क्या मुझे कर्ज चुकाने के लिए म्युचुअल फंड से कैश निकालना चाहिए?
यदि आपके पास कुछ धन म्युचुअल फंड में निवेश किया गया है, तो ऋण का भुगतान करने के लिए उनका उपयोग करना एक आकर्षक विकल्प की तरह लग सकता है। आप मान सकते हैं कि आपके द्वारा ऋण को समाप्त करने के लिए आपके द्वारा निवेश किए गए धन (और संबद्ध उच्च-ब्याज दर) का उपयोग करने से आपको अधिक लाभ होगा। लेकिन अगर आपके पास अन्य विकल्प उपलब्ध हैं, तो आपके म्यूचुअल फंड को कैश करना ऋण-मुक्त होने का सबसे अच्छा तरीका नहीं हो सकता है। और इस पर निर्भर करते हुए कि आप अपने म्यूचुअल फंडों को कहां रखते हैं, आप एक स्थिर कर बिल के अंत में प्राप्त कर सकते हैं।
चाबी छीन लेना
- ऋण चुकाने के लिए म्यूचुअल फंड को कैश करना सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकता है।
- आप म्यूचुअल फंड पर कर योग्य ब्रोकरेज खाते से नकद निकाल सकते हैं।
- एक इरा या एक अन्य योग्य सेवानिवृत्ति खाते से म्यूचुअल फंडों को भुनाने से कमाई पर कर के साथ-साथ जल्दी वापसी कर जुर्माना भी लग सकता है।
- ऋण का भुगतान करने के लिए अपने निवेश से पैसे निकालने का अर्थ है चक्रवृद्धि ब्याज से भविष्य की वृद्धि को याद करना।
ऋण चुकता करने के लिए म्यूचुअल फंडों को भुनाने के पेशेवरों और विपक्ष
ऋण का भुगतान करने के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करना पहली नज़र में आकर्षक लग सकता है। यदि आप किसी विशेष वित्तीय लक्ष्य के लिए निवेश किए गए धन का उपयोग नहीं कर रहे हैं, तो क्रेडिट कार्ड, छात्र ऋण या अन्य ऋणों का भुगतान करने के लिए इसका उपयोग क्यों न करें? आखिरकार, कर्ज को खत्म करने से आपके बजट में अधिक पैसा खाली हो सकता है जिसे आप फिर म्यूचुअल फंड, स्टॉक या अन्य प्रतिभूतियों में निवेश कर सकते हैं।
हालाँकि, उस तर्क के साथ कुछ समस्याएं हैं। विशेष रूप से, ऋण चुकाने के लिए म्यूचुअल फंड को कैश करने से जुड़ी दो बड़ी कमियां हैं। पहला टैक्स है; दूसरा यह है कि यह आपके दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को नकारात्मक रूप से कैसे प्रभावित कर सकता है।
कर निहितार्थ के मामले में, ऋण चुकाने के लिए म्यूचुअल फंड को कैश करने के दो तरीके हैं, जहां आप उन्हें धारण करते हैं।यदि आपके पास एक पूंजीगत लाभ कर को ट्रिगर कर सकता है यदि आप उन्हें ऊपर बेच रहे हैं जो आपने शुरू में उनके लिए भुगतान किया था।एक वर्ष से कम समय के लिए प्रतिभूतियों पर अल्पकालिक पूंजीगत लाभ साधारण आयकर दरों1 के अधीन हैं।आपकी आय1 के आधार पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर दर 0%, 15% या 20% है ।
यदि आप एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते के अंदर म्यूचुअल फंड रखते हैं, तो आप पूंजीगत लाभ कर से बच सकते हैं।लेकिन आप आय पर सामान्य आयकर का भुगतान कर सकते हैं और साथ ही साथ IRA के प्रकार के आधार पर 10% की प्रारंभिक निकासी की सजा का भुगतान कर सकते हैं, जब तक कि आपके पास निकासी के समय खाता और आपकी आयु2 वर्ष की हो ।
ऋण का भुगतान करने के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करने के कर परिणामों के अलावा, यह भी विचार करना महत्वपूर्ण है कि यह आपके धन को बढ़ने की क्षमता को कैसे प्रभावित कर सकता है। म्यूचुअल फंड को बेचकर और उन्हें अन्य निवेशों से बदलने के बजाय, आप चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति को याद करते हैं । आपके म्यूचुअल फंड होल्डिंग्स को आप कितना बेचना चाहते हैं, इस पर निर्भर करता है, इसका मतलब है कि समय के साथ विकास में हजारों डॉलर का नुकसान हो सकता है।
टिप
यदि आप ब्रोकरेज खाते में म्यूचुअल फंडों को भुनाने पर विचार कर रहे हैं, तो बिक्री पर कितना बकाया हो सकता है, इसका अनुमान लगाने के लिए एक ऑनलाइन कैपिटल गेन टैक्स कैलकुलेटर का उपयोग करें ।
ऋण चुकता करने के अन्य विकल्प
ऋण का प्रबंधन करने के लिए म्यूचुअल फंड को नकद करना एकमात्र तरीका नहीं है। कर्ज को तेजी से खत्म करने की अन्य संभावनाएं हैं, जबकि ब्याज सहित धन की बचत भी:
- कम ब्याज दर पर छात्र ऋण, व्यक्तिगत ऋण या अन्य ऋण को पुनर्वित्त करना
