ऋण स्नोबॉल

ऋण का भुगतान करते समय, विभिन्न रणनीतियाँ हैं जिनका उपयोग आप क्रेडिट कार्ड, ऋण और अन्य दायित्वों को मिटाने के लिए कर सकते हैं। ऋण स्नोबॉल ऋण अदायगी की एक विधि है जिसमें एक व्यक्ति अपने सभी ऋणों को सबसे छोटे से लेकर सबसे बड़े (बंधक सहित) में सूचीबद्ध करता है, फिर प्रत्येक महीने सबसे छोटे ऋण को चुकाने के लिए हर महीने अतिरिक्त धनराशि देता है, जबकि केवल न्यूनतम मासिक भुगतान करता है अन्य ऋण। यदि आपको अपनी ऋण चुकौती यात्रा जारी रखने के लिए प्रेरणा की आवश्यकता है, तो यह रणनीति आकर्षक हो सकती है।

चाबी छीन लेना

• ऋण स्नोबॉल ऋण का भुगतान करने की एक रणनीति है, जिसे व्यक्तिगत वित्त लेखक डेव रैमसे द्वारा लोकप्रिय किया गया है।
• इसमें सबसे पहले अपने छोटे से छोटे ऋण का भुगतान करना, फिर अगले सबसे छोटे और इतने पर आगे बढ़ना शामिल है।
• एक प्रतिस्पर्धा की रणनीति ऋण हिमस्खलन है, जो पहले बंद उच्चतम ब्याज दरों के साथ ऋण का भुगतान करने के लिए कहता है।
• दोनों रणनीतियों में उनके पेशेवरों और विपक्ष हैं।

डेट स्नोबॉल को समझना

डेट स्नोबॉल पद्धति की वकालत डेव राम्से द्वारा की जाती है, जो एक लोकप्रिय कॉल-इन पर्सनल फाइनेंस सलाह रेडियो शो के होस्ट हैं और कर्ज से बाहर निकलने पर कई पुस्तकों और कार्यक्रमों के सबसे ज्यादा बिकने वाले लेखक हैं। यहां बताया गया है कि यह कैसे काम करता है:

• सबसे छोटे बैलेंस से लेकर उच्चतम तक के क्रम में ऋण सूचीबद्ध हैं।
• देनदार प्रत्येक महीने पहले ऋण के लिए जितना संभव हो उतना पैसा देता है, जबकि अन्य सभी ऋणों के लिए न्यूनतम भुगतान करता है।
• छोटे से छोटे कर्ज का भुगतान करने के बाद, कर्जदार हर महीने दूसरे सबसे छोटे कर्ज की ओर अतिरिक्त पैसा लगाना शुरू कर देता है, जबकि अन्य सभी कर्जों पर केवल न्यूनतम मासिक भुगतान करना जारी रखता है।
• देनदार इस प्रक्रिया को जारी रखता है, प्रत्येक ऋण को सबसे छोटे से सबसे बड़े तक चुकाता है जब तक कि सभी ऋणों का पूरा भुगतान नहीं किया जाता।

ऋण स्नोबॉल पद्धति का उपयोग करते हुए ऋणों को चुकाने के क्रम का चयन करने के लिए ऋण की ब्याज दरें एक कारक नहीं हैं। उच्चतम-ब्याज ऋण के साथ शुरू होने वाले ऋणों को चुकाने और सबसे कम-ब्याज वाले ऋण के साथ समाप्त करते समय, ऋण हिमस्खलन नामक एक विधि, ऋणकर्ताओं को लंबे समय तक ब्याज में कम खर्च करेगी यदि वे कार्यक्रम के साथ चिपके रहते हैं, तो ऋण स्नोबॉल विधि अधिक हो सकती है वास्तविकता में प्रभावी है क्योंकि हर बार एक जीत का मनोवैज्ञानिक लाभ एक ऋण का पूरा भुगतान किया जाता है, इसके समर्थकों का कहना है।

टिप

ऋण स्नोबॉल पद्धति आमतौर पर क्रेडिट कार्ड पर लागू होती है, हालांकि इसका उपयोग छात्र ऋण, ऑटो ऋण, व्यक्तिगत ऋण और क्रेडिट की अन्य पंक्तियों को चुकाने के लिए भी किया जा सकता है।

ऋण स्नोबॉल विधि के पेशेवरों और विपक्ष

ऋण स्नोबॉल विधि ऋण चुकौती के लिए फायदे और नुकसान दोनों की पेशकश कर सकती है। पेशेवरों और विपक्ष दोनों को समझना आपको यह तय करने में मदद कर सकता है कि क्या यह आपके लिए एक उपयुक्त रणनीति है।

पेशेवरों

• प्रेरणा। पांच ऋणों का भुगतान करना अधिक प्रबंधनीय हो सकता है यदि सूची को पहले छोटे ऋणों का भुगतान करके सूची को एक ही ऋण के लिए तुरंत समाप्त कर दिया जाए। कर्जदार निराश हो सकता है और पुनर्भुगतान योजना को छोड़ सकता है यदि उच्चतम-ब्याज ऋण सबसे बड़े ऋणों में से एक था और योजना की शुरुआत में चुकाया जाना था।
• क्रियान्वयन। ऋण स्नोबॉल पद्धति को लागू करना आसान है, क्योंकि आपको विभिन्न ऋणों के लिए एपीआर की तुलना करने की आवश्यकता नहीं है । आपको बस प्रत्येक ऋण को रैंक करने के लिए बकाया राशि को जानना होगा।

