ऋणमुक्ति शेड्युल
परिशोधन अनुसूची क्या है?
एक परिशोधन अनुसूची आवधिक मूलधन की राशि और ब्याज की राशि दिखाई जाती है, जिसमें प्रत्येक भुगतान तब तक होता है जब तक कि उसके कार्यकाल के अंत में ऋण का भुगतान नहीं किया जाता है। प्रत्येक आवधिक भुगतान प्रत्येक अवधि के लिए कुल में एक ही राशि है। हालांकि, अनुसूची के आरंभ में, प्रत्येक भुगतान का अधिकांश हिस्सा ब्याज में बकाया है; बाद में अनुसूची में, प्रत्येक भुगतान का अधिकांश भाग ऋण के मूलधन को कवर करता है। अनुसूची की अंतिम पंक्ति उधारकर्ता के कुल ब्याज और पूरे ऋण अवधि के लिए मूल भुगतान को दर्शाती है।
चाबी छीन लेना
- एक परिशोधन अनुसूची एक तालिका है जो प्रत्येक आवधिक ऋण भुगतान को दर्शाती है जो बकाया है, आमतौर पर मासिक है, और भुगतान का कितना हिस्सा मूलधन बनाम ब्याज के लिए निर्दिष्ट है।
- परिशोधन तालिकाओं से एक ऋणदाता को यह पता लगाने में मदद मिलती है कि उन्हें क्या देना है और कब भुगतान देय है, साथ ही साथ चक्र में किसी भी बिंदु पर बकाया राशि या ब्याज का पूर्वानुमान लगाते हैं।
- जब ऋण लिया जाता है, जैसे कि बंधक या कार ऋण के रूप में भुगतान की तारीखों को ज्ञात करने वाले किस्त ऋण के साथ काम करते समय परिशोधन शेड्यूल अक्सर देखा जाता है।
एक परिशोधन अनुसूची को समझना
परिशोधन अनुसूची में, प्रत्येक भुगतान का प्रतिशत जो ब्याज की ओर जाता है, प्रत्येक भुगतान के साथ थोड़ा कम हो जाता है और प्रतिशत जो मूल वृद्धि की ओर जाता है। उदाहरण के लिए, $ 250,000 के लिए एक परिशोधन अनुसूची, 4.5% ब्याज दर के साथ 30-वर्षीय निश्चित दर बंधक । पहली कुछ लाइनें इस तरह दिखती हैं:
यदि आप ऋण लेने की योजना बना रहे हैं, तो परिशोधन अनुसूची का उपयोग करने के अलावा, आप अपने विशिष्ट ऋण के आधार पर अपनी कुल बंधक लागत का अनुमान लगाने के लिए एक बंधक कैलकुलेटर का भी उपयोग कर सकते हैं।
परिशोधन अनुसूची में सूत्र
उधारकर्ता और ऋणदाता किस्त ऋण के लिए परिशोधन शेड्यूल का उपयोग करते हैं जिसमें भुगतान की तारीखें होती हैं जिन्हें उस समय ज्ञात किया जाता है जैसे कि बंधक या कार ऋण। विशिष्ट सूत्र हैं जो एक परिशोधन अनुसूची को विकसित करने के लिए उपयोग किए जाते हैं। ये सूत्र आपके द्वारा उपयोग किए जा रहे सॉफ़्टवेयर में बनाए जा सकते हैं, या आपको स्क्रैच से अपना परिशोधन शेड्यूल सेट करना पड़ सकता है।
यदि आप एक ऋण की अवधि और कुल आवधिक भुगतान राशि जानते हैं, तो ऑनलाइन परिशोधन अनुसूची या कैलकुलेटर के उपयोग का सहारा लिए बिना परिशोधन अनुसूची की गणना करने का एक आसान तरीका है। मासिक ऋण पर देय मासिक मूलधन की गणना करने का सूत्र इस प्रकार है:
मूल भुगतान = कुल मासिक भुगतान – [बकाया ऋण शेष x (ब्याज दर / 12 महीने)]
उदाहरण के लिए, एक ऋण की कल्पना 30 साल की अवधि, 4.5% ब्याज दर और 1,266.71 डॉलर का मासिक भुगतान है। एक महीने में शुरू, आवधिक ब्याज दर से ऋण संतुलन ($ 250,000) को गुणा करें । आवधिक ब्याज दर 4.5% (या 0.00375) की एक-बारहवीं है, इसलिए परिणामी समीकरण $ 250,000 x 0.00375 = $ 937.50 है। परिणाम पहले महीने का ब्याज भुगतान है। ऋण की राशि के मूलधन (329.21 डॉलर) के लिए आवंटित ऋण भुगतान के हिस्से की गणना करने के लिए आवधिक भुगतान ($ 1,266.71 – $ 937.50) से उस राशि को घटाएं।
