फिर से चमकना
क्या घट रहा है?
Redlining एक भेदभावपूर्ण प्रथा है जो दौड़ या जातीयता के आधार पर कुछ क्षेत्रों के निवासियों के लिए सेवाओं (वित्तीय और अन्यथा) को पहुंच से बाहर कर देती है। इसे किसी व्यक्ति की योग्यता और साख के बजाए स्थान (और उस क्षेत्र के डिफ़ॉल्ट इतिहास) के आधार पर बंधक, बीमा, ऋण, और अन्य वित्तीय सेवाओं के व्यवस्थित इनकार में देखा जा सकता है । विशेष रूप से, अल्पसंख्यक पड़ोस के निवासियों द्वारा पुनर्वितरण की नीति सबसे अधिक महसूस की जाती है।
चाबी छीन लेना
- Redlining अपनी दौड़ या जातीयता के आधार पर कुछ क्षेत्रों के निवासियों को सेवाओं (आमतौर पर वित्तीय) से इनकार करने का भेदभावपूर्ण अभ्यास है।
रेडलाइनिंग को समझना
1960 के दशक में “रेडलाइनिंग” शब्द समाजशास्त्री जॉन मैकनाइट द्वारा तैयार किया गया था और इस बात से व्युत्पन्न है कि संघीय सरकार और ऋणदाता वास्तव में पड़ोस के मानचित्र पर एक लाल रेखा खींचेंगे, जो केवल जनसांख्यिकी के आधार पर निवेश नहीं करेंगे।ब्लैक इनर-सिटी पड़ोस सबसे अधिक संभावना वाले थे। जांच में पाया गया कि ऋणदाता कम आय वाले गोरों को ऋण देंगे, लेकिन मध्यम या ऊपरी आय वाले अफ्रीकी अमेरिकियों को नहीं।
दरअसल, 1930 के दशक में संघीय सरकार ने दौड़ के आधार पर संघीय बंधक ऋण के लिए “जोखिम भरा” पड़ोस को चिह्नित करते हुए अचल संपत्ति को फिर से परिभाषित करना शुरू किया। अचल संपत्ति में इस पुनर्वितरण का परिणाम दशकों बाद भी महसूस किया जा सकता है।1996 में रिडिल्ड पड़ोस के घरों में आधे से भी कम मूल्य के घर थे जिन्हें सरकार ने बंधक ऋण देने के लिए “सर्वश्रेष्ठ” के रूप में समझा था, और यह असमानता पिछले दो दशकों में ही बढ़ी है।
न केवल बंधक, बल्किछात्र ऋण, क्रेडिट कार्ड और बीमासहित कई प्रकार की वित्तीय सेवाओं में रिडलाइनिंग के उदाहरण पाए जा सकते हैं।हालांकिखुदरा विक्रेताओं, ईंट-और-मोर्टार और ऑनलाइन, दोनोंद्वारा भेदभावपूर्ण प्रथाओं का वर्णन करने के लिए पुनर्वितरण का उपयोग किया गया है।रिवर्स रेडलाइनिंग उच्च मूल्यों के लिए पड़ोस (ज्यादातर गैर-श्वेत) को लक्षित करने या अनुचित शर्तों जैसे उप-बंधक बंधक के शिकारी ऋण देने का अभ्यास है।
मिडवेस्ट बैंककॉइन्ट के सीईओ ओआरवी किम्ब्र्र ने “कॉरपोरेट रिडिलिंग” को क्या कहते हैं, इसके भी प्रमाण हैं।जैसा किद बिजनेस जर्नल्स द्वारा रिपोर्ट किया गया है, 2008 के वित्तीय संकट से पहले, यूएस स्मॉल बिजनेस एडमिनिस्ट्रेशन के 7 (ए) प्रोग्राम के माध्यम से ब्लैक-स्वामित्व वाले व्यवसायों के लिए ऋण की वार्षिक संख्या 84% की कमी आई, जबकि 7 में 53% की गिरावट आई। (ए) समग्र रूप से दिए गए ऋण। रिपोर्ट में व्हाइट-बहुमत वाले लोगों की तुलना में ब्लैक-बहुमत पड़ोस में व्यवसायों के लिए ऋण देने में काफी कम रुझान पाया गया।
