अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा: पेशेवरों और विपक्ष

अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन (IUL) बीमा पॉलिसियां ​​आपके प्रियजनों के लिए मृत्यु लाभ को पीछे छोड़ते हुए आपको धन बनाने में मदद कर सकती हैं। ये पॉलिसी पॉलिसीधारक के प्रीमियम भुगतानों के एक हिस्से को फीस के बाद पॉलिसी के नकद मूल्य में जोड़े गए शेष के साथ वार्षिक अक्षय अवधि बीमा की ओर डालती हैं। मासिक या वार्षिक आधार पर, एक इक्विटी इंडेक्स में वृद्धि के आधार पर नकद मूल्य को ब्याज के साथ श्रेय दिया जाता है । जबकि अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा कुछ के लिए मूल्यवान साबित हो सकता है, यह समझना महत्वपूर्ण है कि पॉलिसी खरीदने से पहले यह कैसे काम करता है।

चाबी छीन लेना

• अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन नीतियां अधिक संभावनाएं, लचीलापन और कर-मुक्त लाभ प्रदान करती हैं।
• इस प्रकार का जीवन बीमा स्थायी कवरेज प्रदान करता है जब तक कि प्रीमियम का भुगतान किया जाता है।
• कुछ कमियों में रिटर्न पर कैप और प्रीमियम राशि या बाजार रिटर्न के अनुसार कोई गारंटी शामिल नहीं है।
• सामान्य तौर पर, ये नीतियां एक बड़े अपफ्रंट निवेश वाले लोगों के लिए सबसे अच्छी होती हैं जो कर-मुक्त सेवानिवृत्ति के विकल्प की तलाश कर रहे हैं ।

अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा: यह कैसे काम करता है

अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा को अक्सर नकद मूल्य बीमा पॉलिसी के रूप में पेश किया जाता है जो बाजार में गिरावट के जोखिम के बिना बाजार के लाभ-कर-मुक्त से लाभ प्राप्त करता है।

जब आप अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसी खरीदते हैं, तो आपको स्थायी कवरेज मिल रहा है जब तक कि प्रीमियम का भुगतान नहीं किया जाता है। आपकी पॉलिसी में एक मृत्यु लाभ शामिल है, जिसे आपके नामांकित लाभार्थी या लाभार्थियों को भुगतान किया जाता है जब आप गुजर जाते हैं। लेकिन नकद मूल्य घटक के माध्यम से पॉलिसी आपके जीवनकाल के दौरान मूल्य में भी वृद्धि कर सकती है।

आपकी पॉलिसी का नकद मूल्य भाग एक अंतर्निहित स्टॉक मार्केट इंडेक्स के प्रदर्शन के आधार पर ब्याज अर्जित करता है। उदाहरण के लिए, रिटर्न को S & P 500 समग्र मूल्य सूचकांक से जोड़ा जा सकता है, जो बाजार पूंजीकरण द्वारा 500 सबसे बड़ी अमेरिकी कंपनियों के आंदोलनों को ट्रैक करता है । चूंकि इंडेक्स ऊपर या नीचे जाता है, इसलिए आपकी पॉलिसी के नकद मूल्य घटक पर वापसी की दर है।

पॉलिसी जारी करने वाली बीमा कंपनी रिटर्न की न्यूनतम गारंटी दर प्रदान कर सकती है। रिटर्न पर ऊपरी सीमा या रेट कैप भी हो सकती है।

अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा निश्चित सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसियों की तुलना में जोखिम भरा है, जो कि वापसी की गारंटी दर प्रदान करता है। लेकिन यह चर सार्वभौमिक जीवन बीमा की तुलना में कम जोखिम भरा है, जो आपको सीधे म्यूचुअल फंड या अन्य प्रतिभूतियों में पैसा लगाने की अनुमति देता है।

ध्यान दें

आप अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसी में अर्जित नकद मूल्य के खिलाफ उधार लेने में सक्षम हो सकते हैं, हालांकि जब आप गुजर जाते हैं तो बकाया कोई भी ऋण मृत्यु लाभ से काट लिया जाएगा।

अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा के पेशेवरों

जैसा कि किसी भी प्रकार के सार्वभौमिक जीवन बीमा के मामले में होता है, यह सुनिश्चित करने के लिए किसी भी संभावित फर्मों पर पूरी तरह से शोध करना महत्वपूर्ण है कि वे वर्तमान में संचालित होने वाली सर्वश्रेष्ठ सार्वभौमिक जीवन बीमा कंपनियों में से हैं। इसे ध्यान में रखते हुए, आपकी वित्तीय योजना में IUL को शामिल करने के कुछ मुख्य लाभों पर एक नज़र डालते हैं।