अगले महीने के ब्याज और प्रमुख भुगतानों की गणना करने के लिए, नए ऋण शेष राशि ($ 249,670.79) प्राप्त करने के लिए ऋण शेष राशि ($ 250,000) से एक महीने ($ 329.21) में किए गए मूल भुगतान को घटाएं, और फिर ऊपर के चरणों की गणना करें कि कौन से हिस्से की गणना करें। दूसरा भुगतान ब्याज पर और जो मूलधन को आवंटित किया जाता है। आप इन चरणों को तब तक दोहरा सकते हैं जब तक आप ऋण के पूर्ण जीवन के लिए परिशोधन शेड्यूल नहीं बना लेते हैं।
परिशोधन तालिकाओं में आमतौर पर अनुसूचित भुगतान, ब्याज खर्च और मूल भुगतान के लिए एक पंक्ति शामिल होती है। यदि आप अपना स्वयं का परिशोधन शेड्यूल बना रहे हैं और कोई अतिरिक्त मूल भुगतान करने की योजना बना रहे हैं, तो आपको इस मद के लिए एक अतिरिक्त लाइन जोड़नी होगी, ताकि ऋण के बकाया राशि में अतिरिक्त परिवर्तन हो सके।
कुल मासिक भुगतान की गणना कैसे करें
आमतौर पर, कुल मासिक भुगतान आपके ऋणदाता द्वारा निर्दिष्ट किया जाता है जब आप ऋण लेते हैं। हालांकि, यदि आप दिए गए कारकों, जैसे कि ऋण राशि और ब्याज दर के आधार पर मासिक भुगतान का अनुमान लगाने या तुलना करने का प्रयास कर रहे हैं, तो आपको मासिक भुगतान की भी गणना करने की आवश्यकता हो सकती है।
यदि आपको किसी कारण से कुल मासिक भुगतान की गणना करने की आवश्यकता है, तो सूत्र इस प्रकार है:
कुल मासिक भुगतान = ऋण राशि [i (1 + i) ^ n / ((1 + i) ^ n) – 1)]
- i = मासिक ब्याज दर। आपको अपनी वार्षिक ब्याज दर को 12 से विभाजित करने की आवश्यकता होगी। उदाहरण के लिए, यदि आपकी वार्षिक ब्याज दर 6% है, तो आपकी मासिक ब्याज दर.005 (.06 वार्षिक ब्याज दर / 12 महीने) होगी।
- n = ऋण के जीवनकाल में भुगतान की संख्या। अपने ऋण अवधि में वर्षों की संख्या को 12. से गुणा करें। उदाहरण के लिए, 30-वर्ष के बंधक ऋण में 360 भुगतान (30 वर्ष x 3 महीने) होगा।
ऊपर से उसी उदाहरण का उपयोग करते हुए, हम 30 साल की अवधि और 4.5% ब्याज दर के साथ $ 250,000 के ऋण पर मासिक भुगतान की गणना करेंगे। समीकरण हमें $ 250,000 [(0.00375 (1.00375) ^ 360) / ((1.00375) ^ 360) – 1)] = $ 1,266.71 देता है। परिणाम ऋण पर देय कुल मासिक भुगतान है, जिसमें मूलधन और ब्याज शुल्क दोनों शामिल हैं।
विशेष ध्यान
यदि एक उधारकर्ता अपने बंधक के लिए एक छोटा परिशोधन अवधि चुनता है – उदाहरण के लिए, 15 साल – वे ऋण के जीवन पर ब्याज पर काफी बचत करेंगे, और वे जल्द ही घर का मालिक होगा। इसके अलावा, लंबी अवधि के ऋण की तुलना में कम अवधि के ऋण पर ब्याज दर अक्सर छूट पर होती है। लघु परिशोधन बंधक उधारकर्ताओं के लिए अच्छे विकल्प हैं, जो बिना कठिनाई के उच्च मासिक भुगतान संभाल सकते हैं; वे अभी भी 180 अनुक्रमिक भुगतान (15 वर्ष x 12 महीने) कर रहे हैं। यह विचार करना महत्वपूर्ण है कि आप भुगतान के स्तर को बनाए रख सकते हैं या नहीं।