दूसरा बंधक

दूसरा मॉर्टगेज क्या है?

एक दूसरा बंधक एक प्रकार का अधीनस्थ बंधक है, जबकि एक मूल बंधक अभी भी प्रभाव में है। डिफ़ॉल्ट की स्थिति में, मूल बंधक को संपत्ति के परिसमापन से सभी आय प्राप्त होगी जब तक कि यह सभी भुगतान नहीं किया जाता है।

चूंकि दूसरे बंधक को केवल तभी पुनर्भुगतान प्राप्त होगा जब पहले बंधक का भुगतान किया गया हो, दूसरी बंधक के लिए ब्याज दर अधिक हो, और उधार ली गई राशि पहले बंधक की तुलना में कम होगी।

चाबी छीन लेना

• एक दूसरा बंधक गृहस्वामी के प्राथमिक बंधक के अतिरिक्त एक ऋण है।
• HELOCs को अक्सर दूसरे बंधक के रूप में उपयोग किया जाता है।
• गृहस्वामी कॉलेज या नए वाहन जैसी बड़ी खरीद के वित्तपोषण के लिए एक दूसरे बंधक का उपयोग कर सकते हैं, या एक दूसरे घर पर डाउनपेमेंट के रूप में भी कर सकते हैं।
• पहले बंधक की तुलना में दूसरी बंधक की ब्याज दर थोड़ी अधिक होती है, लेकिन व्यक्तिगत बैंक ऋण या क्रेडिट कार्ड भुगतान की तुलना में कम ब्याज दर।
• यह एक दूसरे बंधक को बाहर निकालना महंगा हो सकता है क्योंकि आपको पहले बंधक के समान समापन लागत का भुगतान करना होगा।
• एक महत्वपूर्ण दूसरा बंधक ऋण लेने के लिए आपको अपने घर में एक अच्छी मात्रा में इक्विटी की आवश्यकता है।

कैसे एक दूसरा बंधक काम करता है

दूसरा बंधक निकालने का क्या मतलब है? जब ज्यादातर लोग घर या संपत्ति खरीदते हैं, तो वे एक ऋण देने वाली संस्था से होम लोन लेते हैं जो संपत्ति को संपार्श्विक के रूप में उपयोग करता है । इस होम लोन को बंधक, या अधिक विशेष रूप से, पहला बंधक कहा जाता है । उधारकर्ता को मूल राशि और ब्याज भुगतान के एक हिस्से से बने मासिक किस्तों में ऋण चुकाना होगा। समय के साथ, जैसा कि गृहस्वामी अपने मासिक भुगतान पर अच्छा करता है, घर का मूल्य भी आर्थिक रूप से सराहना करता है।

घर के मौजूदा बाजार मूल्य और किसी भी शेष बंधक भुगतान के बीच का अंतर होम इक्विटी कहलाता है। एक गृहस्वामी अन्य परियोजनाओं या व्यय के लिए अपने घर की इक्विटी के खिलाफ उधार लेने का निर्णय ले सकता है। अपने होम इक्विटी के खिलाफ वे जो ऋण लेते हैं, वह एक दूसरा बंधक होता है, क्योंकि उनके पास पहले से ही बकाया पहला बंधक होता है। दूसरा बंधक ऋण की शुरुआत में उधारकर्ता को किया गया एकमुश्त भुगतान है।

पहले बंधक की तरह, दूसरे बंधक को एक निश्चित या परिवर्तनीय ब्याज दर पर एक निश्चित अवधि में चुकाया जाना चाहिए, जो ऋणदाता के साथ हस्ताक्षरित ऋण समझौते पर निर्भर करता है। कर्ज लेने वाले को अपने होम इक्विटी के मुकाबले दूसरे बंधक पर लेने से पहले ऋण का भुगतान करना होगा।

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दूसरा बंधक अक्सर जोखिम भरा होता है क्योंकि प्राथमिक बंधक की प्राथमिकता होती है और डिफ़ॉल्ट रूप से पहले भुगतान किया जाता है।

दूसरे बंधक के रूप में एक सहायता का उपयोग करना

कुछ उधारकर्ता दूसरी बंधक के रूप में क्रेडिट (HELOC) की एक होम इक्विटी लाइन का उपयोग करते हैं । एक HELOC क्रेडिट की एक परिक्रामी रेखा है जिसे घर में इक्विटी द्वारा गारंटी दी जाती है। HELOC खाते को एक क्रेडिट कार्ड खाते की तरह संरचित किया जाता है, जिसमें आप केवल पूर्व-निर्धारित राशि तक उधार ले सकते हैं और खाते पर मासिक भुगतान कर सकते हैं, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप वर्तमान में ऋण पर कितना बकाया है।