1. उच्च रिटर्न संभावित

ये पॉलिसी नुकसान के जोखिम के बिना इक्विटी इंडेक्स के लिए उल्टा जोखिम हासिल करने के लिए कॉल विकल्प का लाभ उठाती हैं, जबकि पूरी जीवन नीतियां और निश्चित सार्वभौमिक जीवन नीतियां केवल एक छोटी ब्याज दर प्रदान करती हैं जो कि गारंटी भी नहीं हो सकती हैं। बेशक, एक अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसी के साथ आपको मिलने वाला वार्षिक रिटर्न इस बात पर निर्भर करेगा कि इसका अंतर्निहित सूचकांक कितना अच्छा प्रदर्शन करता है। लेकिन आपकी बीमा कंपनी आपके निवेश पर गारंटीशुदा न्यूनतम रिटर्न की पेशकश कर सकती है।

2. ग्रेटर लचीलापन

अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा आपके निवेश लक्ष्यों को पूरा करने के लिए बनाई गई पॉलिसी को एक साथ रखकर लचीलेपन की पेशकश कर सकता है। पॉलिसीधारक यह तय कर सकते हैं कि वे बाज़ार में कितना जोखिम उठाना चाहते हैं, मृत्यु लाभ की मात्रा को आवश्यकतानुसार समायोजित करें, और कई सवारियों में से चुनें जो नीति को उनकी आवश्यकताओं के अनुकूल बनाते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप आवश्यक हो जाते हैं तो नर्सिंग होम की लागतों को कवर करने के लिए एक दीर्घकालिक देखभाल सवार पर जोड़ना चुन सकते हैं।

3. टैक्स-फ्री कैपिटल गेन्स

पॉलिसीधारकसमय के साथ नकद मूल्य में वृद्धि पर पूंजीगत लाभ का भुगतान नहीं करते हैंजब तक कि वे पॉलिसी को परिपक्व होने से पहले नहीं छोड़ते हैं, जबकि अन्य प्रकार के वित्तीय खातों में निकासी पर कर लाभ हो सकता है।  यह लाभ आपके नकद मूल्य के विरुद्ध पॉलिसी से आपके द्वारा लिए गए किसी भी ऋण तक मिलता है। नकदी का एक तैयार स्रोत होने के कारण आप के खिलाफ उधार ले सकते हैं यदि आप एक 401 (के) या IRA से जल्दी वापसी के साथ करों और दंड से बचना चाहते हैं।

टिप

401 (k) या पारंपरिक IRA के विपरीत, अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसी में नकद मूल्य संचय के लिए कोई आवश्यक न्यूनतम वितरण नहीं हैं।

4. कोई सामाजिक सुरक्षा प्रभाव नहीं

सामाजिक सुरक्षा लाभ सेवानिवृत्ति में आय का एक महत्वपूर्ण स्रोत हो सकता है। आप 62 वर्ष की आयु तक सामाजिक सुरक्षा लेना शुरू कर सकते हैं या 70 वर्ष की आयु तक लाभ प्राप्त कर सकते हैं। अपनी पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु से पहले लाभ लेना आपकी लाभ राशि को कम कर सकता है, जैसा कि लाभ प्राप्त करते समय काम कर सकता है। आपको केवल अपने लाभ कम होने से पहले पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने से पहले प्रति वर्ष केवल इतना कमाने की अनुमति है।

अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसी से नकद मूल्य संचय आय सीमा की ओर नहीं गिना जाएगा, और न ही आपके द्वारा उधार ली गई कोई राशि। इसलिए आप अपनी लाभ राशि से अलग किए बिना, सामाजिक सुरक्षा लाभों के पूरक के लिए अपनी नीति के विरुद्ध ऋण ले सकते हैं।

5. मृत्यु लाभ

अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा, अन्य प्रकार के जीवन बीमा की तरह, आपके प्रियजनों के लिए मृत्यु लाभ प्रदान कर सकता है। इस पैसे का उपयोग अंतिम संस्कार और दफन खर्चों का भुगतान करने के लिए किया जा सकता है, बकाया ऋण जैसे कि बंधक या सह-हस्ताक्षरित छात्र ऋण, बच्चों के लिए फंड कॉलेज लागत या बस रोज़मर्रा के खर्च के लिए भुगतान करें। यह मृत्यु लाभ आपके लाभार्थियों को कर-मुक्त किया जा सकता है।