न्यायालयों ने निर्धारित किया है कि ऋण देने की प्रक्रिया अवैध है जब उधार देने वाले संस्थान पड़ोस को ऋण तक पहुंच से बाहर करने के लिए एक आधार के रूप में दौड़ का उपयोग करते हैं।इसके अलावा, फेयर हाउसिंग एक्ट, जो 1968 के नागरिक अधिकार अधिनियम का हिस्सा है, अपनी जातीय संरचना के आधार पर पड़ोस में व्यक्तियों को उधार देने में भेदभाव को रोकता है। हालांकि, कानून भूवैज्ञानिक कारकों, जैसे गलती लाइनों या बाढ़ क्षेत्रों के आधार पर पड़ोस या क्षेत्रों को छोड़कर निषिद्ध नहीं करता है।
रेडलाइनिंग की विनाशकारी विरासत आर्थिक से अधिक रही है।राष्ट्रीय सामुदायिक पुनर्निवेश गठबंधन, विस्कॉन्सिन / मिल्वौकी विश्वविद्यालय, और रिचमंड विश्वविद्यालय के शोधकर्ताओं द्वारा किए गए एक नए 2020 के अध्ययन में पाया गया है कि “पुनर्वितरण, अलगाव और विनिवेश का इतिहास न केवल अल्पसंख्यक धन को कम करता है, बल्कि यह स्वास्थ्य और दीर्घायु को प्रभावित करता है, जिसके परिणामस्वरूप। कई उच्च अल्पसंख्यक इलाकों में पुरानी बीमारी और समय से पहले मौत की विरासत…. औसतन, जीवन प्रत्याशा कम से कम 3.6 साल में कम हो जाती है समुदायों में, जब एक ही समय में मौजूद समुदायों की तुलना में, लेकिन उच्च-श्रेणी वाले होते थे HOLC। “।
भूवैज्ञानिक कारकों, जैसे गलती लाइनों या बाढ़ क्षेत्रों के संबंध में पुनर्वितरण वाले क्षेत्रों से उधार देने की मनाही नहीं है।
विशेष ध्यान
जबकि दौड़ के आधार पर पड़ोस या क्षेत्रों को फिर से परिभाषित करना अवैध है, ऋण देते समय ऋण देने वाले संस्थान आर्थिक कारकों को ध्यान में रख सकते हैं।उधार देने वाली संस्थाओं को एक ही शर्तों परसभी ऋण आवेदनों को अनुमोदित करने की आवश्यकता नहीं होती है और वे अपने उधारकर्ताओं पर उच्च दर या सख्त पुनर्भुगतान शर्तें लगा सकते हैं।हालाँकि, ये विचार आर्थिक कारकों पर आधारित होने चाहिए और अमेरिकी कानून के तहत, जाति, धर्म, राष्ट्रीय मूल, लिंग या वैवाहिक स्थिति पर आधारित नहीं हो सकते।
बैंक आवेदकों को ऋण देने के लिए और किन शर्तों पर निर्णय लेते समय कानूनी तौर पर निम्नलिखित कारकों को ध्यान में रख सकते हैं:
- इतिहास पर गौरव करें। ऋणदाता कानूनी रूप से एक आवेदक की साख का मूल्यांकन कर सकते हैं जैसा कि एफआईसीओ स्कोर और क्रेडिट ब्यूरो से रिपोर्ट द्वारा निर्धारित किया गया है ।
- आय। उधारकर्ता एक आवेदक के धन के नियमित स्रोत पर विचार कर सकते हैं, जिसमें रोजगार, व्यवसाय स्वामित्व, निवेश या वार्षिकियां से आय शामिल हो सकती है।
- संपत्ति की स्थिति। एक उधार देने वाली संस्था उस संपत्ति का मूल्यांकन कर सकती है जिस पर वह ऋण के साथ-साथ आस-पास की संपत्तियों की स्थिति बना रही है। ये मूल्यांकन आर्थिक विचारों पर सख्ती से आधारित होना चाहिए।