जैसे-जैसे ऋण का संतुलन बढ़ता है, वैसे-वैसे भुगतान होता जाएगा। हालांकि, सामान्य तौर पर एक HELOC और दूसरे बंधक पर ब्याज दरें, क्रेडिट कार्ड और असुरक्षित ऋण पर ब्याज दरों से कम हैं। चूंकि संपत्ति खरीदने के लिए पहले या खरीद बंधक को ऋण के रूप में उपयोग किया जाता है, कई लोग बड़े खर्चों के लिए ऋण के रूप में दूसरे बंधक का उपयोग करते हैं जो वित्त के लिए बहुत मुश्किल हो सकता है। उदाहरण के लिए, लोग किसी बच्चे की कॉलेज की शिक्षा के लिए या नया वाहन खरीदने के लिए दूसरी मोर्चरी पर जा सकते हैं।

एक दूसरे बंधक के लिए आवश्यकताएँ

एक दूसरे बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपको कुछ वित्तीय आवश्यकताओं को पूरा करना होगा।आपको कम से कम 620 के क्रेडिट स्कोर, 43% के ऋण-से-आय अनुपात की आवश्यकता होगी, और आपको अपने पहले घर में एक अच्छी मात्रा में इक्विटी की आवश्यकता होगी।क्योंकि आप दूसरे बंधक के लिए अपने घर में इक्विटी का उपयोग कर रहे हैं, आपको न केवल अपना दूसरा ऋण निकालने के लिए पर्याप्त होना चाहिए, बल्कि पहले बंधक में अपने घर की लगभग 20% इक्विटी रखने में सक्षम होना चाहिए।

विशेष ध्यान

सीमाएँ उधार लेना

एक दूसरे बंधक के साथ मोटी रकम उधार लेना संभव हो सकता है।दूसरे बंधक ऋणआपके घर का उपयोग करते हैं (संभवतः एक महत्वपूर्ण संपत्ति) संपार्श्विक के रूप में, इसलिए आपके पास एक घर में जितनी अधिक इक्विटी होगी, उतना बेहतर होगा।अधिकांश उधारदाता आपको अपने घर के मूल्य का कम से कम 80% तक उधार लेने की अनुमति देंगे, और कुछ उधारदाता आपको अधिक उधार लेने देंगे।आपको अपने पहले और दूसरे बंधक को कवर करने के लिए पर्याप्त धन उधार लेना होगा।

अनुमोदन का समय

सभी बंधक की तरह, एक HELOC या होम इक्विटी ऋण प्राप्त करने के लिए एक प्रक्रिया है, और समयरेखा भिन्न हो सकती है।आपको अपने घर के मूल्यांकन के लिए आवेदन करने की आवश्यकता होगी, और यह आमतौर पर आपके आवेदन की समीक्षा करने के लिए कुछ हफ्तों के लिए ऋणदाता के अंडरराइटर को लेता है।आपकी परिस्थितियों के आधार पर, यह चार सप्ताह का हो सकता है, या अधिक लंबा हो सकता है।

दूसरी बंधक लागत

खरीद बंधक की तरह, दूसरी बंधक को बाहर निकालने से जुड़ी लागतें हैं। इन लागतों में मूल्यांकन शुल्क, क्रेडिट जाँच चलाने की लागत और उत्पत्ति शुल्क शामिल हैं ।

हालांकि अधिकांश दूसरे बंधक उधारदाताओं का कहना है कि वे समापन लागत चार्ज नहीं करते हैं, फिर भी उधारकर्ता को किसी तरह से समापन लागत का भुगतान करना होगा क्योंकि लागत एक घर पर दूसरा ऋण लेने की कुल कीमत में शामिल है।

चूंकि दूसरी स्थिति में एक ऋणदाता पहली स्थिति में एक से अधिक जोखिम लेता है, इसलिए सभी ऋणदाता दूसरे बंधक की पेशकश नहीं करते हैं। जो लोग उन्हें ऑफर करते हैं वे यह सुनिश्चित करने के लिए महान कदम उठाते हैं कि उधारकर्ता ऋण पर भुगतान करना अच्छा है। होम इक्विटी ऋण के लिए उधारकर्ता के आवेदन पर विचार करते समय, ऋणदाता यह जांच करेगा कि क्या संपत्ति में पहले बंधक में महत्वपूर्ण इक्विटी, एक उच्च क्रेडिट स्कोर, स्थिर रोजगार इतिहास और कम ऋण-से-आय अनुपात है ।

दूसरा बंधक के फायदे और नुकसान

एक दूसरे बंधक को बाहर निकालने का मतलब है कि आप संपार्श्विक के रूप में अपने घर का उपयोग करके बड़ी मात्रा में नकदी तक पहुंच सकते हैं। अक्सर ये ऋण कम-ब्याज दरों, और एक कर लाभ के साथ आते हैं। आप घर में सुधार, उच्च शिक्षा लागत के लिए भुगतान या ऋण को समेकित करने के लिए एक दूसरे बंधक का उपयोग कर सकते हैं। हालांकि दूसरे बंधक को बाहर निकालने का जोखिम न तो असंदिग्ध है, न ही सस्ता। प्रक्रिया के दौरान समापन लागत, मूल्यांकन शुल्क और क्रेडिट चेक का भुगतान करने की अपेक्षा करें, और यदि आप भुगतान नहीं कर सकते हैं तो आप अपना घर खोने का जोखिम चलाते हैं।

