शिकारी उधार
शिकारी ऋण क्या है?
प्रीडेटरी लेंडिंग आमतौर पर उधार देने वाली प्रथाओं को संदर्भित करती है जो उधारकर्ताओं पर अनुचित, भ्रामक, या अपमानजनक ऋण शर्तें लगाती हैं। कई मामलों में, ये ऋण उच्च शुल्क और ब्याज दरों पर ले जाते हैं, इक्विटी के उधारकर्ता को छीन लेते हैं, या एक उधारकर्ता को कम क्रेडिट-रेटेड (और अधिक महंगा) ऋण में डालते हैं, यह सभी ऋणदाता के लाभ के लिए होता है। शिकारी उधारदाताओं अक्सर आक्रामक बिक्री रणनीति का उपयोग करते हैं और उधारकर्ताओं की वित्तीय लेनदेन की समझ का अभाव का लाभ उठाते हैं। भ्रामक या कपटपूर्ण कार्यों और पारदर्शिता की कमी के माध्यम से, वे ऋण लेने के लिए एक ऋण लेने वाले को लुभाने, प्रेरित करने और सहायता करते हैं कि वे यथोचित रूप से वापस भुगतान करने में सक्षम नहीं होंगे।
चाबी छीन लेना
- प्रीडेटरी लेंडिंग किसी भी उधार देने की प्रथा है जो उधारकर्ताओं पर अनुचित और अपमानजनक ऋण शर्तें लगाती है, जिसमें उच्च ब्याज दर, उच्च शुल्क, और ऐसे शब्द शामिल हैं जो इक्विटी के उधारकर्ता को छीनते हैं।
- शिकारी ऋणदाता अक्सर उधार लेने के लिए आक्रामक बिक्री रणनीति और धोखे का उपयोग करते हैं ताकि वे ऋण न ले सकें।
- वे आम तौर पर कमजोर आबादी को लक्षित करते हैं, जैसे कि मासिक खर्चों को पूरा करने के लिए संघर्ष करने वाले लोग; जो लोग हाल ही में अपनी नौकरी खो चुके हैं; और जिन लोगों को अवैध कारणों के लिए क्रेडिट विकल्पों की एक विस्तृत श्रृंखला तक पहुंच से वंचित किया जाता है, जैसे कि शिक्षा की कमी या बड़ी उम्र के आधार पर भेदभाव।
- पैतृक ऋण असमान रूप से महिलाओं और अफ्रीकी अमेरिकी और लैटिनएक्स समुदायों को प्रभावित करता है।
कैसे शिकारी ऋण कार्य करता है
प्रीडेटरी लेंडिंग में ऋणदाताओं द्वारा लुभाने, प्रेरित करने, गुमराह करने और उधार लेने वालों की सहायता के लिए की गई कोई भी बेईमान प्रथा शामिल है, ऐसे ऋण लेने की दिशा में उधारकर्ताओं की सहायता करना जो अन्यथा यथोचित रूप से वापस भुगतान करने में असमर्थ होते हैं या बाजार से बहुत अधिक कीमत पर वापस भुगतान करना चाहिए। शिकारी उधारकर्ता उधारकर्ताओं की परिस्थितियों या अज्ञानता का लाभ उठाते हैं।
उदाहरण के लिए, एक ऋण शार्क, एक शिकारी ऋणदाता का कट्टरपंथी उदाहरण है – कोई है जो एक अत्यंत उच्च ब्याज दर पर पैसा उधार लेता है और यहां तक कि अपने ऋणों को इकट्ठा करने के लिए हिंसा की धमकी दे सकता है। लेकिन बैंकों, वित्त कंपनियों, बंधक दलालों, वकीलों, या अन्य संपत्ति ठेकेदारों जैसे अधिक स्थापित संस्थानों द्वारा शिकारी उधार का एक बड़ा सौदा किया जाता है।
प्रीडेटरी लेंडिंग कई उधारकर्ताओं को जोखिम में डालती है, लेकिन यह विशेष रूप से उन लोगों को लक्षित करता है, जिनके पास कुछ क्रेडिट विकल्प हैं या जो अन्य तरीकों से कमजोर हैं- जिन लोगों की अपर्याप्त आय नियमित रूप से और तत्काल जरूरतों को पूरा करने के लिए नकदी की आवश्यकता होती है, वे कम क्रेडिट स्कोर वाले, कम शिक्षित, या उनकी जाति या जातीयता के कारण भेदभावपूर्ण उधार प्रथाओं के अधीन। शिकारी ऋणदाता अक्सर उन समुदायों को लक्षित करते हैं जहां कुछ अन्य क्रेडिट विकल्प मौजूद होते हैं, जिससे उधारकर्ताओं के लिए खरीदारी करना मुश्किल हो जाता है। वे मेल, फोन, टीवी, रेडियो और यहां तक कि डोर टू डोर से आक्रामक बिक्री रणनीति वाले ग्राहकों को लुभाते हैं। वे लाभ के लिए कई तरह के अनुचित और भ्रामक रणनीति का उपयोग करते हैं।