- पड़ोस सुविधाएं और शहर सेवाएं। ऋणदाता उन सुविधाओं को ध्यान में रख सकते हैं जो किसी संपत्ति के मूल्य को बढ़ाती हैं या कम करती हैं।
- उधार देने वाला संस्थान का पोर्टफोलियो।ऋण देने वाली संस्थाएँ अपनी आवश्यकताओं को ध्यान में रखते हुए एक पोर्टफोलियो रख सकती हैं जो कि क्षेत्र, संरचना प्रकार और ऋण राशि द्वारा विविधतापूर्ण हो।
आवास भेदभाव अवैध है। उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो (सीएफपीबी) या एचयूडी के साथ एक रिपोर्ट दर्ज करना है ।
आवेदक को जाति, धर्म, राष्ट्रीय मूल, लिंग या वैवाहिक स्थिति के संबंध में उपरोक्त सभी कारकों का मूल्यांकन करना चाहिए।
बंधक आवेदक और होमबॉयर्स, जो मानते हैं कि उनके साथ भेदभाव किया गया है, वे अपनी चिंताओं को एक उचित आवास केंद्र, अमेरिकी आवास और शहरी विकास विभाग, या बंधक और अन्य गृह ऋण के मामले में निष्पक्ष आवास और समान अवसर के कार्यालय में ले जा सकते हैं।, उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो ।
लगातार पूछे जाने वाले प्रश्न
इसे रेडलाइनिंग क्यों कहा जाता है?
1960 के दशक में “रेडलाइनिंग” शब्द समाजशास्त्री जॉन मैकनाइट द्वारा बनाया गया था और यह बताता है कि संघीय सरकार और ऋणदाता वास्तव में पड़ोस के मानचित्र पर एक लाल रेखा खींचेंगे, जो केवल जनसांख्यिकी के आधार पर निवेश नहीं करेंगे। 1930 के दशक में संघीय सरकार ने दौड़ के आधार पर संघीय बंधक ऋण के लिए “जोखिम भरा” पड़ोस को चिह्नित करते हुए अचल संपत्ति को फिर से परिभाषित करना शुरू किया।
भेदभाव कम क्यों हो रहा है?
रेडलाइनिंग भेदभावपूर्ण प्रथा है क्योंकि यह दौड़ या जातीयता के आधार पर कुछ क्षेत्रों के निवासियों के लिए सेवाओं (वित्तीय और अन्यथा) को पहुंच से बाहर कर देती है। इसे व्यक्ति की योग्यता और साख के बजाए स्थान (और उस क्षेत्र के डिफ़ॉल्ट जनसांख्यिकीय) के आधार पर बंधक, बीमा, ऋण, और अन्य वित्तीय सेवाओं के व्यवस्थित इनकार में देखा जा सकता है। ब्लैक इनर-सिटी पड़ोस सबसे अधिक संभावना वाले थे। जांच में पाया गया कि ऋणदाता कम आय वाले गोरों को ऋण देंगे, लेकिन मध्य-अमेरिकी या ऊपरी-आय वाले अफ्रीकी अमेरिकियों को नहीं। अचल संपत्ति में इस पुनर्वितरण का परिणाम दशकों बाद भी महसूस किया जा सकता है।
ऋण लेते समय बैंक क्या कारक इस्तेमाल कर सकते हैं?
बैंकों, और अन्य ऋण संस्थानों को ऋण देते समय आर्थिक कारकों को ध्यान में रखने की अनुमति दी जाती है। यदि ये कारक पूरी तरह से आर्थिक कारकों पर आधारित हैं, तो उधार देने वाले संस्थानों को समान शर्तों पर सभी ऋण आवेदनों को अनुमोदित करने की आवश्यकता नहीं है और कुछ उधारकर्ताओं पर उच्च दर या सख्त पुनर्भुगतान शर्तें लगा सकते हैं। अमेरिकी कानून के अनुसार, वे नस्ल, धर्म, राष्ट्रीय मूल, लिंग या वैवाहिक स्थिति पर अपने अनुमोदन के फैसले को आधार नहीं बना सकते।