छात्र ऋण माफी

छात्र ऋण माफी क्या है?

छात्र ऋण माफी संघीय छात्र ऋण चुकाने के लिए पूर्ण या आंशिक रूप से एक रिलीज है, जिसे माध्यमिक शिक्षा के बाद के भुगतान के लिए उधार लिया गया है।छात्र ऋण अमेरिका में सभी समय के उच्च स्तर पर पहुंच गया है, अनुमानित 43 मिलियन अमेरिकी प्रत्येक के लिए लगभग $ 40,000 का औसत है। कुछ परिस्थितियों में, हालांकि, उस कर्ज में से कुछ को डिस्चार्ज या माफ किया जा सकता है। यहाँ छात्र ऋण माफी कैसे काम करती है।

चाबी छीन लेना

• छात्र ऋण माफी आपको या आपके सभी संघीय ऋण ऋण को चुकाने की बाध्यता से मुक्त करती है।
• केवल संघीय प्रत्यक्ष ऋण ही ऋण माफी के योग्य हैं – आप इसे निजी ऋण के लिए नहीं प्राप्त कर सकते हैं।
• छात्र ऋण माफी दो मुख्य तरीकों से अर्जित की जा सकती है: सार्वजनिक सेवा में काम करके या समय की (लंबी) अवधि के लिए आय-आकस्मिक भुगतान योजना के माध्यम से भुगतान करके।
• संघीय ऋण को उधारकर्ता के नियंत्रण से परे परिस्थितियों में भी छुट्टी दी जा सकती है, जैसे विकलांगता या कॉलेज बंद करना।
• जो छात्र अपने शैक्षिक संस्थान को अपमानित महसूस करते हैं या उन्हें गंभीर रूप से गुमराह करते हैं, वे राज्य के कानून का उल्लंघन करते हुए शिक्षा विभाग में “कर्जदार बचाव” की श्रेणी में ऋण माफी के लिए आवेदन कर सकते हैं।

छात्र ऋण माफी कैसे काम करता है

छात्र ऋण माफी आपको या आपके सभी संघीय ऋण ऋण को चुकाने की बाध्यता से मुक्त करती है। यह देखने की संभावना है कि ऋण का लुप्त हो जाना एक सपने के सच होने जैसा लग सकता है। वास्तविकता में, हालांकि, ऐसा नहीं है कि बहुत से लोग पात्र हैं। आवश्यकताएं ऋण के प्रकार के आधार पर भिन्न होती हैं, लेकिन अधिकांश कुछ सार्वजनिक सेवा व्यवसायों में नियोजित लोगों के लिए केवल क्षमा प्रदान करती हैं।

चुकौती योजनाएं भी हैं जिनमें कुछ ऋणों की माफी शामिल है। अंत में, ऐसी स्थितियां हो सकती हैं जिनमें ऋण माफ कर दिया जाता है क्योंकि शैक्षणिक संस्थान ने किसी तरह से छात्र को धोखा दिया।

$ 1.71 ट्रिलियन

EducationData.org की एक रिपोर्ट के अनुसार, अमेरिका में छात्र ऋण ऋण की राशि।$ 1.56 ट्रिलियन से अधिक की राशि, फेडरल लोन पोर्टफोलियो का हिस्सा है।

छात्र ऋण माफी बनाम ऋण निर्वहन

यद्यपि उनके अंतिम परिणाम समान हैं, छात्र ऋण माफीछात्र ऋण निर्वहन के समान नहीं है, जो ऋण चुकाने के लिए उधारकर्ता के दायित्व को तुरंत रोक देता है।कुछ मामलों में, ऋण पर पहले किए गए भुगतानों का रिफंड प्राप्त करने के लिए डिस्चार्ज भी उधारकर्ता को दे सकता है।

सामान्य तौर पर, संघीय शिक्षा ऋण उधारकर्ता के नियंत्रण से परे कुछ परिस्थितियों में निर्वहन के लिए योग्य हो सकते हैं। अधिकांश ऋणों को निम्नलिखित स्थितियों में दिया जा सकता है:

• स्थायी विकलांगता या उधारकर्ता की मृत्यु
• पढ़ाई के दौरान स्कूल बंद करना
• स्कूल द्वारा ऋण योग्यता का मिथ्याकरण
• ऋण को सुरक्षित करने के लिए किसी और के हिस्से पर पहचान की चोरी का उपयोग
• ऋणदाता को आवश्यक ऋण वापस करने के लिए स्कूल की विफलता

“उधारकर्ता के नियंत्रण से परे परिस्थितियां” में स्नातक होने से पहले कॉलेज छोड़ने या नौकरी पाने में असमर्थ होने जैसी चीजें शामिल नहीं हैं।

हालांकि, तेजी से, ऐसी परिस्थितियों में अवैध रूप से भर्ती रणनीति में संलग्न एक स्कूल शामिल है – जैसे कि स्नातक होने पर छात्र को अच्छी तरह से नौकरी की गारंटी देना – या ऋण मुक्ति के लिए आधार के रूप में कदाचार के अन्य प्रकार (नीचे ब्रीडर रक्षा देखें)।

छात्र ऋण कैसे प्राप्त करें

ऋण राहत विभिन्न रूपों में मिलती है। छात्र ऋण माफी दो प्राथमिक तरीकों से अर्जित की जा सकती है, अपनी शर्तों और सीमाओं के साथ: सार्वजनिक सेवा में काम करके या समय की (लंबी) अवधि के लिए आय-आकस्मिक भुगतान योजना के माध्यम से भुगतान करके। जैसा कि अभी बताया गया है, छात्र ऋण निर्वहन भी हैं, जिसका परिणाम विद्यालय की ओर से खराबी से हो सकता है – जैसा कि लाभकारी शिक्षण संस्थानों के साथ हुआ है।

लोक सेवा ऋण माफी

लोक सेवा ऋण माफी कार्यक्रम (PSLF) विशेष रूप से उन लोगों के लिए डिज़ाइन किया गया है जो सार्वजनिक सेवा की नौकरियों में काम करते हैं, या तो सरकार के लिए या गैर-लाभकारी संगठन के लिए। आप कुछ प्रकार के स्वयंसेवी कार्यों, सैन्य सेवा या चिकित्सा पद्धति के माध्यम से माफ किए गए अपने ऋण के सभी या हिस्से को प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं।

सार्वजनिक सेवा कार्यक्रम के तहत ऋण माफ करने के लिए, आपको पहले 120 योग्य भुगतान करना होगा (जिसका अर्थ है समय पर देय न्यूनतम राशि का भुगतान करना)। ये भुगतान तब किए जाने चाहिए जब आप एक योग्य नियोक्ता के लिए काम कर रहे हों – आम तौर पर, एक संघीय, राज्य, या स्थानीय सरकार या कर-मुक्त स्थिति वाला एक गैर-लाभकारी संगठन । वास्तव में, आप नौकरी पर 10 साल और मासिक भुगतान के 10 साल बाद अर्हता प्राप्त करते हैं।

संभावित रूप से योग्य पदों में नर्सिंग, सरकार, पुलिस और अग्निशमन विभाग, और सामाजिक कार्य शामिल हैं। केवल 1 अक्टूबर 2007 के बाद किए गए भुगतान, पात्रता अर्जित करने की योग्यता रखते हैं।

केवल संघीय सरकार द्वारा किए गए प्रत्यक्ष ऋण (वर्तमान में विलियम डी। फोर्ड फेडरल डायरेक्ट लोन प्रोग्राम के रूप में जाना जाता है) छात्र ऋण माफी के लिए पात्र हैं। गैर-संघीय ऋण (निजी ऋणदाताओं और ऋण कंपनियों द्वारा जारी किए गए) इस कार्यक्रम का हिस्सा नहीं हैं।

यदि आपके पास विलियम डी। फोर्ड डायरेक्ट लोन नहीं है और इसके बजाय, फेडरल फैमिली एजुकेशन लोन प्रोग्राम (एफएफईएल) या अब-विचलित पर्किन्स ऋण कार्यक्रम के माध्यम से उधार लिया गया है, तो आपको उन ऋणों को प्रत्यक्ष समेकन ऋण में समेकित करने की अनुमति है । नया समेकित ऋण तब सार्वजनिक सेवा ऋण माफी के लिए पात्र होगा, जैसा कि ऊपर वर्णित शर्तों के तहत किया गया है। ध्यान रखें कि संयुक्त ऋण पर किए गए भुगतान केवल 120-भुगतान न्यूनतम की ओर हैं; पुराने ऋणों पर किए गए पहले भुगतान पर विचार नहीं किया जाता है।

