उत्पत्ति अंक
उत्पत्ति अंक क्या हैं?
उत्पत्ति एक चरण-दर-चरण प्रक्रिया है जिसे प्रत्येक उधारकर्ता को बंधक या गृह ऋण प्राप्त करने के लिए पूरा करना होगा। इस बीच, उत्पत्ति अंक उस फीस का प्रतिनिधित्व करते हैं जो उधारकर्ता ऋणदाताओं या ऋण अधिकारियों को बंधक ऋणों के मूल्यांकन, प्रसंस्करण और अनुमोदन के लिए क्षतिपूर्ति करने के लिए भुगतान करते हैं। वे समापन लागत का भुगतान करने के एक तरीके का प्रतिनिधित्व करते हैं और ये शुल्क उधारदाताओं के बीच परक्राम्य हैं।
अन्य प्रकार के बिंदुओं (उदाहरण, छूट बिंदु) के विपरीत, उत्पत्ति अंक कर-कटौती योग्य नहीं हैं।
चाबी छीन लेना
- एक बंधक में दो प्रकार के बिंदु होते हैं: छूट और उत्पत्ति।
- उत्पत्ति के अंक बंधक ऋण के मूल्यांकन, प्रसंस्करण और अनुमोदन के लिए भुगतान किए गए शुल्क हैं।
- अधिक छूट बिंदुओं का भुगतान किया जाता है, बंधक पर ब्याज दर कम होती है।
- एक बिंदु आमतौर पर बंधक राशि के 1% के बराबर होता है।
- कुछ अन्य बंधक शुल्क के विपरीत, उत्पत्ति अंक कर-कटौती योग्य नहीं हैं।
- यह शोध करने और प्रश्न पूछने के लिए भुगतान कर सकता है क्योंकि उत्पत्ति बिंदुओं की संख्या विभिन्न उधारदाताओं के बीच भिन्न हो सकती है।
डिस्काउंट बनाम उत्पत्ति अंक
दो प्रकार के बिंदु हैं: छूट बिंदु और उत्पत्ति अंक। छूट बिंदु उस ब्याज का प्रतिनिधित्व करते हैं जो ऋण पर प्रीपेड है और ये कर-कटौती योग्य हैं। ब्याज दर एक उधारकर्ता भुगतान की संख्या के आधार पर कम होगी, क्योंकि अधिक अंक ब्याज दर कम चुकाते हैं । उधारकर्ता अपनी ब्याज दर को कितना कम करना चाहता है, इसके आधार पर, वे शून्य से चार अंक तक का भुगतान कर सकते हैं।
जबकि छूट बिंदु प्रीपेड ब्याज का प्रतिनिधित्व करते हैं, उत्पत्ति बिंदु वे लागतें हैं जो उधारकर्ता को ऋण देने के लिए ऋण का भुगतान करना होगा। अंकों की लागत कर-कटौती योग्य है यदि इसका उपयोग बंधक के लिए किया जाता है और समापन लागत के लिए नहीं। आईआरएस के अनुसार, यदि शुल्क निपटान के विवरण, जैसे निरीक्षण या नोटरी शुल्क पर दिखाई देने वाली वस्तुओं के लिए है, तो लागत कर-कटौती योग्य नहीं है।
उत्पत्ति बिंदु ऋणदाता से ऋणदाता के बीच भिन्न होते हैं, और एकल उत्पत्ति बिंदु बंधक ऋण का 1% दर्शाता है। उदाहरण के लिए, यदि कोई व्यक्ति $ 150,000 का उधार ले रहा है और बैंक अलग-अलग 1.5 उत्पत्ति अंक ले रहा है, तो वे मूल बिंदुओं में $ 2,250 (या $ 150,000 का 1.5%) का भुगतान करेंगे। बैंकों द्वारा ऋण बनाने के लिए ली जाने वाली फीस आम तौर पर 1 उत्पत्ति बिंदु या उधार ली गई राशि का 1% होती है।
भुगतान को कम करने के लिए अंकों का उदाहरण
एक उधारकर्ता को छूट बिंदुओं का भुगतान करना चाहिए या नहीं, यह उन कारकों पर निर्भर करता है जैसे कि उन्हें समापन पर जमा राशि के रूप में कितनी राशि डालनी होती है और उधारकर्ता को कितने समय तक घर में रहने का इरादा होता है। यदि ब्याज दर कम करने के लिए छूट बिंदुओं का भुगतान किया जाता है, तो यह एक फायदा है अगर उधारकर्ता घर में लंबे समय तक रहने की योजना बनाता है क्योंकि बंधक भुगतान कम होगा। हालांकि, कई मामलों में, शून्य अंक का भुगतान करना और इसके बजाय घर के सामान या अन्य निवेश के लिए धन का उपयोग करना बेहतर है।
आइए एक काल्पनिक ऋणदाता (ऋणदाता एक्स) से 30-वर्षीय अमेरिकी बंधक कैलकुलेटर वेबसाइट के सौजन्य से आता है और उदाहरण देता है कि कैसे छूट अंक का भुगतान ब्याज दर को कम करता है। यह मानता है कि 30-वर्षीय FRM की दर 4.125% है।
यदि कोई व्यक्ति एक नए घर के लिए $ 300,000 का उधार लेता है, तो ब्याज दर को 1.524 छूट बिंदु (यानी, $ 4,572) या ऋणदाता को 0.461 अंक ($ 1,383) का भुगतान करके 3.8% तक कम किया जा सकता है। अधिक अंक देने से मासिक बंधक भुगतान कम हो जाएगा और संभवतः ऋण स्वीकृत होने की संभावना बढ़ जाएगी।
उत्पत्ति बिंदुओं के लिए, उधारकर्ताओं को उधारदाताओं पर शोध करना चाहिए और समापन लागत के बारे में पूछताछ करनी चाहिए क्योंकि वे भुगतान की गई राशि पर बातचीत करने में सक्षम हो सकते हैं। जाहिर है, एक उधारकर्ता फीस कम करना चाहता है, समापन लागत, और बंधक ऋण पर उत्पत्ति अंक।