उपभोक्ता ऋण
उपभोक्ता ऋण क्या है?
उपभोक्ता ऋण में व्यक्तिगत ऋण शामिल होते हैं जो व्यक्तिगत या घरेलू उपभोग के लिए उपयोग किए जाने वाले सामान खरीदने के परिणामस्वरूप होते हैं। क्रेडिट कार्ड ऋण, छात्र ऋण, ऑटो ऋण, बंधक, और payday ऋण उपभोक्ता ऋण के सभी उदाहरण हैं। ये अन्य ऋणों के विपरीत खड़े होते हैं जिनका उपयोग व्यवसाय चलाने के लिए किया जाता है या सरकारी कार्यों के माध्यम से किया गया ऋण।
चाबी छीन लेना
- उपभोक्ता ऋण में व्यक्तिगत उपभोग के लिए उपयोग किए जाने वाले ऋण होते हैं जो व्यवसायों द्वारा या सरकारी गतिविधियों के माध्यम से किए गए ऋण के विपरीत होते हैं।
- उपभोक्ता ऋण को रिवाल्विंग ऋण में विभाजित किया जा सकता है, जिसे मासिक भुगतान किया जाता है और इसकी परिवर्तनीय दर हो सकती है; और गैर-परिक्रामी ऋण, एक निश्चित दर के रूप में भुगतान किया।
- उपभोक्ता ऋण को अर्थशास्त्रियों द्वारा वित्तपोषण का एक उप-अपनाने वाला रूप माना जाता है क्योंकि यह अक्सर उच्च ब्याज दरों के साथ आता है जो कि भुगतान करना मुश्किल हो सकता है।
- उपभोक्ता उत्तोलन अनुपात (CLR) एक आर्थिक संकेतक है जो किसी देश में उपभोक्ता ऋण के कुल स्तर को ट्रैक करता है।
उपभोक्ता ऋण को समझना
उपभोक्ता ऋणों को एक बैंक, संघीय सरकार और क्रेडिट यूनियनों द्वारा बढ़ाया जा सकता है, और दो श्रेणियों में विभाजित किया जाता है: ऋण और गैर-परिक्रामी ऋण। क्रडिट ऋण का भुगतान मासिक आधार पर किया जाता है, जैसे कि क्रेडिट कार्ड, जबकि गैर-रिवाल्विंग ऋण एक परिभाषित अवधि में निश्चित भुगतान के साथ एकमुश्त ऋण का ऋण है। गैर-रिवाल्विंग क्रेडिट में आमतौर पर ऑटो ऋण और स्कूल ऋण शामिल होते हैं।
उपभोक्ता ऋण के लाभ और नुकसान
उपभोक्ता ऋण को वित्तपोषण का एक आर्थिक रूप से उप-अपनाने वाला साधन माना जाता है क्योंकि ऋण पर ब्याज दर, जैसे कि क्रेडिट कार्ड शेष, बंधक ब्याज दरों की तुलना में बहुत अधिक है। इसके अलावा, आमतौर पर खरीदी गई वस्तुएं एक आवश्यक उपयोगिता प्रदान नहीं करती हैं और मूल्य में सराहना नहीं करती हैं, जो उस ऋण को लेने का औचित्य साबित कर सकती हैं।
एक विपरीत दृष्टिकोण यह है कि उपभोक्ता ऋण के परिणामस्वरूप उपभोक्ता खर्च और उत्पादन में वृद्धि होती है, जिससे अर्थव्यवस्था बढ़ती है, और खपत में आसानी होती है । उदाहरण के लिए, लोग शिक्षा और आवास के लिए अपने जीवन में पहले चरणों में उधार लेते हैं, और फिर जीवन में बाद में उस ऋण का भुगतान करते हैं जब वे उच्च आय अर्जित कर रहे होते हैं।
जब ऋण का उपयोग शिक्षा के लिए किया जाता है, तो इसे अंत तक साधन के रूप में देखा जा सकता है। शिक्षा भविष्य में बेहतर भुगतान वाली नौकरियों के लिए अनुमति देती है, जो व्यक्ति और अर्थव्यवस्था दोनों के लिए एक ऊर्ध्वगामी पथ बनाती है।
पेशेवरों और विपक्षों के बावजूद, संयुक्त राज्य अमेरिका में उपभोक्ता ऋण उच्च ब्याज दरों के साथ मिलान वित्तपोषण प्राप्त करने में आसानी के कारण बढ़ रहा है।सितंबर 2020 तक, उपभोक्ता ऋण 4.16 ट्रिलियन डॉलर था, जिसमें गैर-परिक्रामी ऋण में 3.17 ट्रिलियन डॉलर और 988.6 बिलियन डॉलर का रिवाल्विंग ऋण था। यदि ठीक से प्रबंधित नहीं किया जाता है, तो उपभोक्ता ऋण वित्तीय रूप से कुचल सकता है और किसी व्यक्ति के क्रेडिट स्कोर पर प्रतिकूल प्रभाव डाल सकता है, जो भविष्य में उधार लेने की उनकी क्षमता में बाधा डालता है।
उपभोक्ता उत्तोलन अनुपात
उपभोक्ता लीवरेज अनुपात (सीएलआर) ऋण की मात्रा को मापता है जो औसत अमेरिकी उपभोक्ता अपने डिस्पोजेबल आय के साथ तुलना में रखता है। सूत्र इस प्रकार है:
कुल घरेलू ऋणफेडरल रिजर्व की रिपोर्ट से लिया गया है, जबकि यूएस ब्यूरो ऑफ इकोनॉमिक एनालिसिस द्वारा डिस्पोजेबल व्यक्तिगत आय बताई गई है। सीएलआर का इस्तेमाल अमेरिकी अर्थव्यवस्था के स्वास्थ्य के लिए लिटमस टेस्ट के साथ-साथ अन्य संकेतकों जैसे शेयर बाजार, इन्वेंट्री स्तर और बेरोजगारी दर के रूप में किया गया है।
एक व्यक्तिगत स्तर पर, उपभोक्ता लीवरेज अनुपात को किसी व्यक्ति के घर ले जाने के 10% से 20% के बीच रहने की सलाह दी जाती है। 20% से ऊपर तत्काल ऋण समस्याओं का एक संकेतक है।
उपभोक्ता ऋण और शिकारी ऋण
उपभोक्ता ऋण अक्सर साथ जुड़ा हुआ है में हिंसक ऋण, मोटे तौर पर द्वारा परिभाषित एफडीआईसी के रूप में “उधारकर्ताओं पर अनुचित और अपमानजनक ऋण शर्तों थोप।” लूटमारी उधार अक्सर करने के लिए कम उपयोग और वित्तपोषण के अधिक परंपरागत रूपों में से समझने के साथ समूहों निशाना बनाता है। परभक्षी उधारदाताओं चार्ज कर सकते हैं अनुचित रूप से उच्च ब्याज दर और संभावित घटना में एक उधारकर्ता चूक के लिए महत्वपूर्ण संपार्श्विक की आवश्यकता होती है।