- एकल व्यक्तिगत ऋण में क्रेडिट कार्ड ऋण को समेकित करना
- 0% क्रेडिट कार्ड बैलेंस ट्रांसफर ऑफ़र का लाभ उठाते हुए
- ऋण को समेकित करने के लिए होम इक्विटी ऋण का उपयोग करना
- वाहनों या अन्य गैर-निवेश परिसंपत्तियों को बेचना और अपने ऋण शेष के लिए आय को लागू करना
यदि आप ऋण अदायगी से जूझ रहे हैं, तो आप अन्य विकल्पों जैसे ऋण प्रबंधन योजना या ऋण निपटान पर विचार कर सकते हैं । ऋण प्रबंधन योजना के साथ, आप प्रमाणित क्रेडिट काउंसलर के साथ काम करते हैं जो बकाया है। इसमें ब्याज दरें या शुल्क कम करना शामिल हो सकता है। आप क्रेडिट काउंसलर को एक एकल भुगतान करते हैं जो फिर आपके लेनदारों के बीच धन वितरित करता है।
डेट सेटलमेंट एक ऐसी चीज है जिस पर आप पिछले बकाया कर्ज के लिए विचार कर सकते हैं। इसमें एक उपभोक्ता ऋण विशेषज्ञ के साथ ऋण पर बातचीत करने या लेनदारों के साथ सीधे ऋण की बातचीत करना शामिल है। लक्ष्य एक अंतिम उपाय के रूप में दिवालियापन दाखिल करने से बचने के लिए जो बकाया है उससे कम के लिए ऋण का भुगतान करना है।
महत्वपूर्ण
ऋण प्रबंधन और ऋण निपटान आपके क्रेडिट स्कोर पर संभावित नकारात्मक प्रभाव डाल सकते हैं इसलिए इन विकल्पों को सावधानीपूर्वक तौलना महत्वपूर्ण है।
एक सूचित निर्णय लेना
यदि आप कर्ज चुकाने के लिए म्यूचुअल फंड बेचने पर विचार कर रहे हैं, तो पहले से अपना शोध करना महत्वपूर्ण है। आपके दलालों या वित्तीय सलाहकार आपको आगे जाने वाले म्यूचुअल फंड के लिए वापसी की अपेक्षित दर प्रदान कर सकते हैं। इसकी सटीकता सुनिश्चित करने के लिए इस दर की तुलना फंड के ऐतिहासिक प्रदर्शन से करें। यदि म्यूचुअल फंड लाभांश का भुगतान करते हैं, तो इस राशि को मूल्यांकन में शामिल किया जाना चाहिए। यदि धन एक सेवानिवृत्ति खाते के भीतर आयोजित किया जाता है, तो पता करें कि शुल्क और नकद बाहर निकालने के लिए दंड।
फिर,59.5 वर्ष की आयु से पहलेएक पारंपरिक IRA को भुनाकर 10 से 25% जुर्माना कर जुर्माना लगाया जाता है।विकलांगता, चिकित्सा ऋण, कुछ शैक्षिक खर्च और घर खरीदने जैसे निकासी के अपवाद हैं।नियमित ब्रोकरेज खातों के भीतर रखे गए म्यूचुअल फंडों में मानक कमीशन शुल्क होता है, लेकिन फंड स्वयं अभी भी आपके शेयरों को भुनाने के लिए शुल्क ले सकता है।दलाल और वित्तीय सलाहकार इस जानकारी के लिए महान संसाधन हैं।
आपके ऋण पर ब्याज दर और ऋण की लंबाई एक सूचित निर्णय लेने के लिए सबूत के अंतिम टुकड़े प्रदान करना चाहिए। क्रेडिट कार्ड और अल्पकालिक ऋण जैसे ऋणों में आमतौर पर वाहन ऋण या बंधक जैसे दीर्घकालिक ऋणों की तुलना में अधिक ब्याज दर होती है। बंधक के लिए, यह सुनिश्चित करने के लिए जांचें कि आपके पास एक निश्चित ब्याज दर है। एडजस्टेबल-रेट बंधक (एआरएम) समय के साथ बढ़ते रह सकते हैं और उन भुगतानों को जन्म दे सकते हैं जो उन्हें चुकाने की आपकी क्षमता से अधिक हो सकते हैं।
ध्यान दें
एक 401 (के) ऋण भी ऋण चुकाने के लिए एक विकल्प है, लेकिन अगर आप अपने काम से अलग होने से पहले ऋण चुकाया है, पूरी राशि कर योग्य वितरण के रूप में इलाज किया जा सकता है।
नीचे की रेखा: क्या म्यूचुअल फंड के साथ ऋण का भुगतान एक अच्छा विचार है?
ऋण-मुक्त होने के दौरान राहत मिल सकती है, इस बात पर विचार करने के लिए कुछ डाउनसाइड हैं कि क्या आप उस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग कर रहे हैं। आपके म्यूचुअल फंड में नकद जमा करने के बारे में सोचने पर शुल्क और दंड लाल झंडे होते हैं। भविष्य की निवेश आय में कमी और सेवानिवृत्ति के खाते की कमी आपको जीवन में बाद में बदतर स्थिति में डाल सकती है।
आप ऋण की लंबाई को कम करने के लिए वर्तमान आय का उपयोग करके अतिरिक्त ऋण भुगतान कर सकते हैं और ब्याज की कुल राशि को कम कर सकते हैं, जो आपके बजट को अनुमति देता है। यदि आप वास्तव में कर्ज चुकाने के लिए संघर्ष कर रहे हैं, तो ऋण राहत कंपनियों तक पहुंचने पर विचार करें कि वे कैसे मदद करने में सक्षम हो सकते हैं।
टिप
ऋण राहत कंपनियों पर शोध करते समय, सेवाओं की स्पष्ट व्याख्या प्राप्त करना सुनिश्चित करें और सेवाओं के लिए अनुबंध पर हस्ताक्षर करने से पहले आपको जो शुल्क देना पड़ सकता है।