर्तनीय आय वाले उधारकर्ताओं को विशेष रूप से शिकारी उपप्रधान उधारदाताओं द्वारा लक्षित किया गया था । इन उधारदाताओं ने अक्सर उत्पत्ति शुल्क के रूप में उच्च 4% या ऋण राशि का 5% चार्ज किया, और उन्होंने YSP में हजारों अतिरिक्त डॉलर बनाए।
2007-08 के वित्तीय संकट के बाद सरकार ने नए कानून पारित किए।ये कानून सीमित हैं कि उधारदाताओं को कैसे मुआवजा दिया जा सकता है। सार्वजनिक दबाव ने उधारदाताओं को उन प्रथाओं पर लगाम लगाने के लिए एक प्रोत्साहन प्रदान किया जिन्होंने उन्हें आवास बूम के दौरान समृद्ध बनाया था। उत्पत्ति शुल्क औसतन 1% या उससे कम हो जाता है।
एक उधारकर्ता अक्सर कम ब्याज दर के बदले उच्च उत्पत्ति शुल्क का भुगतान करने से बेहतर होता है क्योंकि समय के साथ ब्याज बचत मूल शुल्क से अधिक हो जाएगी।
ओरिजनल फीस कैसे बचाएं
बंधक उत्पत्ति शुल्क परक्राम्य हो सकता है, लेकिन एक ऋणदाता को मुफ्त में काम करने की उम्मीद नहीं की जानी चाहिए और न ही होनी चाहिए। एक कम उत्पत्ति शुल्क प्राप्त करने में आमतौर पर ऋणदाता को कुछ देना शामिल होता है। शुल्क कम करने का सबसे आम तरीका बदले में उच्च ब्याज दर को स्वीकार करना है।
प्रभावी रूप से, ऋणदाता मूल शुल्क के बजाय YSP से अपना कमीशन अर्जित करता है।यह “ऋणदाता क्रेडिट” नामक कुछ के माध्यम से निष्पादित किया जाता है।वे एक बंधक पर नकारात्मक बिंदुओं के रूप में गणना की जाती हैं। एक सामान्य नियम के रूप में, यह केवल उधारकर्ताओं के लिए एक अच्छा सौदा है यदि वे कुछ वर्षों के भीतर बेचने या पुनर्वित्त करने की योजना बनाते हैं क्योंकि लंबे समय तक बंधक पर आप ब्याज में भुगतान करते हैं जो आम तौर पर मूल राशि के भुगतान में आपके द्वारा भुगतान किए गए मूल्य से अधिक होगा।
आप घर विक्रेता को अपनी मूल फीस का भुगतान करने के लिए बातचीत कर सकते हैं। इस घटना के होने की सबसे अधिक संभावना है कि या तो विक्रेता को जल्दी बेचने की जरूरत है या घर बेचने में परेशानी हो रही है। आप मूल ऋण को कम या माफ करने के लिए ऋणदाता के साथ भी बातचीत कर सकते हैं। इसमें उच्च ब्याज दर को स्वीकार करना शामिल नहीं हो सकता है, उदाहरण के लिए, आपने आस-पास खरीदारी की है और एक प्रतिस्पर्धी ऋणदाता से बेहतर पेशकश के प्रमाण प्रस्तुत कर सकते हैं।
इसके अलावा, यदि बंधक एक बड़ी राशि और लंबी अवधि के लिए है और आपके पास उत्कृष्ट क्रेडिट और आय का एक सुरक्षित स्रोत है, तो एक ऋणदाता आपके व्यवसाय को फीस पर आसानी से जाने के लिए आकर्षक लग सकता है।
अंत में, हमेशा यह देखना सुनिश्चित करें कि वास्तव में उत्पत्ति शुल्क क्या है। कुछ उधारदाता आवेदन और प्रसंस्करण शुल्क जैसे अन्य शुल्क को बंडल करते हैं। अगर ऐसा है, तो उन बंडल फीस माफ करने के लिए कहें।