मालिकाना उलटा बंधक

एक स्वामित्व रिवर्स बंधक क्या है?

एक मालिकाना रिवर्स मॉर्टगेज एक ऋण होता है जो वरिष्ठ घर मालिकों को निजी ऋणदाता के माध्यम से अपने घरों में इक्विटी का उपयोग करने की अनुमति देता है। वे घर इक्विटी रूपांतरण बंधक ( एचईसीएम ) के रूप में कसकर विनियमित नहीं हैं और फेडरली-बीमित नहीं हैं।

मालिकाना रिवर्स बंधक बंधक के लिए बाजार का केवल एक छोटा सा खंड बनाते हैं, और उनके अधिकांश ग्राहक संघीय आवास प्रशासन ( एफएचए )द्वारा निर्धारित सीमा से ऊपर के घरों के मालिक होते हैं।2020 के लिए, यह सीमा $ 765,000 है।

मालिकाना रिवर्स बंधक को समझना

मालिकाना रिवर्स मॉर्टगेज को कभी-कभी जंबो रिवर्स मॉर्टगेज भी कहा जाता है क्योंकि वे ज्यादातर उन लोगों द्वारा मांगे जाते हैं जो फेडरल-इंश्योर्ड रिवर्स मॉर्टगेज की तुलना में अधिक धन तक पहुंच चाहते हैं, और जिनके घरों का मूल्य सरकार द्वारा निर्धारित सीमा से अधिक है।

संक्षेप में, वे अधिकांश एचईसीएम-बीमित रिवर्स बंधक के समान काम करते हैं । घर के निर्धारित मूल्य तक घर के मालिक को क्रेडिट की एक पंक्ति मिलती है। वे इसे एकमुश्त के रूप में ले सकते हैं, या जीवन के लिए मासिक वार्षिकी स्थापित कर सकते हैं, या कई वर्षों के लिए मासिक भुगतान की एक श्रृंखला चुन सकते हैं। यह गृहस्वामी की पसंद है। वापस ली गई राशि केवल तभी वापस ली जाती है, जब घर के मालिक या घर के मालिक वारिस घर बेचते हैं।

रिवर्स मॉर्टगेज पर एक और भिन्नता एकल-उद्देश्य रिवर्स मॉर्टगेज है, जो विशिष्ट लागत के भुगतान के लिए गृहस्वामी की निकासी को प्रतिबंधित करता है, आमतौर पर संपत्ति कर और घर की मरम्मत। अधिकांश एचईसीएम-बीमित रिवर्स बंधक की तरह मालिकाना रिवर्स बंधक, ऐसा कोई प्रतिबंध नहीं है।

2008 में हाउसिंग बबल के फटने के बाद प्रोप्रायटरी रिवर्स मॉर्टगेज गायब हो गए, फिर घर की कीमतों में गिरावट आने पर पुन: शुरू कर दिया गया। वे अभी भी अपेक्षाकृत दुर्लभ हैं क्योंकि कुछ ऋणदाता उन्हें पेश करना चाहते हैं। अधिक पारंपरिक बंधक के लिए मौजूद बाजार के विपरीत, मालिकाना रिवर्स बंधक के लिए एक द्वितीयक बाजार नहीं है।

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पेशेवरों और एक मालिकाना रिवर्स बंधक के विपक्ष

क्योंकि उन्हें एचईसीएम रिवर्स बंधक के रूप में विनियमित नहीं किया गया है, मालिकाना रिवर्स बंधक के ऋणदाता एफएचए द्वारा निर्धारित प्रतिबंधों के बाहर अपनी शर्तों को स्थापित कर सकते हैं ।

इसमे शामिल है:

• वे एफएचए-बीमित ऋण की तुलना में अन्य या अलग-अलग शुल्क ले सकते हैं।
• उन्हें इस बात की आवश्यकता नहीं है कि उनके ग्राहक गिरवी बीमा लें।
• उनके ग्राहकों को यह सुनिश्चित करने के लिए परामर्श सत्र में भाग लेने की आवश्यकता नहीं है कि वे उन दस्तावेजों को समझें जो वे हस्ताक्षर कर रहे हैं।

विनियमन की कमी एक दोधारी तलवार हो सकती है। उधारदाताओं उच्च बंधक ब्याज दरों या अतिरिक्त शुल्क, या दोनों का शुल्क ले सकते हैं। वे बंधक बीमा की कमी के लिए घर के मूल्य के सापेक्ष कम उधार दे सकते हैं।

अन्य सुविधाओं

दूसरी ओर, उनके पास ऐसी विशेषताएं हो सकती हैं जो अन्य रिवर्स मॉर्टगेज नहीं करती हैं, जैसे कि इक्विटी-शेयरिंग प्रावधान, जिसे साझा-प्रशंसा प्रावधान भी कहा जाता है।

एक मालिकाना रिवर्स मॉर्टगेज की आय का उपयोग किसी भी चीज के लिए किया जा सकता है, जिसमें घर के मालिक के मौजूदा बंधक को मासिक नकद प्रवाह से मुक्त करना शामिल है। एचईसीएम के विपरीत, मालिकाना रिवर्स मॉर्टगेज उस राशि को प्रतिबंधित नहीं करता है जो एक उधारकर्ता रिवर्स मॉर्गेज अवधि के पहले वर्ष में निकाल सकता है।

हर तरह से, मालिकाना रिवर्स बंधक कम प्रतिबंधक विकल्प है।

जो आपको चुनना चाहिए?

यदि आप एक मालिकाना रिवर्स बंधक पर विचार कर रहे हैं, तो आपको कई मालिकाना रिवर्स बंधक उधारदाताओं से ब्याज दरों और शुल्क की तुलना करनी चाहिए। बस महत्वपूर्ण रूप से, आपको उन एचईसीएम उद्धरणों के खिलाफ उन उद्धरणों की तुलना करनी चाहिए जो यह देखते हैं कि कौन सा विकल्प आपको सबसे अच्छा सौदा देता है। इसके अलावा, होम इक्विटी लोन या क्रेडिट की लाइन जैसे विकल्पों पर विचार करें।

आपके लिए बेहतर सौदा आपकी उम्र पर निर्भर करता है और HECM से ऊपर आपके घर का मूल्य कितना सीमित है।