इन सबसे ऊपर, उधार देने वाले को ऋणदाता को लाभ होता है और वह कर्ज चुकाने की उधारकर्ता की क्षमता को अनदेखा या बाधित करता है।
प्रीडेटरी लेंडिंग टैक्टिक्स फॉर वॉच आउट फॉर
ऋणदाता को लाभ पहुंचाने के लिए, सभी के ऊपर परभक्षी ऋण तैयार किया गया है।यह उधारकर्ता की ऋण चुकाने की क्षमता को अनदेखा या बाधित करता है।उधार की रणनीति अक्सर भ्रामक होती है और वित्तीय शर्तों और ऋणों के नियमों के बारे में उधारकर्ता की कमी का लाभ उठाने का प्रयास करती है।संघीय जमा बीमा निगम (FDIC) कुछ सामान्य उदाहरण प्रदान करता है:
- अत्यधिक और अपमानजनक शुल्क। ये अक्सर प्रच्छन्न या पतित होते हैं, क्योंकि वे ऋण की ब्याज दर में शामिल नहीं होते हैं। एफडीआईसी के अनुसार, ऋण राशि का 5% से अधिक कुल शुल्क असामान्य नहीं है। अत्यधिक पूर्वभुगतान दंड एक और उदाहरण है।
- बकाया भुगतान। ऋण की अवधि के अंत में यह एक बहुत बड़ा भुगतान है, जिसे अक्सर आपके मासिक भुगतान को कम दिखाने के लिए शिकारी उधारदाताओं द्वारा उपयोग किया जाता है। समस्या यह है कि आप गुब्बारा भुगतान करने में सक्षम नहीं हो सकते हैं और नई लागत, या डिफ़ॉल्ट को पुनर्वित्त करना होगा।
- कर्जा उतारना। ऋणदाता एक उधारकर्ता को बार-बार ऋण देने के लिए दबाव डालता है, प्रत्येक बार ऋणदाता के लिए शुल्क और अंक उत्पन्न करता है। नतीजतन, एक उधारकर्ता एक बढ़ते ऋण के बोझ से फंस सकता है।
- एसेट-आधारित उधार और इक्विटी स्ट्रिपिंग। ऋणदाता आपकी ऋण (आपकी घर या कार, कहते हैं) के आधार पर ऋण देता है, बजाय आपकी ऋण चुकाने की क्षमता के। जब आप भुगतान के पीछे पड़ जाते हैं, तो आप अपने घर या कार को खोने का जोखिम उठाते हैं। इक्विटी-रिच, नकद-गरीब पुराने वयस्कों को निर्धारित आय पर लक्षित किया जा सकता है (ऋण, एक घर की मरम्मत के लिए) कहा जा सकता है कि उन्हें चुकाने में कठिनाई होगी और इससे उनके घर में उनकी इक्विटी खतरे में पड़ जाएगी।
- एक बंधक के लिए एकल प्रीमियम जीवन बीमा जैसे अनावश्यक उत्पाद या सेवाएं ।
- स्टीयरिंग। उधारकर्ता महंगे सबप्राइम ऋणों में उधारकर्ताओं को तब भी चलाते हैं, जब उनके क्रेडिट इतिहास और अन्य कारक उन्हें प्रधान ऋण के लिए योग्य बनाते हैं।
- उलट फेर करना। रेडलाइनिंग, नस्लवादी आवास नीति जिसने काले परिवारों को बंधक बनाने से प्रभावी रूप से अवरुद्ध कर दिया था, 1968 के फेयर हाउसिंग एक्ट द्वारा घोषित किया गया था। लेकिन पुनर्निर्मित पड़ोस, जो अभी भी अफ्रीकी अमेरिकी और लैटिनवासी निवासियों द्वारा बसाए गए हैं, अक्सर शिकारी और उपप्रधान द्वारा लक्षित होते हैं। उधार देनेवाला।
आम प्रकार के शिकारी ऋण
किसी ऐसे को ऋण देना जो न चुका सके
महा मंदी का सामना किया , तो सबप्राइम बंधक वाले मकान मालिक असुरक्षित हो गए।सबप्राइम ऋण आवासीय फौजदारी के एक प्रतिशत अनुपात का प्रतिनिधित्व करने के लिए आया था।