पेशेवरों

• दूसरा बंधक आपको नकदी के लिए अपने घर में अप्रयुक्त इक्विटी का उपयोग करने की अनुमति देता है।

• एचओओसी और होम इक्विटी ऋण कॉलेज या प्रमुख नवीकरण जैसी बड़ी टिकट मदों के लिए भुगतान करने में मदद कर सकते हैं।

• दूसरे बंधक पर ब्याज दर निजी ऋण या क्रेडिट कार्ड की तुलना में कम है।

विपक्ष

• यदि आप एक दूसरे बंधक का भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो आप अपना घर खोने का जोखिम उठाते हैं।

• यह एक दूसरे बंधक पर बंद करने के लिए पैसा खर्च करता है।

• यदि आपका घर पर्याप्त उच्च मूल्यांकन नहीं करता है और आपके घर में पर्याप्त इक्विटी नहीं है, तो आप दूसरे बंधक ऋण के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सकते।

दूसरा बंधक अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

क्या आपको दूसरा घर खरीदने के लिए दूसरा बंधक मिल सकता है?

हाँ। दूसरा घर खरीदने के लिए आप होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट या होम इक्विटी लोन का उपयोग कर सकते हैं।

यदि आप बुरा क्रेडिट है तो क्या आप दूसरा बंधक प्राप्त कर सकते हैं?

शायद नहीं।अधिकांश बंधक ऋण कम से कम 620 के क्रेडिट स्कोर के लिए कहते हैं।

पहले पर फौजदारी के बाद एक दूसरे बंधक के लिए क्या होता है?

जब आपका पहला बंधक फौजदारी में जाता है, तो आपके अन्य ऋण (पहले बंधक सहित) को पहले बंधक से हटा दिया जाएगा।दूसरी बंधक वापस भुगतान की जाने वाली अपनी इकाई बन जाती है।

आप एक दूसरे बंधक फौजदारी को रोकने के लिए क्या कर सकते हैं?

समय पर अपने ऋण का भुगतान करना सुनिश्चित करें, और यदि आपको भुगतान करना मुश्किल लगता है, तो तुरंत अपने ऋणदाता से संपर्क करें।

आप एक दूसरे बंधक को कैसे पुनर्वित्त करते हैं?

हाँ। आप मूल रूप से उन्हीं चरणों का पालन करते हुए होम इक्विटी लोन या एक HELOC पुनर्वित्त कर सकते हैं जो आप पहले बंधक को पुनर्वित्त करने के लिए करेंगे।

एक मूक दूसरा बंधक क्या है? 

एक मौन दूसरी बंधक बस एक दूसरी बंधक है जो डाउन पेमेंट मनी के लिए घर पर ली जाती है लेकिन पहले होम बंधक पर मूल बंधक ऋणदाता के लिए इसका खुलासा नहीं किया जाता है।

तल – रेखा

यदि आप एक के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, तो दूसरे बंधक आपको घर में सुधार और बड़े नवीनीकरण के लिए भुगतान कर सकते हैं, दूसरे घर पर एक डाउनपेमेंट या अपने बच्चे के कॉलेज के लिए भुगतान करने में मदद कर सकते हैं। वे बकाया ऋण के अन्य स्रोतों का भुगतान करने के लिए दूसरी बंधक से धन का उपयोग करके ऋण को समेकित करने की एक विधि भी हो सकते हैं, जो शायद उच्च ब्याज दर भी ले गए हों।

क्योंकि दूसरा बंधक भी संपार्श्विक के लिए पहली बंधक के समान संपत्ति का उपयोग करता है, मूल बंधक की जमानत पर प्राथमिकता होती है कि उधारकर्ता को अपने भुगतानों पर डिफ़ॉल्ट होना चाहिए । यदि ऋण डिफ़ॉल्ट में जाता है, तो पहले बंधक ऋणदाता को दूसरे बंधक ऋणदाता से पहले भुगतान किया जाता है। इसका मतलब यह है कि उधारदाताओं के लिए दूसरा बंधक जोखिम भरा है, जो मूल बंधक की तुलना में इन बंधक पर उच्च ब्याज दर के लिए पूछते हैं।

जरूरी नहीं कि आपको अपने पहले बंधक ऋणदाता से दूसरा बंधक लेना पड़े। जब आप एक दूसरे बंधक के लिए खरीदारी कर रहे होते हैं तो बैंकों, क्रेडिट यूनियनों और ऑनलाइन ब्रोकरों सहित कई स्रोतों से उद्धरण प्राप्त करना उचित होता है।