छात्र ऋण माफी की शर्तें परिवर्तन और राजनीतिक हवाओं के बदलाव के अधीन हैं। Saveforcollege.com पर क्षितिज, मार्क कांट्रोवित्ज़, प्रकाशक और अनुसंधान के उपाध्यक्ष पर होने वाले किसी भी बदलाव के बावजूद, उधारकर्ताओं को ऋण माफी की उम्मीद पर अपने वित्तीय भविष्य को दांव पर लगाने के खिलाफ चेतावनी देता है, विशेष रूप से जिस तरह से सार्वजनिक सेवा से बंधा हुआ है। एक बात के लिए, एक कठोर समय सीमा है: “सार्वजनिक सेवा ऋण माफी पूर्णकालिक सेवा के 10 वर्षों के बाद होती है। यह एक सर्व-या-कुछ भी लाभ नहीं है, इसलिए उधारकर्ता जो 10-वर्ष के निशान तक पहुंचने से पहले काम करना बंद कर देते हैं, उन्हें नहीं मिलेगा। माफी, “कांट्रोविट्ज़ कहते हैं।

सार्वजनिक सेवा माफी कार्यक्रम के लिए आवेदन करने के लिए, आपको और आपके नियोक्ता दोनों को कार्यक्रम के रोजगार प्रमाणन फॉर्म को पूरा करने और फाइल करने की आवश्यकता है ।

महत्वपूर्ण

यदि आपके पास एफएफईएल या पर्किन्स ऋण है, तो आप उन ऋणों को एक संघीय ऋण में समेकित कर सकते हैं जो माफी के लिए पात्र हैं। लेकिन समेकन के बाद किए गए भुगतान केवल 120-भुगतान न्यूनतम की ओर गिना जाएगा, इसलिए इसे जितना जल्दी हो सके उतना कम करें।

ऋण माफी के साथ चुकौती योजना

यदि आप एक सार्वजनिक सेवा की स्थिति में काम नहीं कर रहे हैं, तो आप अभी भी अपने छात्र ऋण के एक हिस्से को माफ कर सकते हैं – लेकिन इसमें अधिक समय लगेगा। संघीय आय-चालित पुनर्भुगतान योजनाएं, जो उन स्नातकों की मदद करने के लिए बनाई गई हैं, जिन्हें मानक 10-वर्ष की समय सीमा के भीतर भुगतान करने में परेशानी होगी, एक निश्चित अवधि के बाद कुछ ऋण माफी की भी अनुमति देते हैं।

इन योजनाओं में शामिल हैं:

• आय-आधारित चुकौती (IBR) । अधिकतम मासिक भुगतान विवेकाधीन आय का 10% से 15% होगा । पात्रता भुगतान के 25 साल बाद माफी पात्रता आती है।
• आय-आकस्मिक चुकौती । सकल आय, परिवार के आकार और बकाया संघीय ऋण शेष के आधार पर भुगतान हर साल पुनर्गणना किए जाते हैं; आम तौर पर, वे विवेकाधीन आय का 20% हैं। पात्रता भुगतान के 25 वर्षों के बाद माफी पात्रता है।
• आपके द्वारा अर्जित ( भुगतान ) और संशोधित वेतन, जैसा कि आप कमाते हैं (भुगतान) । अधिकतम मासिक भुगतान विवेकाधीन आय का 10% होगा। योग्यता भुगतान के 20 साल बाद माफी पात्रता है। सरकार ऋण पर ब्याज का कुछ हिस्सा भी दे सकती है।

इसके अलावा, यदि आप एक संघीय एजेंसी के लिए काम करते हैं, तो आपका नियोक्तासंघीय छात्र ऋण चुकौती कार्यक्रम के माध्यम से अधिकतम $ 60,000 के साथ प्रति वर्ष आपके ऋण के $ 10,000 तक चुका सकता है।