अफ्रीकी अमेरिकी और लैटिनएक्स घर के मालिक विशेष रूप से प्रभावित थे।शिकारी बंधक ऋणदाताओं ने उनकी आय या साख की परवाह किए बिना मुख्य रूप से अल्पसंख्यक इलाकों में आक्रामक तरीके से उन्हें लक्षित किया था।7 क्रेडिट स्कोर और अन्य जोखिम वाले कारकों जैसे कि ऋण-से-मूल्य अनुपात, अधीनस्थ देयता और ऋण-से-आय अनुपात के लिए नियंत्रण के बाद भी, डेटा9 से पता चलता हैकि अफ्रीकी अमेरिकियों और लैटिनो को उच्च लागत पर सबप्राइम ऋण प्राप्त करने की संभावना थी। ।, महिलाओं को, उनकी आय या क्रेडिट रेटिंग की परवाह किए बिना, आवास बूम के दौरान लक्षित किया गया था। अफ्रीकी अमेरिकी और लैटिना महिलाओं की उच्चतम आय के साथ सबप्राइम ऋण प्राप्त करने के लिए समान आय के श्वेत पुरुषों की तुलना में पांच गुना अधिक संभावना थी।
2012 में, वेल्स फारगो एक 175 अरब $ समझौता हो गया अफ्रीकी अमेरिकी और Latinx उधारकर्ताओं जो ऋण के लिए अर्हता प्राप्त और उच्च शुल्क या दरों का आरोप लगाया गया या अनुचित तरीके से सबप्राइम ऋण में चलाया गया क्षतिपूर्ति करने के लिए न्याय विभाग के साथ।अन्य बैंकों ने भी बस्तियों का भुगतान किया।लेकिन रंग के परिवारों को नुकसान स्थायी है।गृहस्वामी न केवल अपने घरों को खो देते हैं, बल्कि अपने निवेश को पुनर्प्राप्त करने का मौका जब आवास की कीमतें भी ऊपर चढ़ती हैं, तो नस्लीय धन अंतर में फिर से योगदान होता है।(2019 में, विशिष्ट श्वेत परिवार के पास विशिष्ट ब्लैक परिवार की संपत्ति का आठ गुना और ठेठ लैटिनियन के धन का पांच गुना था। )
दैनिक ऋण
Payday ऋण उद्योग छोटे-डॉलर, उच्च-लागत ऋण (वार्षिक ब्याज दर 400%13 के रूप में उच्च हो सकता है) के लिए एक पुल के रूप में अगले payday केलिए $ 90 बिलियन सालाना उधार देता है।Payday उधारदाताओं ऑनलाइन संचालित होते हैं और स्टोरफ्रोन के माध्यम से बड़े पैमाने पर वित्तीय रूप से कम-मूल्यहीन रूप से और अफ्रीकी अमेरिकी और लैटिनएक्स-पड़ोस में।14 कुछ 12 मिलियन अमेरिकियों ने payday ऋणों का उपयोग किया है, जिनमें से अधिकांश महिलाएं और रंग के लोग हैं, प्यू चैरिटेबल ट्रस्ट्स के अध्ययन के अनुसार। स्थिर मजदूरी और एक बढ़ती हुई धन की खाई को कारक के रूप में उद्धृत किया गया है, के साथ-साथ payday उधारदाताओं द्वारा आक्रामक लॉबिंग।
उधारकर्ता कुछ हफ़्ते के लिए एक-बार की आपात स्थिति के लिए नहीं, बल्कि किराये और किराने के सामान जैसे साधारण जीवन-यापन को कवर करने के लिए payday ऋणों का उपयोग करते हैं – महीनों के दौरान।प्यू के अनुसार, पिछले payday ऋण के दो सप्ताह के भीतर payday ऋण के 80% निकाल लिए जाते हैं, और औसत payday ऋण ग्राहक $ 520 प्रति वर्ष बार बार ऋण में $ 325 उधार लेने के लिए फीस का भुगतान करता है।
नई फीस के साथ हर बार एक payday ऋण पुनर्वित्त है, ऋण आसानी से नियंत्रण से बाहर सर्पिल कर सकते हैं।2019 के एक अध्ययन19 में पाया गया कि payday ऋणों का उपयोग करने से घर के नकदी प्रवाह की स्थिति बिगड़ने से व्यक्तिगत दिवालियापन की दर दोगुनी हो जाती है, शोधकर्ताओं ने जांच की। COVID-19 का आर्थिक प्रभाव, क्षितिज पर कोई नए प्रोत्साहन भुगतान के साथ नहीं है, इसका मतलब है कि अधिक नकदी वाले उपभोक्ता इन शिकारी ऋणों की चपेट में आ सकते हैं।