विपक्ष

• ब्याज। ब्याज पर पैसा बचाने के लिए ऋण स्नोबॉल विधि सबसे अच्छा विकल्प नहीं है। क्योंकि आप ऋण चुकौती के लिए एपीआर पर शेष राशि को प्राथमिकता दे रहे हैं, इसलिए आप समय के साथ ब्याज में अधिक पैसा दे सकते हैं।
• समय। फिर से, चूंकि ऋण स्नोबॉल विधि शेष के अनुसार ऋण चुकाने पर ध्यान केंद्रित करती है, इसलिए आपको ऋण का भुगतान करने में अधिक समय लग सकता है।

ध्यान दें

एक यथार्थवादी बजट बनाना जिसमें ऋण चुकौती शामिल है और आपको क्रेडिट पर ओवरस्पीडिंग से रोकता है, ऋण स्नोबॉल विधि को बनाने के लिए महत्वपूर्ण है।

ऋण स्नोबॉल रणनीति कैसे लागू करें

यहाँ एक उदाहरण है कि एक ऋण स्नोबॉल कैसे काम करता है। मान लें कि आप अपने हर महीने ऋण के तीन स्रोतों को रिटायर करने के लिए $ 1,000 का भुगतान कर सकते हैं: $ 2,000 मूल्य के क्रेडिट कार्ड ऋण ($ 50 के न्यूनतम मासिक भुगतान के साथ), $ 5,000 के ऑटो ऋण ऋण ($ 300 के न्यूनतम मासिक भुगतान के साथ) और $ 30,000 का छात्र ऋण ($ 400 के न्यूनतम मासिक भुगतान के साथ)।

ऋण चुकौती की स्नोबॉल पद्धति का उपयोग करके, आप प्रत्येक ऋण के न्यूनतम मासिक भुगतान को कवर करने के लिए कुल $ 750 खर्च करेंगे। फिर आप शेष $ 250 को क्रेडिट कार्ड ऋण की ओर रख देंगे क्योंकि यह तीन ऋणों में सबसे छोटा है।

एक बार क्रेडिट कार्ड ऋण पूरी तरह से चुकता हो जाने के बाद, अतिरिक्त भुगतान दूसरी सबसे बड़ी ऋण, ऑटो ऋण को वापस लेने की ओर जाएगा। उस समय, आप न्यूनतम मासिक भुगतान पर $ 700 प्रति माह खर्च करेंगे और प्रत्येक माह ऑटो ऋण की ओर लगाने के लिए $ 300 अतिरिक्त होंगे। एक बार जब ऑटो ऋण का भुगतान किया जाता है, तो सभी $ 1,000 छात्र ऋण की ओर जाएंगे, जब तक कि पूर्ण रूप से भुगतान नहीं किया जाता है और आप ऋण मुक्त हैं। स्नोबॉल की तरह, प्रत्येक भुगतान किया गया ऋण शेष लोगों को समाप्त करने की दिशा में जाने के लिए अधिक नकदी मुक्त करता है।

टिप

कम ब्याज दर पर ऋणों को समेकित या पुनर्वित्त करने से आपको ऋण स्नोबॉल पद्धति का उपयोग करते समय तेजी से भुगतान करने में मदद मिल सकती है।

ऋण स्नोबॉल बनाम ऋण हिमस्खलन

स्नोबॉल पद्धति के लिए सबसे शक्तिशाली तर्क वित्तीय से अधिक मनोवैज्ञानिक है। यह मानता है कि छोटे ऋणों का भुगतान करने से आपको जो संतुष्टि मिलेगी, वह आपको बड़े लोगों को भुगतान करने के लिए प्रेरित रखने में मदद करेगी। यह कई लोगों के लिए सच हो सकता है।

हालांकि, पहले उच्चतम ब्याज दरों (ऋण हिमस्खलन विधि) के साथ ऋण का भुगतान करने से आपके कुल ऋण भार में तेजी से कमी आएगी। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपके उच्च-ब्याज वाले ऋण और भी अधिक ब्याज पर रैकिंग कर रहे हैं, जबकि आप केवल उनके कारण न्यूनतम भुगतान कर रहे हैं।

सौभाग्य से, यह संभव है कि आपके सबसे छोटे ऋण भी उच्चतम ब्याज दरों वाले हो सकते हैं। उदाहरण के लिए ऊपर दिए गए उदाहरण में, यह संभावना है कि आपके क्रेडिट कार्ड का कर्ज सिर्फ आपका सबसे छोटा कर्ज नहीं है, बल्कि सबसे अधिक ब्याज दर वाला है। और आपका बड़ा छात्र ऋण सबसे कम ब्याज दर ले सकता है।

उस स्थिति में, आपको स्नोबॉल विधि और ऋण हिमस्खलन विधि के बीच चयन करने की आवश्यकता नहीं है। आप दोनों एक ही समय में अभ्यास करेंगे। अंत में, सबसे अच्छा ऋण समेकन ऋण की तुलना करने पर विचार करें यदि आप ऋण का भुगतान करते समय ब्याज पर पैसा बचाने में रुचि रखते हैं।