पीक ऋण

पीक डेट क्या है?

पीक ऋण वह बिंदु है जिस पर एक ऋणी का मासिक ब्याज भुगतान इतनी आय का उपभोग करता है कि दिवालियापन से बचने के लिए गंभीर तपस्या या कुछ अन्य कठोर कार्रवाई की अवधि आवश्यक है ।

इस शब्द का उपयोग आउट-ऑफ-कंट्रोल ऋण का वर्णन करने के लिए किया जाता है, चाहे वह एकल घर, एक जनसांख्यिकीय समूह या एक राष्ट्र द्वारा किया गया हो।

चाबी छीन लेना

• पीक ऋण वह बिंदु है जिस पर ब्याज भुगतान आय के प्रतिशत के रूप में अस्थिर हो जाते हैं।
• ऋण पर मूलधन का भुगतान करने के लिए खर्च में भारी कटौती करनी चाहिए।
• पीक ऋण एक संकट बिंदु है जो एक व्यक्ति, एक जनसांख्यिकीय समूह या एक राष्ट्र द्वारा पहुंच सकता है।

पीक ऋण को समझना

पीक डेट शब्द हाल के वर्षों में आम हो गया है, खासकर जब राष्ट्रों की अर्थव्यवस्थाओं का वर्णन और उधार के माध्यम से राजकोषीय हस्तक्षेप जो उन्हें स्थिर रखने के लिए उपयोग किया जाता है। सरकारें खर्च बढ़ाने के लिए पैसे उधार लेती हैं और इसलिए अपनी अर्थव्यवस्थाओं को बढ़ावा देती हैं। राष्ट्रीय ऋण अंततः चरम ऋण तक बढ़ जाता है।

इस बिंदु पर, खर्च को कम किया जाना चाहिए या करों को बढ़ाया जाना चाहिए ताकि सरकार अपने ब्याज का भुगतान कर सके। यह ठीक हो जाता है, और चक्र फिर से शुरू होता है।

अच्छा ऋण और बुरा ऋण

पीक ऋण की सटीक राशि जो पूरी अर्थव्यवस्था की भलाई के लिए खतरनाक है, बहस योग्य है।अंतर्राष्ट्रीय मुद्रा कोष के अनुसार, दुनिया की अर्थव्यवस्थाएं वैश्विक औसत ऋण-से-जीडीपी 226% या पिछले वर्ष की तुलना में 1.5% अधिक है।कुल वैश्विक ऋण 2018 के अंत तक यूएस $ 188 ट्रिलियन तक पहुंच गया।

सभी में, दुनिया की 90% अर्थव्यवस्थाओं पर 2008 में वित्तीय संकट से पहले की तुलना में उच्च ऋण है, पूर्व संकट के स्तर की तुलना में तीसरे 30% अधिक है।बढ़ते कर्ज के स्तर के पीछे चीन को एक प्रमुख कारक के रूप में चुना गया था, हालांकि जापान और अमेरिका कुल मिलाकर आधे हैं।

एक प्रमुख समस्या यह है कि ऋण का भुगतान करने के लिए आम तौर पर खर्च में कमी की आवश्यकता होती है। उस कमी का समग्र अर्थव्यवस्था पर एक अवसाद प्रभाव पड़ता है और सरकार को ऋण चुकाने के लिए उपयोग करने योग्य कर योग्य आय में कमी की ओर जाता है ।

घरेलू ऋण के बारे में

घरेलू ऋण, जिसे अन्यथा उपभोक्ता ऋण के रूप में जाना जाता है, अमेरिका में सितंबर 2020 तक $ 14.35 ट्रिलियन तक पहुंच गया। मोटे तौर पर उस आंकड़े का 25% क्रडिट ऋण से बना था, जैसे कि क्रेडिट कार्ड और 75% गैर-परिक्रामी, जैसे बंधक।