ऑटो-शीर्षक ऋण
ये त्वरित नकद के लिए आपकी कार के मूल्य के प्रतिशत के आधार पर एकल-भुगतान ऋण हैं।वे उच्च ब्याज दरों को वहन करते हैं, लेकिन इसके अलावा, आपको वाहन के शीर्षक और संपार्श्विक के रूप में चाबियों का एक अतिरिक्त सेट सौंपना होगा।पाँच में से एक उधारकर्ता20 के लिए जिनके पास उनका वाहन है, क्योंकि वे ऋण चुकाने में असमर्थ हैं, यह न केवल एक वित्तीय नुकसान है, बल्कि नौकरी और बच्चे की देखभाल के लिए एक परिवार के लिए खतरा भी हो सकता है।
शिकारी उधार के नए रूप
नई योजनाएं तथाकथित गिग इकॉनमी में पॉप अप कर रही हैं ।उदाहरण के लिए, राइड-शेयरिंग सेवा, उबर ने 2017 में फेडरल ट्रेड कमिशन (FTC) के साथ 21 मिलियन डॉलर के समझौते पर सहमति व्यक्त की, जिसमें ऑटो क्रेडिट के लिए ऋण योग्य शर्तों के साथ मंच पर अपने ड्राइवरों के लिए विस्तारित हुआ। अन्य जगहों पर, कई फिनटेक फर्म “अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें” नामक उत्पाद लॉन्च कर रही हैं। ये उत्पाद हमेशा शुल्क और ब्याज दरों के बारे में स्पष्ट नहीं होते हैं और उपभोक्ताओं को एक ऋण सर्पिल में गिरने के लिए लुभा सकते हैं जो वे बच नहीं पाएंगे।
क्या शिकारी उधार के बारे में कुछ भी किया जा रहा है?
उपभोक्ताओं की सुरक्षा के लिए, कई राज्यों में ऋणात्मक विरोधी कानून हैं।उदाहरण के लिए, payday उधार 14 राज्यों और वाशिंगटन, डीसी में निषिद्ध है आवास और शहरी विकास विभाग (HUD) का मुकाबला करने के लिए हिंसक ऋण भी ले लिया है उपायों, के रूप में है उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो (CFPB) ।उदाहरण के लिए, जून 2016 में, सीएफपीबी ने एक अंतिम नियम जारी किया, जिसमें payday और ऑटो-शीर्षक ऋणों की अंडरराइटिंग के लिए सख्त नियम स्थापित किए गए। लेकिन जुलाई 2020 में, नए नेतृत्व के तहत, सीएफपीबी ने उस नियम को निरस्त कर दिया और अन्य कार्रवाइयों में देरी की, जिससे इन शिकारी उधारदाताओं के खिलाफ संघीय उपभोक्ता सुरक्षा काफी कमजोर हो गई।
परभक्षी उधार से कैसे बचें
- अपने आप को शिक्षित करें।अधिक वित्तीय साक्षर बनने से उधारकर्ताओं को लाल झंडे दिखाने और संदिग्ध उधारदाताओं से बचने मेंमदद मिलती है।एफडीआईसी के पासखुद को बचाने के लिए टिप्स हैं,जब आप बंधक लेते हैं, जिसमें निजी बंधक बीमा को रद्द करने के निर्देश (आपके द्वारा भुगतान किया गया है, यह ऋणदाता की रक्षा करना है)।HUD गिरवी रखने की सलाह देता है। सीएफपीबी ने payday ऋणों पर मार्गदर्शन किया है।२।
- बिंदीदार रेखा पर हस्ताक्षर करने से पहले अपने ऋण के लिए खरीदारी करें (हालांकि यह समझ में आता है कि यदि आपने अतीत में उधार भेदभाव का अनुभव किया है, तो आप बस जल्द से जल्द इस प्रक्रिया को प्राप्त करना चाहेंगे)। ऑफर की तुलना करने से आपको फायदा मिलेगा।
- विकल्पों पर विचार करें। महंगा payday ऋण लेने से पहले, परिवार और दोस्तों, अपने स्थानीय धार्मिक मण्डली, या सार्वजनिक सहायता कार्यक्रमों की ओर विचार करें, जो समान वित्तीय नुकसान का कारण होने की संभावना नहीं है।