आपका छात्र ऋण सर्वर आपके संघीय छात्र ऋणों की पुनर्भुगतान को संभालता है, इसलिए पुनर्भुगतान योजना में नामांकन करने या अपनी वर्तमान योजना को बदलने के लिए सर्वर के साथ काम करें। आप इसे आम तौर पर सर्वर की वेबसाइट पर ऑनलाइन कर सकते हैं।

उधारकर्ता रक्षा

यदि आपका स्कूल आपको गुमराह करता है या कुछ राज्य कानूनों के उल्लंघन में अन्य कदाचार में लिप्त है, तो आप ऋण मुक्ति के लिए पात्र हो सकते हैं, जिसे आधिकारिक तौर पर “ऋण चुकौती माफी के लिए उधारकर्ता रक्षा” के रूप में जाना जाता है।

किसी भी विलियम डी। फोर्ड डायरेक्ट लोन (डायरेक्ट लोन) प्रोग्राम लोन के लिए लागू, “उधारकर्ता रक्षा” में मूल रूप से आपके वर्तमान संघीय छात्र ऋण ऋण के सभी को रद्द करना शामिल था यदि आप प्रदर्शित कर सकते थे कि आपने कॉलेज द्वारा धोखा दिया है या आपने धोखा दिया था। ओबामा प्रशासन के दौरान कार्यान्वित, उधारकर्ता रक्षा ने मुख्य रूप से निजी, लाभ-लाभकारी स्कूलों के लिए आवेदन किया जो संदिग्ध प्रथाओं में लिप्त थे।

उदाहरण के लिए, जून 2015 में, अमेरिकी शिक्षा विभाग ने कोरिंथियन कॉलेजों की श्रृंखला के छात्रों को ऋण राहत देने का वादा किया, जिसने कैंपसों को अचानक बंद कर दिया और संघीय और राज्य जांच के मद्देनजर दिवालिया घोषित कर दिया।

ट्रम्प प्रशासन के दौरान, हालांकि, शिक्षा सचिव बेट्सी डेवोस ने इस कार्यक्रम को समाप्त करने का प्रयास किया: दावों के प्रसंस्करण में देरी, बिना किसी प्रक्रिया के दावों को नकारना, सबूत के बोझ को बढ़ाना, या केवल आंशिक माफी की पेशकश करना, एक जटिल कार्यप्रणाली के माध्यम से राहत की गणना करना जो आवेदकों को $ 0 से सम्मानित किया। ।

बिडेन प्रशासन के तहत, मार्च 2021 में, शिक्षा विभाग ने यह घोषणा की “आंशिक ऋण राहत की गणना के लिए सूत्र को फिर से तैयार किया जाएगा” और इसके बजाय उधारकर्ता रक्षा अनुप्रयोगों में छात्र ऋण को पूरी तरह और तुरंत माफ कर देंगे।

72,000 है

आवेदकों की अनुमानित संख्या शिक्षा विभाग उधारकर्ता रक्षा कार्यक्रम के लिए अपने संशोधनों का अनुमान लगाता है और अंततः $ 1 बिलियन का ऋण प्राप्त करने में मदद करेगा।

आपके ऋणों को उधारकर्ता रक्षा कार्यक्रम के तहत डिस्चार्ज करने के लिए, आप शिक्षा विभाग की वेबसाइट पर एक आवेदन प्रस्तुत करके एक दावा दायर करते हैं, साथ ही इस बात के प्रमाण भी देते हैं कि स्कूल ने कानून तोड़ा, आपको गलत तरीके से या गलत तरीके से प्रस्तुत किया।

छात्र ऋण माफी और चुकौती योजनाओं की कमियां

आय-आधारित पुनर्भुगतान में एक नकारात्मक पहलू भी हो सकता है: आपके ऋण पर अधिक ब्याज प्राप्त होगा क्योंकि चुकौती को लंबी अवधि में बढ़ाया जाता है। “IBR और PAYE के तहत ऋण भुगतान नकारात्मक रूप से परिशोधित किया जा सकता है, उधारकर्ता को एक गहरे छेद में खोदता है,” Kantrowitz नोट्स। “उधारकर्ता जो पुनर्भुगतान में कुछ वर्षों में अपनी आय में उल्लेखनीय वृद्धि की उम्मीद करते हैं, उन्हें संभवत: विस्तारित पुनर्भुगतान या स्नातक किए गए पुनर्भुगतान जैसी पुनर्भुगतान योजना को प्राथमिकता देनी चाहिए, जहां मासिक भुगतान कम से कम उतना ही होगा जितना कि नया ब्याज, और ऋण संतुलन नहीं बढ़ेगा। ”