टिप

वित्तीय विशेषज्ञ अक्सर जीवन बीमा कवरेज की सलाह देते हैं जो आपकी वार्षिक आय के 10 से 15 गुना के बराबर है।

अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा के विपक्ष

अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसियों से जुड़ी कई कमियां हैं जो आलोचकों को इंगित करने के लिए त्वरित हैं। उदाहरण के लिए, कोई व्यक्ति जो उस समय पॉलिसी स्थापित करता है जब बाजार खराब प्रदर्शन कर रहा है, उच्च प्रीमियम भुगतान के साथ समाप्त हो सकता है जो नकद मूल्य पर बिल्कुल भी योगदान नहीं करते हैं । पॉलिसी तब संभावित रूप से चूक सकती है यदि प्रीमियम भुगतान जीवन में बाद में समय पर नहीं किया जाता है, जो जीवन बीमा के बिंदु को पूरी तरह से नकार सकता है।

इसके अलावा, यहाँ कुछ अन्य बातों को ध्यान में रखना है।

1. रिटर्न पर कैप्स

बीमा कंपनियां अक्सर 100% से कम और कुछ मामलों में 25% के रूप में अधिकतम भागीदारी दर निर्धारित करती हैं। इसके अलावा, अच्छे वर्षों के दौरान इक्विटी इंडेक्स पर रिटर्न निश्चित मात्रा में अक्सर छाया रहता है। इन प्रतिबंधों की वापसी की वास्तविक दर को सीमित कर सकते हैं जो प्रत्येक वर्ष आपके खाते की ओर क्रेडिट किए जाते हैं, भले ही पॉलिसी के अंतर्निहित सूचकांक कितना अच्छा प्रदर्शन करते हों।

उस स्थिति में, आप सीधे बाजार में निवेश करने या इसके बजाय एक चर सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसी पर विचार करने से बेहतर हो सकते हैं। लेकिन यह सुनिश्चित करने के लिए अपने व्यक्तिगत जोखिम सहिष्णुता और निवेश लक्ष्यों पर विचार करना महत्वपूर्ण है कि या तो आपकी समग्र रणनीति के साथ संरेखित करें।

2. कोई गारंटी नहीं

संपूर्ण जीवन नीतियों में अक्सर पॉलिसी के पूरे जीवन के दौरान अनुमानित प्रीमियम राशि के साथ गारंटीकृत ब्याज दर शामिल होती है। दूसरी ओर, आईयूएल नीतियां एक सूचकांक के आधार पर रिटर्न प्रदान करती हैं और समय के साथ परिवर्तनीय प्रीमियम होती हैं। इसका मतलब है कि आपको संभावित उच्च प्रीमियमों के लिए बजट के साथ-साथ रिटर्न में उतार-चढ़ाव को कम करने के लिए आरामदायक होना चाहिए।

3. फीस

अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसियां ​​शुल्क और अन्य लागतों के साथ आ सकती हैं, जिनमें शामिल हैं:

• प्रीमियम व्यय शुल्क
• प्रशासनिक व्यय
• राइडर्स
• फीस और कमीशन
• समर्पण आवेश

ये सभी शुल्क और विभिन्न लागतें आपकी पॉलिसी द्वारा दी गई वापसी की दर से कम हो सकती हैं। यही कारण है कि सबसे अच्छी जीवन बीमा कंपनियों पर शोध करना महत्वपूर्ण है ताकि आप समझ सकें कि आप कवरेज के लिए क्या भुगतान कर रहे हैं और बदले में आपको क्या मिल रहा है।

तल – रेखा

अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा आपको वित्तीय सुरक्षा के लिए अपने परिवार की जरूरतों को पूरा करने में मदद कर सकता है, जबकि नकद मूल्य का निर्माण भी कर सकता है। हालांकि, अन्य प्रकार के जीवन बीमा की तुलना में ये नीतियां अधिक जटिल हो सकती हैं, और ये जरूरी नहीं कि हर निवेशक के लिए सही हों। अनुभवी जीवन बीमा एजेंट या ब्रोकर से बात करने से आपको यह तय करने में मदद मिल सकती है कि अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा एक अच्छा फिट है या नहीं।