वे संख्याएँ इतनी बड़ी हैं, वे वस्तुतः निरर्थक हैं। एक अधिक प्रासंगिक संख्या  उपभोक्ता उत्तोलन अनुपात  (सीएलआर) है, जो उस व्यक्ति की डिस्पोजेबल आय की तुलना में औसत अमेरिकी उपभोक्ता के ऋण की मात्रा को मापता है। संक्षेप में, सीएलआर यह दर्शाता है कि यदि आपके डिस्पोजेबल आय का उपयोग पूरी तरह से उस उद्देश्य के लिए किया गया था तो आपके सभी ऋणों का भुगतान करने में कितने साल लगेंगे।

सीएलआर का उपयोग अमेरिकी अर्थव्यवस्था के स्वास्थ्य के एक संकेतक के रूप में किया जाता है, साथ ही कई अन्य कारकों जैसे कि शेयर बाजार, व्यापार सूची स्तर और बेरोजगारी दर।

उपभोक्ता ऋण को मापने के लिए इस्तेमाल किया जाने वाला एक अन्य लोकप्रिय गेजफेडरल रिजर्व द्वारा उपयोग किए जाने वाले वित्तीय दायित्वों अनुपात (फॉर) है।यह कुल डिस्पोजेबल आय के लिए घरेलू ऋण भुगतान का एक उपाय है।फेडरल रिजर्व के अनुसार, जब प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया गया, तो यह संख्या 2008 के वित्तीय संकट से ठीक पहले 18.13% के कुल शिखर पर पहुंच गई।उस समय से, यह लगातार घट रहा है।वास्तव में, 2020 की दूसरी तिमाही में गेज ने 40.7% कम 13.74% का झटका दिया, क्योंकि वैश्विक COVID-19 महामारी के प्रभाव का उपभोक्ता खर्च पर बड़ा प्रभाव पड़ा।

घरेलू पीक ऋण

व्यक्तिगत स्तर पर, अधिकांश वित्तीय सलाहकार सलाह देते हैं कि किसी व्यक्ति के ऋण-संबंधित भुगतानों को प्रयोज्य आय के प्रतिशत के रूप में 20% से अधिक नहीं के बराबर होना चाहिए। उस संख्या को व्यक्ति के लिए शिखर ऋण कहा जा सकता है।

2019 के अंत में, अमेरिकी परिवारों का प्रतिशत 15.12% था।यह संख्या, जो बंधक और व्यक्तिगत ऋण को मापती है, वित्तीय संकट के दौरान अपने चरम पर पहुंचने के बाद से हाल के वर्षों में अपेक्षाकृत स्थिर रही है।

उपभोक्ता ऋण को बंधक ऋण की तुलना में कहीं अधिक नकारात्मक माना जाता है। एक बात के लिए, ब्याज दर लगभग हमेशा काफी अधिक होती है। दूसरे के लिए, यह सामानों के लिए दिया गया ऋण है जो आम तौर पर एक घर के विपरीत, मूल्य में वृद्धि नहीं करेगा।

टेकिंग पीक डेट

यदि आपका घर चरम ऋण पर पहुंच गया है, तो ऋण परामर्श पर विचार करने का समय आ सकता है। एक बार जब आपके ऋण पर मूलधन और ब्याज भुगतान आपके तय खर्चों को पूरा करना मुश्किल या असंभव बना देता है, तो आपको समय के साथ अपने ऋण का संभावित रूप से पुनर्गठन और भुगतान करने की योजना की आवश्यकता होगी।

क्रेडिट परामर्श के लिए राष्ट्रीय फाउंडेशन (NFCC) क्रेडिट सलाहकारों कि आप ट्रैक पर वापस मिल रहा है और अपने वित्तीय भलाई पर नियंत्रण पाने में सहायता कर सकते की एक गैर-लाभकारी नेटवर्क है।

एक अन्य विकल्प ऋण राहत पर विचार करना है। एक ऋण राहत या निपटान कंपनी आपके समग्र ऋण को कम करने में आपकी सहायता कर सकती है। हालांकि, इस प्रक्रिया का आमतौर पर आपके क्रेडिट स्कोर पर एक महत्वपूर्ण नकारात्मक प्रभाव पड़ेगा।