“याद रखें, आय के आधार पर भुगतान सालाना बदलता है। जब आपकी आय बढ़ती है, तो आपका भुगतान भी हो सकता है,” क्लिफ्सनोट्स ग्रेजुएशन डेट: स्टूडेंट लोन को कैसे प्रबंधित करें और अपने जीवन को जीएं। “ 

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2021केअमेरिकी बचाव योजना अधिनियम के तहत, माफ किए गए छात्र ऋण को कर वर्ष 2021 से 2025 के लिए कर योग्य आय में शामिल नहीं किया जाएगा।

अगर आप मासिक भुगतान कम करने में सफल होते हैं, तब भी नए उपलब्ध फंड के साथ खर्च करने की स्थिति में न जाएं। “यदि आप वर्तमान में अधिक कर्ज की भरपाई कर रहे हैं क्योंकि आप भविष्य में इन योजनाओं की उम्मीद करते हैं: बंद करो! आप कभी नहीं जानते कि अगर भविष्य में कानून में बदलाव होता है तो स्नातकों के लिए क्या होगा या क्या नहीं होगा। अपने आप से पूछें, ‘क्या मैं इसे नियमित विस्तारित पुनर्भुगतान योजना पर चुकाने का जोखिम उठा सकता हूं?’ यदि नहीं, तो आप अपने आप को बहुत उच्च ऋण और एक कठिन स्थिति में पा सकते हैं। ” 

माफी योजनाओं के साथ सभी सही नहीं है। नौकरियों के प्रकार जो आपको छात्र ऋण माफी के योग्य बना सकते हैं, अक्सर निजी क्षेत्र के पदों की तुलना में काफी कम भुगतान करते हैं। आप अधिक से अधिक कमाई की संभावना वाले नौकरी के माध्यम से अपने ऋण को अधिक तेज़ी से चुकाने में सक्षम हो सकते हैं, भले ही यह आपको ऋण माफी के लिए योग्य न हो।

यदि आपके पास सभी या आपके छात्र ऋणों का कुछ हिस्सा माफ है, तो ध्यान रखें कि आईआरएस माफ किए गए ऋण को आय मान सकता है, इसलिए आपको उस राशि पर कर का भुगतान करना पड़ सकता है।सौभाग्य से, यह अगले कुछ वर्षों के लिए सच नहीं होगा: 2021 की अमेरिकी बचाव योजना की धारा 9675 2021 से 2025 तक प्राप्त छात्र ऋण माफी को उन वर्षों के लिए आपकी कर योग्य आय में शामिल नहीं करने योग्य बनाती है।

यदि आप किसी भी ऋण-माफी कार्यक्रम में भाग लेना चुनते हैं, तो उस राशि का लिखित सत्यापन प्राप्त करना सुनिश्चित करें जिसे माफ़ किया जाएगा और किन परिस्थितियों में।

विशिष्ट ऋण माफी कार्यक्रम

यदि आप कुछ संगठनों के लिए काम करते हैं या स्वयंसेवक हैं, तो आप अतिरिक्त कार्यक्रमों के लिए पात्र हो सकते हैं जो आपके छात्र ऋण को माफ कर देंगे या कम कर देंगे। यहां कुछ उदाहरण दिए गए हैं:

• AmeriCorps VISTA, AmeriCorps NCCC, या AmeriCorps राज्य और राष्ट्रीय कार्यक्रम- इन कार्यक्रमों के लिएस्वयंसेवक सेगेल अमेरिकार्प्स एजुकेशन अवार्ड के माध्यम से योग्य छात्र ऋण (संघीय सरकार द्वारा समर्थित ऋण) चुकाने के लिए अधिकतम पेल अनुदान पुरस्कार तक प्राप्त कर सकते हैं।2021-2022 स्कूल वर्ष के लिए, यह $ 6,495 है।।
• आर्मी नेशनल गार्ड- आर्मी नेशनल गार्ड के स्टूडेंट लोन रीपेमेंट प्रोग्राम से आप लोन की ओर $ 50,000 तक कमा सकते हैं। कवर किए गए ऋणों में फ़ेडरल डायरेक्ट, पर्किन्स और स्टाफ़र्ड लोन शामिल हैं ।
• कम आय वाले स्कूलों या शैक्षिक सेवा एजेंसियों में पूर्णकालिक शिक्षकों -Through आगे का विवरण दिया है।
• मेडिकल और नर्सिंग स्कूल के स्नातक -अनुकूलित क्षेत्रों में काम करना कुछ राज्य कार्यक्रमों के तहत छात्र ऋण माफी के लिए डॉक्टरों और नर्सों को योग्य बना सकता है।

संघीय नीति छात्र ऋण के संबंध में परिवर्तन

Coronavirus सहायता, राहत, और आर्थिक सुरक्षा अधिनियम (परवाह अधिनियम) 2020 के छात्र ऋण चुकौती पर नियमों के कुछ अस्थायी परिवर्तन शामिल हैं।

विशेष रूप से, ऋण भुगतान के निलंबन के लिए प्रदान किए गए नए नियमों ने डिफ़ॉल्ट ऋण पर संग्रह को रोक दिया, और ऋण शेष पर 0% ब्याज दर लगाई।वे नियम वर्तमान में 30 सितंबर, 2021 तक कम से कम प्रभावी रहने के लिए निर्धारित हैं।

उस समय के दौरान जब आपके मासिक ऋण भुगतान निलंबित हो जाते हैं, उन निलंबित भुगतानों को लोक सेवा ऋण माफी की ओर गिना जाएगा, जैसे कि आपने उन्हें बनाना जारी रखा था, जब तक आप कार्यक्रम की अन्य आवश्यकताओं को पूरा करते हैं।

यदि आपको अभी भी ऋण भुगतान करने की अनुमति है, यदि आप चाहते हैं, तो शिक्षा विभाग बताता है कि ऐसा करना उल्टा हो सकता है।”यदि आप निलंबित भुगतान की अवधि के दौरान भुगतान करते हैं, तो वे आपको PSLF के लिए जल्द ही योग्य नहीं बनाएंगे,” यह अपने आधिकारिक ब्लॉग में बताता है।”निलंबित $ 0 भुगतान पहले से ही आपके आवश्यक 120 पीएसएलएफ भुगतानों के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, इसलिए अतिरिक्त भुगतान नहीं करने से माफ होने वाली राशि अधिकतम हो जाती है।”1 1

विशेष ध्यान

फॉर-प्रॉफिट कॉलेजों के पतन और COVID-19 महामारी ने छात्र ऋण की बढ़ती समस्या के बारे में पहले से मौजूद चिंताओं को तेज कर दिया है। व्यापक ऋण माफी की अवधारणा – सभी उधारकर्ताओं के लिए, न केवल जो सार्वजनिक सेवा में काम करते हैं, एक पुनर्भुगतान योजना में भाग लेते हैं, या एक लाभ-लाभकारी कॉलेज द्वारा बनाए जाते हैं – की राजनीतिक हलकों में बढ़ती हुई उत्साह के साथ चर्चा की जा रही है।

राष्ट्रपति बिडेन ने कई प्रस्ताव किए हैं, जिनमें अधिक उदार आय-चालित पुनर्भुगतान कार्यक्रम (मासिक भुगतान को 5% तक कम करना, राष्ट्रीय या सामुदायिक सेवा के लिए राहत प्रदान करना) और ऋण में प्रति उधारकर्ता 10,000 डॉलर का एकमुश्त रद्द करना शामिल है। सीनेटर चक शूमर और एलिजाबेथ वारेन ने आवश्यक होने पर कार्यकारी आदेश द्वारा $ 50,000 प्रति ऋण के रूप में रद्द करने के लिए कांग्रेस के एक समूह का नेतृत्व किया है।

कांग्रेस उधारकर्ता रक्षा नियमों को आगे बढ़ाने के लिए भी काम कर सकती थी, उन्हें ओबामा प्रशासन के मानकों पर वापस लौटा सकती है, और कानून के माध्यम से छात्र ऋण रद्द कर सकती है।